Umschuldung Sparkasse verweigert ▷ Experten

[darkwaffle]

Mir wurde ein Umschuldung Sparkasse verweigert. In meiner Situation könne man mir nicht helfen. Toll dachte ich. Was mache ich denn nun? Ich habe einen Job, verdiene aber laut der Bank einfach zu wenig. Auch das noch. Also bin ich wohl gar nicht kreditwürdig.

Aber es muss doch Möglichkeiten geben, damit ich eine Umschuldung Sparkasse vornehmen kann. Oder soll ich eine andere Bank oder Sparkasse nehmen? Ich habe ein Haufen Rechnungen zu zahlen. Bisher habe ich deswegen noch keine Mahnung bekommen und das will ich auch vermeiden.

Eine gute Freundin hat sich gestern bereit erklärt als bürge aufzutreten. Sie selber hat einen festen Job und auch ein gutes Einkommen. Kann sie das einfach machen oder muss ein Bürge immer ein Familienmitglied sein? Wo bekomme ich eine Umschuldung, wenn ich bei der Sparkasse keinen Erfolg hatte?

[lienix]

Es wäre jetzt gut zu wissen, was denn überhaupt umgeschuldet werden soll. Wenn es der Dispo ist, dann ist das ganz einfach.

Schau mal beim Kreditvermittler Smava vorbei, dort findest du viele Kredite zum Umschulden, sogar zu sehr günstigen Konditionen. Den Kreditantrag kannst du gleich online stellen.

Wenn es aber ein Ratenkredit ist, den du umschulden möchtest, dann wird das schwierig. Einen Ratenkredit umzuschulden ergibt nur dann einen Sinn, wenn man im Kreditvertrag die Sonderkündigungsklausel vereinbart hat.

Mit der Sonderkündigungsklausel kann man den Kreditvorzeitig tilgen und anschließend umschulden. Wurde diese Klausel nicht vereinbart, dann muss man der Bank die Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen.

Die ist aber nicht billig. Wenn dir die Bank dann noch Bearbeitungsgebühren verrechnet, dann kommen so hohe Kosten auf dich zu, dass sich die Umschuldung nicht mehr lohnt.

[PolishHero]

Wenn ich das richtig lesen, hast du offene Rechnungen, die du mit einem Kredit bezahlen willst. Das ist keine Umschuldung, sondern eine reguläre Kreditaufnahme.

Und die kann dir die Sparkasse und natürlich auch jedes andere Bankhaus verwehren, wenn du ein zu geringes Einkommen hast. Das ist völlig normal.

Auch dein Bürge wird an deiner finanziellen Situation nur wenig ändern können. Sie könnte dir vielleicht dabei helfen, dass du einen Kredit bekommst.

Aber die Frage, wie du den mit einem niedrigen Einkommen bezahlen willst, steht trotz alledem im Raum. Und die Frage sollte sich auch deine Freundin stellen, da sie im Ernstfall für den Kredit aufkommen muss, wenn du ihn nicht bedienen kannst.

[Moderator]

Hier haben unsere Leser Hilfe gefunden!

Unsere Leser haben folgende Banken ausgewählt, welche die Redaktion des Forums ebenfalls bedenkenlos empfehlen kann.

Folgende Banken wählten unsere Leser im letzten Monat

Smava

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Besserfinanz

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Targobank

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Auxmoney

zu www.auxmoney.de

210 mal von Lesern ausgewählt (3,10 %)

Stand: 02.05.2025

[rabinho]

Deine Kreditwürdigkeit wurde als schlecht eingestuft, sodass du in jedem Fall eine Sicherheit brauchst. Ein Bürge muss nicht mit dir verwandt sein.

Sollte die Summe jedoch hoch sein und vielleicht ein paar Tausend Euro betragen, dann reicht oft ein Bürge nicht aus. IN dem Fall bräuchtest du die Freundin als Mitantragstellerin.

Des weiteren hast du eine Ablehnung bekommen und diese ist nun in der Schufa vermerkt. Damit du nicht wieder vor verschlossenen Türen stehst, solltest du den nächsten Antrag bei einem Kreditvermittler stellen.

Bei diesen wird die Schufa nicht geprüft, sodass du deswegen keine Ablehnung bekommen würdest.

