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Also wenn die Kreditsumme nur noch 1.000 Euro beträgt, lohnt es sich doch fast gar nicht. Sicher, vor fünf Jahren waren die Zinsen höher.

Sie müssten sich aber erkundigen, ob die Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt. Das machen viele Banken bei einer vorzeitigen Ablösung.

Außerdem fällt dieser Betrag unter Kleinkredit, wenn überhaupt. Ich würde mal zur Bank gehen und fragen, ob Sie nicht die Laufzeit verkürzen können.

Vielleicht hat die Bank ja auch noch andere Vorschläge. Ansonsten könnten Sie über einen Kreditvergleich nach einer anderen Bank suchen, bei der Sie überhaupt einen Betrag von. 1.000 Euro bekommen.

Kleinkredite beginnen normalerweise bei 1.500 Euro.

Die Redaktion

Erfahren Sie in diesem Video wie eine Kreditanfrage abläuft

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**archfeydd4** · 21.09.2018, 17:20

Das primäre Ziel einer Umschuldung liegt darin, den Kredit von einer Bank mit hohen Zinsen gegen einen Kredit einer anderen Bank mit kleinen Zinsen zu tauschen. Dazu beantragt man bei der Bank einen Kredit mit kleineren Zinsen, als man derzeit bezahlt.

Dann kündigt man den laufenden Kredit und bezahlt die noch offene Kreditsumme mit einem Satz zurück. Ab diesem Moment bezahlt man den neuen Kredit zurück, für den man aber kleinere Zinsen verrechnet bekommt.

Wie lange die Laufzeit des neuen Kredits ist, kann man sich grundsätzlich aussuchen. Wichtig ist, dass man die monatliche Tilgungsrate bezahlen kann.

Damit der neue Kredit wirklich billigt ist, muss man sich einen Kredit mit kleinen Zinsen suchen. In der Regel verwendet man für die Suche einen Kreditvermittler.

Man nimmt die Bank, die man mit dem Kreditvermittler findet. Du kannst auch zur Sparkasse gehen, musst aber damit rechnen, dass du dort nicht die kleinsten Kreditzinsen bekommst.

Allerdings frage ich mich, ob eine Umschuldung angesichts der Kreditsumme von 1000 Euro lohnenswert ist. Denn diese Summe ist doch für gewöhnlich in einem Jahre zurückbezahlt.

Man darf auch nicht vergessen, dass mit einer Umschuldung Arbeit verbunden ist. Angesichts der noch offenen Summe von 1000 Euro würde ich den Kredit einfach zurückzahlen.

Die Redaktion

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Smava

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**Hryciuks** · 25.09.2018, 19:05

Schauen Sie bitte in Ihre Kreditunterlagen, ob eine Umschuldung des Sparkassen Kredits mit diesem Restwert noch möglich ist. Die Sparkasse legt gewöhnlich fest, bis zu welcher Restschuld eine vorzeitige Ablösung des Kredits möglich ist.

Oft kommt es gar vor, dass eine Umschuldung ausgeschlossen wird. Denn für eine Umschuldung, muss die Sparkasse mit der aufnehmenden Bank kooperieren.

Klären Sie das zunächst anhand Ihrer Unterlagen und sollte dann noch immer eine Umschuldung möglich sein, so empfehle ich Ihnen zunächst einen Kreditvergleich.

Schnell erreichen Sie diesen über Check24 oder Verivox. Der Kreditvergleich ist kostenlos und unverbindlich.

Nehmen Sie einen Umschuldungskredit mit einer geringen Zinsspanne. Oder einen bonitätsunabhängigen Zins, sofern der niedriger ist, als der bestehende Sparkassen Kredit.

**KibelW** · 28.09.2018, 23:01

Ein Kredit bei der Sparkasse kann durchaus Sinn machen. Bei einer positiven Schufa und einer sehr guten Bonität erhalten Sie zur Zeit einen Kreditzins von etwa 3 Prozent.

Dieser Zinssatz wird Ihnen beim S-Privatkredit angeboten. Diesen Kredit können Sie aber erst ab einer Kreditsumme von 2500 Euro aufnehmen.

Diese doch etwas hohe Kreditsumme würde bei Ihnen aber keinen Sinn machen. Ich würde Ihnen daher eher einen Kreditvergleich empfehlen.

