Kredit für Beamte auf Lebenszeit - zweiter Antragsteller?

[napatvR]

Meine Frau und ich sind beide Beamte auf Lebenszeit. Wir wollen nun ein paar Umbauten an unserem Haus vornehmen und ich brauche ein neues Auto.

Mein Wagen hat 17 Jahre gute Dienste geleistet. Aber nun ist es vorbei mit dem Glück. Da wir auf dem Dorf wohnen, werde ich ohne Auto nicht auskommen.

Für beide Vorhaben suchen wir nun einen Kredit für Beamte auf Lebenszeit. Ist es möglich den Kredit zu zweit aufzunehmen oder ist das überhaupt nicht nötig?

Wir brauchen 60000 Euro. Da wir einen sicheren Arbeitsplatz haben, könnten wir zusammen den Kredit aufnehmen. Aber muss das sein? Gibt es Vorteile bei zwei Kreditnehmern, auch wenn es sich um einen Kredit für Beamte auf Lebenszeit handelt?

[arruavia]

Ihr könnt natürlich den Kredit zusammen aufnehmen. Dies ist sogar besser, denn dadurch erhöht Ihr Eure Kreditchancen ganz erheblich.

Jeder von Euch ist allein kreditwürdig, da er Beamter auf Lebenszeit ist. Werden beide Einkommen zusammengezählt, kann mehr Geld aufgenommen werden.

Die Kreditkonditionen für Beamte sind meistens sehr günstig. Dies betrifft die Zinsen, die Laufzeiten und die möglichen Kreditsummen.

Dennoch solltet Ihr gründlich vergleichen, bevor Ihr eine Entscheidung für eine Kreditaufnahme trefft. In Eurem Falle kann ein Bonitätsabhängiger Kredit sinnvoll sein, da Ihr dort sicher den günstigsten Zinssatz bekommen könnt.

Es wird zwischen einem Beamtenkredit und einem Beamtendarlehen unterschieden. Ein Beamtenkredit ist ein Ratenkredit mit besonderen Konditionen für Beamte auf Lebenszeit.

Ein Beamtendarlehen ist an eine Lebensversicherung gekoppelt. Hier sind höhere Darlehenssumme und lange Laufzeiten von 10 bis 20 Jahren üblich.

Während der Laufzeit zahlt Ihr die Beiträge für die Lebensversicherung. Sie wird am Ende zur kompletten Tilgung des Darlehens herangezogen.

[Moderator]

geprüfter und umfangreicher Experten-Ratgeber

Diese spezielle Fragestellung hier im Forum war für uns sehr wichtig, da sich sehr viele Leser für dieses Thema interessiert haben.

Gemeinsam mit einem Experten haben wir deshalb einen umfangreichen und exklusiven Ratgeber entwickelt.

Wir konnten damit alle speziellen Fragen zu diesem Thema gesammelt in einem Dokument beantworten. Alle darin enthaltenen Antworten wurden nochmals von uns gegengeprüft.

Den Ratgeber finden Sie in unserer Expertenrubrik unter: Expertenbeitrag: Beamtenkredit

[Moderator]

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Stand: 09.06.2023

[arruavia]

Ihr könnt das machen, wie ihr wollt. Inzwischen ist es schon lange nicht mehr wichtig, dass beide Ehepartner einen Kredit zusammen aufnehmen.

Natürlich kann es möglicherweise die Bonität verbessern, wenn ihr beide den Kredit zusammen aufnehmt. Aber falls ihr beide eine sehr saubere Schufa habt, und das mit eurem Beamtenstatus, da dürftet ihr alleine jeweils schon eine Top-Bonität haben.

Ich würde mich dann an eurer Stelle nur auf einen Kreditnehmer einlassen, und diesen dann den Kredit vereinbaren und abzahlen lassen. Falls ihr dann im Laufe der Zeit noch mal einen Kredit braucht, kann der andere Ehepartner diesen aufnehmen, und hat immer noch eine sehr gute Bonität, trotz des bereits laufenden Autokredits des anderen.

Früher haben die Banken das gerne gesehen, dass beide Ehepartner zusammen einen Kreditvertrag unterschreiben. Aber die Zeiten haben sich längst geändert.

Ihr könnt deshalb auch einzeln jeweils eine Konditionenanfrage für einen Kredit stellen. Günstige Kredite findet ihr z.B. über einen Kredit-Vergleich.

Da seht ihr dann auch, wer die bessere Bonität hat, und eventuell die niedrigeren Zinsen für den Kredit zahlen muss. Daraufhin könnt ihr dann einen Kreditantrag für den jeweiligen Kredit stellen.

Aber wie gesagt, Konditionenanfrage und nicht Kreditanfrage. Eine Konditionenanfrage wird nicht an die Schufa weitergeleitet, eine Kreditanfrage hingegen schon.

