Kredit ohne Schufa – schufafreier Kredit aus Liechtenstein

Wir stellen Ihnen die wesentlichen Kreditangebote mit negativer Schufa sowie den begehrten Kredit ohne Schufa für Deutsche näher vor. Erfahren Sie, worauf es beim Kredit trotz Schufa ankommt, wer trotz Schufa Darlehen vergibt und worauf Sie achten sollten.

In allen Einzelheiten gehen wir auf den Schweizer Kredit ohne Schufa, der übrigens aus Liechtenstein kommt, ein. Auf verständlich geschriebenem Niveau, liefern wir Ihnen authentische Informationen. Fakten, die Ihre Kreditsuche unterstützen und zu seriösen Kreditangeboten führen.

Leider werden einige Leser feststellen, dass sich erhoffter Kredit nicht mit Beharrlichkeit erzwingen lässt. Eine reale Kreditchance bietet sich Menschen, die sich ihren Kreditwunsch nachweislich leisten können.

Kurzübersicht in Stichworten:

  • Kein regulärer Kredit mit negativer Schufa
  • Kreditvergaben mit Negativeintrag sind Sonderkredite
  • Kredit lässt sich nicht forcieren
  • Darlehen mit schlechtem Score nur, wenn es die Kreditsicherheit nicht gefährdet
  • Risiken kennen und beachten
  • Kreditwerbung ohne Schufa nicht immer vertrauen
  • Ohne Bonitätsnachweis kein Kredit. Nur der Schufa-Ausschluss ist möglich
  • Kein Bankkredit für Selbstständige mit negativer Bonität. Kredit von privat möglich.
  • Schufafreier Auslandskredit, Kreditchance für Arbeitnehmer
  • Ohne Schufa ja, aber Kreditvorbedingungen genau einhalten

Kredite mit negativer Schufa – Finanzierungsalltag?

Ohne Bedenken das Girokonto zu überziehen, sich Wünsche zinsgünstig mit Ratenkredit zu erfüllen, das ist bürgerlicher Alltag in Industriegesellschaften. Befeuert durch niedrige Zinsen boomt der Kreditmarkt für solvente Kreditnehmer seit Jahren. Eine ausreichend gute Bonität zur Kreditvergabe bescheinigt die Schufa über 90 Prozent aller erwachsenen Deutschen.

Aber, die „gefühlten Selbstverständlichkeiten“ unkomplizierter Finanzierungen sind für etwa 7 – 8 Millionen Bundesbürger alles andere, als Alltag. Schwache Schufa-Bonität verhindert die reguläre Kreditvergabe.

 

Ein negativer Schufa-Eintrag, wissenschaftlich über den Score ermittelte „schlechte“ Bonität, schließt fast 10 Prozent der Bürger von Kreditvergaben aus. Zeitgleich mit dem Zinsverfall stiegen die Bonitätsanforderungen der Kreditinstitute konstant an. Kein Kreditwunsch, gut begründet und unvermeidlich, wird bonitätsschwachen Menschen erfüllt. Es beginnt für viele eine langwierige Kreditsuche. Ein ein Kreislauf aus Hoffnung, Bangen und Kreditabsagen.

Aus dieser Perspektive klingt Kredit ohne Schufa oder schlechter Schufa, wie der Ausweg aus jeder Kreditklemme. Flotte Werbeslogans machen Mut, es immer wieder zu versuchen. So verwundert es nicht, dass Kredite ohne Schufa, Darlehen mit schwacher Bonität und schlechtem Score verzweifelt nachgefragt sind. Manchen gelingt es, den Wunschkredit zu erhalten, andere hoffen vergeblich auf eine Zusage.

Kredite mit schwacher Bonität – wer fühlt sich angesprochen?

Den geflügelten Spruch „Deutschland ist ein reiches Land“, kennt jedermann aus Talkshows. Die große Mehrheit denkt sofort an den eigenen Kontostand. Von Reichtum ist weder auf dem Girokonto noch auf dem kleinen Sparbuch etwas zu entdecken. Ganz im Gegenteil. Viele haben Schulden. Jeden Monat fließt ein beträchtlicher Anteil des Einkommens in den Schuldendienst und immer mehr Kredit fragen Konsumenten nach.

 

Auf der Einkommenseite sieht es bei vielen Arbeitnehmern ebenfalls nicht nach dem propagierten Reichtum aus. Es war der Niedriglohsektor, der Deutschland zum dauerhaften Exportmeister machte. Nur von den Erträgen kommt beim Arbeitnehmer zu wenig an. Zeitarbeit und „Mini-Selbstständigkeit“ führen praktisch automatisch in eine Kreditklemme. Einzig Kreditwerbungen für Sonderkredite mit schwacher Bonität versprechen einen Ausweg.

Zahlreiche Haushalte gelten in der Schufastatistik als überschuldet. Sie können ihren Schuldendienst dauerhaft – nicht oder nicht sicher – leisten. 9,3 Prozent der Gesamtbevölkerung ist in der Schufa mit einem oder mehreren Negativmerkmalen registriert. (Quelle: Statista aus 2015). Ihre negative Schufa-Bonität schließt regulären Kredit automatisch aus. Abhängig von der „Qualität“ des Eintrages kann sogar nur noch Auslandskredit möglich sein.

Erwartungshaltung Kreditnehmer – Kredite mit negativer Schufa

Die Erwartungshaltung an Kredit ohne Schufa oder an Kredite trotz negativer Schufa prägen die Kreditwerbung, Hoffnung sowie Krediterfahrungen mit regulären Krediten der Vergangenheit. In ihrer Vorstellung von Sonderkrediten mit schlechter Bonität ersehnen sich Interessenten „Kreditnormalität“. Der Kredit ohne Schufa sollte ebenso einfach und unkompliziert bewilligt werden, wie regulärer Kredit mit guter Bonität.

Emotional zählen Kreditinteressenten darauf – mittels Kredit – finanzielle Normalität zurückzugewinnen. Im Hintergrund schwingt immer die Angst vor einer neuerlichen Enttäuschung mit. Die Wenigsten, die gezielt nach einem Sonderkredit suchen, blicken selbst auf positive Krediterfahrungen ohne Schufa zurück. Ihre vorhergehenden Bemühungen waren nicht von Erfolg gekrönt.

