per Kurzzeitkredit schnell mal Geld leihen | Recherche 04/2024

Zusammenfassung der Redaktion

Herkunft des Kurzzeitkredits: Die Herkunft des Kurzzeitkredits (aus Finnland, Malta, Japan oder Deutschland) ist in der globalen Welt nicht entscheidend für die Qualität. Wichtiger sind die Gesamtkosten des Kredits.
Mikrofinance-Anbieter: Diese Anbieter lösen kleine Liquiditätsprobleme oft auf eine kostspielige Art. Obwohl die Zinsen gefallen sind, bleiben andere Finanzierungsalternativen günstiger.
Alternativen zur kurzfristigen Liquiditätserweiterung: Anstatt sich vor der Hausbank zu scheuen, sollte deren Spielraum für Dispositionskredite genutzt werden.
Freunde, Familie und Arbeitgeber als Ressourcen: Zinslose Kredite von Freunden, Familie und zinslose Vorschüsse vom Arbeitgeber können ebenfalls bei finanziellen Engpässen helfen.
Vorsorge und Planung: Um finanzielle Engpässe zu vermeiden, sollte den Finanzen mehr Aufmerksamkeit gewidmet und bei Bedarf ein regulärer Kleinkredit anstelle eines kurzfristigen Minikredits in Betracht gezogen werden.
Kurzzeitkredite als Notfallplan: Sie sollten nur als letzte Option genutzt werden, da nicht der effektive Jahreszins, sondern optionale Zusatzkosten die Kredite verteuern können.

Denken Sie über einen Kurzzeitkredit nach? „Geld verdirbt den Charakter“, heißt es. – Doch, wie kommt die Haushaltskasse über die Runden, wenn zur Monatsmitte, außer beim „guten Charakter“, die Ressourcen fehlen? Sind der Tank und der Kühlschrank leer, wird fehlende Liquidität zur existenziellen Bedrohung.

In unterschiedlichsten Varianten bietet die Kreditwirtschaft frisches Geld als Problemlösung. Aber leider sind nicht alle Kreditangebote so schnell erfüllbar, wie es die leere Haushaltskasse fordert.

Bei ausgereiztem Dispo locken – seit 2012 – Payday Loans mit dem Versprechen, schnell die Zahlungsfähigkeit wieder herzustellen.

• Über Kurzzeitkredit leihen sich Verbraucher kleine Kreditsummen über einen kurzen Zeitraum. (In der Regel für 30-62 Tage).
• Publizierte Effektivzinsen liegen bei Payday Loans teilweise spürbar oberhalb der Dispokosten.
• Soll es wirklich schnell gehen, fordern die meisten Anbieter zusätzliche Gebühren. In der Not übersehen Kreditnehmer, wie viel das schnelle Geld tatsächlich kostet.
• Wir raten daher nur im Ausnahmefall zum Minikredit, Blitzkredit oder Expresskredit.
• Kommerzieller Kurzzeitkredit ist nicht alternativlos. Nutzen Sie mögliche Alternativen zur kurzzeitigen Überbrückung. Minikredite, ohne Bürgen oder Mithafter, können aus kostenlosen Quellen stammen.
• Keinesfalls sind Kurzzeitkredite als regelmäßige Dauerlösung geeignet.

Kurzzeitkredit oder Payday Loan – was ist das?

Kurzzeitkredit dient als Sammelbegriff für eine spezielle Form von Darlehen. Darunter fallen beispielsweise Blitzkredite, Eilkredite, Expresskredite, Dispokredite, Minikredite, Mikrofinanzierungen, einige Rahmenkredite und Cashkredite mit Sofortauszahlung.

Zentrales Merkmal ist die Kreditvergabe mit kurzer oder sogar sehr kurzer Laufzeit. Gedacht ist die Nutzung der Kleinstdarlehen zur Überbrückung eines kurzzeitigen finanziellen Engpasses.

Kurzzeitkredit – Entstehung in Deutschland

Payday Loans erfreuen sich in Deutschland heute ständig wachsender Beliebtheit. Fortlaufend entstehen neue Angebote, um Bürgern über einen kurzfristigen finanziellen Engpass schnell hinweg zu helfen.

Aktuell teilen sich vier relevante Anbieter den Markt. Vexcash, Cashper, Xpresscredit und die Cashpresso. Erstmals aufmerksam wurden die Medien auf Mikrokredite zu Beginn 2012 durch das Start-up Kredito aus Hamburg.