[Moderator]

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[Ghadhrac]

Als Beamte auf Lebenszeit gehört Ihr ohnehin zu den besten Kreditnehmern, die eine Bank überhaupt haben kann. Das Konkursrisiko Eures Arbeitgebers ist gleich Null und Ihr genießt eine "Beinahe-Unkündbarkeit".

Aus diesem Grund meine ich, dass Ihr sowieso schon sehr, sehr günstige Zinsen bekommen werdet. Unabhängig davon ob nur ein oder zwei Kreditnehmer angegeben werden..

Ich sehe aber eine andere Möglichkeit Zinsen einzusparen. Egal ob Ihr einen Kreditvergleich wie bei check24 oder smava startet oder direkt in das Online-Angebot von Targobank oder Commerzbank geht:

Das Zinsniveau für einen Renovierungskredit unterscheidet sich grundsätzlich von einem Kredit zur freien Verwendung oder vom Autokredit. Ich würde deshalb die verschiedenen Kreditsätze ausprobieren.

[Moderator]

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[blagomu5]

Es wäre schon gut, wenn ihr beide den Antrag stellen könntet. Die Bank wird bei der Summe eine Kreditsicherheit verlangen.

Ihr könntet aber vorher schon Geld sparen. Bei Umbauten am Haus werden Fördergelder vergeben, wenn es sich um Modernisierungsarbeiten handelt.

Wenn ihr Energie sparen könntet, würde das auch belohnt werden. Bei dem Händler könntet ihr einen Barzahlerrabatt herausschlagen, wenn ihr den Händler danach fragt.

So kann die Kreditsumme weit unter 60000 Euro liegen, sodass ihr am Ende weniger Schulden habt. Das was noch übrig ist, wird dann mit einem Beamtenkredit aufgenommen.

[cruzadablackm]

Ihr könnt beide als Antragsteller mit in den Kredit, aber ihr müsst es nicht. Das ist eurer Entscheidung überlassen.

Ihr könnt aber testen, ob die Konditionen besser sind, wenn ihr beide zusammen als Kreditnehmer auftretet als alleine. Dazu stellt ihr bei Banken zwei verschiedene Konditionenanfragen für den von euch gewünschten Kredit.

Wichtig ist, keine Kreditanfragen, sondern Konditionenanfragen. Die werden nicht der Schufa gemeldet, Kreditanfragen jedoch schon, und verschlechtern damit eure Schufa leicht, falls der Kredit dann nicht vergeben wird.

Und ihr wollt ja letztlich nur wissen, was für euch finanziell besser ist. Nur so könnt ihr tatsächlich auch den Unterschied sehen zwischen einem Kreditnehmer und zwei Kreditnehmern.

Denn: so was ist individuell abhängig von dem bzw. den Kreditnehmern, und kann nicht pauschal beantwortet werden.

[Moderator]

Antwort der Redaktion

Hallo napatvR,

wir würden diesen Anbieter empfehlen: unsere Empfehlung (hier klicken)

[raifusentuart8]

In Ihrem Fall dürfte ein Antragsteller ausreichen. Natürlich sehen es die Banken lieber, wenn beide Ehepartner zusammen den Kreditvertrag unterschreiben.

Es könnte durchaus sein, dass die Bank das fordert, denn 60.000 Euro sind kein Pappenstiel. Allerdings könnten Sie versuchen, über die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) ein Kredit zu beantragen.

Das geht dann, wenn Sie aus energetischen Gründen Umbaumaßnahmen planen. Den Kontakt stellte aber Ihre Hausbank her. Sie können bei der KfW direkt keinen Kredit beantragen.

Problematisch wird das dann mit dem Autokredit. Ob Sie zwei Kredite bekommen, ist nicht sicher. Ansonsten müssten Sie einen teuren Ratenkredit aufnehmen, in dem die Baumaßnahmen und der Pkw gleich mit eingerechnet werden.

Das wird dann aber vom Zinssatz her nicht so günstig. Die KfW ist da einmalig was das betrifft.

[negujeB]

Es ist immer vorteilhaft, wenn Ihr den Kredit zusammen aufnehmt. Eure Einkommen werden zusammengezählt mit der Konsequenz, dass Ihr höhere Kreditsummen aufnehmen könnt, da sich Eure Sicherheiten erhöhen.

Ihr seid beide in gleichem Maße für den Kredit verantwortlich. Dies gilt insbesondere für die pünktliche und ordnungsgemäße Tilgung.

[rigolyaE]

Als Beamte auf Lebenszeit habt ihr bei den Banken sehr gute Konditionen, allerdings vorausgesetzt, dass ein jeder von euch eine positive Schufa hat.

Die guten Konditionen sind darauf zurückzuführen, dass ihr als Beamte auf Lebenszeit unkündbar seid und somit ein sicheres Einkommen habt. Auch eure Altersrente ist euch sicher.

Daher habt ihr bei den Banken eine hohe Kreditwürdigkeit, was die Beantragung eines Kredits erleichtert.