Sie können dazu zum Beispiel das Kreditportal von Smava im Internet aufsuchen. Mit guten Voraussetzungen erhalten Sie auf diesem Portal einen Kredit, der mindestens genauso günstig ist, wie der Kredit der Sparkasse.

Für die Suche nach einem günstigen Kreditgeber nutzen Sie den installierten Vergleichsrechner auf der Webseite. Sie geben die gewünschte Kreditsumme und eine Laufzeit ein.

Als Verwendungszweck sollten Sie unbedingt die Umschuldung wählen. Dies wirkt sich bei einem Kreditabschluss positiv auf die Schufa aus.

Sobald Sie alles im Rechner eingestellt haben, werden Ihnen die Kreditangebote angezeigt. Sie können dann ein günstiges Kreditangebot wählen und einen Antrag stellen.

Bei Online- und Direktbanken erhalten Sie bei einer positiven Prüfung Ihrer Kreditvoraussetzungen den Kredit schon nach etwa drei Tagen.

Bei der Sparkasse würde dies bestimmt fünf bis sieben Tage dauern. Probieren Sie es aus.

Die Redaktion

Antwort der Redaktion

Hallo larka_etherin,
wir würden diesen Anbieter empfehlen: unsere Empfehlung (hier klicken).

**Berdozzoe** · 01.10.2018, 10:43

Um einen passenden Umschuldungskredit zu finden habe ich mich für Sie einmal bei Check24 umgesehen. Folgende Optionen wurden dabei angezeigt:

Santander mit einer Auszahlung innerhalb von zwei bis vier Tagen nach Kreditvertragsabschluss. Keine kostenlose Sonder- oder Gesamttilgung möglich.

Zins ab 1,99% je nach Bonität. Maximaler Zins beträgt 7,98%.

Norisbank Kredit ab einem Zins von 2,90% bis 7,80%. Aufwendiger Kreditantrag, dafür eine kostenlose Sondertilgung enthalten.

Sparkassen Kredit nur als Sparkassen Kunde erhältlich.

**zombirellaz** · 04.10.2018, 13:25

Bei einem Kreditvolumen von 1.000 Euro ist es fraglich, ob eine Gesamttilgung zu diesem Zeitpunkt noch zulässig ist. Aufgrund der freien Vertragsgestaltung, kann die Sparkasse bei dem laufenden Kreditvertrag eine Gesamttilgung ausgeschlossen haben.

Oder diesen auf einen bestimmten Rahmen der Restschuld festgelegt und mit einer Vorfälligkeitsentschädigung belastet haben. Die beträgt zwar nur 1% der noch ausstehenden Restschuld, ist aber relevant für einen Kredit.

Dann gilt es eine Bank zu finden, die einen Umschuldungskredit mit einem Restwert von 1.000 Euro zulässt. Es gibt aber zwei Banken, die das Angebot zur Verfügung stellen.

Wenn Sie eine längere Laufzeit erreichen möchten, bleiben Ihnen mindestens 12 Monate, länger als 18 Monate würde ich den Restkredit nicht hinauszögern.

Bei den Banken handelt es sich um die Santander und Norisbank. Beide Banken haben einen seriösen Ruf, sodass Sie hinsichtlich einer Umschuldung gut aufgehoben sind.

Vergleichen Sie die Angebote der Banken einmal über Check24 und beantragen ohne Umwege direkt darüber einen Kredit bei einer der Banken.

**WrittenEmber** · 10.10.2018, 19:31

Sie können bei einer Umschuldung aktuell durchaus einen günstigen Zins erhalten. Führen Sie den Kreditvergleich durch, dann erhalten Sie den besten Überblick, welche Optionen Ihnen offen stehen.

Der kostenlose Kreditvergleich ist bei Verivox oder Check24 ohne persönlichen Angaben möglich. Sie können eine Kreditanfrage später direkt über einer der beiden Portale stellen, denn nur so sichern Sie sich die angezeigten Konditionen.

Das geht schnell und Sie erhalten zügig eine Kreditvorentscheidung, damit der Kreditantrag weiter fortgeführt wird. In wenigen Tagen bekommen Sie eine Kreditentscheidung, sobald die Bonitätsprüfung abgeschlossen ist.

