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S Kredit per Klick – der Online Kredit der Sparkasse 10/2020

Mit dem Sparkassen Online S Kredit per Klick haben die öffentlichen Geldhäuser einen extrem schnellen Weg für die Kreditaufnahme gefunden. Die Bonitätsprüfung entfällt praktisch.

Dabei gehen die Sparkassen einen völlig neuen Weg. Aufgrund ihrer Autonomie waren die Kreditkonditionen völlig unterschiedlich.

Der Sparkassen Online Kredit per Klick für Privatkunden wird jedoch zentral über die S-Kreditpartner mit Sitz in Berlin vergeben. Wer bei seiner Sparkasse auf „ S-Privatkredit“ klickt, wird automatisch weitergeleitet.

Erfahrungen:
Trustpilot
Produkt: Ratenkredit TÜV geprüft: nein Weitere Beiträge Ablauf einer Kreditanfrage bei der Sparkasse mit Screenshots Erfahrungen unserer Leser Sparkasse S Kredit per Klick Erfahrungen unserer Leser Webseite vom Anbieter: www.sparkasse.de

zum Anbieter

Es stellt sich die Frage, welche Vorteile bietet der Sparkassen Onlinekredit. Heben sich die Öffentlich-rechtlichen damit von den Mitbewerbern ab?

Wer kann den Sparkassen Onlinekredit nutzen? Wir sind dem auf den Grund gegangen und haben dieses Produkt getestet.

Was sind die Voraussetzungen

Neben der generell gesetzlich vorgeschriebenen Volljährigkeit des Antragstellers ist noch ein anderer wesentlicher Punkt zu beachten. Der Antragsteller muss bereits ein Gehaltskonto bei der Sparkasse besitzen.

Darüber hinaus muss er das Onlinebanking nutzen. Ist dies nicht der Fall, kommt der Kredit per Klick nicht zum Tragen.

Dieses ist zwingend notwendig, da die Bonitätsprüfung direkt über das Gehaltskonto erfolgt. Diese Voraussetzung erleichtert allerdings auch den gesamten Kreditprozess.

Ein weiterer Punkt ist, dass die örtliche Sparkasse an dem Programm Kredit per Klick teilnimmt. Bislang trifft dies auf rund 150 Institute zu.

Die Fakten zum Kredit

Natürlich ist es interessant zu wissen, mit welchen Rahmenbedingungen wie Laufzeit, Zinsen oder maximaler Kreditsumme das Darlehen ausgestattet ist. Damit wird ein Kredit der Sparkassenorganisation erstmalig mit den Darlehen der Mitbewerber vergleichbar.

Mindestkreditsumme 1.000 Euro
Maximale Kreditsumme 80.000 Euro
Mindestlaufzeit 12 Monate
Maximale Laufzeit 120 Monate
Vorfälligkeitsentschädigung Nein
Ratenpause möglich Ja
Vollständig digitaler Onlineantrag Ja
Klassischer Ratenkredit Ja
Autokredit Ja
UmschuldungJa
Bonitätsabhängiger Zins Ja
Laufzeitabhängiger Zins Ja
Stufenlose Laufzeit Ja
Kredit abhängig von der Kreditsumme Ja
Stufenlose Kreditsumme Ja

Ein Blick auf die Konditionen auf der Startseite zeigt, dass der S Kredit per Klick ein Maximum an Flexibilität bietet.

Durch die Vereinheitlichung der Konditionen aller Sparkassen ist es jetzt auch möglich, dieses Darlehen in einem Kreditvergleich wie Smava zu listen.

Ein wesentliches Merkmal für einen Kredit sind die Zinsen. Der gebundene Sollzinssatz bewegt sich zwischen 3,92 Prozent p.a. und 11,38 Prozent jährlich. Für den effektiven Jahreszins bedeutet dies Werte zwischen 3,99 Prozent im Jahr und 11,99 Prozent.

Das Beispiel für den gemäß Paragraf 6a Preisangabenverordnung (PAngV) vorgeschriebenen Zweidrittelzins liest sich wie folgt:

  • Nettokreditbetrag: 11.000 Euro
  • Vertragslaufzeit: 72 Monate
  • monatliche Rate: 196 Euro
  • zu zahlender Gesamtbetrag: 14.134,95 Euro
  • gebundener Sollzinssatz 8,64% p.a.
  • effektiver Jahreszins 8,99% p.a.