[Moderator]

Testsieger in der Kategorie "Ratenkredit" mit 64 Prüfkriterien

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[Moderator]

Unsere 3 Empfehlungen im Mai

Bei sehr guter Bonität und einem Kreditbetrag von über 10.000 Euro gefällt uns aktuell Smava sehr gut, denn ab 10.000 Euro haben Sie dort einen direkten Ansprechpartner.

www.smava.de

Für 3.000 bis 10.000 Euro Kreditbetrag oder Problemen bei der Bonität (zum Beispiel Schufa Einträge, Lastschriftrückgaben, laufendes Inkasso) gefällt uns aktuell Besserfinanz sehr gut. Ein kleinerer Kreditvermittler, der wirklich für jeden nach Lösungen sucht.

www.besserfinanz.de

Für Selbstständige ist es momentan sehr schwer einen Kredit zu bekommen. Der Aufwand einer Prüfung ist für die Bank groß. Für Selbstständige gefällt uns deshalb das Angebot von Auxmoney gut.

www.auxmoney.com

[audiosilence]

Deine Freundin kann die Bürgschaft übernehmen, wenn sie die Voraussetzungen dafür besitzt. Bürgen kann keinesfalls nur ein Familienmitglied.

Eine Umschuldung kannst Du nicht nur bei der Sparkasse, sondern auch bei einer anderen Bank Deiner Wahl vornehmen. Die Voraussetzungen sind ähnlich wie bei einem anderen Kredit.

Du solltest Dir etwas Zeit nehmen und Dir einen Überblick über die aktuellen Kreditangebote verschaffen. Das Angebot, das Dir am meisten zusagt, solltest Du näher unter die Lupe nehmen.

Hast Du Dich endgültig entschieden, kannst Du einen Kreditantrag online stellen oder, sofern vorhanden, die Filiale der betreffenden Bank aufsuchen und dort alle Formalitäten erledigen. Der Kreditantrag wird geprüft, wobei ein besonderes Augenmerk auf Dein Einkommen und Deine Schufa genommen wird.

Wenn Deine eigene Bonität nicht ausreichend ist, kann die Bürgschaft ins Spiel kommen. Wenn Dir die gewünschte Kreditsumme bewilligt und ausgezahlt worden ist, kannst Du sie zur Umschuldung und zur Bezahlung Deiner Rechnungen verwenden.

Hast Du einen alten Kredit abgelöst, ist er erledigt und Du musst fortan nur noch die Raten für den Umschuldungskredit zahlen. Deshalb ist es sehr wichtig, dass Du den Kreditgeber genau auswählst und bei der Suche auf gute Konditionen und niedrige Zinsen achtest.

So kannst Du durch die Umschuldung am Ende noch sparen.

[Moderator]

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Versuchen Sie es am besten bei unserem aktuellen Anbieter Tipp: zu Smava.de

[TimaloV]

Eine Bürgschaft kann von jeder natürlichen Person mit entsprechender positiver Bonität gewährleistet werden. In welchem persönlichen Verhältnis diese Person zu Ihnen steht ist für eine Bank uninteressant.

Bei der Sparkasse werden Sie bezüglich der Umschuldung auch mit Bürgschaft kaum Aussicht auf Erfolg haben. Denken Sie um und prüfen die Optionen bei einem Kreditvermittler mit Erfahrung und mehr Kulanz gegenüber Kreditnehmern mit einer belasteten Schufa.

Ob Maxda, Smava, Creditolo oder Credimaxx bleibt Ihnen überlassen. Prüfen Sie vorab alle Konditionen der Anbieter und wählen für einen Kreditantrag zu Umschuldung ohne Schufa nur einen Kreditvermittler aus.

[norbgoeskanada]

Ich verstehe nicht ganz, was genau du eigentlich benötigst. Einmal sprichst du von einer Umschuldung und dann wieder von Rechnungen, die du zu zahlen hast.

Vielleicht ist es auch beides zusammen. Wie auch immer, in jedem Fall ist ein Ratenkredit die passende Option, um eine Umschuldung vorzunehmen oder um eine Rechnung zu bezahlen.

Bei einer Umschuldung muss man aber ein paar Dinge beachten. Wenn man das Minus auf dem Dispo ausgleichen möchte, dann geht das jederzeit.

