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BBBank Beamtenkredit – Unser Testbericht + alles Wichtige 10/2020

Die BBBank hat ihren Sitz in Karlsruhe. Sie zählt zu den Banken, die sich in erster Linie auf den Personenkreis der Beamten und Angestellten im öffentlichen Dienst konzentriert. Das Unternehmen hat seinen Sitz in Karlsruhe. Eines ihrer Produkte ist der BBBank Beamtenkredit.

Screenshot der BBBank Webseite
Screenshot der BBBank Webseite

Die Badische Beamtengenossenschaftsbank nahm am 1. Januar 1922 ihren Betrieb auf. Es handelte sich um eine Selbsthilfeeinrichtung für Beamte. Die BBBank betreut bundesweit über 500.000 Kunden.

Das Unternehmen führt in allen Bundesländern Filialen, ist aber ebenso auch als Direktbank präsent. Dies resultiert auch aus der Fusion mit der

  • Hessischen Beamtenbank
  • Südwestdeutschen Beamtenbank
  • Beamtenbank zu Köln
  • Bayerischen Beamtenbank
  • Schleswig-Holsteinischen Beamtenbank
Erfahrungen:
Ekomi
Trustpilot
Google
Produkt: Beamtenkredit TÜV geprüft: nein Weitere Angebote vom Anbieter: keine weiteren Kredit-Produkte Webseite vom Anbieter: www.bbbank.de Unsere Empfehlung:

Der Kreditantrag war sehr kompliziert mit unverständlichen Fehlermeldungen. Wir empfehlen Ihnen deshalb eher einen modernen Anbieter wie Smava, der für Sie aus über 20 Banken passende Angebote herausfiltert.

Die BBBank ist Mitglied der deutschen Genossenschaftsbanken und damit auch im Einlagensicherungsverbund.

Das Produktportfolio der BBBank fällt recht übersichtlich aus, Schwerpunkt sind der BBBank Beamtenkredit und die Baufinanzierung. Das klassische Beamtendarlehen ist nicht erhältlich.

Dazu bietet das Unternehmen noch ein Girokonto, Tagesgeld, digitale Vermögensverwaltung an. Die BBBank ist auch im Segment Versicherung als Vermittler aktiv.

Was ist der BBBank Beamtenkredit?

Der BBBank Beamtenkredit steht in einer Bandbreite zwischen 5.000 Euro und 75.000 Euro zur Verfügung. Mit der relativ hohen Einstiegssumme zielt das Darlehen auf einen Personenkreis ab,  der mehr möchte, als nur eine Waschmaschine finanzieren.

Die Abstufung der Kreditsumme kann in Schritten von 500 Euro erfolgen.

Bei den Laufzeiten kann der Darlehensnehmer zwischen 12 und 84 Monaten wählen. Dabei sind nur Schritte von zwölf Monaten möglich.

Die Zinsen für den BBBank Wunschkredit hängen nicht nur von der Bonität des Antragstellers ab. Sie orientieren sich auch an der Darlehenshöhe und der Laufzeit.

Dies ist allerdings nicht ersichtlich. Bedauerlicherweise ist im Rahmen des Onlineauftritts der Bank im Preis-Leistungs-Verzeichnis keine Information hinterlegt.

Als gebundener Sollzins führt die BBBank eine Bandbreite von 2,91 Prozent bis 11,37 Prozent an. Stand Dezember 2019 bewegte sich der effektive Jahreszins zwischen 2,95 Prozent und 11,98 Prozent.

Das repräsentative Beispiel gemäß Paragraf 6a Preisangabenverordnung (PAngV) liest sich wie folgt:

  • Nettodarlehensbetrag: 5.000 Euro
  • gebundener Sollzins: 2,91 %
  • effektiver Jahreszins: 2,95 %
  • Gesamtbetrag: 5.153,55 Euro
  • Vertragslaufzeit: 24 Monate
  • Monatliche Raten: 215,58 Euro
  • Anzahl Raten: 24
  • Gesamtkosten (Summe der Sollzinsen; Auslagen): 153,55 Euro

Voraussetzung für den BBBank Wunschkredit ist ein festes Anstellungsverhältnis. Damit ist dieser Kredit auch für Arbeitnehmer außerhalb des öffentlichen Dienstes erhältlich, allerdings mit abweichenden Konditionen.

Für wen ist der BBBank Wunschkredit geeignet?

Das Darlehen der BBBank ist für alle diejenigen geeignet, die einen Kredit von mindestens 5.000 Euro benötigen. Sie müssen allerdings in einem festen Anstellungsverhältnis stehen.

