Sind Beamtendarlehen heute noch sinnvoll? Und was ist der Unterschied zu einem Beamtenkredit?
Wenn Sie nach diesen Themen suchen, erhalten Sie leider nur wenig sinnvolle und aktuelle Informationen. Dabei ist das Thema wirklich wichtig. Denn durch den sicheren Arbeitsplatz lässt sich viel Geld sparen.
Wir haben in dem folgenden Beitrag alle Informationen zusammengetragen, die es zum Beamtendarlehen der Ergo Versicherung gibt.
Erfahrungen:
Ein klassisches Beamtendarlehen gibt es nicht mehr. Und vergünstige Beamtenkredite bekommen Sie am besten über Kreditvergleicher wie Smava.
Los gehts:
Die Ergo zählt zu den großen Versicherern in Deutschland. Sie ist das Ergebnis des Zusammenschlusses mehrerer Gesellschaften aus unterschiedlichen Versicherungssparten.
Der Begriff Ergo Beamtendarlehen resultiert noch aus einer Zeit vor dem Jahr 2005. Zentraler Punkt bei einem Beamtendarlehen war die Tilgungsaussetzung durch eine Lebensversicherung.
Mit dem Wegfall des Steuerprivilegs wurde auch das Beamtendarlehen der Ergo Versicherung. Das Beamtendarlehen wurde durch den Beamtenkredit ersetzt.
Was ist das Ergo Beamtendarlehen?
Um den Begriff Beamtenkredit schärfer von dem Beamtendarlehen abzugrenzen, wollen wir noch einmal kurz die Funktionsweise des Beamtendarlehens erläutern.
Das Beamtendarlehen hatte eine Laufzeit zwischen zwölf und 20 Jahren. Der Darlehensnehmer bezahlte für sein Darlehen an die Bank nur die Zinsen.
Unsere Empfehlung
Seit dem Wegfall des Steuervorteils bei Lebensversicherungen im Jahr 2005 sind klasse Beamtendarlehen uninteressant geworden.
Heute ist ein Beamtenkredit die Lösung. Diesen normalen Ratenkredit mit Zinsvorteilen aufgrund der hohen Arbeitsplatzsicherheit beantragen Sie am besten über einen Kreditvermittler wie Smava. Smava beschreiben wir Ihnen hier ausführlich.
Parallel zum Darlehen schloss er eine Kapitallebensversicherung ab und zahlte statt Tilgung Beiträge. Die Laufzeit der Versicherung war identisch mit der Laufzeit des Darlehens.
Mit Fälligkeit der Versicherung wurde das Darlehen in einer Summe getilgt. An dieser Variante war die Steuerfreiheit der Auszahlung aus der Lebensversicherung interessant.
Dazu kam, dass der Darlehensnehmer durch die Verzinsung der Versicherung nicht die volle Darlehenssumme einzahlen musste.Für Verträge, die nach dem 31.12.2004 geschlossen wurden, greift die Steuerfreiheit nicht mehr.
Unter bestimmten Voraussetzungen muss der Versicherungsnehmer bei Fälligkeit heute nur noch die Hälfte der Zinsen aus dem Vertrag versteuern. Bei einer Darlehensunterlegung mit Laufzeit von zwölf Jahren werden diese Vorgaben kaum erfüllt.
Die Gewinne aus dem Vertrag müssen in voller Höhe versteuert werden. Damit wurde das endfällige Beamtendarlehen unattraktiv.
Der Beamtenkredit
Auch wenn Beamtendarlehen und Beamtenkredit als Synonyme verwendet werden, gibt es einen Unterschied. Bei dem Beamtenkredit handelt es sich um einen klassischen Ratenkredit.
Der Kreditnehmer zahlt jeden Monat eine fest vereinbarte Rate. Diese setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen.
