Die Corona-Pandemie bedeutet im Alltag der Menschen teils erhebliche Einschnitte, nicht zuletzt finanziell. Da Kurzarbeitergeld und geringere Einkommen sind für viele Menschen schon Realität, größere Anschaffungen werden zur Herausforderung.
Die Frage lautet: Wie ist es unter den derzeitigen Bedingungen möglich, noch einen Kredit zu bekommen?
Der Online-Kredit wird zum Standard
Die erste Auswirkung ist eine ganz pragmatische: Aus den aktuellen Kontaktsperren zur Abwehr der Corona-Krise ergibt sich, dass die persönliche Kreditberatung nur noch eingeschränkt möglich ist.
Wenn Sie heute einen Kredit in einer Bankfiliale aufnehmen möchten, stehen Sie oft vor einer dieser Situationen:
- Die Filiale der gewünschten Bank ist geschlossen.
- Sie können die Bank nur per Terminvereinbarung erreichen.
- Sie werden an eine Telefonnummer oder eine E-Mail-Adresse verwiesen.
Somit rückt die klassische Kreditvergabe vorläufig zunehmend in den Hintergrund.
Das macht den ohnehin schon beliebten Online-Kredit fast schon zum Standard. Viele Filialbanken stellen dazu mittlerweile Online-Formulare zur Verfügung.
Kreditvergabe hängt weiterhin von der Bonität ab
In Bezug auf die Kreditvergabe hat sich die Praxis vieler Banken fast nicht verändert. Das heißt, dass Ihre Bonität auch weiterhin bei jedem Kreditantrag überprüft wird.
Dabei stehen zwei zentrale Fragen im Raume:
1. Haben Sie genug Geld, um den Kredit zurückzuzahlen?
Um Ihre Zahlungsfähigkeit zu prüfen, benötigt die Bank von Ihnen eine Haushaltsrechnung. Diese enthält alle Einnahmen und fixen Ausgaben. Die Differenz aus dieser Rechnung ergibt den Betrag, der Ihnen für die Begleichung einer Kreditrate zur Verfügung steht.
So ermittelt die Bank, ob Sie die benötigte Kreditsumme in einem realistischen Zeitraum zurückzahlen können.
2. Wie sah Ihr Zahlungsverhalten in der Vergangenheit aus?
Um Ihr Zahlungsverhalten in der Vergangenheit zu prüfen, fragt die Bank bei Auskunfteien wie der SCHUFA oder Infoscore an. Negative Einträge oder ein schlechtes Scoring können hierbei ein echtes Hindernis für die Kreditaufnahme darstellen.
Geht es hingegen nur um kleine Vorfälle, die bereits länger geklärt sind, finden Sie gerade bei Kreditvermittlern oft interessante Darlehensmöglichkeiten.
Grundlegende Veränderungen bringt die Corona-Krise bei den Abläufen zur Kreditvergabe nicht mit sich. Was sich hingegen für viele Menschen verändert, sind die Zugangsmöglichkeiten zu einem Kredit – Stichwort Kurzarbeit.
Kredit trotz Kurzarbeit – ist das möglich?
Die positive Seite, die Ihnen auch trotz Kurzarbeit noch bleibt: Sie haben weiterhin ein Einkommen, denn Ihr Job bleibt Ihnen erhalten. Dennoch kann es bei der Kreditvergabe unter Umständen zu Schwierigkeiten kommen.
Denn wenn Sie Kurzarbeitergeld erhalten, bedeutet das normalerweise erhebliche Einbußen bei Ihrem Einkommen. Die Regel sind 60 bis 67 Prozent Ihres üblichen Gehalts, nicht jedes Unternehmen kann oder will diesen Satz – der vom Staat übernommen wird – aus eigenen Mitteln aufstocken.
Durch das geringere Einkommen verringern sich automatisch auch Ihre Möglichkeiten und Spielräume, um einen Kredit zurückzuzahlen. Dass Sie noch nennenswerte Summen für die Kreditraten erübrigen können, ist je nach Ihrer vorherigen Gehaltssituation nicht sehr wahrscheinlich.
Immerhin müssen Sie vom Kurzarbeitergeld weiterhin die laufenden Kosten bezahlen – und die werden eher nicht kleiner.
Ob Sie also eine zusätzliche Belastung, wie die Rückzahlung eines Kredits, überhaupt leisten können, wird die Bank sehr genau abwägen. Dadurch verschlechtern sich allerdings Ihre Chancen auf ein Darlehen.
Mit unserem Kreditvergleich bieten wir Ihnen deshalb die Möglichkeit, gezielt nach Krediten zu suchen, die für Sie auch mit Kurzarbeit noch offenstehen.
Restschuldversicherung: Jetzt eine sinnvolle Zusatzleistung bei der Kreditaufnahme?
In der Corona-Krise klingt eine Restschuldversicherung wie die perfekte Lösung. Sie nehmen einen Kredit auf und die Restschuldversicherung zahlt, sobald Sie arbeitslos oder arbeitsunfähig werden. So schaffen Sie ein gutes Argument für die Banken, Ihnen auch in Krisenzeiten einen Kredit zu gewähren.
Was auf den ersten Blick sehr gut ausseht, entpuppt sich jedoch in manchen Fällen als problematisch. Zum einen sind Restschuldversicherungen sehr teuer, was gerade bei niedrigen Kreditsummen stark durchschlägt.
Zum anderen weisen sie das Problem auf, dass es gewisse Wartezeiten gibt.
Wenn Sie jetzt einen Kredit mit Restschuldversicherung aufnehmen, ist Ihre Kreditrückzahlung in vielen Fällen während der Corona-Krise nicht geschützt. Die meisten Tarife bringen im Falle von Arbeitslosigkeit eine Wartezeit von drei Monaten mit sich.