Wenn man allerdings einen Ratenkredit umschulden möchte, weil man von den aktuell kleinen Zinsen profitieren möchte, dann ist das mit Schwierigkeiten verbunden. Denn um einen laufenden Ratenkredit umzuschulden, muss man ihn vorzeitig tilgen können.

Genau darin liegt das Problem. Man kann laufende Ratenkredite nicht so einfach vorzeitig tilgen. Das geht nur, wenn es im Kreditvertrag so vereinbart wurde.

Das nennt man das Sonderkündigungsrecht oder die Sondertilgungsklausel. Wurde das im Vertrag nicht schriftlich vereinbart, dann bleibt noch eine weitere Option.

Man muss der Bank die Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen. Dafür entschädigt man die Bank für den Verlust von Zinseinnahmen, der bei einer vorzeitigen Kündigung entsteht.

Allerdings kommen zu der Vorfälligkeitsentschädigung noch Bearbeitungsgebühren hinzu. Somit wird die vorzeitige Kündigung so teuer, dass sich eine Umschuldung nicht mehr lohnt.

Viele Kreditsuchende nutzen einen Ratenkredit, um mit einer Anschaffung auch gleich ihren Dispo auf Null zu stellen. Eine Umschuldung macht aber nur dann einen Sinn, wenn der neue Kredit kleinere Zinsen hat als der alte.

In deinem Fall ist aber das Problem den Einkommen. Damit man einen Kredit bekommt, muss man ein paar Voraussetzungen erfüllen.

Man benötigt eine positive Schufa und ein eigenes Arbeitseinkommen aus selbstständiger oder unselbstständiger Arbeit. Da du über die Schufa kein Wort geschrieben hast, gehe ich davon aus, dass du eine saubere Schufa hast.

Auch ein eigenes Arbeitseinkommen hast du, allerdings gibt es hier laut deiner Bank ein Problem. Dein Einkommen ist zu gering, offenbar liegt es unter der Pfändungsgrenze.

Banken vergeben nur dann einen Kredit, wenn das Einkommen oberhalb der Pfändungsgrenze liegt. In einem solchen Fall hilft dir ein Bürge.

Allerdings muss ach der Bürge dieselben Voraussetzungen erfüllen. Deine Freundin benötigt eine saubere Schufa und ein eigenes Arbeitseinkommen oberhalb der Pfändungsgrenze.

[Moderator]

Antwort der Redaktion

Hallo darkwaffle,

wir würden diesen Anbieter empfehlen: unsere Empfehlung (hier klicken)

[trekneb]

Das hängt von Ihrem Einkommen ab. Wenn Ihr Netoeinkommen unterhalb der Pfändungsfreigrenze liegt, bekommen Sie keinen Kredit.

Ein Bürge könnte tatsächlich helfen. Gehen Sie doch gemeinsam mit Ihrer Freundin noch mal zur Bank und fragen Sie nach.

Ansonsten suchen Sie sich über einen Kreditvergleich eine andere Bank. Sie haben Ihrer Freundin gegenüber eine große Verantwortung.

Die muss für den Kredit geradestehen, wenn Sie die Raten nicht mehr bezahlen. Es ist also nicht so einfach, wie es sich zunächst anhören mag.

Ein Familienmitglied muss ein Bürge nicht sein. Das spielt keine Rolle. Ein festes Einkommen und eine gute Bonität sind die Voraussetzungen dafür.

Eine negative Schufa darf die Freundin nicht haben.

[manuel]

Deine gute Freundin sollte den Vertrag lieber als Mitantragsteller unterschrieben, anstatt als Bürgin. Wenn die Sparkasse schon sagt, dass das Einkommen zu gering ist, dann wird das auch die Onlinebank so sehen.

Wenn dann noch deine Schufa schlecht sein sollte, musst du dich an Vermittler wenden und nicht an Banken.

[livingreef]

Es hängt von Ihrem Schufa Score ab, wie schwer oder negativ Ihre Schufa belastet ist. Dazu kommt, dass Sie ein pfändbares Nettoeinkommen benötigen, um eine Umschuldung abzusichern.

Wenn Sie bei Banken nicht mehr weiterkommen, dann versuchen Sie es bei Kreditvermittlern. Mit Credimaxx können Sie nichts falsch machen und haben sehr gute Chancen auf einen Kredit.