Die Redaktion

Kredite für jeden Verwendungszweck

Empfehlung 1: Ratenkredit
Empfehlung 2: Kredit ohne Schufa
Empfehlung 3: Kredit für Selbständige

**SatantefapagsI** · 19.10.2018, 14:27

Hallo,
eine Umschuldung ist im Endeffekt nichts Anderes als ein neuer Kredit, mit dessen Summe die alte Kreditsumme abgezahlt wird. Damit sich dies auch wirklich für Dich lohnt müssen natürlich einige Grundvoraussetzungen erfüllt sein.

Ich möchte gleich zu Beginn meiner Antwort deutlich darauf hinweisen, dass eine Umschuldung nicht immer als der ultimative Heilsbringer für alle finanziellen Probleme angesehen werden kann. Nicht selten ist es so der Fall, dass eine reine Umschuldung teurer ist als ein alter Kredit.

Dies muss natürlich von der Dauer des alten Kredits abhängig gemacht werden, wann dieser also abgeschlossen und in Anspruch genommen wurde. Das Zinsniveau der EZB, welches den europäischen Finanzmarkt ja grundlegend beeinträchtigt, ist schon seit vielen Jahren regelrecht auf dem Nullniveau.

Bedauerlicherweise wird dieses Zinsniveau nicht von den Banken bzw. Kreditgebern an Dich als Kunde per se weitergegeben sondern vielmehr haben sich nur die Zinsen im Allgemeinen ein wenig vergünstigt. Dies bedeutet in erster Linie, dass die Banken nunmehr an dem Kreditgeschäft erheblich weniger verdienen als es noch zu vergangenen Zeiten der Fall war.

Vor fünf Jahren sah die ganze Geschichte noch ein wenig anders aus. Ich gehe jedoch sehr stark davon aus, dass Du keinen Zinssatz von 4 plus X in Deinem Kreditvertrag stehen hast. Die reine Summe, die Du monatlich an die Bank zahlst, darfst Du dabei nur sehr bedingt als Gradmesser für den Sinn einer Umschuldung nehmen.

Du scheinst den Gedankenganz zu verfolgen, dass Du einfach einen neuen Kredit aufnimmst und dann länger aber dafür monatlich weniger bezahlst. Dies ist im Endeffekt ja auch so, aber ganz so einfach ist die Frage der Umschuldung dann doch wieder nicht.

Du musst auch berücksichtigen, dass die weitergehenden Kreditrahmenoptionen wie beispielsweise die Ratenpause oder die kostenlose Zwischen- bzw. Rücktilgung des Kreditkapitals ebenfalls in die Entscheidung einer Umschuldung mit einfliessen sollte.

Ein neuer Kredit ist für Dich nur sehr wenig nutzreich, wenn dieser Kredit im Bereich der Rahmenkonditionen - also abgesehen von dem Zinssatz - schlechtere Bedingungen zu bieten hat. Wenn sich Deine Bonität im Verlauf der letzten fünf Jahre massiv verbessert hat kann die Umschuldung natürlich Sinn machen.

Ich hoffe, ich konnte Dir ein wenig helfen.

viele Grüße

**Clarrigore** · 29.10.2018, 11:10

Guten Tag,

die Grundidee einer Umschuldung sollte immer sein, dass der Kreditnehmer von niedrigeren Zinsen bzw. von besseren Konditionen profitieren kann. Hinsichtlich der Laufzeit gibt es ebenfalls wieder neuen Verhandlungsspielraum.

In euren Überlegungen müsst ihr die so genannte Vorfälligkeitsentschädigung eurer bisherigen Bank berücksichtigen. Ob die Idee mit einer kürzeren Laufzeit bei niedrigeren Zinsen wirklich realisierbar ist, müsst ihr euch anhand von erhaltenen Angeboten durchrechnen.

Das Konstrukt basiert auf zahlreichen Einflussfaktoren die wir als Aussenstehende nur schlecht einsehen und bewerten können.

**atti1979** · 14.11.2018, 12:31

Wenn der Kredit bereits fünf Jahre alt ist, ist es sehr wahrscheinlich, dass Ihr heute einen günstigeren Kredit bekommt. Das kann sowohl bei der Sparkasse als auch bei einer anderen Bank sein.

