Auf was muss ich achten, wenn ich einen Kredit aufnehmen will? Diese Frage mögen sich nicht nur diejenigen stellen, die noch nie einen Kredit nutzten.
Diese Frage mag auch den Personenkreis beschäftigen, der schon einmal einen Kredit aufgenommen hat. Vielleicht war das Gefühl vorhanden, es hätte durch vergleichen besser laufen können.
Und dann gibt es noch diejenigen, die einen Kredit aufnehmen wollten, aber keinen bekamen. Allen diesen Verbrauchern möchten wir mit dem folgenden Ratgeber zur Kreditaufnahme zeigen, wie sie die optimale Konstellation finden.
Wir gehen darauf ein, welche Auswahlkriterien wichtig sind. Wir zeigen aber auch auf, wie man die eigene Kreditwürdigkeit verbessern kann, damit die Chancen auf ein Darlehen und günstigere Zinsen optimiert.
Vorweg sei gesagt, dieser Ratgeber beschäftigt sich nicht nur mit wenigen Punkten wie Schufa. Wir beschäftigen uns mit dem gesamten Spektrum der Kreditaufnahme – es wird etwas länger, aber dafür auch gründlicher.
Das Internet – die schöne neue Welt der Kreditaufnahme
Es ist inzwischen gut zwei Jahrzehnte her, dass ein Verbraucher, der ein Darlehen benötigte, zu seiner Hausbank ging. Heute nutzen die Menschen einen Kreditvergleich.
Ein Kredit wird von den Banken nicht mehr hoheitsvoll vergeben, sondern muss hart verkauft werden. Das steigert die Chancen der Kreditnehmer auf ein Darlehen.
Durch einen Kreditvergleich sind Kredite transparent geworden. Verbraucher sehen auf einen Blick, welche Bank welche Konditionen anbietet und wie die Chancen auf einen fairen Zinssatz stehen, Stichwort Zweidrittelzins. Somit ist ein Kredit aus dem Ausland viel transparenter geworden und ein Kredit in 1 Stunde auf dem Konto viel wahrscheinlicher.
Dazu kommen wir später. Zunächst einmal gilt, durch das Internet sind die Kreditnehmer im Grunde in der besseren Position.
Dispo umschulden
Beginnen wir mit einem der häufigsten Gründe, weshalb ein Bankkunde einen Ratenkredit benötigt. Er hat seinKonto so an die Überziehungslinie gebracht, dass der Dispo nicht mehr ausreicht, die nächsten Rechnungen zu bezahlen.
Abgesehen von den vergleichsweise hohen Zinsen muss neue Liquidität geschaffen werden. Unter Bankern ist der überzogene Dispo als Kreditspirale bekannt, die gezielt nach unten gesteuert wird.
Der Dispo wird durch einen Ratenkredit ausgeglichen, allerdings eins zu eins. Zwei Monate später ist das Konto zwangsläufig wieder am Limit.
Der Ratenkredit des Kunden muss erhöht werden. Dieses Vorgehen seitens der Banken ist alles andere als fair.
Wer seinen Dispo durch einen Ratenkredit umschulden möchte, sollte sich diese Situation vor Augen halten. Um sie zu vermeiden, gibt es nur eine Lösung.
Der Kontoinhaber muss sich überlegen, welche Zahlungen in den nächsten Wochen auf ihn zukommen, auch größere einmalige Aufwendungen. Der Ratenkredit, der den Dispo ausgleicht, sollte diese Zahlungen gleich mit abdecken.
Damit ist sichergestellt, dass der Kontoinhaber mit seinem Girokonto auch mittelfristig im ruhigeren Fahrwasser unterwegs ist.
Kundenerfahrungen zu Banken und Anbietern
Haben Sie schon Erfahrungen mit Banken oder anderen Anbietern gemacht? Dann schreiben Sie uns doch einen kleinen Erfahrungsbericht.
Oder wollen Sie wissen, welche Erfahrungen andere Leser gemacht haben?