Da der BBBank Beamtenkredit nicht an einen bestimmten Verwendungszweck gebunden ist, steht er zur freien Verfügung.

Umschuldungen sind ebenso möglich, wie ein Kontoausgleich oder der Kauf einer neuen Küche. Einen speziellen Autokredit bietet die BBBank nicht an.

Was sind die Voraussetzungen für den BBBank Beamtenkredit?

Die Voraussetzungen für die Kredite sind in weiten Teilen mit denen anderer Banken identisch. Der Antragsteller muss auf jeden Fall volljährig sein.

Ein Girokonto bei der BBBank ist nicht notwendig. Allerdings muss der Kunde über ein Girokonto bei einer in Deutschland ansässigen Bank verfügen.

Das Darlehen wird nur an Personen vergeben, die einer angestellten Tätigkeit nachgehen. Ein befristetes Arbeitsverhältnis muss länger andauern, als die Kreditlaufzeit.

Eine Kreditaufnahme während der Probezeit ist nicht möglich. Ein weiteres Merkmal für die Kreditvergabe stellt die Bonität dar.

Das bedeutet nicht, dass Kreditnehmer mit schwacher Schufa keinen Kredit erhalten. Sie bezahlen in diesem Fall einen, entsprechend der Bonität, höheren Zins.

Ein Darlehen kommt nicht zustande, wenn der Antragsteller harte Schufa-Merkmale aufweist. Dazu zählen unter anderem

  • Ein laufendes Insolvenzverfahren
  • Ein anstehendes Insolvenzverfahren
  • Ein Haftbefehl

Ist der BBBank Beamtenkredit trotz negativer Schufa möglich?

Der Ausdruck „negative Schufa“ wird häufig missverstanden. Eine echte negative Schufa liegt vor, wenn einer der drei oben genannten Ausschlussgründe vorliegt.

Eine negative Schufa, wie sie viele Verbraucher bereits bei einem oder zwei negativen Schufa-Einträgen vermuten, liegt hier nicht vor. Rücklastschriften oder Mahnverfahren führen allerdings zu einem schlechteren Schufa-Score.

Grundsätzlich lohnt sich eine Anfrage für den Wunschkredit auf jeden Fall. Dies gilt auch, wenn der Antragsteller in der Vergangenheit möglichen Zahlungsverpflichtungen nicht ganz ordnungsgemäß nachkam.

Die Konsequenz wären lediglich höhere Zinsen, die dem potenziellen Kreditausfallrisiko entsprechen. 

Kann ich den Kredit aufstocken oder erhöhen?

Die BBBank bietet mit ihrem Wunschkredit ein sehr flexibles Produkt. Eine Erhöhung ist möglich, wenn das freie Haushaltseinkommen eine höhere Rate trägt.

Sollte die ursprüngliche Laufzeit allerdings eine zu hohe Rate bewirken, lässt sich diese durch eine Verlängerung der Kreditdauer senken. Dadurch sinkt der Tilgungsanteil in der Rate und diese wird niedriger.

Vertraglich sieht das Institut auch vor, dass pro Jahr zwei aufeinanderfolgende Ratenpausen möglich sind. Diese führen allerdings zu einer Verlängerung der Laufzeit, sofern die offenen Raten nicht durch Sondertilgungen ausgeglichen werden.

Mit der Ratenpause kommt das Unternehmen vielen Kunden entgegen. Gerade junge Familien wissen in der Vorweihnachtszeit eine Ratenpause zu schätzen.

Dankbar wird eine solche Option zum Aussetzen der Raten auch in der Urlaubszeit aufgegriffen.

Wie kann ich den Kredit ablösen?

Für die Ablösung des Kredites steht die vertraglich vorgesehene monatliche Rückführung an erster Stelle. Es kann aber auch sein, dass ein unverhoffter Geldsegen die Möglichkeit der vorzeitigen Ablösung bietet.

Die BBBank erlaubt ihren Kunden, das Darlehen jederzeit vorzeitig ganz oder teilweise zurückzuzahlen. Sie verzichtet in diesem Fall auf die Vorfälligkeitsentschädigung.

Diese beträgt normalerweise 0,5 Prozent bei einer Restlaufzeit von weniger als einem Jahr auf die abgelöste Restschuld. Bei einer Restlaufzeit von mehr als zwölf Monaten steigt sie auf ein Prozent.

Gibt es zum BBBank Beamtenkredit Auszeichnungen oder Erfahrungen?