Erste Angebote für Kurzzeitkredit – schwieriger Markteinstieg

Ein wahrer Sturm der medialen Entrüstung fegte das Portal buchstäblich aus dem deutschsprachigen Internet. Sofort in „Angriffsposition“ gingen der Verbraucherschutz und die Bankenaufsicht.

Zu Fall kam das Projekt „Kredito“ durch eine unglückliche Namensgebung. Zwischen „Kredito“ und der geschützten Marke „creditolo“ sah das Hamburger Landgericht eine Verwechslungsgefahr. Es verbot die Geschäftsausübung unter dem gerade erst eingeführten Namen.

Etwa zur gleichen Zeit startete Vexcash in Berlin mit seinen ersten Payday Loans. Thematisch angelehnt war die Geschäftsidee gleichermaßen dicht an „Wonga“.

Dieses Start-up fand mit seinem Konzept ein deutlich milderes mediales Echo. Heute steht Vexcash in dem Ruf, als erster Anbieter Payday Loans in Deutschland etabliert zu haben.

Entscheidend war für den Erfolg, dass Vexcash in das Herz einer in Deutschland stiefmütterlich behandelten Bedarfsgruppe vordrang.

Erfolgreich durch Paradigmenwechsel bei Kreditvergaben

Menschen mit schwacher Bonität wurden, als Folge der Eurokrise, erstmals massenhaft von ihren Hausbanken abgelehnt. Plötzlich bekam der Rentner seine lebenslange Treue zu Hausbank nicht mehr durch unkomplizierten Kredit vergolten.

Menschliche Faktoren zur Kreditvergabe wichen harten betriebswirtschaftlichen Konzepten, die nur das Ziel der Kreditsicherheit verfolgten.

Kreditnehmer wichen zwangsläufig zu Auxmoney, Smava und für schnelle Minikredite zu Vexcash aus.

Kurzzeitkredit besser zuordnen – internationaler Blick

Kurzzeitkredit oder Payday Loan, stammt als Ideengeber aus dem angelsächsischen Wirtschaftsraum. Vergeben werden, zum Teil über Vermittler, sehr kleine, schnelle Barkredite mit extrem kurzer Laufzeit. Kredit zu erhalten fällt leichter, als bei klassischen Kreditmodellen.

Einfachere Kreditbewilligungen begründen sich auf statistisch belegten Wahrscheinlichkeiten. Kleine Verbindlichkeiten, mit kurzer Laufzeit, zahlen sogar weniger solvente Kreditpartner mit hoher Wahrscheinlichkeit zurück.

Was steckt hinter der Idee – Blick auf Kreditangebote anderer Länder

Die Idee zu Payday Loans, besonders stark vertreten im Vereinigten Königreich, USA, Kanada und Australien, wurde aus der Not geboren. In diesen Ländern kann es sehr schwierig sein, überhaupt zeitnah ein Darlehen zu erhalten.

Ohne den einfachen schnellen Zugang zu Fremdkapital ergreifen Bürger jede Chance, wenn sie dringend Geld benötigen.

Vom Pfandhauskredit bis zum Kurzzeitkredit ist jedes Mittel recht, um einen kurzfristigen Liquiditätsengpass zu überbrücken.

Internationale Kredithürden – manchmal bleibt nur der Minikredit

Regulären Kredit nur „sehr sicher“ zu vergeben, ist mittlerweile in allen Industrieländern der Welt Standard. Damit Kredit als sicher bewertbar wird, muss der Kreditnehmer wenigstens die minimalsten Voraussetzungen erfüllen.

Welche Voraussetzungen geben sein müssen, regeln internationale Verträge. Minimalvorgaben sind: Nachweis des festen Wohnsitzes und ein ausreichender Einkommensnachweis.

Eine große Hürde zur sicheren Kreditvergabe wäre beispielsweise in Vereinten Königreich das fehlende Melderegister. Ohne ein verbindliches amtliches Melderegister in GB, Schottland oder Irland fällt der Wohnsitznachweis schwer.

Erst 6 Monate fortlaufend bezahlter Verbrauchsrechnungen können beweisen, dass ein Kreditinteressent tatsächlich am angegebenen Wohnort lebt. Nach jedem Umzug geht es neu los.

Internationale Arbeitswelt – Kredithürde

Andere Schwierigkeiten entstehen durch „Hire and Fire“. Globalisierung bietet vor allem Unternehmen Marktchancen, die flexibel auf Bedarf reagieren können.

