Wie viel Kredit bekomme ich bei welchem Gehalt?

Zusammenfassung der Redaktion
Kredithöhe und Einkommen: Die Höhe des Kredits hängt vom Haushaltsnettoeinkommen ab. Beispiele für verschiedene Einkommensgruppen (800 bis 5.000 Euro netto) zeigen, wie viel Kredit jeweils möglich ist.
Berechnung des verfügbaren Einkommens: Das frei verfügbare Haushaltsnettoeinkommen wird berechnet, indem vom Nettogehalt Miete, Lebenshaltungskosten, Unterhaltszahlungen, Kfz-Kosten und andere Verbindlichkeiten abgezogen werden. Zusatzeinkünfte können das verfügbare Einkommen erhöhen.
Wichtige Faktoren für Banken: Für die Kreditvergabe sind die Pfändungsfreigrenze und die Sicherstellung der Kreditrückzahlung zentral. Banken bewerten das Risiko eines Kreditausfalls individuell.
Handlungsempfehlung: Interessenten sollten einen Kreditvergleich durchführen, um anhand ihres verfügbaren Einkommens die mögliche Kredithöhe und Laufzeit zu ermitteln. Bei speziellen Anforderungen, wie einem Schufa-Eintrag, kann ein spezialisiertes Vergleichsportal hilfreich sein.

Einer der Klassiker zum Thema „Wie viel Kredit bekomme ich bei welchem Gehalt“ ist, wenn das Auto kaputt geht. Der Besitzer benötigt ein neues Fahrzeug, braucht aber auch einen Autokredit.

Wie viel Kredit ist bei welchem Einkommen möglich?

Wir haben Ihnen für verschiedene Gehälter jeweils Übersichten erstellt.

Wie viel Kredit bekomme ich bei:
800 Euro netto
1.000 Euro netto
1.200 Euro netto
1.500 Euro netto
1.700 Euro netto
2.000 Euro netto
2.500 Euro netto
2.800 Euro netto
3.000 Euro netto
3.500 Euro netto
5.000 Euro netto

Bevor es an die Auswahl eines neuen Fahrzeuges geht, muss er erst einmal klären, was es kosten darf. Es kann sich jeder leicht ausmalen, dass die Höhe des Kredites auch vom Einkommen abhängt.

Wir wollen in diesem Kreditratgeber aufzeigen, welche Ratenkredite bei welchem Einkommen möglich sind. Dabei geht es nicht nur um das Nettoeinkommen an sich, sondern auch um das freie Haushaltseinkommen.

Unterhaltszahlungen spielen ebenso eine Rolle wie die Miete. Und für die Banken ist beispielsweise die Pfändungsfreigrenze ein entscheidender Faktor.

Alle diese Fragen werden wir im Folgenden für Sie beleuchten und anhand von Rechenbeispielen beantworten.

Wir werden uns in diesem Ratgeber aber nur mit dem Thema Ratenkredit beschäftigen. Für Baufinanzierungen und den Kauf einer Immobilie gelten bei Banken andere Voraussetzungen.

Was ist für eine Bank wichtig bei der Kreditvergabe?

Für Banken steht an erster Stelle, dass die Darlehensnehmer ihre Kredite ordnungsgemäß zurückzahlen. Banken gehen grundsätzlich davon aus, dass dies nicht der Fall ist.

Sie unterscheiden jedoch nach der Wahrscheinlichkeit, mit der dieser Fall eintritt. Im bankinternen Bonitätsscoring ist das Erreichen von 100 Prozent Rückzahlungswahrscheinlichkeit nicht möglich.

Um die Ausfallwahrscheinlichkeit zu ermitteln, davon hängen auch die bonitätsabhängigen Zinsen ab, erfolgt eine Ermittlung des Einkommens. Es ist nachvollziehbar, dass Kreditnehmer fragen, wie viel Kredit bekomme ich mit meinem Netto.