Hier gelangen Sie zur Anbieter Übersicht: Kundenerfahrungen
Die richtige Kreditlaufzeit wählen
Wer es sich leisten kann, wählt die Kreditlaufzeit so, wie es ihm gefällt. Für alle anderen gilt als Faktor eine Größe.
Ausschlaggebend für die Kreditlaufzeit ist das zur Verfügung stehende Nettohaushaltseinkommen. Dieses gibt vor, wie hoch die Rate ausfallen darf.
Die Rate wiederum setzt sich aus Zins und Tilgung zusammen. Je länger die Laufzeit ausfällt, umso niedriger ist die Rate.
Bei der Wahl der Ratenhöhe sollte eines nicht vergessen werden. Das freie Einkommen sollte nicht nur für die Darlehenstilgung zur Verfügung stehen.
Die richtige Kreditlaufzeit ergibt eine Rate, die auch noch Luft zum Atmen lässt. Mit einem Kreditvergleichsrechner lässt sie sich geradezu spielerisch ermitteln.
Es gilt allerdings noch eine andere Regel. Die Laufzeiten bei Konsum- und Verbrauchsgütern sollte die vermutliche Lebensdauer nicht übersteigen.
Ein Kredit für ein Fernseher läuft sinnvollerweise kürzer, als ein Autokredit. Die Lebenssituation kann auch eine Rolle spielen, die bei der Ratendauer berücksichtigt werden sollte.
Auch Kredite für Reisen sollten maximal ein Jahr laufen. Andernfalls schiebt sich die Restschuld bei der nächsten Reisefinanzierung wie eine Welle vor dem Kreuzfahrtdampfer her.
Ein Wort zum Haushaltsnettoeinkommen
Bei der Berechnung des Haushaltsnettoeinkommens gelten nicht die gesamten Einkünfte! Nicht anrechenbar sind Leistungen der öffentlichen Hand wie Kindergeld.
Hintergrund ist, dass die Banken nur das pfändbare Einkommen berücksichtigen. Und hier sind Zahlungen wie eben Kindergeld außen vor.
Wie viel Kredit bei welchem Gehalt?
Wie viel Kredit bekomme ich bei welchem Gehalt? Dieser Frage sind wir in unserem Ratgeber nachgegangen.
Lebensplanung berücksichtigen
Die Frage, was die Lebensplanung mit einem Kredit zu tun hat, mag bei älteren Darlehensnehmern nicht mehr zutreffen. Jüngere Kreditnehmer sollten aber darüber nachdenken.
Ein Paar, frisch verheiratet, finanziert die Wohnungseinrichtung für die gemeinsamen vier Wände. Ein Jahr später wird die junge Frau schwanger.
Bei Doppelverdienern machte die Ratenhöhe keine Probleme. Mit der Elternzeit wird es jetzt jedoch plötzlich finanziell eng.
Vor der Aufnahme eines Kredites sollte die folgende Frage beantwortet werden: Habe ich Pläne in der Zukunft, welche mein Einkommen so belasten, dass die Rate zu hoch ausfällt?
Kreditvergleich nutzen
Wir hatten es bereits erwähnt. Ein Kreditvergleich ist heute das A und O bei der Darlehensauswahl und bietet eine Übersicht.
Ein Kreditvergleich bietet mehr, als nur die Auflistung der Anbieter. Er ist es, der Ratenkredite transparent macht.
Wir sprachen über den Zweidrittelzins. Der angegebene gebundene Sollzins ist meist ein „Schaufensterzins“.
Banken machen damit Werbung und auf sich aufmerksam. Gleiches gilt auch in diesem Fall für den effektiven Jahreszins.
Dessen Angabe ist gemäß Preisangabenverordnung (PAngV) zwingend. Aber am Ende auch nicht aussagekräftig.