Damit Ihr richtig viel sparen könnt, lohnt es sich, so viele Kreditangebote wie möglich zu vergleichen. Dazu könnt Ihr einen Kreditrechner verwenden, den Ihr auf jedem Kreditvergleichsportal und auf den Webseiten der meisten Kreditgeber findet.

Entscheidet Ihr Euch für eine Umschuldung bei der Sparkasse, solltet Ihr dort eine Verkürzung der Laufzeit beantragen. Wenn Euer beider Gehalt hoch genug ist, steht dem sicherlich nichts im Wege.

Möchtet Ihr einen völlig neuen Kredit bei einem anderen Kreditgeber aufnehmen, müsst Ihr zuerst dort einen Antrag stellen. Du schreibst, dass noch 1000 Euro offen sind.

Es wäre also ein Kredit in Höhe von 1000 Euro. Der Kreditgeber prüft, ob bei Euch die Voraussetzungen für die Kreditvergabe vorliegen.

Sollte das der Fall sein, wird der Kreditantrag bewilligt und das Geld überwiesen. Nun könnt Ihr die Restsumme bei der Sparkasse ablösen und müsst nur noch die Raten für den neuen Kredit tilgen.

Es gibt auch Kreditgeber, die die Formalitäten mit der Sparkasse regeln, sodass Ihr dies nicht tun müsst. Klärt dies bitte im Voraus.

Die Redaktion

Hallo,

ich habe dir hier nochmals unseren Kreditvergleichsrechner eingefügt. Viel Spaß beim Rumspielen.

Kreditbetrag:

Laufzeit:

Verwendung

**joka** · 08.01.2019, 07:00

Hallo und willkommen! Hier im Forum kannst du endlos Fragen rund um das Thema Kredite loswerden.

Kommen wir gleich zum Thema Umschuldung. Das Thema wird immer wieder angesprochen, meistens aber in einem nicht ganz korrekten Zusammenhang.

Viele Personen wenden sich an uns mit dem Anliegen einer Umschuldung, weil sie die Tilgungsraten ihres Kredits nicht mehr bezahlen können. Oft ist eine Einkommenseinbuße oder eine unerwartete Ausgabe der Auslöser.

Eine Umschuldung verfolgt in erster Linie nur das Ziel, mit kleineren Zinsen etwas Geld zu sparen. Der Klassiker unter den Umschuldungen ist, wenn man das Minus auf seinem Girokonto gegen einen Ratenkredit umschuldet.

Denn für das Minus auf dem Girokonto bezahlt man hohe Zinsen, manchmal sogar bis zu 20 Prozent. Ratenkredite hingegen gibt es für ein paar Prozent.

Daher sollte man immer, wenn das Girokonto im Minus ist, einen Ratenkredit beantragen und das Girokonto ausgleichen. Damit kann man sich angesichts der Unterschiede bei den Zinsen doch etwas Geld sparen.

Da die Zinsen für Ratenkredite derzeit sehr niedrig sind, lohnt sich auch eine Umschuldung alter Ratenkredite. Für alte Ratenkredite muss man, da damals das Zinsniveau noch sehr hoch war, bei den Zinsen tiefer in die Tasche greifen als es Kreditnehmer heute machen müssen.

Da liegt also auch hier der Schluss nahe, eine Umschuldung vorzunehmen. Doch bei Ratenkrediten ist das mit der Umschuldung nicht so einfach wie beim Dispo des Girokontos.

Damit man einen alten Ratenkredit umschulden kann, muss man ihn vorzeitig kündigen. Mit der vorzeitigen Kündigung wird die gesamte Kreditschuld mit einem Satz fällig.

Daher muss man bei der Kündigung schon den Kredit am Konto haben, damit man den alten Kredit sofort tilgen kann. Das Problem ist aber die Kündigung.

Man kann nicht so einfach den Kredit kündigen. Hier gilt der Grundsatz des Vertragsrechts Pacta sunt servanda, nach dem man Verträge erfüllen muss.

Durch die Kündigung verliert die Bank Zinsen. Kündigen geht daher nur, wenn man es im Kreditvertrag mit der Sonderkündigungsklausel schriftlich vereinbart hat.

Eine andere Möglichkeit ist, dass man die Vorfälligkeitsentschädigung bezahlt. Damit wird die Bank zu einem Teil für den Verlust an Zinsen entschädigt.