Der Zweidrittelzins gibt an, welchen maximalen Zinssatz mindestens zwei Drittel der Kunden für  ihren Vertrag bezahlen müssen.

Welche Sparkassen bieten den Kredit an?

Wir haben nicht alle Sparkassen geprüft, sondern es bei den zehn größten Instituten belassen. Das Ergebnis, welche Sparkassen den Onlinekredit anbieten, zeigt die folgende Tabelle:

Sparkasse Sparkassen Online Kredit
Hamburger Sparkasse Ja,
mit abweichenden Konditionen
Sparkasse KölnBonn Nein,
vermittelt Kredite der SWK Bank
Kreissparkasse Köln Ja
Frankfurter Sparkasse Nein,
vermittelt Kredite der SWK Bank
Stadtsparkasse München Ja
Sparkasse Hannover Ja,
mit abweichenden Konditionen
Nassauische Sparkasse Nein
Stadtsparkasse Düsseldorf Nein
Ostsächsische Sparkasse Dresden Nein
Sparkasse Bremen Ja

Es zeigt sich, dass auch viele Kunden der zehn größten deutschen Sparkassen nicht auf dieses Produkt zugreifen können.

S Kredit per Klick Erfahrungen

Auch wenn das Produkt noch relativ jung ist, stellt sich die Frage, ob es bereits erste Erfahrungsberichte dazu gibt. Bislang finden sich allerdings seitens der Kreditnehmer noch keine Kommentare zu diesem Darlehen.

Einige Kommentare weisen jedoch darauf  hin, dass die Zinsen für das Darlehen vergleichsweise hoch ausfallen. Diese Aussage wird durch einen Blick auf den Zweidrittelzins belegt. Dieser bewegt sich deutlich näher an der oberen Zinsgrenze als an der unteren.

Zum heutigen Tag (Stand 23.10.2020) liegen uns 6 Sparkasse Erfahrungen unserer Leser vor. Von den Bewertungen sind 83,33 % positiv, getTheReview neutral und 16,67 % negativ.

Die Lesererfahrungen können Sie hier im Details nachlesen:
Sparkasse Erfahrungen

Wie und wo kann ich den Kredit beantragen?

Wie bereits erwähnt, ist ein Girokonto bei einer Sparkasse notwendig für den Kreditantrag. 

Der Kreditantrag kann entweder im Rahmen von einem Kreditvergleich wie Smava erfolgen oder direkt online über die Sparkasse oder die Seite Sparkasse.de.

In jedem Fall muss im Rahmen des Kreditantrags die eigene IBAN angegeben werden. Damit erfolgt auch die Zuschlüsselung zur betreuenden Filiale.

Wie eine Kreditanfrage direkt bei der Sparkasse funktioniert, haben wir Ihnen in einem speziellen Beitrag zusammengefasst. Hier sehen Sie ein Screenshot des Ablaufs.

Ablauf der Kreditanfrage des Sparkassen S Kredit per Klick
Ablauf der Kreditanfrage des Sparkassen S Kredit per Klick

Die Antragstellung erfolgt komplett online. Da der Antragsteller bereits Kunde bei der Sparkasse ist, entfällt eine zusätzliche Identitätsprüfung.

Die Bonitätsprüfung basiert auf einer Einsichtnahme in das Konto. Niemand weiß besser um die Zahlungsmoral eines Kreditnehmers als die eigene Bank.

S Kredit per Klick im Vergleich:

Bei diesen Anbietern befindet sich der S Kredit per Klick im Vergleich:
Smava und Check24

Die Antragstellung über Smava oder andere Vergleichsportale ist ebenfalls nur möglich, wenn die jeweilige Sparkasse teilnimmt. Allerdings hat die Nutzung beispielsweise über Smava noch einen anderen Vorteil.

Smava prüft aufgrund der Kundenangaben, ob es günstigere Angebote gibt. In diesem Fall stellt Smava bis zu fünf Vorschläge zusammen.

Aufgrund des vergleichsweise relativ hohen Zinsniveaus beim Sparkassenkredit ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass sich preiswertere Optionen ergeben.