Zweidrittelzins beim Vergleich mit größter Aussagekraft
Spannender wird es mit dem Zweidrittelzins. Dieser Zinssatz liefert Informationen, wie hoch der maximale Zins ist, den mindestens zwei Drittel der Kunden einer Bank bezahlen müssen.
Auch diese Angabe ist verpflichtend. Potenzielle Kreditnehmer können hier sehen, womit sie in der Regel kalkulieren können.
Es gibt natürlich auch Fallen. Angenommen, eine Bank bietet einen bonitätsabhängigen Zinssatz in der Bandbreite zwischen zwei Prozent und zehn Prozent im Jahr.
Der Zweidrittelzins beläuft sich auf sieben Prozent. Eine andere Bank arbeitet mit einer Bandbreite zwischen vier Prozent und neun Prozent.
Der Zweidrittelzins läuft bei fünf Prozent aus. Das Schaufensterangebot von Bank eins mag Aufmerksamkeit erwecken, geht aber an der Realität vorbei.
Am Ende entscheidet die persönliche Bonität des Kreditnehmers in fast allen Fällen über die Höhe der Zinsen. Das tatsächliche Angebot lässt sich folglich nur durch mehrere Anfragen feststellen.
Allerdings ist es etwas umständlich, bei fünf Banken anzufragen. In diesem Fall bietet sich eine andere Lösung.
Kreditvermittler mit Mehrfachangeboten am Beispiel Smava
Ein Kreditvermittler wie Smava leitet die Anfrage des Kunden nicht nur an die im Vergleich ausgewählte Bank weiter. Smava prüft aufgrund der Angaben, ob es Angebote gibt, die mindestens genauso gut wie das gewählte sind.
Am Ende sendet Smava dem Antragsteller bis zu sieben Kreditvorschläge zu. Mit nur einer Anfrage hat er die große Auswahl, der Datenschutz ist trotzdem gewährt.
Diese Vermittler arbeiten mit über 20 Banken zusammen. Aufgrund ihrer Erfahrung wissen sie anhand der Angaben des Kunden, welche Anfragen am vielversprechendsten sind.
Mal mehr Geld zur Verfügung – mal weniger: Was sollte ich bei der Kreditauswahl beachten?
Gerade junge Familien kennen die Situation. Vier Wochen vor Weihnachten wird die Haushaltskasse leerer und leerer.
Die Wunschliste der Kinder könnte eine lange Liste füllen. Enttäuschen möchte man sie auch nicht.
Der Sommerurlaub für eine vierköpfige Familie gleicht einer Kapitalanlage. Ist die Rechnung für die Reise ans Meer bezahlt, herrscht auf dem Konto Ebbe.
Einige Banken bieten automatisch Ratenpausen an. Der Kreditnehmer kann teilweise einmal im Jahr, bei anderen Anbietern auch zwei Mal, mit der Rate pausieren. Treffen die beschriebenen Szenarien zu, bieten Ratenpausen eine echte Erleichterung.
Einige Unternehmen bezahlen ihren Mitarbeitern zusätzlich zum Gehalt Boni. Solche Sonderzahlungen werden von vielen Kreditnehmern für Sondertilgungen genutzt.
Stellen Sondertilgungen bei der Kreditplanung eine feste Größe dar, sollten Kreditnehmer auf die Vorfälligkeitsentschädigung achten. Einige Banken berechnen sie, andere verzichten vollständig darauf.
Diese Kosten hängen von der Restlaufzeit des Darlehens ab. Beträgt diese weniger als ein Jahr, belaufen sich die Gebühren auf 0,5 Prozent der außerplanmäßig getilgten Restschuld.
Liegt die Laufzeit bei mehr als einem Jahr, ist es immerhin ein Prozent der getilgten Summe. Bei der Höhe der kostenfreien Sondertilgung gibt es deutliche Unterschiede.