Nicht selten wurden sogar ausgesprochen schlechte Erfahrungen mit unseriösen Anbietern gesammelt. Statt den erhofften Kredit zu erhalten, wurden ihre Hoffnungen enttäuscht, ihr Vertrauen verraten. Mehrheitlich nicht einmal eine klare Begründung, warum kein Kredit bewilligt wurde, erhalten die Interessenten. Wenn überhaupt eine Ablehnung erfolgt, dann eine Standartmail ohne persönlichen Bezug zum Kreditfall.

Kredittipp - Sonderkredite nicht erzwingen
Kredite trotz Schufa vergeben in Deutschland, eine gute Handvoll verschiedener Anbieter. Legaler Bankkredit ohne Schufa für Deutsche aus dem Ausland, soweit alle Nachforschungen belegen, stammt nur von einer einzigen Kreditbank.

Von Vermittler zu Vermittler zu springen, erhöht die Kreditchancen nicht. Es erhöht lediglich das Risiko, aus Verzweiflung zum Betrugsopfer zu werden. Alle seriös arbeitenden Vermittler fragen im Prinzip die gleichen Banken an.

Kreditgeber – wer erhält Kredit mit negativer Schufa?

Seit Beginn der Eurokrise steigen die Anforderungen an Kreditnehmer ständig. Oberste Priorität hat die sichere Kreditvergabe. Einerseits sind die Verschärfungen dem insgesamt deutlich gefallenen Zinsniveau geschuldet. Die andere Seite der Veränderungen basiert auf gesetzlichen Verschärfungen. Europaweit dürfen gewerbliche Kreditgeber ausschließlich sicheren Kredit bewilligen.

Völkerrechtliche Regelungen sollen Banken risikoreiche Geschäfte grundsätzlich untersagen. Aufgrund gesetzlicher Vorgaben wird Sonderkredit daher nur bewilligt, wenn ein ausreichender Bonitätsnachweis zur sicheren Kreditvergabe vorliegt. Wie dieser Nachweis bei negativer Schufa zu erreichen ist, führt zum Kern des Sonderkredites.

Ausnahme:

Ausgenommen sind nur Kreditgeber, die nicht als systemrelevant gelten. Beispielhaft wäre, als legaler Kredit ohne Bonitätsnachweis, Kredit unter Freunden.

Sonderkredit bewerten:

Im Unterschied zu regulärem Kredit bewertet der Score beim Sonderkredit, die Kreditwürdigkeit mit dem Schwerpunkt auf Aktualität. Verfehlungen in der Vergangenheit wiegen nicht so schwer, wie beim Schufa-Score. Die veränderten Vorbedingungen filtern die Gruppe von Menschen heraus, die sich ihren Kredit sicher leisten können. Das zusätzliche Kreditrisiko federt kalkulatorisch der deutlich höhere Zinssatz ab.

Zwischenfazit:

Kredit trotz Schufa und ohne Schufa erhalten Kreditnehmer, deren Einzelfallbewertung eine aktuell ausreichende Bonität zur Kreditvergabe nachweist. Zusätzlich entstehende Kreditrisiken legen die Anbieter auf ihre Zinsforderungen um.

Kredite mit negativer Schufa – Risikopotenzial

Kredit ohne Schufa bezeichnet der Volksmund als Risikokredit. In vielfacher Hinsicht stimmt die Pauschalisierung. Verschiedene Risiken sind für Kreditnehmer und Kreditgeber zu bedenken. Gefahren lauern, zahlreiche mediale Berichte und Gutachten belegen es, während des gesamten Kreditverfahrens.

Über wissenschaftliche Studien nachweisliche Unwägbarkeiten beginnen bei der Aussagekraft der Werbung. Kostenfallen auf dem Antragsweg und im Kreditvertrag folgen. Sogar bewilligte Kredite mit negativer Schufa gelten als finanzielles Wagnis.

Mit den wichtigsten Risikofaktoren, mit dem Schwerpunkt auf Kreditnehmer, setzen sich die nachfolgenden Absätze auseinander.

Heiße Slogans – gutes Geschäft mit der Kreditwerbung

Fällt der Blick auf flotte Werbeslogans für Kredite mit schlechter Bonität, steht der Stellenwert der Kreditwürdigkeit infrage. Viele Slogans sind so formuliert, als wäre es eine Kleinigkeit, für Sonderkredite mit schwacher Bonität, die Kreditbewilligung zu erteilen. Werbung vermengt Kredite trotz Schufa und ohne Schufa mit Begriffen der regulären Kreditangebote.

Die Rede ist beispielsweise vom Sofortkredit ohne Schufa in 24 Stunden oder vom schufafreien Kredit zur Umschuldung bestehender Ratenkredite. Eine heile Welt, in der der „Erzfeind“ Schufa praktisch keine Rolle spielt. Würde die Werbung immer die „Wahrheit verkünden“ und Kreditwerbung ausschließlich zum Kreditangebot führen, gäbe es nicht Millionen Betrugsopfer.

Hinter den heißen Slogans verbirgt sich oft kein Kreditangebot, sondern ein eiskaltes Geschäftsmodell. Ziel der Werbung ist, möglichst viele Kreditinteressenten anzulocken. Ob sich davon auch nur ein Interessent tatsächlich für einen Sonderkredit qualifizieren kann, spielt keine Rolle. Wichtig ist die Daten zu erfassen und Hoffnung zu erwecken. Geld verdient wird außerhalb der erwünschten Kreditvermittlung.

Kredittipp - Werbung nicht vertrauen
Werbung für Produkte ist oft überzogen, um auf sich aufmerksam zu machen.

Der Unterschied zur Werbung für „noch weißere Wäsche“ und „noch bonitätsfreieren Kredit“, ist gravierend. Im übertragenen Sinn erhält der Interessent einer Waschmittelwerbung wenigstens anschließend ein Waschmittel und kein Kochbuch. Das Produkt hinter Kreditwerbung in schwierigen Fällen, muss nicht ein Kreditangebot sein.

Zahlreiche andere Finanzprodukte lassen sich, unabhängig von der Schufa-Bonität, verkaufen.

Werbung ohne Kreditaussicht – was kann dahinterstehen?

Arbeitslose, Geringverdiener, Überschuldete und viele Selbstständige bekommen in der Regel nirgends unkompliziert Kredit. Das Risiko einer Kreditvergabe steht nicht im angemessenen Verhältnis zum Ertrag und der Wahrscheinlichkeit einer reibungslosen Kreditabwicklung. Durch jede Bonitätsprüfung muss der Kreditwunsch fallen, da die Kreditvorgeschichte, Einkommenshöhe oder Einkommensicherheit, Probleme nahe legen.