Zu dem Kredit selbst gibt es keine Erfahrungsberichte. Allerdings finden sich auf Trustpilot Kommentare und eine Bewertung von insgesamt 3,4 von fünf möglichen Sternen.

Auf dem Verbraucherportal eKomi erhält die BBBank 4,7 von fünf möglichen Sternen. Der Beurteilung liegen 317 Bewertungen der letzten zwölf Monate zugrunde.

Eine Bewertung auf Focus Money ergab 4,91 von fünf möglichen Sternen auf der Grundlage von 50 abgegebenen Voten.

Kann ich den Status meiner Bearbeitung irgendwo einsehen?

Bei dem BBBank Beamtenkredit handelt es sich um einen echten Onlinekredit. Daher ist der Bearbeitungsstand im Grunde nicht einsehbar.

Die Kreditentscheidung wird sofort gefällt. Akzeptiert der Antragsteller das Angebot und unterschreibt den Vertrag digital, kommt der angeforderte Kreditbetrag zur Auszahlung.

Im Abschnitt Antragstellung gehen wir auf den Antragsprozess ein.

Wie lange dauert die Auszahlung?

Da es sich um einen echten Onlinekredit handelt, erfolgt die Auszahlung der Gelder sofort nach Übermittlung des Antrages. Natürlich muss noch die Legitimationsprüfung im Rahmen des VideoIdent-Verfahrens erfolgen.

Es gibt allerdings eine Einschränkung. Erfüllt die Bank des Antragstellers nicht über eine Schnittstelle zur BBBank, ist der digitale Antrag nicht möglich.

In diesem Fall muss der potenzielle Kunde auf den klassischen Weg der Antragstellung zurückgreifen. Die Auszahlung verzögert sich entsprechend.

Was sind die Gründe für eine Absage?

Auch bei der BBBank kann es zu einer Ablehnung des Kreditantrages kommen. Dafür gibt es zwei Gründe.

Der Antragsteller ist als Freiberufler oder Gewerbetreibender tätig. Leider erfolgt der Hinweis darauf erst im Rahmen des Antragsprozesses.

Der andere Grund kann eine mangelnde Bonität sein. Diese spiegelt sich entweder in einem wirklich schlechten Schufa-Score oder zu geringem freien Einkommen wider.

Im Fall eines schlechten Schufa-Scorings hat der Antragsteller aber durchaus eine Möglichkeit. Im ersten Schritt muss er eine kostenlose Schufa-Selbstauskunft anfordern.

Diese Auskunft steht jedem Bürger einmal im Jahr zu. Im zweiten Schritt muss er die Einträge in der Auskunft prüfen.

Es ist bei der Schufa nie auszuschließen, dass falsche Einträge vorliegen. Es kommt auch vor, dass völlig überalterte Meldungen noch nicht gelöscht sind.

In diesem Fall muss der Antragsteller denjenigen, der den Eintrag veranlasst hat, auffordern, die Löschung zu bewirken. Basiert die Absage auf mangelnder Liquidität, kann eine Haushaltsrechnung weiterhelfen.

Zunächst einmal werden alle Ausgaben der letzten drei Monate den Einnahmen gegenübergestellt und das Ergebnis durch drei geteilt. Grund ist, dass viele Buchungen nur einmal im Quartal erfolgen.

Bei dieser Haushaltsrechnung tauchen häufig Kosten auf, die überflüssig sind. Der Mitgliedsbeitrag für den Sportklub, in dem man schon mehrere Jahre nicht mehr war, stellt so eine Position dar.

War es möglich, die Ausgabenseite zu bereinigen und die Liquidität zu erhöhen, steht einer erneuten Anfrage nichts im Wege.

Die Antragstellung für den BBBank Beamtenkredit

Vorweg gesagt fällt positiv auf, dass die der Service per Telefon erreichbar ist. Die Telefonnummer ist permanent eingeblendet, falls Rückfragen auftauchen.

Alternativ ist der Service natürlich auch per E-Mail erreichbar.

Idealerweise erfolgt die Antragstellung direkt online.

BBBank Kreditantrag Schritt 1
BBBank Kreditantrag Schritt 1

Dabei ist aber eine Sache notwendig:

Die eigene Bank benötigt eine Schnittstelle, über welche die BBBank im Rahmen von Online-Banking auf das Konto zugreifen kann. Ist dies nicht der Fall, erscheint das folgende Bild:

BBBank Kreditantrag Schritt 2
BBBank Kreditantrag Schritt 2

Ebenfalls suboptimal ist der Umstand, dass Selbstständige erst im Antragsprozess erfahren, dass sie keinen Kredit erhalten.