Die zulässige Größe kann sein
- Die vollständige Restschuld
- Zehn Prozent der verbliebenen Restschuld pro Jahr
- Die Hälfte der verbliebenen Restschuld pro Jahr
Vor diesen Hintergründen macht es durchaus Sinn, einmal tiefer in einen Kreditvergleich einzusteigen. Nur die Zinsen zu betrachten, ist häufig zu wenig.
Kredit beantragt, aber dann doch nicht benötigt
Auch diese Situation kann eintreten. Der Darlehensnehmer hat den Kreditvertrag unterschrieben, aber im letzten Moment unterstützt ihn die Oma.
In diesem Fall kann er von seinem Widerrufsrecht Gebrauch machen. Die gesetzliche Frist dafür beträgt 14 Tage.
Einige Banken haben die Frist ausgedehnt. Sie räumen ihren Kunden eine Frist von vier Wochen ein.
Verzichtet die Bank auf die Gebühren für die vorzeitige vollständige Ablösung des Kredites, spielt diese Frist keine Rolle.
Ist die Bank vertrauenswürdig?
Mit der Nutzung von einem Kreditvergleich ist diese Frage bereits im Vorfeld beantwortet. Seriöse Vergleichsbetreiber und Vermittler arbeiten ausschließlich mit seriösen Banken zusammen.
Häufig finden sich entsprechende Hinweise auf Bewertungen oder Auszeichnungen. Bleiben wir bei unserem Beispiel Smava: fünf Sterne auf dem Kundenbewertungsportal eKomi.
Keine Zusatzprodukte!
Bleiben wir bei dem Thema Vertrauenswürdigkeit. Keine seriöse Bank drängt einen Antragsteller auf den Abschluss weiterer Produkte.
Es ist ein Merkmal unseriöser Anbieter, dass diese die Kreditvergabe vom Abschluss einer Versicherung oder eines Bausparvertrages abhängig machen. Die Aussage, dies würde die Bonität erhöhen, ist glatt gelogen.
Darüber hinaus sind sogenannte Koppelgeschäfte schon seit den frühen 80er Jahren durch den Bundesgerichtshof (BGH) verboten.
Die Schufa – wie kann ich sie optimieren?
Wer bereits einen Kredit genutzt hat und nicht ganz so glücklich war, sieht den Grund vielleicht in der Schufa. Möglicherweise wurde er sogar abgelehnt.
Wer vor einer Kreditaufnahme sicher sein will, dass die Schufa ihm keinen Strich durch die Rechnung macht, sollte folgendes berücksichtigen:
Jeder Bürger hat das Recht auf eine kostenlose Schufa-Selbstauskunft einmal im Jahr. Aufgrund der zig Millionen Datensätze bei der Schufa kann es sein, dass falsche oder alte Einträge vorhanden sind.
Mit der Schufa-Selbstauskunft lässt sich im ersten Schritt feststellen, ob solche Einträge existieren. Ist dies der Fall, muss der Betroffene den Verursacher zur Löschung veranlassen.
Wir haben diesem sensiblen Thema einen eigenen ausführlichen Ratgeber gewidmet, den Sie hier unter „13 Tipps, um die Schufa zu verbessern“ finden.
Wie kann ich meine Bonität sonst verbessern?
Es sind nicht nur die falschen Schufa-Einträge, die zu höheren Zinsen oder zur Ablehnung führen. Es können auch ganz harmlose Sachverhalten sein, die einfach negativ interpretiert werden:
- Verbraucher sollten sich auf ein Girokonto konzentrieren. Mehrere Konten könnten bedeuten, dass Kreditlinien benötigt werden.
- Eine Kreditkarte ist in der Regel ausreichend. Mehrere Karten könnten bedeuten, dass die Minussalden hin- und hergeschoben werden.
- Kredite bündeln.
Zu viele Raten –was tun?
Der letzte Punkt ist einen eigenen Abschnitt wert. Hier ein Handy mit Monatsraten gekauft, da noch den Autokredit am Start, und den Fernseher gab es auch zu Vorzugszinsen im Markt.