Ohne ein Einkommen, das die sichere Rückzahlungsfähigkeit nahelegt, findet sich kein Kreditgeber bereit, einen Ratenkredit einzuräumen. Trotzdem spricht die Werbung die „scheinbare“ Zielgruppe an. Viele Menschen melden sich in der Hoffnung auf einen Sonderkredit ohne Bonitätsprüfung oder ohne Bonitätsnachweis. Für Geschäftemacher nutzbar sind die Anträge auf breiter Ebene.

Wie hoch ist das Risiko?

Eine ältere Studie der Schufa beziffert den volkswirtschaftlichen Schaden für Konsumenten, durch „Lockvogelkredite“ und „Vermittlungsbetrug“, auf 150 Millionen Euro jährlich. Auf einzelne Geschädigte heruntergerechnet wären es etwa 380 Euro pro Person. Aktuelle Zahlen sprechen von etwa 300 Euro pro Schadensfall.

Die niedrige Schadenshöhe ist nicht zufällig. 300 Euro entspricht einer Schadenssumme, bei der kaum ein Jurist Klage einreichen wird. Sein Honorar für so kleine Streitwerte deckt seine Kosten nicht. Die Wahrscheinlichkeit, dass Betrüger ungestraft davon kommen, ist entsprechend hoch.

Illegale Geschäfte

Erfolglose Kreditsuche mit schwachem Score zermürbt. Gegen jede Vernunft lassen sich Kreditinteressenten auf Kreditofferten mit Vorkasse ein. Besonders häufig funktioniert das Betrugsmodell über Nachnahme. Verschickt werden per Nachnahme die Antragsunterlagen.

Zugenommen haben in der jüngeren Vergangenheit außerdem Hausbesuche, bei denen die Vorkasse gleich in bar Vorort zu zahlen ist. (Expresszuschlag, oder eine andere „virtuelle“ Gebühr).

Kreditvermittler dürfen keine Vorkasse nehmen. Berechnung von Vorkasse ist nicht legal. Vermittlern steht lediglich eine explizit zu vereinbarende Erfolgsprovision, nach § 655c BGB und eventuell Nebenentgelt zu. (§ 655d).

Schuldensanierung – ist keine Kreditvermittlung

Das Problem, als Vermittler mit dem Gesetz in Konflikt zu geraten – trotzdem ohne Erfolgsgarantie zu verdienen – lässt sich lösen. Statt eines Vermittlungsvertrages wird ein Beratungsvertrag geschlossen. Der gesetzliche Schutz vor Übervorteilung nach § 655 BGB ist damit ausgeschlossen. Der Berater verdient sein Honorar (ganz legal) ohne vom Beratungserfolg abhängig zu sein.

Den kleinen Unterschied bemerken die Wenigsten, bevor sie unterschreiben. Zusätzliche Zahlungsverpflichtungen bauen sich auf. Ob die Schuldensanierung glückt oder nicht, spielt für den Berater keine Rolle.

Laut einer Schufa-Studie aus 2012 sind es nicht nur bedauerliche Ausnahmen, die diesen Weg nutzen. In der Studie wurde 42 Prozent der Probanden ein Finanzsanierungsvertrag, Schuldensanierungsvereinbarung oder ein anderes bezeichneter Beratungsvertrag angeboten.

An das Geld kommen die Berater nicht immer problemlos. Zur Eintreibung der vermeidbaren Schulden stehen ihnen Profis zur Seite. Inkasso-Gesellschaften treiben das Geld ein und verdienen selbst zusätzlich „fürstlich“ daran.

Kreditwerbung – Verkauf anderer Finanzprodukte

Menschen, die einen Kredit ohne Schufa suchen, stecken fast immer in eine Finanzklemme. Sie benötigen einen Kredit, aber keine zusätzlichen Zahlungsverpflichtungen. Frühere Kreditversuche scheiterten. Darauf baut das „Geschäftsmodell Hoffnung“ auf.

Warum schließen Kreditnehmer unsinnige zusätzliche Verträge ab?

Mit der Hoffnung auf Kredit entsteht eine psychische Abhängigkeit. Interessenten klammern sich an die vermeintliche Kreditchance und werden vom Vermittler zusätzlich in ihrer Hoffnung bestärkt. Sei es aus Dankbarkeit für die vorläufige Kreditbewilligung oder um den Vermittler nicht zu verärgern, öffnen Opfer ihre Tür für Zusatzgeschäfte.

Eine Versicherung lässt sich in diesem Klima leicht an den Mann bringen. Gut versichert zu sein, klingt nach „Lebensnormalität“. Ebenso Sparverträge, Kapitalanlagen, Lebensversicherungen, Kreditversicherungen oder eine Kreditkarte. Alle angenommenen Angebote haben nur einen Haken.

Der Haken ist, mit jeder regelmäßigen Zahlungsverpflichtung, ein Sparvertrag ebenso wie ein bestehender Kredit, verschlechter sich die Kreditaussicht. Sein Geld kann der Kreditnehmer nur einmal ausgeben. Bezahlt er dafür eine Versicherung, fehlt die Liquidität, um einen vielleicht sonst möglichen Kredit abzuzahlen.

Datenschutz – negative Bonität ist Geld wert

Als Dienst am Kunden empfinden Kreditnehmer mit schlechter Bonität die Onlineeingabe ihrer Daten. Alles sieht genau so aus, wie beim Kreditantrag, der online bei einer Bank gestellt wird. Die Daten landen nur leider nicht bei einem seriösen Kreditinstitut mit hohem Eigeninteresse am Schutz der Kundendaten. Ein schönes Geschäft lässt sich mit Kreditwerbung machen, wenn sie von Datensammlern stammt.

Ein kleiner Haken im Onlineantrag und der Weitergabe wird zugestimmt. Nun muss der Vermittler nur noch überprüfen, welche Datensätze echt sind. Ein Anruf oder eine automatische E-Mail klärt das für ihn. Auf diese Weise lassen sich, moralisch verwerflich aber legal, Tausende Datensätze von Menschen mit schlechter Kreditwürdigkeit sammeln. Pro 1000 Datensätzen kosten solche Informationen ab 15 Euro.