Festangestellte, außerhalb der Schlüsselpositionen, mindern die Flexibilität und reduzieren den Unternehmensgewinn. In gleichem Atemzug sind viele „Selbstständigkeiten“ zu nennen. Als „Ein-Mann-Unternehmen“ sichern sich unbeschäftigte Arbeitnehmer ihr Einkommen.

Wie unsicher dieses Einkommen ist, wird jedem schnell klar. Bei langfristigen Kreditvergaben würde Auftragslosigkeit oder Krankheit die reale Rückzahlungsfähigkeit massiv gefährden.

Reich werden gewöhnliche Mini-Unternehmer nur in „TV-Soaps“. Die meisten kommen gerade so über die Runden. Polster für schlechte Zeiten, damit wenigstens der Kredit bedient werden kann, fehlen.

Payday Loan – Kurzzeitkredit die globale Antwort

Trotzdem können weder der Taxifahrer in London noch der (illegale) Einwanderer in den USA ganz auf Kredithilfen verzichten. Bei Menschen in allgemein schwieriger Lebenslage kommt es sogar vermehrt zu unvermeidlichem Kreditbedarf.

Um dennoch Kredit zu erhalten, sind Menschen erkennbar bereit, hohe Finanzierungskosten zu tragen. Das geht bis zur Akzeptanz von mittelalterlich anmutenden Zinsforderungen und fantasievollen Sonderkosten.

Kehrseite der Medaille – Risikozins für reales Kreditrisiko

Insgesamt betrachtet zahlen Menschen kleine Kredite mit 96-prozentiger Wahrscheinlichkeit zurück. Relativ hohe Zinssätze und vor allem sehr hohe Zusatzgebühren führen dazu, dass trotz etwas höherer Ausfallquoten, die Gesamtrechnung für Anbieter aufgeht.

In den Medien veröffentlichte Kreditausfallzahlen zeigen beim Kurzzeitkredit etwa 4 Prozent Ausfallrisiko. Laut Schufa sind es bei regulären Ratenkrediten beispielsweise nur etwa 1,5 Prozent.

Payday Loans – zurück nach Deutschland

Für ähnlichen Leidensdruck in Deutschland sorgen die teilweise dramatischen Veränderungen des Arbeitsmarktes sowie strengere Kreditprüfungen in Folge der Eurokrise.

Einfach das Konto zu überziehen, scheitert an der umfassenden Ausgrenzung von „unsicheren“ Kreditnehmern. Schlecht steht es um die Kreditchancen von unzähligen Rentnern, Alleinerziehenden oder Zeit- und Leiharbeitern.

Messlatte – Score

Schneller regulärer Kredit, niedrige Zinsen und schnelle Auszahlung ohne Extrakosten, bietet der traditionelle Kreditmarkt auch heute. Zur Messlatte, damit Geld innerhalb kürzester Fristen geliehen werden kann, wird der Schufa Score.

Er setzt sich zusammen aus dem persönlichen Vertrags- und Zahlungsverhalten der Vergangenheit und Werten relevanter Vergleichsgruppen. Bei gutem Score schalten reguläre Kreditinstitute „auf grüne Welle“ zur Kreditvergabe.

Der Score kann aber, sogar bei einwandfreiem Zahlungsverhalten und gutem Einkommen, die Kreditvergabe als „zu riskant“ einstufen. Individuelle (seltene) Falscheinschätzungen entstehen durch die Zuordnung zu Vergleichsgruppen. Ein unglücklich gewählter Wohnort, mit vielen säumigen Zahlern, kann bereits die Bonität erkennbar mindern.

Insgesamt gestiegene Anforderungen an Kreditnehmer, dafür sind die Zinsen auf breiter Front niedriger denn je, verschärfen die Lage. Ein etwas schwächeres Rating verhindert bereits einfachen schnellen Kredit.

Die Bank fordert Bürgen oder nimmt sogar ganz Abstand von einer Kreditvergabe. Umso härter trifft es, von regulären Krediten abgehängte Menschen, wenn hohe Rechnungen die Haushaltskasse ins Wanken bringen.

Kurzzeitkredite – neue Zielgruppen

Mehrheitlich bedienen die aktiven Anbieter für Kurzzeitkredit in Deutschland den Massenmarkt privater Kreditwünsche. Kleines aber sicheres Arbeitseinkommen oder Rente reicht zum Nachweis der Rückzahlungsfähigkeit aus.

Das Geschäft boomt, damit ist die logische Konsequenz die Angebotserweiterung. Es mehren sich Aktivitäten für „Spezialfinanzierungen“ mit spezieller Ausrichtung auf einen bestimmten Kundenkreis.