Eine Umschuldung kann man sich aber auch sparen, vor allem wenn die Kreditsumme nur noch 1000 Euro beträgt. Ihr könnt ja bei der Bank nachfragen, ob man euch die Laufzeit verlängert oder ihr beantragt zur Überbrückung einen Kleinkredit, zum Beispiel bei einem privaten Kreditgeber.

**ScoomoTheloa** · 08.01.2019, 21:03

Leider konnte ich jetzt nicht ganz nachvollziehen, wie genau die Frage von Ihnen gemeint ist. Sind Sie derzeit mit einem laufenden Kredit an die Sparkasse gebunden oder haben Sie einen anderen Kreditgeber und möchten nun durch die Sparkasse umschulden?

Wenn Sie bei der Sparkasse einen laufenden Kredit von noch rund 1.000 Euro haben, sollte eine Umschuldung durch einen neuen Kreditgeber eigentlich kein Problem sein. Sie müssen nur die Vorfälligkeitsentschädigung bedenken.

Und so wie ich die Sparkasse kenne, wird sie diese auch auf jeden Fall erheben. Wenn der Kredit noch länger als ein Jahr läuft, dann darf die Sparkasse von Ihnen 1 Prozent von der Restschuldsumme als Entschädigung verlangen.

Sollte der Kredit nur noch unter einem Jahr laufen, dann sind es nur 0,5 Prozent was die Sparkasse erheben darf. Sie haben zudem Glück, denn das Zinsniveau ist derzeit so niedrig, dass Sie sogar die 1.000 Euro als Kreditsumme bekommen könnten, ohne das Sie dafür Zinsen zahlen müssen.

Sie sollten sich wirklich speziell nach so einem Angebot umschauen. Bei Smava weiß ich z.B. dass die so ein Angebot regelmäßig im Programm haben.

Manchmal ist es sogar so, dass Sie weniger als die aufgenommen 1.000 Euro zurückzahlen müssen.

**Cherta907** · 17.01.2019, 21:33

Die ersten beiden Schritte zur Umschuldung und zum Zinsen einsparen sind:

1.) Seht in Eurem Sparkassen-Kredit nach, welche Bedingungen denn für die vorzeitige Rückzahlung genannt sind. Vom angegebenen Alter des Kreditvertrages könntet Ihr davon ausgehen, dass Ihr 100 % sofort tilgen könnt. Aber nachsehen ist sicherer.

2.) Vergleicht mal die Kommunikation der verschiedenen Banken: Da gibt es Banken, die Konditionen in den Vordergrund stellen und andere bei denen die angebliche Nähe im Vordergrund steht. Bei den meisten regionalen Sparkassen werdet Ihr wahrscheinlich nicht unbedingt "Testsieger-Zinsen" bekommen .

Mit diesem Wissen im Hintergrund könntet Ihr dann einen der inzwischen sehr bewährten Kreditvergleiche wie check24 und finanzcheck starten. Dort werdet Ihr selbst für die vergleichsweise kleine Kreditsumme von 1.000 Euro viele Angebote sehen.

Ihr könnt Euch dann für eines der Angebote entscheiden und das Geld dann auf den bisherigen Sparkassen-Kredit überweisen. Dazu braucht Ihr die Sparkasse nicht vorwarnen.

Wenn ich persönlich von einem Unternehmen *wirklich* schlecht behandelt werde: Dann kaufe ich dort auch nicht mehr viel Anderes ein.

Der zweite Schritt zum Sparen könnte deshalb sein, dass Ihr nach der Umschuldung noch ein bisschen wartet und dann das Girokonto auf eine Bank rüberzieht, die keine Kontoführungsgebühren verlangt.

Die Commerzbank hat beispielsweise das 0 Euro Girokonto ebenso wie die comdirect Bank und ein paar weitere Broker. Da das aber nur für Neukunden gilt, wäre es dann taktisch unklug den Kredit bei genau dieser Bank aufzunehmen.

Bei der Ihr eben dann nicht mehr Neukunden wäret, weil Ihr ja schon den Kredit habt.

Die Redaktion

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**amaanrao** · 02.02.2019, 16:42

Wenn die offene Restschuld aus dem laufenden Kredit nur noch 1.000 Euro beträgt, wie von Ihnen angegeben, ergibt eine Kreditumschuldung keinen Sinn.