Interessierte Käufer sind Werbende und Gewerbetreibende aller Art. In den Briefkästen der Betroffenen liegen anschließend ein paar „wichtige“ Gewinnmitteilungen. Außerdem kaufen Unternehmen die Datensätze, die Software für Onlineshops programmieren. Sie können so eine automatische Bonitätsprüfung – ohne den Weg über die Schufa – einbauen. Wer im Datensatz steht, wird nur per Vorkasse oder nicht beliefert.

Kredittipp - vorsichtig agieren
Nicht jeder, der Kredite mit negativer Schufa anbietet, tut dies mit der Absicht zu betrügen. Die Spreu vom Weizen zu trennen, ist extrem schwierig.

Mit Umsicht und Vorsicht zu agieren, keiner Datenweitergabe zuzustimmen, empfehlen wir. Gesundes Misstrauen, bieten den besten Schutz davor, unnötig Lehrgeld zu zahlen.

Bewilligter Kredit mit schlechter Bonität – Risiken der Zinspolitik

Eine auskömmliche Umschuldung trotz negativer Schufa zu erhalten, den Kredit ohne Schufa aus Liechtenstein auf dem Konto zu sehen, befreit. Emotional wurde die „Schlacht David gegen Goliath“ geführt und gewonnen.

Grund stolz auf sich zu sein, hat jeder, der seinen Kredit mit negativer Schufa in den Händen hält. Die Kreditvergabe ist der Beweis dafür, dass die Schufa nicht jeden schwierigen Kreditwunsch verhindert.

Die Einzelfallprüfung widerlegte die negative Kreditprognose der Schufa. Aber, nach der ersten Freude stellen sich Zweifel ein, ob es wirklich ein „Sieg auf ganzer Linie“ war. Im Marktvergleich hohe Zinssätze fordert die Bank für ihren Kredit.

Krediterfahrungen ohne Schufa belegen, dass sich im Nachhinein viele Kreditnehmer übervorteilt fühlen. Würde schufafreier Kredit auf regulärem Kleinkreditniveau verglichen, zahlen sie für Risikokredit einer Bank bis zu acht Prozent mehr Zinsen.

Trotz Schufa:

Wurde eine Restschuldversicherung zusammen mit dem Kredit trotz Schufa „freiwillig“ vereinbart, verteuert sich der Kredit erneut. In den ausgewiesenen Effektivzins fließt die freiwillige RSV nicht ein. Durch die lange Laufzeit wirken 207,75 Euro monatliche Ratenzahlung überschaubar. Es eine Studie der Schufa belegt, für 10.000 Euro Kredit/84 Monate Laufzeit, müssten gut 17.450 Euro zurückgezahlt werden.

 

Zwischenfazit – Risikozins für Kreditnehmer:

Deutlich wird die Höhe der finanziellen Mehrbelastung beim direkten Vergleich der Finanzierungskosten. Bei durchschnittlich guter Bonität, ohne RSV, kostet der 10.000 Euro Kredit statt 7.450 Euro nur 1.301 Euro Finanzierungskosten.

Entscheidendes Problem:

Die hohe Mehrbelastung reduziert die tatsächliche Tilgung. Kleine Tilgungsschritte rücken das primäre Ziel jeder Umschuldung – die zeitnahe Entschuldung durch hohe Tilgung – in weite Ferne.

Vergleich der Auswirkung:

84 Monate Laufzeit, bei gleicher Ratenhöhe wie für den Risikokredit, würden auf 52,5 Monate Laufzeit verkürzt. Andersherum, die Haushaltskasse muss monatlich für den Kredit mit negativer Schufa im Rechenbeispiel 72 Euro mehr aufbringen.

 

Kredittipp - Risikozinssätze
Bei jedem Kredit stellt sich die Frage der Vermeidbarkeit. Kredit aufzunehmen ist immer mit Finanzierungskosten verbunden.

Nur, wenn die Vorteile durch die Kreditaufnahme erwartbare Nachteile ausgleichen, ist die Kreditbeantragung sinnvoll. Risikokredit abzuschließen, rückt den Kosten-Nutzen-Vergleich noch viel deutlicher in den Fokus.

Hohe Zinssätze – Sicht der Kreditgeber

Weit verbreitet ist die Sichtweise, an hohen Risikozinsen würden Kreditbanken übermäßig gut verdienen. Diese Annahme trifft nur bedingt zu. Das Geld für Sonderkredite stammt üblicherweise nicht von der EZB, sondern von risikobereiten Anleger. Ein spürbarer Teil der Zinseinnahmen fließt in die Vergütung der eigenen Refinanzierung. Hinzukommen erhöhte, tatsächliche Ausfallrisiken.

Würden alle Kreditnehmer, wie vereinbart pünktlich zahlen, wäre der Gewinn hoch. Leider zeigen Krediterfahrungen ohne Schufa, aus Sicht der Kreditgeber, dass negative Schufa-Bonität keine willkürliche Einschätzung des Kreditausfallrisikos ist. Das Kostenrisiko für die Bank ist ungleich höher, als für „gewöhnliche“ Kreditangebote. Zum Risikoausgleich müssen Rückstellungen gebildet werden.

Das statistische Kreditausfallrisiko von 2,5 Prozent erhöht sich beim Risikobankkredit auf mindestens das doppelte Niveau. Unabhängig vom tatsächlichen Risiko legt der Staat Grenzen fest, wie hoch Sollzinsen von Banken maximal sein dürfen. Auch wenn die Gewinnrechnung für die Bank nicht aufgeht, oberhalb der gesetzlichen Grenze gilt die Zinsvereinbarung, wegen Zinswuchers, als nichtig.

Trotz Schufa oder ohne Schufa – ist das das Gleiche?

Studien belegen, in 61 Prozent geprüfter Werbungen für Kredite ohne Schufa ging es faktisch, um einen Kredit trotz Schufa. Ein Spielgelbild fälschlicher Werbeaussagen bietet gleichzeitig der allgemeine Sprachgebrauch.

Trotz Schufa, schufafrei, mit negativer Schufa, ohne Schufa, alles scheinen Begriffe für das gleiche Kreditmodell zu sein. Sogar „Experten“ in Kreditratgebern unterscheiden nicht immer ordentlich.

Sie vermengen die Begriffe, obwohl der „kleine Unterschied“ gravierende Auswirkungen haben kann.