Ein Beispiel dazu wäre „KREDITUP“ (Eigenschreibweise in Großbuchstaben) für Business Kredite über Vexcash. In der Grundkonzeption entspricht der Kurzzeitkredit über Kreditup dem Vexcash-Kredit für private Kreditnehmer.

Ausgerichtet auf die Zwischenfinanzierung für Selbstständige ist der Kurzzeitkredit nur deutlich höher, als für private Kreditnehmer. Aktuell überarbeitet Vexcash das Angebot. Kreditvergaben sind gegenwärtig über den Ausleger Kreditup nicht möglich.

Aktive Kreditangebote in Deutschland – Kreditsummen

Name	Kreditsumme
Vexcash	100 Euro bis 5.000 Euro
Cashper	100 Euro bis 600 Euro
Xpresscredit	50 Euro bis 1.500 Euro
Targobank	100 Euro bis 3.000 Euro

Was ist die Besonderheit beim Kurzzeitkredit?

Kurzzeitkredite bieten den vergleichsweise schnellen Zugang zu kleinen Kreditsummen. Abseits der gewöhnlichen Antragsvoraussetzungen, wie beispielsweise ein Einkommen im pfändbaren Bereich, lockt das schnelle, einfache Geld.

Kleinste Einkommensnachweise, die sogar mit der staatlichen Rente zu erbringen sind, können grundsätzlich zur Kreditvergabe qualifizieren. Einige Anbieter zeigen sich sogar grundsätzlich dafür offen, den Kurzzeitkredit trotz Schufa einzuräumen.

Im Unterschied zum regulären Ratenkredit oder der Eröffnung eines Girokontos mit Dispo, muss die Schufa nicht zwingend blütenweiß erstrahlen.

Der Kurzzeitkredit spricht unter diesen „lockeren“ Vorgaben eine Zielgruppe an, die sonst mit der Rückweisung ihres Kreditwunsches rechnen muss. Ermöglicht wird Kredit trotz schlechter Schufa oder bei zu knapper Bonität teilweise durch den Erwerb zusätzlicher kostenpflichtiger Zertifikate.

Im Verkauf der Sonderleistungen, die nicht im effektiven Jahreszins erscheinen, liegt das eigentliche Geschäft mit dem schnellen Geld.

Kurzzeitkredit mit negativer Bonität

Name	Kredit trotz Schufa?
Vexcash	Trotz Schufa mit Bonitätszertifikat möglich
Cashper	Trotz Schufa möglich
Xpresscredit	Kein Kredit mit negativer Schufa möglich
Cashpresso	Kein Kredit mit negativer Schufa möglich

Antragsverfahren – schnell Kurzzeitkredit beantragen

Zeit ist Geld. Beides besitzt die Zielgruppe der Nutzer von Kurzzeitkredit nur in sehr begrenztem Umfang. Vor allem schnell soll es beim Kurzzeitkredit gehen. Eine leicht reduzierte Bonität darf ein schnelles Kreditverfahren, die umgehende Kreditentscheidung und Kreditauszahlung nicht behindern.

Gesucht wird Blitzkredit oder Eilkredit mit Auszahlung innerhalb von 24 Stunden im Netz. Das gesamte Antragsverfahren soll möglichst vollständig online erfolgen.

Passend zum schnellen bequemen Antragsweg bieten alle in Deutschland aktiven, relevanten Mikrokreditfinanzierer den Onlineantrag. Als zusätzlichen Antragsweg rief Vexcash ein Partnerprogramm ins Leben.

Regionale Partnershops bieten ihren Kunden vor Ort den Antrag auf Blitzkredit. Nadelöhr ID-Prüfung: Das traditionelle, aber zeitraubende Post-ID-Verfahren, wäre bei allen Anbietern möglich, aber trotzdem vermeidbar.

Kurzzeitkredit – ID-Prüfung Übersicht:

Name	Zeit sparen – ID-Prüfung
Vexcash	Onlineantrag mit Videoident
Cashper	Erstantrag mit Kopie des Personalausweises
Xpresscredit	Onlineantrag mit Videoident oder verify-U
Cashpresso	Onlineantrag mit Videoident

Kreditprüfung – wie prüfen die Anbieter?

Allen Anbietern gleich, ist eine angepasste Bonitätsprüfung, um Kreditausfälle möglichst zu vermeiden. Eine Schufa-Bonitätsauskunft holen sich Vexcash, Xpresscredit und die Cashpresso ein.

