Sie sind bei Ihrem Arbeitgeber der Probezeit. Dennoch benötigen Sie einen Kredit. Ist dies möglich? Ja, aber nur bei einzelnen Banken und unter bestimmten Bedingungen.
Dieser Beitrag erklärt, wie Sie einen Kredit trotz Probezeit erhalten und was Sie im Antrag beachten müssen. Außerdem geben wir konkrete Tipps zu Banken, bei denen ein Kreditantrag auch in der Probezeit möglich sind.
Sie erläutern außerdem, warum die Probezeit aus Sicht der Banken so problematisch ist und wie Sie ihre Chancen erhöhen können.
Kredite sind auch nach einem Arbeitsplatzwechsel – mit Einschränkungen
Die gute Nachricht vorab: Kredite in der Probezeit sind grundsätzlich möglich. Wir konnten in den vergangenen Jahren zahlreiche Antragsteller mit einem in der Probezeit befindlichen Anstellungsverhältnis erfolgreich vermitteln.
Kredite in der Probezeit sind allerdings etwas schwieriger erhältlich. Dies bedeutet, dass weniger Banken „mitmachen“ als bei einem unbefristeten Anstellungsverhältnis.
Außerdem müssen Sie mit Risikozuschlägen rechnen. Sie zahlen einen etwas höheren Zinssatz. Dies ist jedoch unproblematisch.
Schließlich können Sie nach dem Ende der Probezeit einen neuen Kredit zur Umschuldung aufnehmen.
Generell sind die Anforderungen bei Krediten in der Probezeit etwas höher. Vereinfacht gesagt: Wenn Sie schon in der Probezeit sind, müssen aus Sicht der Bank alle anderen Faktoren für Sie sprechen.
Dies gilt für die Höhe Ihres Einkommens und bestimmte Merkmale Ihrer Kontoumsätze. Auch Ihr Schufa Score sollte während der Probezeit überdurchschnittlich gut ausfallen.
Kredite in der Probezeit sind grundsätzlich ohne Bürgschaft und Mitantragsteller möglich.
Einzelne Banken verlangen dies jedoch. Wenn Sie den Kredit allein beantragen möchten, müssen Sie besonders intensiv vergleichen. Eine Kreditvergabe ist jedoch möglich!
Neuer Arbeitsplatz: Umzug und Co. bringen oft Kosten mit sich
Wenn Sie in der Probezeit einen Kredit benötigen, ist der Kreditbedarf wahrscheinlich relativ dringend. Schließlich dauert die Probezeit in aller Regel maximal sechs Monate.
Vielleicht möchten Sie nach dem Wechsel in ein neues Betätigungsfeld eine größere Anschaffung tätigen.
Überlegen Sie gut, ob dies nicht noch einige Monate warten kann. Nach Ablauf der Probezeit sind Kredite einfacher und kostengünstiger zu haben.
Möglicherweise benötigen Sie aber auch dringend Geld, weil Sie einen Umzug bewerkstelligen müssen. Dann lassen sich Ausgaben und damit auch die Kreditaufnahme möglicherweise nicht verschieben.
Zu den Standardvoraussetzungen im deutschen Kreditgeschäft gehört ein seit mindestens sechs Monaten bestehendes und ungekündigtes Anstellungsverhältnis.
Dies verlangen Banken, um Arbeitnehmer in Probezeit „herauszufiltern“. Es gibt jedoch auch Banken, die von diesem Standard abweichen.
Ohne solche Banken gäbe es weder Kredite in der Probezeit noch Kredite für Angestellte mit befristeter Anstellung.
Warum sehen Banken in der Probezeit besonders genau hin?
Versetzen Sie sich in der Lage der Bank. Diese ist an einer niedrigen Ausfallquote für ihre Kredite interessiert. Während der Probezeit verfügen Sie über nur einen sehr eingeschränkten Kündigungsschutz mit kurzer Kündigungsfrist.