Divergenzen – trotz und ohne Schufa

Ohne Schufa bedeutet, die Schufa ist aus dem Kreditverfahren vollständig ausgeschlossen. Sie wird weder zur Bonitätsprüfung angefragt noch erhält die Schufa Kenntnis über einen bewilligter Kredit. Auf den ersten Blick erkennbar ist Kredit ohne Schufa schon bei der Antragsstellung. Zusammen mit dem Kreditantrag muss der Kreditnehmer keine Schufa-Klausel unterschreiben.

Kredit trotz Schufa stammt von Anbietern, die mit der Schufa zusammenarbeiten. Genau, wie beim regulären Ratenkredit, darf der Kreditgeber die Schufa-Bonität ermitteln. Gleichzeitig liefert der Kreditgeber Daten über seine Krediterfahrungen mit dem Schuldner an die Schufa. Der Datenaustausch beginnt spätestens mit der Kreditbewilligung, denn zeitgleich erfolgt die „neutrale“ Eintragung des bewilligten Darlehens.

Ohne Schufa – Angebote für Kredit ohne Schufa-Bonitätsnachweis

Werbung für den Kredit ohne Schufa Auskunft, dem klassischen schufafreien Auslandskredit für Deutsche, suggeriert ein umfassendes Kreditsortiment. Der Rückschluss, dass sehr viele unterschiedliche Kreditanbieter schufafreie Kredite an Deutsche vergeben, liegt nahe. In Realität, soweit alle Nachforschungen belegen, ist es nur eine einzige Kreditbank. Sie bietet drei Kleinkredite in unterschiedlicher Höhe schufafrei an.

Weder der Name noch der Sitz des Kreditanbieters findet sich in vielen Kreditwerbungen für schufafreie Kredite. Viele glauben, dass der Kredit aus der Schweiz stammen würde. – „Ohne Schufa“ wird synonym zu „Schweizer Kredit“ verwandt. Diese Annahme war nur bis 2009 richtig. Seit 2010 kommen alle legalen Angebote für schufafreien Bankkredit an Deutsche aus Liechtenstein. Alle Details dazu später.

Trotz Schufa – Angebote für Kredit trotz negativer Schufa-Bonität

Werbungen für Kredite trotz negativer Schufa erwecken wieder den Eindruck, als wären viele Kreditanbieter an einer Kreditvergabe interessiert. Dieser Eindruck entspricht nicht den realen Gegebenheiten. Etwa, eine gute Handvoll realer Kreditanbieter ist bereit, das Risiko einer negativen Schufa, nicht sofort als K. O.-Grund zu werten. Die meisten Kreditgeber stehen überdies nicht öffentlich nicht zu Ihrem Angebot.

Sie lassen sich „vorselektierte“ Kreditinteressenten von Kreditvermittlern zuarbeiten. Durch Arbeitsteilung mit Kreditvermittlern sparen sie Werbe- und Personalkosten. Ein schönes Beispiel dafür bietet die von Essen Bank, an die die meisten Kreditvermittler Anfragen trotz Schufa weiterleiten. Obwohl ein direkter Kreditantrag mit negativer Schufa-Bonität möglich wäre, findet sich auf der Homepage der Bank kein Wort über den Spezialkredit.

Bankkredit trotz Schufa – ohne Vermittler

Ganz einfach fällt, mangels aussagefähiger Eigenwerbung interessierter Kreditinstitute, die Kreditsuche ohne Vermittler nicht. Eine gute Möglichkeit zur Agitation in Eigenregie eröffnet der kostenlose Kreditvergleich von Smava (Link: www.smava.de). Grundsätzlich an der Vergabe von Kredit mit schlechter Schufa-Bonität interessiert sind Banken, die Kreditwünsche zeitlich versetzt unverbindlich prüfen.

Ausschlaggebend für die Kreditbewertung trotz Schufa ist, neben der sicheren Rückzahlungsfähigkeit, die Qualität des Negativeintrags. Unterschieden wird zwischen „harte“ und „weichen“ Einträgen. Bankkredit aus Deutschland setzt außerdem voraus, dass der negative Eintrag den Erledigungsvermerk führt. Erledigt bedeutet, die Schuld ist ausgeglichen und der Forderungsausgleich wurde der Schufa gemeldet.

Berufswahl beeinflusst die Kreditchancen

Kein Angebot für Bankkredit – trotz und ohne Schufa – dürfen sich Mitglieder bestimmter Berufsgruppen erhoffen. Realistische Kreditchancen eröffnen sich nur für Arbeitnehmerdarlehen. Selbstständige und Freiberufler mit negativer Schufa-Bonität sind von Bankkrediten faktisch ausgeschlossen. Als einzige realistische Alternative bleibt trotz Schufa der Kredit von privat.

Trotz Schufa von privat – Unterschied zum Bankkredit

Verpflichtend für alle „systemrelevanten“ Kreditgeber, dazu zählen alle Kreditinstitute, ist die sichere Kreditvergabe. Hinter der Vorgabe steht die hohe Vernetzung der Banken untereinander. Der Begriff „Dominoeffekt“ ist vielen aus der Eurokrise noch bekannt. Von dieser Vorgabe ausgenommen wurden „nicht systemrelevante“ Kreditangebote. Nicht mit dem Bankensystem vernetzt sind Kredite von privat.

Jedem Privatmann steht es frei, einen Kredit ohne Schufa oder trotz Schufa zu vergeben. Private Anleger dürfen jedes Kreditausfallrisiko eingehen, wenn sie es möchten. Sie riskieren ausschließlich privates Geld. Ein Totalausfall würde das fragile System gewerblicher Kreditvergaben nicht belasten. Aus dieser Sonderstellung entwickelte sich Kredit von privaten Geldgebern zum Geschäftsmodell.

Smava und Auxmoney – seriöse Kreditangebote von privat

Vor Euro- und Bankenkrise besaßen die meisten ein kleines Sparbuch. Konservativ ein paar Euro monatlich zu sparen, gilt als „deutsches Markenzeichen“. Auf dem Sparbuch lagen keine Reichtümer, sondern einfach nur der „Notgroschen“ für schlechte Zeiten oder den Ruhestand. Die Zinspolitik der Europäischen Zentralbank (EZB) greift das klassische Sparmodell privater Haushalte massiv an.