In diesem Falll lassen sich gegenüber einem Vertrrag bei der Sparkasse vermutlich Zinsen sparen.

Was spricht für den Sparkassen S Kredit per Klick, was dagegen?

Um das Pro und  das Contra am übersichtlichsten darzustellen, haben wir uns für eine direkte Gegenüberstellung entschieden.

Pro Contra
Niedrige Einstiegsgröße spricht breite Zielgruppe an. Vergleichsweise hoher Zweidrittelzinssatz.
Sondertilgungen sind ohne Kosten möglich. Nur für Sparkassenkunden, die Banking online durchführen.
Sehr lange Laufzeit bis zu 120 Monaten.  
Laufzeit kann stufenlos gewählt werden.  
Nach Rücksprache sind Ratenstundungen möglich.  
Der Kreditnehmer kann die Rate nach Absprache ändern.  
Die Kreditsumme kann stufenlos gewählt werden.  
Bonitätsunabhängiger Zinssatz beim Autokredit.  
Der Kredit wird sofort ausgezahlt.  

Wie erfolgt die Legitimation?

Die Kreditvergabe bei einer neuen Bank benötigt entweder das VideoIdent-Verfahren oder das PostIdent-Verfahren. Da der Kreditnehmer aber bereits Kunde bei der Sparkasse sein muss, entfällt jede Legitimationsprüfung.

Diese erfolgte bereits zum Zeitpunkt der Kontoeröffnung und muss nicht noch einmal wiederholt werden.

Welche Unterlagen benötige ich?

Für den Kreditantrag werden keine Unterlagen benötigt. Das Vorgehen ist relativ einfach.

Der Kreditnehmer gibt vor, welchen Kreditbetrag er benötigt und ermittelt die Wunschrate. Nach Absenden des Antrags erfolgt die Bonitätsprüfung.

Er erhält den Kreditvertrag, den er ausdrucken, unterschreiben und über das Onlinebanking wieder hochladen muss. Dieser Bruch ist allerdings ein wenig störend.

Andere Banken bieten bereits einen vollständig digitalen Kreditvertrag mit elektronischer Unterschrift. Liegt der unterschriebene Antrag vor, erfolgt unverzüglich die Auszahlung auf das Girokonto.

Für was kann ich den Kredit verwenden?

Sofern es sich nicht um den Autokredit der Sparkassen handelt, steht das Geld auf dem Konto zur freien Verfügung. Unabhängig davon, ob es für eine Umschuldung oder die Finanzierung einer neuen Küche verwendet werden soll.

Lediglich der Autokredit ist zweckgebunden. Dafür muss der Kreditnehmer den Erwerb des Fahrzeuges nachweisen.

Die Testergebnisse zu unserem S Kredit per Klick Test

Sparkasse
Gesamtbewertung

Punkte:131 von 192

(10. Platz von 62 Anbietern)
letzte Aktualisierung: 24.04.2020

Zinsen

Bester Effektivzins
3.99%
1 von 3 Punkten
Schlechtester Effektivzins
10.99%
1 von 3 Punkten
Nominalzins
3.92% bis 10.47%
1 von 3 Punkten
Repräsentatives Beispiel
Repräsentatives 2/3 Beispiel gem. §6a Abs. 4 PAngV Nettokreditbetrag 10.000 Euro - Vertragslaufzeit 78 Monate - 78 Monatsraten - monatliche Rate 159 Euro - zu zahlender Gesamtbetrag 12.390,93 Euro - gebundener Sollzinssatz 6,78% p.a. - effektiver Jahreszins 6,99% p.a. (bonitätsabhängig)
2 von 3 Punkten
Rubrik Zinsen
5 von 12 Punkten