In der Regel kann Ihr Arbeitgeber das Anstellungsverhältnis mit einer 14-tägigen Frist beenden. Kommt es dazu, stehen Sie sehr plötzlich ohne Einkommen da.
Dann ist aus Sicht der Bank die Rückzahlung eines Kredits in der Probezeit akut gefährdet.
Wenn Sie während der Probezeit einen Kredit beantragen, kommt es auch auf den Zeitpunkt innerhalb der Probezeit an.
Ist der Vertrag gerade erst angelaufen oder die Probezeit schon fast beendet? Auch dies kann für Banken entscheidend sein.
Tendenziell haben jüngere Antragsteller etwas bessere Chancen auf einen Kredit.
Dies liegt an statistischen Erhebungen, demzufolge jüngere Arbeitnehmer nach einer Kündigung schneller in ein neues Anstellungsverhältnis wechseln.
Welche Risiken ergeben sich für die Bank?
Vergibt eine Bank Darlehen an Angestellte in der Probezeit, fällt die Ausfallquote dieser Darlehen statistisch gesehen höher aus. Ein Teil der Angestellten in Probezeit wird durch den Arbeitgeber gekündigt.
Dann folgt zumeist der Bezug von ALG I. Dieses reicht häufig nicht aus, um Darlehensverpflichtungen zu bedienen. Wird anstelle von ALG I ein Einkommen aus einem anderen Beschäftigungsverhältnis erzielt, fällt dieses Einkommen häufig geringer aus.
Für Banken fällt dann die wichtigste Sicherheit (der monatliche Lohn) weg.
Aus diesem Grund verlangen Banken von Arbeitnehmern in Probezeit häufig einen Risikozuschlag auf den Zinssatz. Durch einen solchen Risikozuschlag sind Kredite überhaupt erst möglich.
Wenn Sie einen Kredit in der Probezeit benötigen, sollten Sie deshalb nach Banken mit bonitätsabhängiger Verzinsung Ausschau halten.
Bei solchen Krediten wird der Zinssatz in Abhängigkeit von der individuellen Bonität festgelegt. Beantragen Sie den Kredit in der Probezeit, wird ein Risikozuschlag fällig.
Sie erhalten den Kredit jedoch. Wirbt eine Bank dagegen mit einem festen, einheitlichen Zinssatz für alle Kunden, fallen Sie in der Probezeit nahezu garantiert durchs Raster.
Wie erfährt die Bank eigentlich von einer Probezeit?
Banken verlangen im Zuge des Kreditantrags verschiedene Dokumente. Dazu gehören typischerweise auch die letzten drei Gehaltsnachweise. Wenn Sie Ihr Anstellungsverhältnis erst sein 1-2 Monaten ausüben, können Sie diese drei Gehaltsnachweise nicht vorlegen.
Oft genug findet sich auf dem Gehaltsnachweis zudem das Eintrittsdatum ins Unternehmen. Diesem können Banken dann entnehmen, ob die Probezeit noch läuft oder nicht.
Auch das Austrittsdatum bei ausgesprochenen Kündigungen/Abfindungsregelungen ist häufig auf den Lohnzetteln vermerkt. Banken erkennen daran, ob ein Anstellungsverhältnis befristet ist.
Bei vielen Banken laufen Kreditanträge mittlerweile volldigital ab. Dann senden Sie keine Einkommensnachweise ein. Stattdessen ermittelt die Bank alle für die Haushaltsrechnung notwendigen Angaben über den digitalen Kontocheck.
Mit diesem werden Umsatzdaten Ihres Girokontos ausgewertet. In der Regel lassen die Banken nur Antragsteller zum digitalen Kontocheck zu, deren Anstellungsverhältnis seit mindestens sechs Monaten besteht.
Mit diesen Maßnahmen ist ein Kredit auch mit frischem Arbeitsvertrag machbar
Die Bank muss den Kredit genehmigen. Das bedeutet, dass Sie die Annahmekriterien erfüllen müssen. Es gibt genügend Banken, die Kredite auch in der Probezeit ermöglichen.