Bei dem Ergo Beamtenkredit, der heute erhältlich ist, handelt es sich um ein Kooperationsprodukt. Dieses wird von den Agenturen der Ergo Versicherung für Beamte und Angestellte im öffentlichen Dienst angeboten.
Der Ergo Beamtenkredit ist auch über Kreditvermittlungsportale im Internet erhältlich.
Die Bank im Hintergrund, die den Kredit meistens vergibt, ist die DSL Bank. Die DSL Bank, Deutsche Siedlungs- und Landesrentenbank, war ein ehemals öffentlich-rechtliches Institut.
Heute gehört die eigentlich auf Baufinanzierungen spezialisierte DSL Bank zum Deutsche Bank Konzern.
Allerdings arbeiten die Anbieter für das Ergo „Beamtendarlehen“ auch mit anderen Banken zusammen.
Abhängig vom Anbieter fallen die Konditionen für den Ergo Beamtenkredit unterschiedlich aus. Es lohnt sich also, einen Kreditvergleich zu nutzen.
Es beginnt bereits mit der möglichen Kreditsumme. Der Mindestbetrag liegt bei einem Anbieter bei 5.000 Euro, bei einem anderen bei 10.000 Euro.
Abweichungen gibt es auch bei dem maximalen Kreditbetrag. Dieser reicht von 80.000 Euro bis 100.000 Euro.
Bei den Laufzeiten gehen die Konditionen auch auseinander. Während ein Anbieter eine Dauer von 12 Monaten ermöglicht, startet ein anderer erst mit 36 Monaten.
Noch nicht einmal bei der maximalen Laufzeit herrscht Einigkeit. Diese beträgt zwischen 120 Monaten und 20 Jahre.
Einige Vermittler sprechen zwar von einem Ergo Beamtendarlehen. Tatsächlich handelt es sich aber nur um einen Ratenkredit einer beliebigen Bank.
Dieser ist mit einer Risikolebensversicherung der Ergo für den Todesfall unterlegt.Vor diesem Hintergrund können wir auch keine generellen Angaben zu effektiven Jahreszinsen oder dem gebundenen Sollzins machen.
Konditionen der DSL Bank
Die Ausnahme besteht, wenn es sich bei dem Ergo Beamtenkredit um eine Kooperation mit der DSL Bank handelt. In diesem Fall können wir zumindest für dieses Angebot die Konditionen benennen. Das repräsentative Rechenbeispiel gemäß Paragraf 6a der Preisangabenverordnung macht folgende Angaben:
- Nettokreditbetrag: 20.000 €
- Laufzeit: 7 Jahre
- Gebundener Sollzinssatz 3,25 % p.a.
- Effektiver Jahreszins 3,30 % p.a.
- 84 monatliche Raten zu je 266,00 €
- Gesamtbetrag: 22.344 €
Die Bandbreite des effektiven Jahreszinses reicht von 2,73 Prozent im Jahr bis zu 8,99 Prozent jährlich (Stand 12/2019).
Dieses Rechenbeispiel gibt den Zweidrittelzins an. Dabei handelt es sich um den maximalen Zinssatz, den mindestens zwei Drittel der Kreditnehmer entrichten.
Die Höhe der Zinsen der DSL Bank hängt von drei Faktoren ab:
- Bonität des Kreditnehmers
- Laufzeit
- Kreditvolumen
Für wen ist das Ergo Beamtendarlehen geeignet?
Zum Thema Kredit für Beamte tauchen immer wieder Fragen auf. Sei es in Bezug auf die Kreditanfrage oder in Bezug auf das Angebot.
Wir haben für ein Darlehen und den Kredit für Beamte die wichtigsten Fragen zusammengefasst. Auf der Grundlage der Antworten fällt es leichter, bei einer Kreditanfrage zu vergleichen.
Dabei ist es unerheblich, ob die Anfrage für das Angebot im Jahr 2020 oder 2021 erfolgt.