Ebenso kann ich Ihnen Smava empfehlen, die kompetent und fair sowie transparent mit Antragstellern umgehen. Bei der Sparkasse werden Sie keinen Kredit erhalten.

Auch bei anderen Bankenniederlassungen werden Sie scheitern.

Sichern Sie deshalb Ihren Kredit gut ab, eine Bürgschaft ist da die richtige Lösung. Sprechen Sie das Thema im Vertrauen an und bitten um Hilfe.

[Moderator]

Kredite für jeden Verwendungszweck

• Empfehlung 1: Ratenkredite
• Empfehlung 2: Kredit ohne Schufa
• Empfehlung 3: Kredit für Selbständige

[Zeit-Elias]

Hallo,
versuchen würde es ich mit der Bürgin durchaus noch einmal bei der Sparkasse. Vielleicht klappt es dann.

Aber natürlich existieren auch noch eine ganze Reihe von weiteren Möglichkeiten, mit denen Sie sich beschäftigen könnten. Erst einmal lautet die wesentliche Frage, weshalb Sie zu wenig verdienen, um den Kredit zu bekommen.

Möglicherweise geraten Sie mit der gesetzlichen Pfändungsfreigrenze in Konflikt. Diese liegt bei rund 1140 Euro netto monatlich.

Um stressfrei einen Kredit zu bekommen, sollten Sie schon auf wenigstens 1300 Euro netto monatlich kommen. Realistisch ist eine Kreditvergabe ab zumindest 1250 Euro netto.

Verdienen Sie weniger, spielt es keine Rolle, an wen Sie sich wenden. Sie werden in jedem Fall die Bürgin benötigen.

Verdienen Sie in diesem Bereich oder sogar mehr, sehe ich durchaus gute Chancen auf einen Kredit. Wenden Sie sich an diesem Fall an die Postbank, die Targobank, die Commerzbank oder die von Essen Bank, denn diese Geldhäuser haben alle hohe Annahme-Quoten bei Kreditanträgen.

Problematisch ist es, wenn Sie mit einer schlechten Schufa kämpfen und deshalb ein hohes Einkommen von Ihnen verlangt wird. Theoretisch kann Ihnen auch in einem solchen Fall eine Bürgin helfen.

Praktisch kann es allerdings anders aussehen. Möglicherweise haben Sie auch jetzt noch eine Chance bei den genannten anderen Banken.

Im schlimmsten Fall läuft es jedoch auf die Kreditvermittler wie Maxda oder Credimaxx hinaus. Hier sollte es dann aber eigentlich problemlos mit dem Darlehen zur Umschuldung funktionieren.

[Yogi]

Nicht bei allen Kreditgebern ist es erforderlich, dass der Bürge ein Familienmitglied ist. Wenn dein Einkommen so niedrig ist, dann frage die Freundin, ob sie den Kredit für dich aufnehmen würde.

Das hätte den Vorteil, dass die Zinsen nicht zu hoch ausfallen. Wenn die Schufa in Ordnung ist, der Arbeitsvertrag unbefristet und sie keinen eigenen Kredit besitzt, wäre das eine Möglichkeit.

Sie könnte auch als Bürge auftreten. Aber da dein Einkommen nicht sehr hoch ist, kann es sein, dass der Kredit unnötig teuer wird und du so kein Geld sparen kannst.

[Donnacona]

Wenn die Sparkasse abgelehnt hat, wird dein Einkommen wohl für die Kreditsumme nicht reichen. Bist du sicher, dass deine Schufa in Ordnung ist?

Das solltest du prüfen, bevor du einen weiteren Antrag stellst. Denn durch eine Ablehnung hast du nun einen negativen Eintrag in der Schufa und kannst wohl nur noch einen schufafreien Kredit bekommen.

Diesen bekommst du bei einem Kreditvermittler, wo deine Freundin entweder bürgt oder den Kreditvertrag als Kreditnehmerin mit unterschreibt.

[Moderator]

Hallo,

ich habe dir hier nochmals unseren Kreditvergleichsrechner eingefügt. Viel Spaß beim Rumspielen.