Dies gilt jedoch nicht zwingend für das gesamte Kreditangebot. Häufig gelten in der Probezeit Einschränkungen im Hinblick auf Laufzeit und Kreditbetrag.
Bei Kreditbeträgen unter 20.000 Euro sind Ihre Chancen in der Probezeit höher als bei größeren Darlehen. Achten Sie zudem auf eine nicht zu lange Laufzeit.
Verzichten Sie insbesondere auf Laufzeiten von mehr als 60 Monaten. Geht die Laufzeit darüber hinaus, gelten bei vielen Banken verschärfte Annahmekriterien.
Es kann auf den Schufa Score ankommen
Mitunter spielt auch der Schufa Scorewert eine wichtige Rolle für die Kreditvergabe. Diesen können Sie mit 1-2 Monaten Vorlaufzeit vielleicht etwas verbessern.
Kündigen Sie nicht genutzte Kreditkarten. Zahlen Sie Kleinstdarlehen wie zum Beispiel Point-of-Sale-Kredite vorzeitig zurück. Wenn im Zuge des neuen Arbeitsplatzes auch noch ein Umzug ansteht: Beantragen Sie den Kredit möglichst vor dem Umzug.
Der Wechsel des Wohnsitzes führt häufig zu schlechteren Schufa Scorewerten.
Mitantragsteller oder Immobilie als Sicherheit
Ein Mitantragsteller kann die Chance auf einen Kredit in der Probezeit deutlich vergrößern. Ein Mitantragsteller ist ein zweiter Kreditnehmer. Dieser ist (anders als etwa ein Bürge) vollständig gleichberechtigt mit Ihnen.
Der Mitantragsteller haftet gegenüber der Bank gegebenenfalls allein für die Rückzahlung des Kredits. Dies wäre der Fall, sollten Sie zahlungsunfähig sein.
Die Bank könnte dann die vollständige Rückzahlung vom Mitantragsteller verlangen.
Es gilt selbstredend: Ein Mitantragsteller hilft nur, wenn dieser eine gute Bonität vorweisen kann. Neben einer einwandfreien Schufa Auskunft besteht diese insbesondere aus regelmäßigen Einkünften.
Sie besitzen eine niedrig oder gar nicht belastete Immobilie? Dann kann ein Grundschulddarlehen eine Alternative zu einem Ratenkredit in der Probezeit sein.
Bei einem Grundschulddarlehen dient die Immobilie als Sicherheit. Sie erhalten dadurch sehr viel wahrscheinlicher Kredit – und obendrein zu deutlich günstigeren Zinssätzen.
Grundschulddarlehen gibt es bei verschiedenen Anbietern, darunter auch Vermittler wie zum Beispiel Creditolo.
Dispokredit direkt nach Jobwechsel: Geht das?
Eine Alternative zum Ratenkredit kann ein Dispositionskredit sein. Der Vorteil: Der Kredit wird direkt auf dem Girokonto zur Verfügung gestellt und ist sehr flexibel.
Sie können nach der Einräumung beliebig darüber verfügen. Allerdings fallen recht hohe Zinsen an. Zinssätze von 10 % und mehr sind trotz des niedrigen Zinsniveaus keine Seltenheit.
Die meisten Banken genehmigen Dispositionskredite bis zum Dreifachen eines Nettomonatseinkommens. Dies gilt grundsätzlich auch in der Probezeit.
In Details unterscheiden sich die Kriterien der Banken jedoch. Manche Institute richten einen Dispokredit in Höhe von drei Nettomonatsgehältern bereits nach dem ersten Geldeingang ein. Andere verlangen drei, manche sogar sechs Geldeingänge.
Wichtig: Einen Dispositionskredit darf die Bank jederzeit (und gegebenenfalls ohne Angabe von Gründen) kündigen.
Verlieren Sie Ihren Arbeitsvertrag während der Probezeit und verringert sich Ihr Einkommen, müssen Sie mit einer Kürzung oder Streichung der Kreditlinie rechnen. Dies kann sehr kurzfristig erfolgen und Sie in erhebliche Liquiditätsschwierigkeiten bringen.