Wenn ihr euer Haus sanieren und einen neuen Wagen kaufen wollt, kann könnt ihr zum Beispiel einen Ratenkredit beantragen. Günstige Angebote findet ihr zum Beispiel beim Kreditvermittler Smava.

Es lohnt sich aber auch eine getrennte Finanzierung in Betracht zu ziehen. Für Sanierungen gibt es spezielle und geförderte Darlehen.

Da erkundigt ihr euch am besten bei der KfW-Bank oder einer Sparkasse. Für den neuen Wagen ist ein einfacher Ratenkredit die richtige Wahl.

[Moderator]

Kredite für jeden Verwendungszweck

• Empfehlung 1: Ratenkredite
• Empfehlung 2: Kredit ohne Schufa
• Empfehlung 3: Kredit für Selbständige

[skandinaC]

Bei dieser hohen Summe könnte es durchaus sein, dass die Bank einen Mitantragsteller haben möchte. Das lässt sich aber nur in einem persönlichen Gespräch klären.

Beamte auf Lebenszeit haben immer einen guten Stand bei den Banken, sofern die Bonität noch in Ordnung ist. Sie profitieren von längeren Laufzeiten und niedrigen Zinsen.

Bei dem Kreditwunsch kann ein Mitantragsteller hilfreich sein, denn die Bank wird nicht auf Sicherheiten verzichten wollen, auch nicht bei einem Beamten.

Aber es wäre doch sicherlich kein Problem, wenn Ihre Frau den Kreditantrag mit unterschreibt. Das bedeutet in der Praxis, dass Sie mitverantwortlich für die Rückzahlung ist.

Für die Bank ist der Mitantragsteller eine zusätzliche Sicherheit. Anders als bei einer Bürgschaft, wo der Bürge erst dann einspringen muss, wenn der Kreditnehmer nicht zahlt, ist der Mitantragsteller von Anfang an mit verantwortlich für den Kredit.

Sie könnten sich im Internet umsehen, welche Bank die besten Konditionen hat. Bei der Summe machen sich die Zinsen schon bemerkbar.

Beamtenkredite finden Sie am schnellsten über einen Kreditvergleich. Dort haben Sie die Möglichkeit, die Angebote der Banken auf einen Blick zu vergleichen.

[Sucharyy]

Sicherlich gilt, dass Du als Beamter auf Lebenszeit eine sehr gute Bonität hast. Viele Risiken oder Bedrohungen für das Monatseinkommen, die ein in der Privatindustrie Beschäftigter hat, entfallen bei Dir.

Deshalb müsstest Du ohnehin schon einen sehr günstigen Zinssatz bekommen. Allerdings liegt der Teufel auch hier manchmal im Detail: Die Kreditsumme von 60.000 Euro ist allerdings für einen "Nicht-Immobilienkredit" vergleichsweise hoch.

Deshalb würde ich zu zwei Kreditnehmern raten, da dann zwei Personen mit ihrem Einkommen für die Kreditberechnung und -rückzahlung zur Verfügung stehen. Wenn Du beispielsweise nur ein Nettoeinkommen angibst, dann könnte ein Kredit mit hohen Monatsraten als risikoreich erscheinen.

Nicht weil das Monatseinkommen nicht für viele Jahre als beinahe garantiert angesehen wird, sondern weil die Rate beispielsweise das monatlich zur Verfügung stehende Einkommen übersteigen würde.

Gebühren oder ähnliches fallen für die Kreditberechnung für zwei Personen nicht an.

[Abenteuerliebhaber]

Mit einem zweiten Antragsteller erhöhen Sie auf jeden Fall Ihre Kreditchancen und Sie werden gute Konditionen erhalten.

Da Ihr beide Beamte auf Lebenszeit seid, habt Ihr einen sicheren Job, was von Banken gern honoriert wird. Kann der Kreditgeber aber dann über zwei solch sichere Einkommen verfügen, verbessern sich die Kreditkonditionen.

Als Beamte haben Sie sowieso beste Konditionen, was den Zinssatz, die Laufzeit als auch die Kreditsumme betrifft.

Trotzdem darf ein Kreditvergleich nicht fehlen. Sie sollten sich auf keinen Fall mit einem Angebot zufrieden geben. Ich persönlich finde den Kreditvergleich von Smava gut.

Er ist nicht nur einfach aufgebaut, sondern zeigt nur seriöse Anbieter, was im Internet nicht unbedingt die Norm ist. Findet sich ein passender Anbieter, so können Sie direkt über dessen Seite eine Kreditanfrage oder gleich einen Kreditantrag stellen.

Sie können wählen zwischen einem Beamtenkredit oder einem Beamtendarlehen. Wobei das Beamtendarlehen zeitgleich mit einer Lebensversicherung abgeschlossen wird.

Wenn die Laufzeit zu Ende ist, endet auch die Versicherung und mit der Versicherungssumme wird dann der Kredit getilgt.