Um es noch einmal zu verdeutlichen, das klassische Ergo Beamtendarlehen ist aufgrund der Besteuerung der Lebensversicherung für niemanden mehr geeignet.
Der Ergo Beamtenkredit kommt in erster Linie Beamten und Angestellten im öffentlichen Dienst zugute. Einige Vermittler haben den Personenkreis, und damit die Vorteile, auch auf Akademiker in Festanstellung ausgeweitet.
Der Vorteil des Beamten bei einem solchen Darlehen liegt in den vergleichsweise niedrigen Zinsen. Beamte und Mitarbeiter im öffentlichen Dienst sollten bei einem Kreditvergleich darauf achten, dass sie den Beamtenbonus erhalten.
Der Ergo Beamtenkredit weist sehr lange Laufzeiten auf. Er bietet sich für diejenigen an, die hohe Kreditsummen mit geringen Raten tilgen möchten.
Der Kredit steht ohne Zweckbindung zur freien Verfügung. Er lässt sich für eine Umschuldung ebenso nutzen, wie für den Autokauf oder eine neue Küche.
Wichtig ist, dass bestehende Kredite zunächst durch eine Umschuldung abgelöst werden müssen. Wer einen laufenden Kredit mit 5.000 Euro hat und 20.000 Euro benötigt, muss 25.000 Euro aufnehmen.
Was sind die Voraussetzungen?
Die Voraussetzungen hängen vom jeweiligen Anbieter ab. In den meisten Fällen muss eine Beschäftigung im öffentlichen Dienst nachgewiesen werden.
Die Banken sehen aber noch weitere Bedingungen vor, damit eine Kreditvergabe erfolgen kann:
- Volljährigkeit des Kreditnehmers
- Wohnsitz in Deutschland
- Konto bei einer in Deutschland ansässigen Bank
- Ausreichendes Haushaltsnettoeinkommen
- Keine harten Schufa-Merkmale
Ist das Beamtendarlehen der Ergo Versicherung trotz negativer Schufa möglich?
„Negative Schufa“ und schwache Bonität werden umgangssprachlich häufig gleich gesetzt. Dem ist aber nicht so.
Wer Rücklastschriften aufweist oder Mahnverfahren, hat eine schwache Bonität, aber keine negative Schufa. Diese tritt ein, wenn gegen den Antragsteller ein Haftbefehl vorliegt. Weitere harte Schufa-Merkmale sind eine laufende Insolvenz oder ein anstehendes Insolvenzverfahren.
In allen anderen Fällen macht eine Darlehensanfrage durchaus Sinn. Aufgrund der bonitätsabhängigen Zinsen werden auch Kreditnehmer mit schwächerer Kreditwürdigkeit bedient.
In diesem Fall müssen sie nur in den sauren Apfel beißen und höhere Zinsen bezahlen.
Kann ich den Kredit aufstocken oder erhöhen?
Banken leben davon, dass sie mit Krediten Zinsen einnehmen und Geld verdienen. Je höher die Kredite ausfallen, um so besser für sie.
Voraussetzung für eine Aufstockung ist allerdings, dass das freie Haushaltsnettoeinkommen die erhöhte Rate tragen kann. Diese wiederum lässt sich durch eine Laufzeitverlängerung senken.
Je länger die Laufzeit, um so geringer fällt der Tilgungsanteil innerhalb der Rate aus. Es gilt jedoch, dass zumindest bei der DSL Bank die Zinsen mit höherer Kreditsumme und längerer Laufzeit steigen.
Gibt es zu Beamtendarlehen der Ergo Versicherung Erfahrungen, Auszeichnungen?
Es finden sich im Internet keine Auszeichnungen für das Ergo Beamtendarlehen. Wäre dem so, würden zumindest die Ergo Versicherungsagenturen damit werben.
Echte Erfahrungsberichte in Bezug auf die Abwicklung sind auch keine zu finden. In einigen Foren fragen User jedoch danach, ob das Beamtendarlehen sinnvoll ist, oder sie lieber einen Beamtenkredit aufnehmen sollten.