Minizinsen von 0 Prozent Guthabenzinsen stehen einer Geldentwertung von aktuell etwa 2 Prozent gegenüber. Den Notgroschen anders als auf dem Sparbuch anzulegen, vielleicht sogar die Kaufkraft durch Zinsgewinne, um ein paar Euro zu steigern, ist die Idee hinter Kreditangeboten von privat. Pioniere der seriösen Kreditvermarktung durch Kleinanleger waren Auxmoney und Smava.

Beide Portale schaffen das seriöse Umfeld des Vertrauens, damit Kreditgeber und Kreditnehmer auf sicherem Niveau zusammenfinden. Krediterfahrungen ohne Schufa, bzw. Krediterfahrungen trotz Schufa zeigen, dass das System funktioniert. Ganz ohne Skandale wächst die Branche konstant.

Kreditangebote mit schlechter Schufa – die wichtigsten Anbieter

Kredite mit schlechter Schufa finden Kreditinteressenten auf drei unterschiedliche Weisen. Sie beauftragen einen Vermittler. Sie melden sich bei einem Kreditvermittlungsportal für Kredite von privat an. Die dritte Alternative, Kredit trotz oder ohne Schufa wird direkt bei einer Kreditbank beantragt.

 

Die wichtigsten Kreditanbieter in der Übersicht:

Kreditvermittler
Bon Kredit vermittelt Kredit trotz und ohne Schufa
Maxda vermittelt Kredit trotz und ohne Schufa
Creditolo vermittelt Kredit trotz und ohne Schufa
Credimaxx vermittelt Kredit trotz und ohne Schufa

Vermittlungsportale
Smava trotz Schufa von privat oder Bank
Auxmoney trotz Schufa von privat

Kreditbanken
Sigma Kreditbank AG ohne Schufa aus Liechtenstein
von Essen Bank trotz Schufa aus Deutschland

 

Hinzu kommen Angebote für Eilkredite und Blitzkredite. Beworben wird der schnelle Minikredit oft als Kredit ohne Schufa. Mehrheitlich fragen die vier marktrelevanten Anbieter die Schufadaten trotzdem ab.

Eingehende Informationen zum Kredit mit Auszahlung in 24 Stunden – in schwierigen Fällen – finden Sie hier

Entscheidung – Kreditvermittler oder direkter Sonderkredit?

Zu der Entscheidung, ob ein Kreditvermittler bei der Suche und Beantragungen von Sonderkredit ohne Schufa behilflich ist oder nicht, tragen wir nur mit Informationen bei. Das Eis der Glaubwürdigkeit einer gezielten Empfehlung ist zu brüchig.

Die Vermittlungsbranche, ob große bekannte Namen oder „kleine Krämer“, steht zu oft und zu Recht in der Kritik. Glaubwürdigkeit ist das Kapital seriöser Ratgeber. Eine bestimmte Empfehlung könnte unsere Glaubwürdigkeit und Neutralität gefährden.

Was spricht für Sonderkredit über Vermittler?

Seriös arbeitende Kreditvermittler bestehen auf dem Kreditmarkt nur, weil sie ständig am „Ball bleiben“. Sie arbeiten mit den einschlägigen Kreditanbietern eng zusammen. Jede Änderung der Bewilligungsvorgaben für Sonderkredite ist den Kreditvermittlern bekannt, bevor sich Werbung oder Web-Seiten anpassen. „Das Pfund“, das für die Zusammenarbeit mit einem Vermittler spricht, ist genau dieses aktuelle Spezialwissen.

Es fließt in die individuelle Kreditvorprüfung ein und kann den Ausschlag geben, das „richtige“ Kreditangebot zu entdecken. Ein Vermittlerwechsel, um bessere Kreditchancen zu erhalten, lohnt sich aber nicht. Die Branche arbeitet vorwiegend immer mit den gleichen Banken zusammen. Damit spielt es eine geringe Rolle, ob Vermittler A oder B den Sonderkredit begleitet.

Empfehlung:

Empfohlen wäre die Zusammenarbeit mit Kreditvermittlern, wenn sich auf direktem Weg kein Erfolg verzeichnen lässt. Bildlich gesprochen, ist der Kreditversuch über einen Vermittler, “ das letzte Aufgebot“. Klappt der Kreditversuch über einen seriösen Kreditvermittler nicht auf Anhieb, ist an den eigenen Vorbedingungen zu arbeiten.

Direkter Kreditantrag – ohne Kreditvermittler agieren

Sich selbst in die Materie der Kreditbeschaffung einzuarbeiten, ist nicht unmöglich. Vorangegangene Informationen zu Risiken zeigen, dass die Nutzung authentischer Informationen dazu führt, selbst reale Angebote wahrzunehmen, ohne an den Kredithürden zu scheitern.

Direkte Antragsmöglichkeiten bieten praktisch alle Kreditinstitute, die Sonderkredite vergeben. Der Weg zum Kredit von privat, außerhalb des Freundeskreises, führt immer über Portale. Kreditportale schaffen das Umfeld, das nötig ist, um sicher von privat zu finanzieren.

Empfehlung:

Wir empfehlen, den direkten Kreditantrag dem Kredit über Vermittler vorzuziehen. Vorausgesetzt der Kreditnehmer hat sich in die Materie eingearbeitet und kennt die Risiken. Fehlt das Know-how, die finanzielle Situation ist kompliziert, sollte professionelle Hilfe in Anspruch genommen werden.

 

Kredittipp - Kredit in schwieriger Finanzlage
Professioneller Rat muss nicht teuer sein. Kredit ohne Schufa beantragen Menschen vornehmlich aus einer schwierigen Lebenssituation heraus.

Das Risiko etwas falsch zu machen, wird nicht wirkungsvoll durch die Hilfe eines Kreditvermittlers kompensiert.

Besser ist es, sich der Hilfestellung eines gemeinnützigen Schuldnerberaters zu versichern. Die Beratung einer gemeinnützig tätigen Schuldnerberatungsstelle kostet den Ratsuchenden keinen Cent. Professioneller Rat klärt die individuell entscheidenden Fakten.

Negative Schufa – Kreditangebote für Selbstständige

Einige Berufsgruppen tragen ein besonders hohes Risiko, einen negativen Schufa-Eintrag zu erhalten. Es sind Kleinstunternehmer und Freiberufler. Hohe Rücklagen, um geschäftliche Talsohlen zu überstehen, haben kleine Unternehmen nicht. Viele Selbstständige arbeiten „ohne Netz und doppeltem Boden“ mit kleinen Erträgen. Verspätete Zahlungseingänge ihrer Kunden können sie nicht kompensieren.