Die Mindestlaufzeit beträgt bei der Kredithöhe 12 Monate und der Zins liegt im besten Fall bei 1,89% (Santander), kann aber je nach Bonität bei bis zu 7,98% liegen.

Davon ausgehen, dass es sich bei der tatsächlichen offenen Restschuld um 10.000 Euro handelt, ist eine Umschuldung sinnvoll.

Vermutlich liegt der aktuelle Zins irgendwo zwischen 5% und 6%. In dem Fall finden Sie deutlich günstigere Angebote mit einem maximalen Zinssatz von 3,69%, wie dieser von der SWK Bank angeboten wird.

Der niedrigste Zinssatz beträgt bei der Bank 1,80%. Empfehle Ihnen eine Laufzeit von 60 Monaten und Sie erhalten eine Rate von rund 170 Euro monatlich.

Bank of Scotland und Barclaycard bieten Zinssätze von knapp unter 5% an. Die Laufzeiten sind variabel, mindestens aber 12 Monate lang.

Einen Kredit der DKB ist ebenso vorteilhaft. Fester Zins, der nicht von der Bonität abhängig ist und über die gesamte Laufzeit bestehen bleibt.

Von einem Kreditantrag bei der Netbank rate ich aufgrund der Konditionen ab. Aber prüfen Sie selbst weitere Optionen über das Vergleichsportal Check24 und finden den passenden Kredit.

**Hiftfrorrowe** · 26.02.2019, 11:42

Wahrscheinlich wird der Umschuldungskredit günstiger sein als der bisherige Kredit, insbesondere auch weil die Sparkasse oftmals grundsätzlich teurer ist als Banken, die aktiv auf die Kunden zugehen.

Schaut also zuerst in Eurem laufenden Kreditvertrag nach, wie hoch denn die mögliche Sondertilgung ist. Ich gehe davon aus, dass Ihr "auf einen Schlag" 100 % zurückbezahlen dürft.

Dann solltet Ihr Euch einen günstigen Kredit im Kreditvergleich suchen. Übrigens: Ihr müsst die bisherige Bank (=Sparkasse) nicht vorab über die Umschuldung informieren.

Den Kredit findet Ihr im Bereich der Umschuldung, dabei könnt Ihr natürlich jede Laufzeit auswählen. Wenn Ihr also ein bisschen kürzer abzahlen möchtet, dann dürfte das kein Problem sein.

Schaut Euch am Besten alle verfügbaren Laufzeiten mal an, bei check24 könntet Ihr bei einer Kreditsumme von 1.000 Euro beispielsweise Laufzeiten ab 12 Monaten auswählen.

**MarioZeit** · 05.03.2019, 08:40

Hallo,
die Situation, die Du grade schilderst, ist der regelrechte Inbegriff einer Umschuldung. Ob diese Maßnahme für Dich jedoch Sinn macht ist für mich ein wenig schwierig einzuschätzen, da die Sinnhaftigkeit einer Umschuldung von verschiedenen Faktoren abhängig gemacht werden muss.

Die genauen Vertragskonditionen sind so ein beispiel für einen wichtigen Faktor. Du hast nur geschrieben, dass Du den Vertrag vor fünf Jahren abgeschlossen hast.

Ich kann daher an dieser Stelle nur die Mutmaßung anstellen, dass die damaligen Zinskonditionen nicht so gut waren wie es heutzutage der Fall ist. Dies muss jedoch auch ein Stück weit relativiert werden, da die meisten Kreditangebote ohnehin bonitätsabhängig sind und Du im HInblick auf Deine Bonität ebenfalls nichts geschrieben hast.

Gehe ich einmal von einer guten Bonität und einem normalen Kreditvertrag von vor fünf Jahren aus, dann würde ich Dir auf jeden Fall zu einer Umschuldung raten. Die Frage bleibt nur, ob die Sparkasse hierfür auch die richtige Bank ist.

Eine Umschuldung ist ohnehin ein wenig zinsteurer als ein normaler Kredit und die Sparkasse gehört nicht gerade zu den günstigsten Anbietern des Marktes. Ich würde daher an Deiner Stelle erst einmal ein kostenloses Kreditvergleichsportal besuchen.

Ich hoffe, ich konnte Dir ein wenig helfen.

viele Grüße

Die Redaktion

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