Geprüft wird die Bonität durch einen Score, der auf die besonderen Umstände für Kredite mit kurzer Laufzeit abgestimmt ist. Damit bleibt die Kreditprüfung innerhalb des schnellen automatischen Verfahrens.

Cashper geht einen Sonderweg. Grundsätzlich holt sich der Anbieter zwar Bonitätsauskünfte ein. (Konditionsabfrage). Hinter der endgültigen Kreditentscheidung steht aber kein Computerprogramm, sondern ein menschlicher Entscheider.

Nachteilig – manuelle Prüfung dauert immer länger als ein automatischer Prozess. Vorteile bringt die menschliche Kompetenz in Grenzbereichen. Trotz Schufa kann im Einzelfall ein Kredit bewilligungsfähig sein, den systematische Prüfungssysteme zurückweisen.

Ist die Schufa-Bonität stärker beeinträchtigt, dann führt Automation bei Kreditvergaben in Grenzbereichen, nur zur schnelleren Kreditablehnung.

Die Gretchenfrage, welches Verfahren im individuellen Fall erfolgreicher sein wird, kann sich jeder nur durch eine realistische Selbsteinschätzung beantworten.[/su_box]

Kreditkonditionen für Payday Loans – Kreditvergleich

Ein Kreditvergleich für Minikredite mit kurzer Laufzeit, ist nach dem reinen effektiven Jahreszins nicht aussagefähig. Ginge es nur um den reinen Effektivzinsvergleich, stünde der Sieger bereits fest. Unter bestimmten Voraussetzungen kann das Geld sogar zinslos ausleihbar sein.

Geld verdienen die Anbieter vor allem an den nicht im effektiven Jahreszins erfassten Zusatzoptionen. Das macht den Kreditvergleich leider deutlich komplizierter. Erleichtern möchten wir Ihnen, Ihren individuellen Vergleich der Kurzzeitkredite, durch von uns vergebene Punkte.

Unsere Bewertung basiert auf subjektiven Eindrücken im Umgang der Anbieter mit uns bei Testanrufen. Außerdem nutzen wir neutral gesammelte Daten, wie zufrieden Kunden mit den bewerteten Anbietern waren.

Hinzu kommen aktuelle Analysen von uns ausgewerteter anonymer Daten. Wir hoffen so, ein möglichst authentisches Bild für Ihre individuelle Entscheidung zu formen.

Kurzzeitkredit – Übersicht der Effektivzinsen:

Name	angegebener Effektivzins
Vexcash	14,82 Prozent effektiver Jahreszins
Cashper	13,50 Prozent effektiver Jahreszins
Xpresscredit	10,77 Prozent eff. Jahreszins – optional 0,0 Prozent

Entwicklung der Effektivzinsen beim Kurzzeitkredit

In die Effektivzinsangebote ist, nach Markteintritt der Targobank in den Angebotsmarkt der schnellen Barkredite (2015), in Bewegung gekommen. Alle Anbieter für Kurzzeitkredit, mit Ausnahme von Vexcash, haben sich zu erkennbaren Zinseinschnitten entschieden. Im Vergleich der Effektivzinsen, der relevanten Anbieter untereinander, ist das Zinsniveau deutlich gefallen.

Auffällig ist außerdem eine Überarbeitung der Webseiten im direkten Vergleich zu den Auftritten der Vorjahre. Die Seiten sehen alle professionell aus, sind intuitiv bedienbar und liefern endlich alle gesetzlich vorgeschriebenen Angaben zur Vergleichbarkeit der Zinsen.

Effektivzinsen werden jetzt bei allen Anbietern pro Jahr ausgedrückt und nicht wie teilweise zuvor, pro Monat. Das Argument vergangener Zeiten, Kurzzeitkredit kostet immer mehr Zinsen als der Dispo, ist außerdem vom Tisch.

Kurzzeitkredit – maximale Kreditsumme für Erstanträge

Name	Erstanträge
Vexcash	100 Euro bis 500 Euro
Cashper	100 Euro bis 600 Euro
Xpresscredit	50 Euro bis 600 Euro

Kreditvergleich zu den Vorjahren – Kreditsummen für Erstanträge

Im Vergleich zu den früheren Angeboten für Payday Loans haben sich die Kreditsummen für Erstantragsteller nicht wesentlich verändert. Lediglich Xpresscredit hat das Erstantragslimit etwas angehoben.