Die Wahrscheinlichkeit, beim Unternehmensaufbau in eine finanzielle Notlage zu geraten, ist groß. Entsprechend gefragt wäre ein Kredit ohne Schufa für Selbstständige und Freiberufler. Leider gibt es, abgesehen vom Pfandleihhaus, keinen professionellen schufafreien Kredit für Unternehmer. Die einzige reale Alternative bietet der Kredit trotz Schufa.

Unglücklicherweise sind, bei Kreditangeboten trotz Schufa, seriöse Angebote sehr begrenzt. Etwa 2011 stiegt der letzte große Anbieter, die von Essen Bank, aus dem gewerblichen Kreditangebot trotz Schufa für Selbstständige aus. Es bleiben im Prinzip nur Smava und Auxmoney für die große Masse der Kreditsuchenden. Über Auxmoney lässt sich die Zulassung des Kreditwunsches leichter umsetzen.

Durch die höheren Zugangshürden ist es wahrscheinlicher, dass ein Kredit trotz Schufa für Selbstständige über Smava bewilligt wird. Eine reale, seriöse Chance, bieten beide Portale.

Kredite ohne Schufa – Darlehen für Deutsche aus dem Ausland

Kredite ohne Schufa für Deutsche, vergeben von einer Auslandsbank, haben eine lange Geschichte. Das ursprüngliche Kreditangebot, der „Hausfrauen Kredit ohne Bonitätsnachweis“ der 70er Jahre, stammte aus der Schweiz. Werbung für den Sonderkredit lief, seit den Gründerjahren, über alle Medien. Bis in die TV-Werbung hat es der Schweizer Kredit ohne Schufa schon geschafft.

Zum klassischen Marketing für Kredite ohne Schufa zählte von Anfang an der Tabubruch. Werbeslogans verblüfften von je her jeden, der sich mit Kreditangeboten und Kreditmodellen auseinandersetzte. Hinter den Slogans verbargt sich immer ein Funken Wahrheit und viel Werberummel. Zu allen Zeiten stand das schufafreie Kreditangebot abseits regulärer Kreditvergaben und sorgte regelmäßig für Negativschlagzeilen.

Moderner schufafreier Kredit – Gleiches und Unterschiede zu früher

Mit den Kreditangeboten der Vergangenheit haben heutige Auslandskredite ohne Schufa nur noch wenig gemeinsam. Seit 2009 ein Urteil des Bundesverwaltungsgerichts (Az. 8 C 2.09) bisherige Angebote vom Markt fegte, hat sich vieles geändert. Gleich geblieben ist, dass die kreditgebende Bank nicht mit der Schufa zusammenarbeitet.

„Ohne Schufa“ darf beim Auslandskredit für Deutsche wörtlich genommen werden. Ähnlich zu früher ist die Beschränkung auf Kleinkredite sowie die Konzentration auf den Kreditmarkt in Deutschland. Außerdem arbeitet die aktuelle Bank, die seit 2010 den Schweizer Kredit anbietet, weiterhin mit Kreditvermittlern zusammen. Alles andere hat sich rigoros verändert.

Einen Hausfrauen Kredit bietet die Bank nicht an. Ebenso wenig verzichtet die Kreditbank auf die Bonitätsprüfung. Wie bei jedem Kredit muss der Kreditnehmer nachweisen, dass er sich seinen Kredit leisten kann und voraussichtlich ohne Störungen zurückzahlen wird. Kreditchancen eröffnen sich Kreditinteressenten, die ihre Bonität in der Einzelfallprüfung – ohne die Daten der Schufa – nachweisen.

Gravierende Änderungen gibt es außerdem in der Informationspolitik der Bank. Kredite ohne Schufa Auskunft sollen nicht länger in eine „Schmuddelecke“ gedrängt werden. Alle Informationen, wer Kredit, unter welchen Voraussetzungen erhalten kann, gibt die Bank offen preis. Niemand, der sich informieren möchte, ist auf markige Werbeslogans und Halbwahrheiten angewiesen.

Sigma Kreditbank – Kredit ohne Schufa seit 2010

Die Aktiengesellschaft, die unter dem Namen Sigma Kreditbank AG firmiert, besteht schon seit dem 21. Juli 1970. In Handelsregister ist das Unternehmen unter der Nummer FL-0001.031.780-0 eingetragen.

Seit dem 16. Juni 2010 führt die Bank den Namen „SIGMA KREDITBANK AKTIENGESELLSCHAFT“. Eingetragen ist das Unternehmen mit der Anschrift:

Sigma Kreditbank AG
Landstrasse 156
9495 Triesen / Liechtenstein

(Quelle: Moneyhouse Liechtenstein).

Etwa zur gleichen Zeit übernahm die Kreditbank das Geschäftsmodell des klassischen Schweizer Kredites – deutschen Staatsbürgern, Kredite ohne Schufa anzubieten.

Zielgruppe schufafreier Auslandskredit

Zielgruppe für eine Kreditvergabe sind zwei Gruppen von Kredit suchenden Menschen. Zum einen Kreditinteressenten mit einer sehr guten Bonität, die ihren Kleinkredit “ vor der Schufa“ verstecken möchten.

Gedacht ist an „Häuslebauer“, denen noch etwas Geld zum Eigenkapitalnachweis fehlt. Menschen, die große Kredite planen und keinen eingetragenen Kredit bei der Schufa haben dürfen. (Beispiel: Für Kredit zur Pilotenausbildung darf kein Kredit im Schufaauszug stehen).

Die andere Zielgruppe sind Kreditinteressenten, die sich ihren Kredit sicher leisten können, aber aufgrund der negativen Schufa kein Kreditangebot erhalten. Das ist beispielsweise der Fall, wenn der negative Eintrag noch keinen Erledigungsvermerk trägt.

Keinen Kredit ohne Schufa erhält:

Die Gruppe, die sich mehrheitlich durch schufafreie Kreditangebote angesprochen, fühlt. Beispielhaft zu nennen:

  • Überschuldete Menschen
  • Niedriglöhner
  • Zeitarbeiter
  • Geringverdiener
  • Selbstständige
  • Arbeitslose
  • Menschen ohne Einkommen
  • Kranke Arbeitnehmer
  • Ruheständler
  • Neustarter im Job

Schufafreie Auslandskredite – Angebotsstruktur

Die Angebotsstruktur entspricht dem klassischen früheren Schweizer Kredit. Beantragungsfähig ist ein Kredit pro Antragsteller. Entscheiden darf sich der Kreditnehmer zwischen 3.500 Euro, 5.000 Euro oder 7.500 Euro Kreditsumme. Zurückgezahlt wird bewilligter Kredit ohne Schufa grundsätzlich in 40 gleichen Monatsraten. Die Rückzahlung beginnt zeitversetzt nach der Zahlpause.