Abwicklung

PostIdent möglich?
Ja
3 von 3 Punkten
VideoIdent möglich?
Ja
3 von 3 Punkten
digitaler Kontoblick vorhanden?
Ja
3 von 3 Punkten
elektronische Unterschrift möglich?
Ja
3 von 3 Punkten
vollständiger digitaler Kreditantrag?
Nein
0 von 3 Punkten
Echter Sofort Entscheid?
Ja
3 von 3 Punkten
Verlängertes Widerrufsrecht?
Nein
0 von 3 Punkten
Telefonische Hilfe vorhanden?
Mo - Fr von 8 bis 19 Uhr
3 von 3 Punkten
Mobiltaugliche Antragsstrecke?
Ja
3 von 3 Punkten
Nutzerfreundlichkeit des Antrags
unser Testantrag wurde aus unverständlichen Gründen einfach beendet. Wir sollten uns an die Filiale wenden.
1 von 3 Punkten
Interaktive Hilfe beim Antrag?
Ja
3 von 3 Punkten
Anbieter oder Antrag TÜV geprüft?
Nein
0 von 3 Punkten
Vermutliche Auszahlungsdauer
1 Tage
3 von 3 Punkten
Rubrik Abwicklung
28 von 39 Punkten

Produkteigenschaften

Kredit trotz Schufa möglich?
Nein
0 von 3 Punkten
Minimale Kreditlaufzeit
12 Monate
3 von 3 Punkten
Maximale Kreditlaufzeit
120 Monate
3 von 3 Punkten
Mindestkreditsumme
1000 Euro
3 von 3 Punkten
Maximale Kreditsumme
80000 Euro
2 von 3 Punkten
Aufstockung des Kredits möglich?
Ja
3 von 3 Punkten
ist Bearbeitungsgebühr vorhanden?
keine Gebühren
3 von 3 Punkten
Stufenlose Laufzeit möglich?
Ja
3 von 3 Punkten
Auszeichnungen
keine Auszeichnungen für den Kredit per Klick
1 von 3 Punkten
Annahmequote des Anbieters
50% Annahmequote laut Check24
2 von 3 Punkten
gibt es Gebühren oder Kosten?
keine Gebühren
3 von 3 Punkten
Rubrik Produkteigenschaften
26 von 33 Punkten

Zielgruppen

Kredit für Arbeitnehmer geeignet?
Ja
3 von 3 Punkten
Kredit für Beamte geeignet?
Ja
3 von 3 Punkten
Kredit für Selbständige geeignet?
Nein
0 von 3 Punkten
Kredit für Rentner geeignet?
keine Angaben zum Höchstalter des Kunden
2 von 3 Punkten
Rubrik Zielgruppen
8 von 12 Punkten

Kundenerfahrungen

Kundenerfahrungen auf Ekomi
0.00 Sterne - keine Ekomi Bewertungen
1 von 3 Punkten
Kundenerfahrungen auf Trustpilot
0.00 Sterne - keine Trustpilot Bewertungen zum Kredit, nur zur Sparkasse im Allgemeinen
1 von 3 Punkten
Kundenerfahrungen auf Google
0.00 Sterne - keine Google Bewertungen zum Kredit
1 von 3 Punkten
Kundenerfahrungen auf Check24
4.60 Sterne - gute Bewertungen im Vergleich zu anderen Bewertungen auf Check24
3 von 3 Punkten
Kundenerfahrungen auf Smava
4.90 Sterne - gute Bewertung auf Smava
3 von 3 Punkten
liegen überhaupt Erfahrungen vor?
Ja
3 von 3 Punkten
Rubrik Kundenerfahrungen
12 von 18 Punkten

Kreditvermittler

Ist Anbieter ein Vermittler/Portal?
Nein
0 von 3 Punkten
Anzahl kooperierender Banken
0 Partner
0 von 3 Punkten
Verständlichkeit des Kreditantrags
0 von 3 Punkten
Verkauf von Zusatzprodukten
0 von 3 Punkten
Transparente Über-Uns Seite
0 von 3 Punkten
Kredit trotz Schufa möglich?
Nein
0 von 3 Punkten
Kredit ohne Schufa möglich?
Nein
0 von 3 Punkten
Wir glauben, dass Kreditvergleichsportale etwas wirklich hilfreiches sind. Deshalb vergeben wir für diese Kategorie auch Punkte, die eine einzelne Bank per Se nicht bekommen kann. Kreditvergleichsportale bieten eine Vielfalt für den Kunden, den einzelne Banken nicht bieten können. Das machst sie in unseren Augen besser.
Rubrik Kreditvermittler
0 von 21 Punkten