Zu viele Kredite bedeuten zwei Dinge. Zum einen ziehen die Banken skeptisch die Augenbrauen hoch.
Auch wenn das Haushaltsnettoeinkommen für ein weiteres Darlehen ausreicht, leidet die Bonität. Zum anderen kann man als Kreditnehmer selbst leicht den Überblick verlieren.
Unser Tipp dazu: Bündeln Sie die Darlehen, bevor Sie ein weiteres aufnehmen, in einem. Das verbessert die Bonität und schafft Übersichtlichkeit.
Ausgangslage verbessern
Wir sprachen von Schwierigkeiten bei der Kreditaufnahme. Zusammengefasst können Sie so ihre Ausgangsbasis optimieren:
- Schufa-Selbstauskunft anfordern und mögliche Falscheinträge korrigieren lassen.
- Konto und Karten auf die notwendige Mindestanzahl reduzieren.
- Parallel laufende Kredite in einem Vertrag bündeln.
Kredite sind kein Allheilmittel
Ist die Liquidität eng, gilt natürlich die erste Überlegung einer Kreditaufnahme. Kritisch wird es aber, wenn eine Überschuldung droht.
Lehnt eine in Deutschland ansässige Bank ein Darlehen ab, locken einige Vermittler mit Schufa-freien Krediten. Aber mal ehrlich, wenn das Geld schon nicht für die bestehenden Verbindlichkeiten reicht, wie dann für einen weiteren Kredit?
Eine mögliche Überschuldung kommt nicht über Nacht. Sie bahnt sich langsam an.
Wir empfehlen in diesem Fall das Gespräch mit einer Schuldnerberatung. Wir reden von einer seriösen Instanz, wie beispielsweise Verbraucherschützer oder die Caritas.
Im Internet tummeln sich einige „Schuldnerberater“. Deren Ziel ist es jedoch, Gebühren ohne Leistungserbringung zu kassieren.
Alternativ dazu versuchen sie, weitere Kredite zu platzieren. Wir sagen: Finger weg.
Langfristig planen hilft, Darlehen zu vermeiden
Unstrittig ist, dass ein Minimum an Zahlungsverpflichtungen ein Maximum an finanzieller Freiheit bedeutet. Kredite sind der Motor unserer Wirtschaft, aber bedeuten für den einzelnen auch eine Belastung.
Wer mit einer Anschaffung warten kann, sollte sich überlegen, darauf hin zu sparen. Das geht natürlich nicht, wenn das Auto von heute auf morgen kaputt geht.
Es geht aber beispielsweise in Bezug auf eine Reiseplanung. Grundsätzlich gilt dazu immer noch die Faustformel der drei Monatsgehälter auf der hohen Kante.
Die beste Lösung, wenn es vermeidbar ist, ist ohne Kredit auszukommen.
Jeder Haushalt sollte über eine eiserne Sicherheitsreserve verfügen, die für absolute Notfälle zur Seite gelegt wird. Diese ist umso wichtiger, wenn bereits ein Kredit besteht.
Banken leben zwar von Krediten. Aber eine Aufstockung kann im Notfall schwierig werden.
Das berühmte frei verfügbare Haushaltsnettoeinkommen kann der Aufstockung im Wege stehen, wenn es nicht da ist.
Ich brauche einen Kredit – wie geht es weiter?
Wir können nur die Empfehlung aussprechen, einen unabhängigen Vermittler, in unserem Beispiel Smava, zu nutzen. Mit einer Anfrage erhält der Kunde bis zu sieben Angebote.
Der Vermittler verfolgt, nicht wie eine Bank, eigene Interessen, sondern sucht das bestmögliche Angebot. Durch die Nutzung entstehen dem Kreditnehmer keine Kosten.
Vermittler und Vergleichsportale erhalten ihre Provision, wie im realen Leben auch, von der Bank. Wer dann noch im ersten Schritt seine Bonität optimiert, hat gute Chancen auf ein günstiges Darlehen.