Besonderheit:

Jeder Kreditnehmer muss seine Bonität selbst eigenständig nachweisen. Einen Kredit mit Bürge oder die Kreditsicherung durch Sachsicherheiten, erlaubt die Bank nicht. Zum notwendigen Bonitätsnachweis kann nur sozialversicherungspflichtiges Arbeitnehmereinkommen verhelfen. Die Basisvoraussetzung ist ein unbefristeter, ungekündigter Arbeitsvertrag außerhalb der Probezeit.

Wie lange das Arbeitsverhältnis schon bestehen muss, entscheidet sich durch das gewählte Kreditmodell. Eine weitere Voraussetzung zur Kreditbewilligung ist ein ausreichend hoher pfändbarer Einkommensanteil. Das genaue Mindesteinkommen leitet sich von der beantragten Kreditsumme und den Unterhaltspflichten ab. Es darf außerdem weder eine Einkommenspfändung noch eine Einkommensabtretung beim Arbeitgeber vorliegen.

Allgemeine Vorgaben zur Antragstellung – Übersicht

  • Mindestalter zur Kreditvergabe 18 Jahre, Höchstalter 62 Lebensjahre
  • Nur fest angestellte Arbeitnehmer erhalten eine Kreditchance
  • Nettoeinkommen oberhalb der Pfändungsgrenzen
  • Keine Lohnabtretung oder aktuelle Lohnpfändung
  • Einkommenshöhe abhängig von der Kreditsumme und Unterhaltsverpflichtungen
  • Der Arbeitsvertrag muss auf Dauer geschlossen und außerhalb der Probezeit sein
  • Volle Arbeitsfähigkeit und Gesundheit werden vorausgesetzt
  • Keine Einträge in der Schuldnerdatei (keine Privatinsolvenz, e.V., oder Haftbefehl)

Antragswege – Kredit ohne Schufa beantragen

Kredite ohne Schufa aus Liechtenstein dürfen direkt bei der Bank oder über Kreditvermittler beantragt werden. Direkt gestellte Kreditanträge sind Anträgen über Vermittler vollständig gleichgestellt.

Gelegentlich in der Werbung versprochene Vorteile der Antragstellung über einen bestimmten Vermittler, beispielsweise eine schnellere Kreditbearbeitung, sind frei erfunden.

Alle notwendigen Unterlagen zur direkten Antragstellung stehen auf der Homepage der Bank zum Download bereit. Gebühren für die gesetzlich vorgeschriebene POST-ID zur Antragstellung trägt jeder Kreditinteressent selbst.

Welche Unterlagen sind einzureichen?

  • Kopie des Personalausweises (Vor- und Rückseite auf ein Blatt kopiert)
  • Die letzten beiden Lohnabrechnungen (im Original)
  • Originalkontoauszüge des eigenen Girokontos, die den Gehaltseingang nachweisen
  • Das Konto es Ehepartners ist erlaubt, wenn eine Verfügungsberechtigung besteht. (Nachweis durch eine Kopie der Kontokarte mit dem Namen des Kreditnehmers oder Bankbestätigung)
  • Zusätzlich für Anträge bis Juli, Vorjahreseinkommensnachweis in Kopie. (Dezemberabrechnung, elektronische Lohnsteuerkarte oder Sozialversicherungsnachweis).

Wichtig:

Alle nachfolgenden Angaben sind Minimalvorgaben. Kann eine Vorgabe nicht erfüllt werden, besteht kaum eine reale Kreditchance. Im Zweifelsfall kurz bei der Bank anrufen. Der Support ist nett und kompetent.

3500 Euro Kredit ohne Schufa

Unterhaltsberechtigte Personen Mindestnettoeinkommen
0 1.150 Euro
1 1.600 Euro
2 1.850 Euro
3 2.150 Euro
4 2.500 Euro
5 3.100 Euro

Arbeitsvertrag läuft seit mindestens 12 Monaten

5000 Euro Kredit ohne Schufa

Unterhaltsberechtigte Personen Mindestnettoeinkommen
0 1.600 Euro
1 1.900 Euro
2 2.250 Euro
3 2.600 Euro
4 3.200 Euro
5 nicht möglich

Arbeitsvertrag läuft seit mindestens 36 Monaten

7500 Euro Kredit ohne Schufa

Unterhaltsberechtigte Personen Mindestnettoeinkommen
0 1.180 Euro
1 2.100 Euro
2 2.500 Euro
3 2.900 Euro
4 3.400 Euro
5 nicht möglich

Arbeitsvertrag läuft seit mindestens 48 Monaten

FAQ – Krediterfahrungen ohne Schufa

Frage: Wann kommt der Kreditantrag in Liechtenstein an?
Antwort: Etwa 3 bis 5 Werktage kann der Postweg dauern.

Frage: Wie schnell wird der Antrag bearbeitet?
Antwort: Kreditanträge werden nach der Reihenfolge bearbeitet, in der sie bei der Bank eingehen. Es kann sein, dass der Antrag noch am gleichen Tag in die Bearbeitung geht.

Frage: Wie lange dauert es bis zur Kreditauszahlung ohne Schufa?
Antwort: Durchschnittlich 3 – 5 Werktage nach Antragseingang.

Frage: Wie lange läuft eine Auslandsüberweisung?
Antwort: Geldlaufzeiten im europäischen Zahlungsverkehr dürfen 3 Arbeitstage dauern. Üblicherweise ist der Zahlungseingang nach etwa zwei Arbeitstagen auf dem Empfängerkonto.

Frage: Gibt es schufafreien Kredit mit Barauszahlung?
Antwort: Früher durfte optional postbare Auszahlung beantragt werden. Seit Anfang 2015 wird bewilligter Kredit nur noch überwiesen.

Frage: Sind Altschulden erlaubt?
Antwort: Bestehende Schulden sind kein Grund, generell einen Kredit ohne Schufa abzulehnen. Allerdings müssen die Verbindlichkeiten in angemessener Relation zum Einkommen stehen.