Unterlagen

Gibt es Preis-Leistungsverzeichnis?
Ja
3 von 3 Punkten
Gibt es AGBs?
Ja
3 von 3 Punkten
werden Kontoauszüge benötigt?
keine Kontoauszüge benötigt
3 von 3 Punkten
werden Gehaltsnachweise benötigt?
Arbeitsvertrag wird benötigt, aber keine Gehaltsnachweise
3 von 3 Punkten
Unterlagenversand per Post möglich?
Ja
3 von 3 Punkten
Dokumenten Upload am PC möglich?
einfach und modern
3 von 3 Punkten
Rubrik Unterlagen
18 von 18 Punkten

Rückzahlungsphase

Sondertilgungen möglich?
jederzeit kostenlos möglich
3 von 3 Punkten
Volltilgung möglich?
jederzeit kostenlos möglich
3 von 3 Punkten
Ratenpause möglich?
Ratenpause ist kostenpflichtig
2 von 3 Punkten
Ratenhöhe anpassbar?
keine Informationen gefunden
2 von 3 Punkten
Rubrik Rückzahlungsphase
10 von 12 Punkten

Service

Online-Kundenkonto vorhanden?
Ja
3 von 3 Punkten
App vorhanden?
Ja
3 von 3 Punkten
Restschuldversicherung möglich?
RSV ist möglich
3 von 3 Punkten
Hotline
3 von 3 Punkten
Aufsichtsbehörde und Ombudsmann
keine Informationen auf Webseite zur Aufsichtsbehörde oder Ombudsmann gefunden
1 von 3 Punkten
Kundenchat
Kundenchat vorhanden
3 von 3 Punkten
Bearbeitungsstatus abrufbar?
Ja
3 von 3 Punkten
Hilfreiche FAQ
einige Antworten finden sich dort. Aber insgesamt wird nur ein kleiner Teil der möglichen Fragen dort beantwortet.
2 von 3 Punkten
Rubrik Service
21 von 24 Punkten

Gesamteindruck

Persönlicher Gesamteindruck
Es freut uns, dass die Sparkassen moderner werden und zeitgemäße Produkte auf den Markt bringen.
3 von 3 Punkten
Rubrik Gesamteindruck
3 von 3 Punkten
Gesamtbewertung
131 von 192 Punkten
Sparkasse
Gesamtbewertung

Punkte:131 von 192

(10. Platz von 62 Anbietern)
letzte Aktualisierung: 24.04.2020

Wenn der Sparkassen Kredit abgelehnt wurde

Wenn die kontoführende Stelle eine Darlehensanfrage ablehnt, hat dies meist schwerer wiegende Gründe. Der erste Schritt sollte ein Kontakt mit der zuständigen Zweistelle sein.

Möglicherweise kommt zu Tage, dass negative Schufa-Einträge vorliegen. In diesem Fall empfiehlt sich eine kostenlose Schufa-Selbstauskunft.

Diese steht jedem Bürger einmal im Jahr zu. Es ist nicht auszuschließen, dass fehlerhafte oder überalterte Einträge bestehen.

In diesem Fall muss der Betroffene denjenigen zur Löschung auffordern, der die Einträge veranlasst hat. Nach der Bereinigung der Akte kann ein neuer Antrag gestellt werden.

Vielleicht sieht die Sparkasse auch das frei verfügbare Haushaltsnettoeinkommen als zu gering. In diesem Fall kann es helfen, das Konto nach überflüssigen Zahlungen zu durchforsten.

Wer beispielsweise noch Beiträge für das Fitnesscenter zahlt, aber seit zwei Jahren nicht mehr dort war, sollte über eine Kündigung nachdenken. Auf Girokonten finden sich mehr Karteileichen, als mancher glaubt.

Eventuell lässt sich die zu dünne Finanzdecke auch durch eine Verlängerung der Kreditlaufzeit umgehen. Damit sinkt der Tilgungsanteil in der Rate und diese wird niedriger.

Sparkassen S Kredit trotz negativer Schufa

Viele Verbraucher verwechseln eine negative Schufa mit bonitätsmindernden Schufa-Einträgen. Eine negative Schufa bedeutet, es liegen harte Schufa-Merkmale vor.

Dazu zählen

  • ein laufendes Insolvenzverfahren
  • ein angestrebtes Insolvenzverfahren
  • ein ausstehender Haftbefehl

Greift eines dieser Kriterien, ist der Sparkassenkredit trotz negativer Schufa nicht möglich. Anders sieht es bei einer Rücklastschrift oder einem Mahnverfahren aus.