Voraussetzungen für einen Kredit in der Probezeit
Für einen Kredit ohne Probezeit müssen Sie einige allgemeine Voraussetzungen erfüllen. Neben Volljährigkeit, Wohnsitz und Bankkonto in Deutschland benötigen Sie zwingend ein Einkommen oberhalb der Pfändungsfreigrenze. Ab ca. 1200 EUR netto pro Monat geht es los.
Dieses Mindesteinkommen gilt, wenn Sie weder andere Kredite bedienen noch unterhaltspflichtig sind.
Generell muss Ihre Haushaltsrechnung ausreichend Freiraum für den Kapitaldienst aufweisen. Entscheidend ist somit die Differenz zwischen Ihren regelmäßigen Einnahmen und Ihren regelmäßigen Ausgaben.
Sie können Ihre Haushaltsrechnung verbessern, indem sie Ausgaben kürzen und zum Beispiel nicht benötigte Verträge kündigen.
Falls Sie Ihren Kredit mit einem Mitantragsteller beantragen, gelten für diesen dieselben Kriterien. Allerdings sind die Anforderungen insgesamt niedriger, weil die Bank beide Einkommen berücksichtigt.
Wichtig: Manche Banken verlangen, dass der Mitantragsteller mit Ihnen im selben Haushalt lebt.
So läuft eine Kreditanfrage ab
Wie läuft eine Kreditanfrage im Detail ab? Dies lässt sich gut am Beispiel Smava erläutern. Das Portal kooperiert mit dutzenden verschiedenen Banken.
Im ersten Schritt geben Sie einige wenige persönliche Daten inklusive Kontaktdaten an. Anschließend machen Sie Angaben zu Ihrem Anstellungsverhältnis.
Hier klicken Sie an, dass Sie sich in der Probezeit befinden bzw. dass Ihr Anstellungsverhältnis noch recht neu ist. Im nächsten Schritt geht es um die Haushaltsrechnung.
Sie machen Angaben zu Ihren regelmäßigen Einnahmen und Ausgaben. Zu Ihren Einnahmen zählt insbesondere ihr monatliches Gehalt.
Zu Ihren Ausgaben zählen zum Beispiel Miete, Kreditraten, Unterhaltsverpflichtungen etc.
Smava prüft im Hintergrund Ihre Schufa Auskunft. Fällt diese ebenso wie die Haushaltsrechnung positiv aus, sehen Sie bereits verschiedene Angebote.
Hier wählen Sie aus, welches Angebot Ihnen zusagt. Sie können die Angebote anhand von Zinssätzen, Konditionen für Sonderzahlungen etc. vergleichen. Smava stellt Ihnen darüber hinaus einige Filter zur Verfügung.
Sie können zum Beispiel ausschließlich Kredite anzeigen lassen, die am selben oder am nächsten Tag ausgezahlt werden.
Nachdem Sie sich für ein Angebot entschieden haben, durchlaufen Sie die weiteren Schritte des Kreditantrags. Welche dies sind, hängt von der jeweiligen Bank ab.
Bei manchen Banken können Sie den Kreditantrag volldigital am Bildschirm durchlaufen. Dann folgen Videoident, digitaler Kontocheck und digitale Signatur.
Andere Banken arbeiten noch etwas analoger. Dann senden Sie zumeist Kontoauszüge und Gehaltsnachweise ein.
Kredit trotz Probezeit: Das sind unsere Praxiserfahrungen
Wir kennen den deutschen Kreditmarkt sehr gut. Unserer Erfahrung nach sind Kredite in der Probezeit definitiv möglich. Natürlich gibt es einige Banken, bei denen Sie in der Probezeit durchs Raster fallen.
Durch den intensiven Wettbewerb im deutschen Kreditgeschäft gibt jedoch genügend andere Banken. Diese setzen ihre Annahmekriterien so an, dass auch Kredite in der Probezeit möglich sind.