Wie kann ich den Kredit wieder ablösen?
Der klassische Weg einen Beamtenkredit abzulösen, liegt in der monatlichen Tilgung während der vereinbarten Laufzeit. Es können aber auch Sonderfälle eintreten.
Angenommen, der Kreditnehmer kann unerwartet über Geld verfügen. In diesem Fall sind, zumindest bei der DSL Bank, kostenlose Sondertilgungen möglich.
Die Sondertilgungen können die gesamte Restschuld betreffen, aber auch nur Teile davon. Im Gegensatz zu anderen Banken sieht die DSL Bank von einer Vorfälligkeitsentschädigung ab.
Die Höhe orientiert sich an der Restlaufzeit des Darlehens. Bei weniger als einem Jahr muss der Kreditnehmer 0,5 Prozent der Restschuld aufwenden.
Beträgt die Restlaufzeit mehr als zwölf Monate, beläuft sich die Entschädigung auf ein Prozent.
Handelt es sich um ein Beamtendarlehen mit Lebensversicherung, ist der Fall etwas anders gelagert. Der Kreditnehmer kann den Kredit ebenfalls kostenfrei vorzeitig ablösen.
Allerdings gibt es ja noch den Versicherungsvertrag. Löst er diesen durch Rückkauf vorzeitig auf, erhält er nur den Rückkaufswert.
Dieser liegt jedoch häufig unter den bis dahin eingezahlten Beiträgen. Die Zinsen aus dem Rückkaufswert müssen ebenfalls versteuert werden.
Durch die Steuerbelastung fällt der Verlust dann noch einmal größer aus. Es lohnte sich auch schon früher, Beamtenkredit und Beamtendarlehen zu vergleichen.
Ratenpause möglich
Es kann natürlich auch der Fall eintreten, dass der Kreditnehmer in einen finanziellen Engpass gerät. In diesem Fall bietet eine Ratenpause eine echte Hilfe.
Die Option auf eine Ratenpause hängt jedoch von der jeweiligen Bank ab. Entscheidet sich der Antragsteller für die DSL Bank, kann er Zahlpausen beim Kredit einplanen.
Kann ich den Status meiner Bearbeitung irgendwo sehen?
Das Onlinegeschäft ist sowohl für die Ergo Versicherung als auch für die DSL Bank nicht der primäre Vertriebsweg. Die Ergo setzt nach wie vor auf ihre Vermittler, die DSL Bank auf ihre Kooperationspartner.
Quelle: www.kredit-beamten.de/beamtendarlehen
Selbst wer einen echten Beamtenkredit direkt über die DSL Bank beantragt, wird auf eine veraltete IT stoßen. Dieseist für 2019 alles andere als zeitgemäß ist und bietet nur Onlineanfragen.
Damit hört es allerdings auch schon auf. VideoIdent-Verfahren, Onlinebonitätsprüfung oder digitale Unterschrift sind für das Unternehmen Fremdwörter. Der ehemals öffentliche Dienst lässt grüßen.
Der Antragsteller muss den Antrag und die notwendigen Unterlagen per Post einsenden. Die Legitimation erfolgt im Rahmen des PostIdent-Verfahrens.
Ein Onlineabschluss für das Ergo Beamtendarlehen, oder besser, den Ergo Kredit, ist nicht möglich. Wer auf der Ergo als Vertragspartner besteht, muss den Kontakt zu einer Agentur suchen.
Eine Information zum Status der Bearbeitung ist nur durch ein Telefonat mit der DSL Bank erhältlich.
Wie lange dauert die Auszahlung?
Der Postweg und die händische Bearbeitung bei der DSL Bank nehmen Zeit in Anspruch. Vor diesem Hintergrund muss der Kreditnehmer durchaus mit zehn Werktagen rechnen, bis das Geld auf dem Konto ist.