Der Einstieg in den Kreditantrag erfolgt über den Menüpunkt „Kredit“ und dann über den Button „Einfach online abschließen“.

Im ersten Schritt ermittelt der Antragsteller mit dem Kreditrechner die monatliche Rate. Grundlage sind die gewünschte Kreditsumme und die Eingabe der idealen Laufzeit:

Es folgt nun die Bonitätsprüfung anhand des Kontochecks.

Leider ist nirgendwo hinterlegt, für welche Banken der Kontocheck möglich ist. Auf jeden Fall kamen wir an dieser Stelle mit unseren Bankverbindungen nicht weiter.

Bei einem zweiten Versuch mit einer anderen Kontonummer gab es leider auch nur Probleme.

Was auch immer diese Meldung heißen soll
Was auch immer diese Meldung heißen soll

Kurz danach sah unser Bildschirm nur noch so aus:

Kurz danach sah unser Bildschirm nur noch so aus:
Kurz danach sah unser Bildschirm nur noch so aus:

Eine vollständige Dokumentation der Antragsstrecke ist daher nicht machbar. Allerdings wollen wir erläutern, was es mit der digitalen Bonitätsprüfung auf sich hat.

Hinter dem Kontocheck verbirgt sich, dass die BBBank mit den Log-in-Daten des Kunden auf sein Konto zugreifen kann. Er ermächtigt die Bank für eine einmalige Einsichtnahme in das Konto.

In diesem Fall prüft ein Computerprogramm das Konto auf verschieden Sachverhalte. Zum einen wird nach Schlüsselwörtern wie „Rücklastschrift“ gesucht.

Zum anderen erfolgt eine Prüfung, in welchem Verhältnis der eingeräumte Dispo und der tatsächliche Kontostand zueinander stehen.

digitale Bonitätsprüfung

Diese digitale Bonitätsprüfung ermöglicht die sofortige Kreditentscheidung. Dies geschieht deutlich schneller, als wenn die Kontounterlagen mittels Upload zugestellt werden müssen.

Für das VideoIdent-Verfahren benötigt der Antragsteller einen gültigen Ausweis, ein Handy und einen Computer mit Kamera-, Mikrofon- und Lautsprecherfunktion.

Ein Mitarbeiter führt den Antragsteller im Rahmen eines Videochats durch das Prozedere. Er macht Fotos von der Vorder- und Rückseite des Personalausweises respektive der Blätter des Reisepasses.

Zum Abschluss sendet er dem Antragsteller eine TAN auf das Handy. Durch Eingabe der TAN wird das Verfahren verifiziert.

Die Unterschrift unter den Kreditvertrag erfolgt ebenfalls digital.

Fazit und Zusammenfassung

Dafür dass die BBBank eine reine Onlinebank ist, ist der Kreditantragsprozess sehr kundenunfreundlich und unverständlich.

Sollten Sie bereits ein Girokonto bei der BBBank haben, ist die Kreditanfrage für einen Beamtenkredit vermutlich sehr einfach. Für alle anderen Kunden würden wir eher einen Kreditvermittler wie Smava empfehlen. Über Smava finden Sie hier einen ausführlichen Beitrag von uns.

Uwe Rabolt

Uwe Rabolt

Jahrgang 1959

Bankkaufmann

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Referenzen

  • gelernter Bankkaufmann
  • Magister Artium in Psycho- und Neurolinguistik und Amerikanisches Verfassungsrecht
  • Versicherungsfachmann (BWV)

Lebenslauf

Während seines Studiums machte sich Uwe Rabolt im Finanzdienstleistungsvertrieb 1985 als unabhängiger Vermittler selbstständig. Im Jahr 2000 startete er als Produktmanager und Onlineredakteur bei einem der ersten übergreifenden Finanzvergleichsportale, Moneyshelf. Moneyshelf war eine Marke der Deutsche Bank AG und wurde später in Maxblue integriert. Nach dem Wechsel zurück in den Vertrieb im Jahr 2002 zog er sich im Jahr 2011 aus der aktiven Tätigkeit zurück. Seit dem beobachtet er das Finanzgeschehen nur noch aus der Sicht des Journalisten und erstellt in erster Linie Finanzratgeber für private Haushalte. Neben seinen Beiträge für Kredit-Zeit.de schreibt er unter anderem für Verivox, Franke-Media GmbH und finanzen.net.