Voraussetzung für ein Darlehen ist eine einwandfreie Schufa Auskunft. Mit der Kombination aus Probezeit und negativem Schufa Eintrag erhalten Sie kein Darlehen.
Auch Kredite ohne Schufa sind in der Probezeit nicht möglich. Notwendig ist zudem ein ausreichendes Einkommen.
Kurzum: Die Probezeit ist aus Sicht der Banken ein Schwachpunkt. Viele Banken sehen darüber jedoch hinweg, wenn keine weiteren Schwachpunkte hinzukommen.
Welche Banken machen mit – und welche eher nicht?
Bei welchen Banken erhalten Sie einen Kredit ohne Probezeit? Sehr gut sind ihre Chancen bei Vergleichsportalen wie zum Beispiel Smava. Diese kooperieren mit einer Vielzahl von Banken.
Diese Banken wiederum unterscheiden sich deutlich bei den Annahmekriterien. Im Bankenpool von Smava gibt es Kreditinstitute, die auch Antragsteller in der Probezeit zulassen.
Eine weitere Alternative mit guten Chancen ist das Düsseldorfer Peer-to-Peer Kreditportal auxmoney. Hier investieren Anleger in Ihr Kreditprojekt. Die Annahmekriterien sind deshalb deutlich lockerer als im Kreditgeschäft.
Auch ein Kredit in der Probezeit ist im Bereich des Möglichen. Allerdings müssen Sie auch mit zum Teil recht hohen Zinszuschlägen rechnen.
Bei vielen anderen Banken wird es dagegen schwieriger. Bei Postbank und Santander Bank etwa erhalten Sie der Probezeit allenfalls mit einem zweiten Kreditnehmer ein Darlehen.
Hier werden Sie im Kreditantrag nach dem Beginn Ihres Anstellungsverhältnisses gefragt. Liegt dieser nicht mindestens sechs Monate zurück, stoppt der Kreditantrag.
Auch bei klassischen Kreditvermittlern wird es in der Probezeit häufiger schwierig. Dies gilt etwa für Maxda. Hier benötigen wir sehr häufig einen zweiten Kreditnehmer.
Tipp: Kredite nach Festanstellung umschulden
Wenn Sie während der Probezeit einen Kredit aufnehmen, zahlen Sie häufig einen höheren Zinssatz. Die Probezeit endet jedoch in der Regel sechs Monate nach ihrem Eintritt ins Unternehmen.
Dann können Sie einen günstigeren Kredit erhalten. Schließlich erfüllen sie dann die Standardanforderungen im deutschen Kreditgeschäft (unbefristetes und seit mindestens sechs Monaten bestehendes Anstellungsverhältnis).
Sie können ein neues Darlehen zu günstigeren Konditionen aufnehmen. Mit diesem lösen Sie den während der Probezeit aufgenommenen Kredit ab.
Dies lohnt sich allerdings nur, wenn Sie den ersten Kredit ohne Vorfälligkeitsentschädigung kündigen können. Achten Sie deshalb beim Vergleich verschiedener Kredite möglichst auf dieses Kriterium.
Für einen Kredit in der Probezeit ist es besser, einen um 0,1 % höheren Zinssatz in Kauf zu nehmen als eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 1 % des abzulösenden Kredits.
Zusammenfassung und Fazit
Kredit in der Probezeit sind möglich – aber nur bei einigen Banken. Bei vielen Banken gilt ein Standard Annahmekriterium: Sie müssen seit mindestens sechs Monaten in einem unbefristeten Anstellungsverhältnis tätig sein.
Dann fallen sie in der Probezeit automatisch heraus. Dieses Kriterium gilt jedoch nicht bei allen Banken. Manche Anbieter verlangen lediglich 1-3 Gehaltsnachweise und fragen nicht nach dem Beginn des Arbeitsverhältnisses.