Kreditbetrag: 1.000 €1.250 €1.500 €1.750 €2.000 €2.250 €2.500 €2.750 €3.000 €3.250 €3.500 €3.750 €4.000 €4.250 €4.500 €4.750 €5.000 €5.250 €5.500 €5.750 €6.000 €6.250 €6.500 €6.750 €7.000 €7.250 €7.500 €7.750 €8.000 €8.250 €8.500 €8.750 €9.000 €9.250 €9.500 €9.750 €10.000 €10.250 €10.500 €10.750 €11.000 €11.250 €11.500 €11.750 €12.000 €12.250 €12.500 €12.750 €13.000 €13.250 €13.500 €13.750 €14.000 €14.250 €14.500 €14.750 € 15.000 €16.000 €17.000 €18.000 €19.000 €20.000 €21.000 €22.000 €23.000 €24.000 €25.000 €26.000 €27.000 €28.000 €29.000 €30.000 €31.000 €32.000 €33.000 €34.000 €35.000 €36.000 €37.000 €38.000 €39.000 €40.000 €41.000 €42.000 €43.000 €44.000 €45.000 €46.000 €47.000 €48.000 €49.000 €50.000 €51.000 €52.000 €53.000 €54.000 €55.000 €56.000 €57.000 €58.000 €59.000 €60.000 €61.000 €62.000 €63.000 €64.000 €65.000 €66.000 €67.000 €68.000 €69.000 €70.000 €71.000 €72.000 €73.000 €74.000 €75.000 €76.000 €77.000 €78.000 €79.000 €80.000 €81.000 €82.000 €83.000 €84.000 €85.000 €86.000 €87.000 €88.000 €89.000 €90.000 €91.000 €92.000 €93.000 €94.000 €95.000 €96.000 €97.000 €98.000 €99.000 €100.000 €101.000 €102.000 €103.000 €104.000 €105.000 €106.000 €107.000 €108.000 €109.000 €110.000 €111.000 €112.000 €113.000 €114.000 €115.000 €116.000 €117.000 €118.000 €119.000 €120.000 €

Laufzeit: 12 Monate24 Monate36 Monate48 Monate60 Monate72 Monate84 Monate96 Monate108 Monate120 Monate132 Monate144 Monate

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Umschuldungen können Sie bei vielen anderen Banken vornehmen. Und ja, Ihre Freundin kann als Bürge für Sie eintreten und durch eine Kreditbürgschaft Ihren Kreditwunsch retten.

Um zu erfahren, welcher Kredit für Sie geeignet ist, führen Sie über Smava in wenigen Minuten einen Kreditvergleich durch. Nur so erfahren Sie schnell mehr über die Konditionen und welche Unterlagen Sie für einen Kredit einreichen müssen.

Denken Sie bei der Umschuldung an die Vorfälligkeitsentschädigung.

[redeviatX]

Wenn man einen Kredit möchte, egal aus welchem Grund, dann muss man ein paar Bedingungen erfüllen. Dazu gehört ein eigenes Arbeitseinkommen oberhalb der Pfändungsgrenze.

Das ist wichtig, da Banken so eine Sicherheit haben. Sollte der Kreditnehmer die Tilgungsraten freiwillig nicht mehr bezahlen, dann kann die Bank den pfändbaren Teil des Gehalts durch das Gericht pfänden lassen.

Wenn das Gehalt also nicht oberhalb der Pfändungsgrenze liegt, dann bekommt man keinen Kredit. Das Einkommen muss aber auch hoch genug sein, um problemlos die monatlich fällige Tilgungsrate bezahlen zu können.

Diese Maßnahme dient dem Schutz vor Überschuldung. Wenn man diese Bedingung nicht erfüllt, dann wird einem die Bank den Kreditantrag ebenfalls nicht bewilligen.

In allen diesen Fällen kann ein Bürge helfen. Der haftet gegenüber der Bank für die Tilgung des Kredits.

Kann der Kreditnehmer die Tilgungsraten nicht mehr bezahlen, dann muss der Bürge einspringen. Die Bank bekommt also ihr Geld zurück, ob nun vom Kreditnehmer oder vom Bürgen.

Mit einem Bürgen bekommst du bei einer jeden Bank einen Kredit, auch bei der Sparkasse. Allerdings rate ich dir, dass du vorher einen Kreditvergleich machst.

Denn mit einem Kreditvergleich findest du viele Kredite mit kleinen Zinsen. So kannst du dir viel Geld sparen.

Einen Kreditvergleich kannst du mit Smava oder Check24 machen.