An dieser Stelle müssen wir aber eines ganz deutlich machen. Das Netto auf dem Gehaltszettel ist nicht identisch mit dem, was die Banken unter „frei verfügbarem Haushaltsnettoeinkommen“ verstehen.

Angenommen, das Nettoeinkommen beträgt bei einem Alleinstehenden 2.000 Euro, er zahlt 500 Euro Warmmiete. Ziehen wir die Lebenshaltungskosten von 400 Euro und die Kosten für das Auto von 200 Euro im Monat ab.

Das frei verfügbare Netto beträgt noch 900 Euro.

Diese Zahl, das frei verfügbare Nettoeinkommen, liegt dem Netto für den Kredit zugrunde. Das Nettogehalt wird um folgende Faktoren bereinigt:

Miete
Anzahl der im Haushalt oder auswärts lebende unterhaltspflichtige Personen
Lebenshaltungskosten
Tatsächlicher zu zahlender Unterhalt
Sonstige Verbindlichkeiten (laufende Kredite)
Kfz-Kosten

Das frei verfügbare Haushaltsnettoeinkommen kann aber auch nach oben steigen. Hat der Kreditnehmer beispielsweise Einnahmen durch Miete oder Zinseinkünfte, werden diese positiv angerechnet.

Nicht anrechnungsfähig sind dagegen Leistungen der öffentlichen Hand wie Kindergeld. Diese sind nicht pfändbar und „fallen unter den Tisch“.

Die Lebenshaltungspauschale

Sofern der Kreditnehmer kein besonders exzessives Leben führt, legen die Kreditinstitute für die Lebenshaltungskosten Pauschalsätze bei der Finanzierung zugrunde. Diese sind allerdings nicht bundeseinheitlich.

Das Leben in München oder Frankfurt ist teurer als in Rostock oder dem Bayerischen Wald. Für einen Einpersonenhaushalt gelten Beträge zwischen 600 und 800 Euro, für jede weitere Person 200 Euro.

Als erstes Fazit können wir festhalten: Je kleiner die Differenz zwischen Nettohaushaltseinkommen und Nettoeinkommen ausfällt, um so größer ist die Wahrscheinlichkeit, einen Kredit zu erhalten.

Was tun, wenn die Pauschale nicht zutrifft?

Es gibt Haushalte, die wirklich sparsam leben. Die Ausgaben liegen deutlich unter der Lebenshaltungspauschale.

Der Kreditnehmer sollte in diesem Fall darauf drängen, dass sich die Bank ein wenig Mühe macht. Sie sollte die Kontoauszüge der letzten drei Monate durchgehen.

Abbuchungen und Barabhebungen lassen es zu, dass man die tatsächlichen Lebenshaltungskosten berechnen kann.

Wie viel Kredit kann ich mir leisten?

Damit wären wir wieder bei unserem Beispiel vom Anfang, wie viel darf das neue Auto kosten? Ein Kreditvergleich zeigt zwar sehr schön, wie hoch die monatliche Rate ausfällt.

Er zeigt aber nicht, ob das freie Nettohaushaltseinkommen diese auch trägt. Dazu muss der Kreditnehmer im Vorfeld ein wenig Eigenleistung erbringen und den Freiraum ermitteln.

Ein kleiner Tipp an dieser Stelle:

Je länger die Laufzeit, um so niedriger fällt die Rate aus. Grund ist, dass der Tilgungsanteil innerhalb der Rate über einen längeren Zeitraum gestreckt wird.

Um die Frage, wie viel Kredit kann ich mir leisten, zu beantworten, müssen Sie ein wenig rechnen:

Netto-Einkommen minus Miete minus Lebenshaltungskostenpauschale minus Auto minus …. = für die Rate verfügbares Einkommen.

Anhand der Ratenhöhe lässt sich jetzt schauen, wie hoch die Kreditsumme sein darf. Darauf gehen wir etwas später ein.