Andere Banken wiederum vergeben Kredite in der Probezeit gegen Zinszuschläge. Ihre Chancen auf einen Kredit sind gut, wenn Ihre Schufa Auskunft und die Haushaltsrechnung positiv sind.
Wichtig ist, dass Sie nicht nur bei einer einzelnen Bank anfragen, sondern verschiedene Anbieter miteinander vergleichen. Am einfachsten geht dies über Vergleichsportale.
Häufige Fragen – FAQ
Unsere Leser stellen uns zu Krediten in der Probezeit immer wieder Fragen. Das können wir verstehen, weil Kredite in dieser Situation oft besonders dringend benötigt werden.
Die wichtigsten Fragen haben wir deshalb kurz und bündig zusammengetragen und beantwortet.
Kann ich die Probezeit des Arbeitsvertrages verschweigen?
Nein. Wenn die Bank Sie an irgendeiner Stelle im Kreditantrag nach einer möglichen Probezeit fragt und sie hier nicht wahrheitsgemäß antworten, droht Ihnen jederzeit die fristlose Kündigung des Kredits.
Außerdem erfahren Banken durch Vermerke auf den Gehaltsnachweisen von Ihrem Eintrittsdatum und damit auch der Probezeit.
Zusätzlich lassen sich manche Banken auch den Arbeitsvertrag vorlegen.
Ist ein Kredit trotz Probezeit möglich?
Ja, wenn die Bank dies zulässt. Typischerweise wird dann ein Risikozuschlag erhoben.
Standardmäßig verlangen Banken ein unbefristetes und seit mindestens sechs Monaten bestehendes Anstellungsverhältnis. Es gibt jedoch genügend Institute, die davon abweichen.
Wie beantrage ich einen solchen Kredit?
Kredite in der Probezeit beantragen Sie genauso wie jedes andere Darlehen. Entscheidend ist, dass die Annahmekriterien der Bank die Probezeit zu lassen.
Wie lange dauert die Probezeit normalerweise?
Die Probezeit dauert in aller Regel sechs Monate.
Kann man in der Probezeit einen Kredit aufnehmen?
Ja. Allerdings müssen Sie eine Bank finden, die Angestellte während der Probezeit als Kreditnehmer zulässt. Nicht alle, aber genügend Banken machen mit.
Ist ein Kredit trotz Ausbildung möglich?
Kredite sind auch für Auszubildende möglich. Voraussetzung ist neben Volljährigkeit ein ausreichendes Einkommen. Zudem muss der Kredit bis zum Ende des Ausbildungsverhältnisses zurückgezahlt sein.
Wie sind die Kredit trotz Probezeit Erfahrungen?
Unserer Erfahrung nach gelingt es häufig, Kredite in der Probezeit zu realisieren. Voraussetzung ist, dass bei der richtigen Bank angefragt wird.
Sind Kredite in der Probezeit teurer?
Tendenziell ja. In der Probezeit werden Sie keinen der Top Zinssätze am Markt erhalten können. Sie können jedoch nach dem Ende der Probezeit ein neues Darlehen aufnehmen und den alten Kredit umschulden.
Warum vergeben viele Banken keine Kredite in der Probezeit?
Während der Probezeit kann Ihr Arbeitgeber das Anstellungsverhältnis jederzeit kurzfristig beenden. Dann fällt Ihr Einkommen weg. Aus Sicht der Banken besteht deshalb ein statistisch erhöhtes Risiko für einen Ausfall des Kredits.
Darf die Bank kündigen, wenn mein Arbeitgeber kündigt?
Nein. Eine Kündigung des Arbeitsverhältnisses durch Ihren Arbeitgeber ist kein Kündigungsgrund für die Bank. Diese darf Ihnen nur kündigen, wenn Sie mit dem Darlehen anhaltend in Verzug geraten.
Ist ein Autokredit während der Probezeit möglich?
Ein Autokredit genehmigt zu bekommen, ist nahezu identisch wie ein normaler Ratenkredit. Die Chancen sind dabei etwas besser, da die Bank eine Sicherheit in Forum des Fahrzeugs hat.