Kurzzeitkredit – Ratenzahlungsoption/Erstantrag

Name	Ratenzahlung
Vexcash	Maximal 3 Ratenzahlungen für Neukunden
Cashper	Immer rückzahlbar in einer Summe
Xpresscredit	Option zur Zahlung in 2 Raten für alle Kreditnehmer ab 300 Euro

Kurzzeitkredit – Zusatzkosten für Ratenzahlung

Name	Zusatzkosten für Ratenzahlung
Vexcash	Keine Zusatzkosten für Ratenzahlung nur Zinsen
Cashper	Immer rückzahlbar in einer Summe
Xpresscredit	49 Euro Zusatzkosten dafür keine Zinsen

Zusatzkosten – internationale Payday loans nehmen Einfluss

Beim Vergleich der Zusatzkosten für die Ratenzahlungsoption zeigt sich die Auswirkung des medialen Wirbels um internationale Anbieter. Im angelsächsischen Raum stehen die Zusatzkosten für Kurzzeitkredite im zentralen Fokus der öffentlichen Aufmerksamkeit. Ausufernde Kosten für zusätzlich buchbare Optionen beschäftigen sogar die Parlamente.

Strengere Regelungen sollen den Missbrauch der Marktmacht verhindern. In Deutschland gab es eine ähnliche Diskussion nur im Gründerjahr 2012. Im Fokus stand das Geschäftsmodell allerdings nur bei Kredito. Durch das Verbot der Namensnutzung verschwanden die kritischen Stimmen aus dem medialen Fokus. Trotzdem scheint der internationale Rummel auch auf Deutschland zu wirken.

Nur ein Anbieter schöpft den aktuellen rechtlichen Spielraum in Deutschland aus. Xpresscredit lässt sich optionale Ratenzahlung zusätzlich, außerhalb der Erfassung durch den Effektivzins, vergüten.

Kurzzeitkredit – Auszahlungsgeschwindigkeit ohne Expressfunktion

Name	ohne Expressfunktion
Vexcash	Durchschnittlich etwa 4 – 7 Werktage
Cashper	Durchschnittlich etwa 4 – 7 Werktage
Xpresscredit	Bis zu 15 Werktagen möglich

Kurzzeitkredit – Kosten für Expressauszahlung

Name	Extrakosten für Expressauszahlung
Cashper	30 – 45 Euro für innerhalb 24 Stunden (nach Summe)
Xpresscredit	22,50 – 90 Euro für innerhalb 24 Stunden (nach Summe)
Vexcash	49 Euro für innerhalb 30 Minuten bis zu 24 Stunden

Schneller Kredit gern, aber Extrakosten

Aus Sicht in materieller Not befindlicher Kreditnehmer kommt es beim Kurzzeitkredit vor allem auf eines an: Das benötigte Geld soll möglichst umgehend verfügbar sein!

Schnelle Kreditauszahlung – ausschlagendes Argument

Mit der „Message – schneller Kredit“ werben Anbieter für Kurzzeitkredit. Nur, um ein möglichst schnelles Kreditverfahren und schnellstmögliche Auszahlung geht es den meisten Kreditinteressenten.

Die große Mehrheit der Kreditnehmer könnte durchaus andere Wege einschlagen. Nicht jeder, der sich um einen Blitzkredit bemüht, ist bis über beide Ohren verschuldet oder hat eine negative Schufa.

Warum Kredit in der letzten Minute?

Manchem ist es einfach peinlich, zur Hausbank zu gehen und nach einer schnellen Kreditlösung zu suchen. Es mag unglaublich klingen, aber es kann beschämend sein, bei der Bank um Notkredit zu bitten. Viele sind mit Angestellten der Hausbank gemeinsam im Verein. Man kennt sich und fürchtet um das eigene Ansehen.

„Persönliche Anmerkung des Autoren – meine (verflossene) Jugendliebe leitet die Filiale meiner Hausbank. Für mich wäre ein finanzieller Ausnahmezustand emotional extrem blamabel.“

Andere sind mit ihrem Tagesgeschäft so ausgelastet, dass sie schlicht „verschlafen“, sich rechtzeitig um einen Kredit zu kümmern. Beispiele dafür reichen vom schnellen Kredit für die Hochzeit bis zum Last-Minute-Kredit für die Urlaubsreise. Genau an dieser Stelle setzt der Kostenhebel bei Payday Loans an.

Geld ohne Aufwand verdienen – Kostenfallen beim „Microfinanzing“

Für den Anbieter kostet die schnelle Überweisung praktisch nichts. Beispiel: Bei Überweisungen von Sparkasse zu Sparkasse (deutschlandweit) kann das Geld für den Zahlungsempfänger innerhalb von 30 Minuten verfügbar sein. Im Sepa-Raum sind es ohne Mehrkosten 24 Stunden. Nichts anderes ist der Service der Expressauszahlung.