Die Pfändungsfreigrenze

Die Pfändungsfreigrenze spielt für die Banken bei der Kreditvergabe eine wesentliche Rolle. Die klassische Sicherheit für einen Ratenkredit ist die Gehaltsabtretung.

Allerdings hat diese für eine Bank nur so viel Wert, wie am Ende Geld beim Kunden für eine Pfändung zur Verfügung steht. Die Höhe des pfändbaren Betrages richtet sich zum einen nach dem Nettoeinkommen aus der Berufstätigkeit.

Der zweite Faktor, der die Pfändungsfreigrenze beeinflusst, ist die Anzahl der unterhaltsberechtigten Personen.

Unterhaltsberechtigt zielt nicht nur auf die Personen, die im Haushalt leben, Kinder und Ehepartner, ab. Es zielt auch auf die Personen ab, die eine feste monatliche Unterhaltszahlung bekommen.

Wir wollen diesen Aspekt anhand der entsprechenden Tabelle aus dem Bundesgesetzblatt erläutern:

Beispiele zur Pfändungsfreigrenze
Quelle: bmj.de

Der vorliegende Ausschnitt hat auch für 2020 Gültigkeit, bis der Gesetzgeber neue Eckwerte festlegt.

Ein Arbeitnehmer verdient monatlich zwischen 2.720 Euro und 2.729,99 Euro netto (erste Zeile). Ist er alleine stehend, können von seinem Verdienst bis zu 1.078,99 Euro gepfändet werden.

Ist er verheiratet, Alleinverdiener und hat zwei Kinder, sind es nur noch 181,08 Euro (drei Personen, für die er Unterhaltspflicht hat). Beträgt die monatliche Kreditrate 250 Euro, wird die Bank eher abwinken.

Ihr droht bei Zahlungsverzug des Kreditnehmers ein monatliches Minus von nicht ganz 75 Euro. Im Jahr 2020 beträgt die Pfändungsfreigrenze bei einem alleine Stehenden 1.179 Euro.

Bis zu diesem Einkommen ist er pfändungsfrei. Verheiratet und zwei Kinder bedeutet eine Pfändungsfreigrenze von 2.119,99 Euro.

Das Bundesministerium für Justiz und Verbraucherschutz veröffentlicht die Tabelle zu den Pfändungsfreigrenzen im Turnus von zwei Jahren. Die aktuelle Tabelle finden Sie hier.

Wie viel Kredit bekomme ich nun?

Nach der Theorie, was wirkt sich auf die mögliche Darlehenshöhe aus, kommen wir nun zur Praxis. Anhand verschiedener Einkommensgrößen haben wir die machbare Kredithöhe ermittelt.

Wichtig: „Netto“ heißt bei den folgenden Beispielen, das Nettogehalt um echte Unterhaltszahlungen und sonstige Verbindlichkeiten bereinigt. Dann lässt sich feststellen, wie viel Geld im Monat zur Verfügung steht.

Wie viel Kredit bekommt man bei 800 Euro netto?

Bei einem Nettoeinkommen von 800 Euro wäre bei 84 Monaten Laufzeit ein Kredit in Höhe von 2.000 Euro möglich. Die Rate beträgt 30 Euro im Monat.

Hinweis: Ob Sie bei einem Einkommen von 800 Euro überhaupt ein Kredit genehmigt bekommt, hängt stark von der der jeweiligen Bank an. Da Ihr Gehalt unterhalb der Pfändungsfreigrenze liegt, liegt dies im Ermessen der Bank und ist schwierig genehmigt zu bekommen.

Wie sieht es bei anderen Laufzeiten aus?

Laufzeit	Monatsrate	Möglicher Kredit
36 Monate	30 Euro	1.000 Euro
48 Monate	30 Euro	1.400 Euro
60 Monate	30 Euro	1.700 Euro
72 Monate	30 Euro	2.050 Euro
84 Monate	30 Euro	2.350 Euro
96 Monate	30 Euro	2.700 Euro
108 Monate	30 Euro	3.000 Euro
120 Monate	30 Euro	3.300 Euro