In diesem Fall verschlechtert sich das Schufa Scoring, wird aber nicht negativ. Der Kreditnehmer  muss schlicht einen  höheren, bonitätsabhängigen Zinssatz bezahlen.

Offene Mietschulden tauchen beispielsweise gar nicht in der Schufa auf. Der Vermieter kann den Eintrag erst nach zweimaliger Mahnung verlangen.

Wurde die Miete gezahlt, hat der Mieter das Recht auf unverzügliche Löschung des Eintrags.

Unser Fazit zum S Kredit per Klick Test

Für Sparkassenkunden sicher ein interessantes, weil schnelles Produkt. Allerdings sollte man die Zinsen nicht vergessen, die anderweitig doch günstiger ausfallen.

Unsere Empfehlung

Ein Kreditvergleich wie Smava liefert bei einer Kreditanfrage nicht nur das ausgewählte Angebot. Smava prüft, ob es nicht noch andere Anbieter gibt, die möglicherweise besser passen.

Das kann sich auf die Bonität oder andere Bereiche der Konditionen beziehen. Wem der Sparkassen Kredit zusagt, kann diesen über Smava beantragen.

Allerdings erhält er im besten Fall noch bis zu vier weitere Angebote, seinen Anforderungen entsprechen. Diese fallen dann mindestens genauso gut aus, wie der S Kredit per Klick.

häufigsten Fragen – FAQ

Wir haben festgestellt, dass es immer wieder die gleichen Fragen sind, die Kreditnehmer beschäftigen.

Wir haben diese daher hier noch einmal für Sie zusammengefasst:

Kann ich Sondertilgungen leisten?

Ja, Sondertilgungen sind jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung möglich.

Wie ist der Ablauf der Kreditanfrage?

Die Kreditanfrage erfolgt online. Eine Legitimationsprüfung findet nicht statt. Bei positiver Entscheidung findet sich der Kreditantrag zur Unterschrift im Postfach des Onlinebankings.

Gibt es eine Hotline?

Ja. Diese ist unter der Rufnummer 0800-7235380 von Montag bis Freitag in der Zeit zwischen 8:00 Uhr und 19:00 Uhr erreichbar.

Welche Sparkassen machen mit beim Online Kredit?

Da es sich inzwischen um rund 150 regionale Institute handelt, macht eine Aufzählung an dieser Stelle keinen Sinn. Ein Besuch auf der Homepage der jeweiligen Sparkasse gibt Auskunft über deren Teilnahme.

Was mache ich, wenn meine Sparkasse NICHT beim Kredit per Klick mitmacht?

In diesem Fall gibt es zwei Möglichkeiten:
1. Über einen Kreditvergleich wie Smava einen anderen Anbieter auswählen.
2. Einen Termin in der Filiale vor Ort vereinbaren.

Wie schnell ist das Geld ausgezahlt?

Die Auszahlung erfolgt sofort ohne Wartezeit.

Wo kann ich den Status meiner Bearbeitung einsehen?

Da die Kreditanfrage sofort entschieden und das Geld nach Hochladen des Antrags sofort ausgezahlt wird, gibt es keinen Status im klassischen Sinn.

Thomas Mücke

Thomas Mücke

Jahrgang 1975

Diplom Verwaltungswirt FH - Polizei

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Referenzen

  • 10 Jahre Kriminalpolizei im Dezernat Wirtschaftskriminalität
  • über 13 Jahre Erfahrung in der Kredit-Beratung
  • kennt persönlich die Geschäftsführer von Check24, Smava, Finanzcheck, Bon Kredit, Maxda und Creditolo

Lebenslauf

Während seines Studiums startete Thomas Mücke als Geschäftsführer eines Investmentclubs. Seit nunmehr 13 Jahren ist er in der onlinebasierten Kredit-Beratung tätig und hat tausenden von Lesern helfen können. Seit Gründung der TM Internetmarketing GmbH konnten sich über die kredit-zeit.de und weitere Kredit-Portale bereits über 5 Millionen Leser informieren. Über 100.000 Kunden konnte zudem zu einer Kreditanfrage verholfen werden.