Die Kreditentscheidung fällt bei den meisten Anbietern automatisiert. Bei einigermaßen passablen Werten geht ein Minikredit immer glatt durch. Der Zeitaufwand für eine EDV liegt im Millisekundenbereich. Für das Gesamtpaket (schnelle Kreditentscheidung und Auszahlung), bis zu 90 Euro plus Zinsen zu berechnen, kann nicht aufwandsgerecht sein.

Kurzzeitkredite mit schwacher Bonität – Problemlösung?

Bei schwacher Bonität ist die Wahrscheinlichkeit, einen kleineren Kredit zu benötigen, relativ hoch. Häufigerer Kreditbedarf in kleinem Rahmen, außerhalb der Hausbank befriedigt, begründet sich durch engere Grenzen für regulär zugängige Liquiditätshilfen.

Probleme mit schwacher Bonität können auf schlechtem eigenen Zahlungsverhalten beruhen, durch Vergleichsgruppen oder durch niedriges Einkommen entstehen.

In der Kreditbewertung sind diese Faktoren nicht gleichzustellen. Ein Blick auf den Schufa-Auszug reicht, um Fakten zu erkennen. Er zeigt, dass der Schufa-Score durch den Einfluss der Vergleichsgruppen und nicht durch eigenes schuldhaftes Verhalten schwächelt.

Kurzzeitkredit aus dieser Perspektive betrachtet zu bewilligen, ist kein unüberschaubares Risiko.

Kleines Einkommen bedeutet nicht automatisch, seine Schulden nicht zu bezahlen. Aus kurzer zeitlicher Perspektive betrachtet ist die Kreditvergabe mit kleinem Einkommen wieder nur geringfügig riskanter, als bei höheren Einkommen.

Der Schuldner ist fähig einen Mikrokredit zu zahlen. Die meisten Menschen mit kleinem Einkommen sind dankbar für die Kreditchance und vergelten das Vertrauen durch reale Rückzahlungsanstrengungen.

Gute Aussichten – Kurzzeitkredit trotz Schufa

Die Schufa registriert Vertragsstörungen durch Meldung ihrer Mitglieder. Nicht jede negative Meldung an die Schufa hat einen gleichhohen Effekt. Gemeldet werden könnten beispielsweise regelmäßige Zahlungen nach Mahnung.

Der Schuldner zahlt zwar, verursacht aber zusätzlichen Zeit- und Kostenaufwand. Ein weiches negatives Schufa-Merkmal würde vermerkt. Für den Kurzzeitkredit bleibt das Risiko überschaubar.

Hinter jedem modernen Kreditanbieter steht ein effizientes Mahnwesen und Inkasso. Unter dem Strich wird die potenzielle Mahnung nur für den Kreditnehmer richtig teuer. Obendrein wäre er anschließend für zukünftige Kredite vorbelastet.

Niemand, mit erkennbaren negativen Schufa-Merkmalen, verschenkt freiwillig die Chance auf zukünftige Kredithilfe. Eine Kreditbewilligung sollte bei weichen Merkmalen problemlos sein. Anders ist es bei harten negativen Merkmalen.

Sonderfall – Kredit trotz harter Schufa-Merkmale

Harte Schufa-Merkmale disqualifizieren automatisch von der Vergabe jedes regulären Kredites. Es wird weder ein Dispo gewährt noch erhält der Kreditnehmer die Chance zum regulären Ratenkredit oder auf echte Kreditkarten.

Ausnahmen, die einen Kredit trotzdem ermöglichen basieren in aller Regel auf der Erledigung des Vermerks. Im Klartext die Schuld wurde bezahlt, der Bezahlungsvermerk bei der Schufa eingetragen.

Rückzahlung – in einer Summe oder auf Raten?

Der Kreditvergleich zeigt, nicht alle relevanten Kreditanbieter für Eil- und Blitzkredite behandeln Ratenzahlungswünsche auf gleiche Weise. Soll für die Ratenzahlung eine Extragebühr bezahlt werden, wird der effektive Jahreszins zur Nebensache.

Würden 49 Euro optionale Gebühren für 600 Euro Kredit mit 2 Raten gezahlt, entspräche es rechnerisch einem effektiven Jahreszins von 87,91 Prozent. (Nominalzins 64,77 p.a.).