Sollten Sie über eine Baufinanzierung mit längerer Laufzeit verhandeln, ist die Restschuldversicherung sinnvoll.
Bei kleineren Ratenkrediten bedeutet sie allerdings zusätzliche Kosten – und während der Corona-Krise in vielen Fällen wohl auch unzureichenden Schutz.
Probleme bei der Rückzahlung? Jetzt Kreditraten stunden lassen
Sollten Sie durch Einkommenseinbußen nicht mehr in der Lage sein, einen bereits laufenden Kredit abzuzahlen, können Sie sich die Kreditraten derzeit stunden lassen.
Der Gesetzgeber hat auch hier spezielle Schutzregelungen für Verbraucherdarlehensverträge erlassen, sie gelten seit dem 1. April 2020.
Demnach dürfen Banken Ihren laufenden Kredit nicht kündigen, wenn Sie aufgrund der Corona-Krise zeitweise nicht bezahlen können. Diese Regelung hat jedoch einige Einschränkungen, denn
- sie gilt nur für Kredite, bis vor dem 15. März 2020 abgeschlossen wurden,
- gilt vorläufig nur für den Zeitraum vom 1. April 2020 bis zum 30. Juni 2020 und
- sie erfordert den Nachweis über Zahlungsschwierigkeiten, die durch die Corona-Krise entstanden sind.
Die Stundung gilt sowohl für Rückzahlung, die Tilgung als auch für die Zinsen Ihres Ratenkredits.
Im Normalfall wird die Kreditlaufzeit einfach um den entsprechenden Zeitraum verlängert. Auf diese Weise müssen Sie keine Doppelbelastungen durch doppelte Raten befürchten. Verzugszinsen fallen für diese Stundung zudem nicht an.
Es ist übrigens möglich, eine solche Stundung zu beantragen, falls Sie nicht sofort von dieser Möglichkeit Gebrauch gemacht haben.
Sie gilt dann für den Rest der Zeit bis zum 30. Juni 2020 – sie können allerdings keine Zahlungen zurückfordern, die Sie bereits geleistet haben.
Kredite für Selbstständige: Förderdarlehen als Hilfe
Für Selbstständige und Unternehmer hat die Bundesregierung prinzipiell die Grundlagen geschaffen, um unter den derzeitigen wirtschaftlichen Bedingungen sogar noch leichter an notwendige Kredite zu kommen. Dazu gehören etwa die Förderkredite der KfW.
Bis zu einer Kreditsumme von drei Millionen Euro gilt dabei aktuell die vereinfachte Risikoprüfung. Die KfW verzichtet selbst sogar vollständig auf eine Überprüfung und überlässt dies komplett der mitfinanzierenden Bank.
Zudem übernimmt die KfW jetzt zwischen 80 und 90 Prozent (statt wie vorher 50 Prozent) des Haftungsrisikos für die Förderdarlehen. Achtung: Für die restlichen 10 bis 20 Prozent verlangen die Hausbanken oft persönliche Sicherheiten von Selbstständigen und Geschäftsführern.
Um das komplizierte Verfahren weiter zu vereinfachen, gehen erste regionale Förderbanken so weit, dass sie selbstständig Förderdarlehen vergeben.
Dazu gehört beispielsweise die Förderbank des Landes Hessen (Wibank). Diese bietet künftig das Produkt „Hessen Mikro Liquidität“: Unternehmer aus der Region mit maximal 50 Beschäftigten können darüber einen Liquiditätskredit von bis zu 35.000 Euro zu einem Zinssatz von 0,75 Prozent erhalten – das Angebot richtet sich gezielt an junge Unternehmen, die Startup-Szene in Hessen solle so gestärkt werden.
Die Laufzeit dieses Darlehens ist auf sieben Jahre angelegt, Sicherheiten müssen Sie als Unternehmer dafür nicht hinterlegen. Jedoch haften Sie für die Rückzahlung und den Ausfall selbst.
Eine weitere Einschränkung betrifft den Kreditnehmer, denn nur natürliche Personen können das Darlehen erhalten, nicht die Unternehmen als solche.
Ähnliche Initiativen gibt es inzwischen bundesweit, die Sächsische Aufbaubank etwa unterstützt ebenfalls Einzelunternehmer, Kleinstunternehmen und Freiberufler im Rahmen des Förderprogramms „Sachsen hilft sofort“. Das Darlehen ist sogar mit anderen Fördermitteln kombinierbar.
Die Corona-Krise hat nicht alles verändert
Im Prinzip sind die Veränderungen bei der Kreditvergabe durch die Corona-Krise weitgehend unverändert.
Am deutlichsten dürften Sie beim Kontakt zwischen Bank und Kreditnehmer zu spüren sein, da hier die Kontaktsperren greifen.
Ansonsten gelten die üblichen Faktoren, wenn Sie einen Kredit abschließen möchten. Lediglich für diejenigen, die aktuell in Kurzarbeit sind, könnten sich bei Neuverträgen gewisse Schwierigkeiten ergeben.
Immerhin: Die Möglichkeit, Zahlungsausfälle durch verringerte Einkommen vorläufig zinslos stunden zu lassen, dürfte für bestehende Kunden vielfach eine große Erleichterung darstellen.
Anders sieht die Situation für Unternehmen aus, vom Freiberufler bis zum größeren Konzern: Hier sind die Voraussetzungen für einen Kredit im Rahmen der Corona-Soforthilfen deutlich erleichtert worden.
Sowohl Privatverbraucher als auch Unternehmen können somit verschiedene Lösungen finden, um die Krise bestmöglich zu überstehen.
Stand: 6. April 2020