Einige Kreditvergleiche, beispielsweise Smava, bieten ebenfalls günstige Kredite für Beamte. Allerdings kooperieren sie mit Banken, die vollständig digitale Kreditprozesse ermöglichen.
In diesem Fall kann der Kreditnehmer bereits am nächsten Tag, manchmal sogar sofort, über das Geld verfügen.
Was sind Gründe für eine Absage?
Vorausgesetzt, der Antragsteller zählt zur Zielgruppe für das Ergo Beamtendarlehen. Dennoch kann es zwei Gründe für eine Ablehnung geben.
Im ersten Fall spricht die Schufa gegen eine Darlehensvergabe. Hier lässt sich möglicherweise Abhilfe schaffen.
Jeder Bürger hat das Recht, einmal im Jahr eine kostenlose Schufa-Selbstauskunft anzufordern. Wir empfehlen dies grundsätzlich bei einer Kreditaufnahme.
Es ist nie auszuschließen, dass die Schufa falsche Daten oder völlig überalterte Daten gespeichert hat. Im günstigsten Fall führt dies zu einer Verteuerung der Zinsen.
Sind solche Daten hinterlegt, muss der Kreditnehmer den Veranlasser des Eintrags zur Löschung auffordern. Nach der Löschung macht ein erneuter Antrag durchaus Sinn.
Es kann aber auch sein, dass das Haushaltsnettoeinkommen zu niedrig für die Rate ausfällt. In diesem Fall empfiehlt sich eine Haushaltsrechnung.
Dabei sollten die letzten drei Monate geprüft werden. Viele Abbuchungen werden nur alle drei Monate vorgenommen und würden sonst möglicherweise unter den Tisch fallen.
Im Dreimonatsvergleich stellt man die Ausgaben und Einnahmen gegenüber. Bei der Kontodurchsicht finden sich häufig völlig überflüssige Abbuchungen.
Wer eine Kreditkarte besitzt, verfügt damit häufig über eine Auslandskrankenversicherung. Der gesonderte Vertrag über eine Versicherungsgesellschaft ist hinfällig.
Der Beitrag für den Sportverein kann man sich auch sparen, wenn man seit zwei Jahren nicht mehr dort war. Möglicher führt die Haushaltsrechnung dazu, dass sich die Liquidität deutlich verbessert.
Einer erneuten Kreditanfrage steht damit auch nichts mehr im Weg. Einfacher ist es jedoch, von Beginn an auf einen Kreditvergleich wie Smava zurückzugreifen.
Smava prüft bereits bei der ersten Anfrage, ob es außer dem gewünschten Beamtendarlehen noch ein besseres Angebot gibt. Ist dies der Fall, erhält der Antragsteller bis zu fünf Kreditangebote.
Fazit und Empfehlung
Wir sind von dem Beamtendarlehen, bzw. Beamtenkredit nicht sehr begeistert. Der ganze Ablauf war für uns nicht sofort leicht nachvollziehbar.
Sollten Sie Beamter oder in einer ähnlichen Stellung sein, gibt es genug andere Banken und Kreditvermittler, die Ihnen sehr günstige Zinsen anbieten können.
Unserer Meinung nach sollten Sie lieber eine Kreditanfrage über einen Kreditvermittler wie Smava stellen. Auf diesem Weg erhalten Sie ebenfalls sehr günstige Angebote.
Unsere Empfehlung
Seit dem Wegfall des Steuervorteils bei Lebensversicherungen im Jahr 2005 sind klasse Beamtendarlehen uninteressant geworden.
Heute ist ein Beamtenkredit die Lösung. Diesen normalen Ratenkredit mit Zinsvorteilen aufgrund der hohen Arbeitsplatzsicherheit beantragen Sie am besten über einen Kreditvermittler wie Smava. Smava beschreiben wir Ihnen hier ausführlich.