Gedeckt ist die Vereinbarung durch das Recht der Vertragsfreiheit. Die fehlende (gesetzliche) Verpflichtung, optionale Zusatzangebote in die Zinsberechnung einzubeziehen, verhindert den Vorwurf der Sittenwidrigkeit – des Zinswuchers. Laut BGH liegt Zinswucher vor, wenn die Zinslast doppelt so hoch wäre, wie der vergleichbare Marktzins.

Bearbeitungsgebühren, eine der Kostenfallen früherer regulärer Ratenkredite, sind sogar ganz verboten. Damit zeigt sich die rechtliche Sonderstellung der Mikrofinance-Angebote.

Im Vergleich zum gewöhnlichen Ratenkredit hat der Kreditgeber deutlich mehr Handlungsspielraum, um Gewinn durch „optionale“ Zusatzangebote zu erwirtschaften.

Mikrofinance ohne Vermittler – direkte Minikredite

Eine immer wieder medial aufkeimende Diskussion, über „horrende Vermittlungskosten“ für Kurzzeitkredite ist eher „Schattenboxen“, als ein reales Problem.

Von den verglichenen Angeboten könnte höchsten Vexcash in den Verruf geraten, sich zusätzlich „fette Vermittlungsgebühren“ einzustecken. Nur dieser Kreditvermarkter, der im Kreditvergleich für Kurzzeitkredite genannten Anbieter für Mini-Blitzkredit, ist nicht im Besitz einer Bank.

Aber, das Produkt „Kurzzeitkredit über Vexcash“ ist ein Gemeinschaftsprodukt in Zusammenarbeit mit einer Bank. Hinter Vexcash steht die Net-m Privatbank 1891.

Sie gehört zur Docomo Digital Germany GmbH, die bis 27. 12. 2016 unter dem Namen Net Mobile AG firmierte. Ausgerichtet ist die Net-m Privatbank 1891 auf die Finanzierung moderner Onlineprodukte. Quelle des Geldes, als Mutterkonzern, ist der japanische Mobilfunkanbieter NTT Docomo.

Neben den im Kreditvergleich erfassten Kosten, immer ausgehend vom Stand Januar 2020, fallen bei keinem der Anbieter zusätzliche Vermittlungskosten an.

Alternativen zum Kurzzeitkredit – deutlich günstiger finanzieren

Mikrofinance-Anbieter lösen kleine Liquiditätsprobleme auf eine recht teure Art. Seit sich die Targobank, mit dem Angebot für Direkt-Geld engagiert fielen die Zinsen zwar, aber Alternativen bleiben trotzdem günstiger.

Falsche Scham überwinden – Angebote annehmen

Falsche Scheu gegenüber der Hausbank verhindert die kurzzeitige Liquiditätserweiterung in Echtzeit. Beim Dispo besitzt der Sachbearbeiter noch vergleichbar großen Spielraum.

Erlaubt die Hausbank nur ein Guthabenkonto, kann der Wechsel zur einer anderen Bank interessant sein.

Private Verbindungen nutzen – Freunde und Arbeitgeber

Zinslos helfen echte Freunde und die Familie über finanzielle Engpässe hinweg. Minikredite auszureichen, über 50 Euro, 100 Euro oder sogar noch mehr, stürzt die gewöhnliche Haushaltskasse nicht in die roten Zahlen. Statt, eines teuren Kredites einer risikobereiten Bank, hilft der Kredit von Freunden zinslos über kleine „finanzielle Unpässlichkeiten“ hinweg.

Arbeitgeber zahlen den Lohn heute praktisch immer bargeldlos. Trotzdem hat nahezu jede Lohnbuchhaltung eine kleine Bargeldkasse für Notfälle. Daraus bezahlt werden nicht nur Portokosten, sondern ebenso zinsloser Vorschuss für Mitarbeiter.

Früher war es sogar üblich, dass ein Urlaubsgeldvorschuss, vor dem Urlaubsantritt – in bar – bei der Lohnbuchhaltung abgeholt werden durfte.

Rechtzeitig um die Finanzen kümmern

Zum Liquiditätsengpass, bei einigermaßen durchschnittlicher Bonität, kommt es oft nur, da den Finanzen zu wenig Aufmerksamkeit geschenkt wird.

Statt Minikredit in letzter Minute zu beantragen, sollte ein regulärer preiswerter Kleinkredit den Dispo ausgleichen. Ein Ausgleich, bevor der Dispo an seine Grenzen stößt, dauert nur wenige Tage und sichert durchgehende Zahlungsfähigkeit.