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Tipps gegen Kosten beim Ratenkreditvertrag?
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Zusammenfassung der Redaktion Tipps gegen Kosten beim Ratenkreditvertrag?
  • Prüfen Sie die Bedingungen Ihres Ratenkreditvertrags hinsichtlich Sondertilgungen oder vorzeitiger Rückzahlung ohne Vorfälligkeitsentschädigung.
  • Unterstützt der Kreditvertrag kostenlose Sondertilgungen, nutzen Sie diese Option, um die Restschuld zu reduzieren und somit die Vorfälligkeitsentschädigung zu minimieren.
  • Viele Kreditnehmer haben gute Erfahrungen damit gemacht, mit ihrer Bank zu verhandeln oder das Angebot eines anderen Kreditgebers zu nutzen, um den bestehenden Kredit abzulösendabei kann ein Vergleichsportal wie Smava hilfreich sein, das eine Vielfalt günstiger Angebote bietet.
  • Vereinzelt bieten Kreditinstitute spezielle Umschuldungskredite an, die eine vorzeitige Ablösung ermöglichen und deren Konditionen eventuell günstiger sind als die Kosten einer Vorfälligkeitsgebühr.

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Tipps gegen Kosten beim Ratenkreditvertrag?

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    #1

    Tipps gegen Kosten beim Ratenkreditvertrag?

    Ich habe letztes Jahr einen Ratenkreditvertrag abgeschlossen, um die Renovierung meines Hauses finanzieren zu können. Nun habe ich unerwartet eine größere Summe Geld geerbt und würde gerne den Kredit vorzeitig zurückzahlen.

    Allerdings habe ich gelesen, dass einige Banken eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen könnten. Gibt es eine Möglichkeit, diesen zusätzlichen Kosten zu umgehen oder sie zumindest zu minimieren?

    Hat jemand Erfahrungen damit oder kennt sich mit den rechtlichen Gegebenheiten eines Ratenkreditvertrags aus?
    Stichworte: -
    zur hilfreichsten Antwort ausgewählt
    Es kommt darauf an, was in deinem Vertrag steht. Manche Banken erlauben eine Sondertilgung bis zu einem gewissen Betrag ohne Vorfälligkeitsentschädigung.

    Lies deinen Vertrag genau durch oder frag direkt bei deiner Bank nach. Manchmal kann man auch verhandeln.
    Ich persönlich würde dir Smava (www.smava.de) empfehlen, selbst mit einem Schufaeintrag hast du dort gute Chancen.
      Also, zuerst einmal herzlichen Glückwunsch zum Erbe! Zu deiner Frage: Die Vorfälligkeitsentschädigung ist eine Art Schadensersatz für die Bank, weil sie durch die vorzeitige Rückzahlung Zinseinnahmen verliert.

      Die Höhe der Entschädigung hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie zum Beispiel der Restlaufzeit des Kredits und dem aktuellen Zinsniveau. Es gibt aber ein paar Ansätze, wie du diese Kosten eventuell reduzieren kannst.

      Zum einen könntest du prüfen, ob dein Vertrag eine vorzeitige Rückzahlung gegen eine geringere Gebühr oder sogar kostenfrei erlaubt. Manche Verträge enthalten solche Klauseln.

      Zum anderen gibt es die Möglichkeit, das sogenannte Widerrufsjoker zu nutzen. Das funktioniert allerdings nur, wenn bei deinem Kreditvertrag Fehler in der Widerrufsbelehrung vorliegen.

      Dann könntest du den Vertrag widerrufen und den Kredit ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückzahlen. Das ist allerdings ein komplexes Thema und du solltest dich dafür an einen Fachanwalt wenden.
      • Moderator
        Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
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        Stand: 19.06.2025
        In Ergänzung zu den bisherigen Antworten: Wenn du eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen musst, kann es sinnvoll sein, die Höhe dieser Entschädigung genau prüfen zu lassen. Es gibt spezialisierte Dienstleister und Anwälte, die solche Berechnungen überprüfen und gegebenenfalls Fehler aufdecken können.

        Dies kann zu einer Reduzierung der geforderten Entschädigung führen. Außerdem solltest du bedenken, dass die Entschädigung steuerlich absetzbar sein kann, wenn du das geerbte Geld zum Beispiel in eine selbst genutzte Immobilie investierst.

        Dies kann die finanzielle Belastung ebenfalls mindern. Nicht zuletzt kann es auch eine Option sein, das Geld anderweitig anzulegen, wenn die Rendite höher ist als die Kosten der Vorfälligkeitsentschädigung.

        Hierbei solltest du jedoch das Risiko solcher Anlagen nicht außer Acht lassen und eine umfassende Beratung in Anspruch nehmen.
        • Moderator
          Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
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        • Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke
          Moderator
          Thomas Mücke zum Profil

          Unsere 3 Empfehlungen im Juni

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          Das ist eine wichtige Frage, die viele Menschen betrifft. Zunächst möchte ich betonen, dass finanzielle Entscheidungen wohlüberlegt sein sollten.

          Eine vorzeitige Kreditrückzahlung kann sinnvoll sein, aber sie muss im Kontext deiner gesamten finanziellen Situation betrachtet werden. Wenn du eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen musst, könnte es trotz des geerbten Geldes klüger sein, den Kredit wie geplant weiterzuführen und das Geld anderweitig zu investieren.

          Es ist wichtig, die Gesamtkosten zu betrachten, einschließlich der Opportunitätskosten. Wenn du dich dennoch für die Rückzahlung entscheidest, prüfe, ob die Bank eine faire Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung vorgenommen hat.

          Manchmal kann es Abweichungen geben, die zu deinen Gunsten korrigiert werden können. Zudem könntest du die Möglichkeit haben, eine jährliche Sondertilgung zu nutzen, um die Restschuld zu reduzieren, bevor du den gesamten Betrag zurückzahlst.

          Dies könnte die Vorfälligkeitsentschädigung verringern. Letztlich empfehle ich, professionelle Beratung in Anspruch zu nehmen, um sicherzustellen, dass du die beste Entscheidung für deine persönliche finanzielle Lage triffst.
          • Moderator
            Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
            Erfahren Sie in diesem Video wie eine Kreditanfrage abläuft
            unser Kreditexperte Thomas Mücke

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            Hast du schon überlegt, das Geld anzulegen und mit den Erträgen den Kredit abzuzahlen? Manchmal kann das finanziell günstiger sein als die Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen.
              Gibt es nicht auch ein Sonderkündigungsrecht nach 10 Jahren Laufzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung? Vielleicht trifft das auf deinen Kredit zu.

                • Text zu lang?
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              • Moderator
                Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
                Antwort der Redaktion
                Hallo frecher_kobold,

                wir würden diesen Anbieter empfehlen: unsere Empfehlung (hier klicken)
                Es ist durchaus üblich, dass Banken eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn ein Kreditnehmer seinen Ratenkredit vorzeitig zurückzahlen möchte. Dies dient dazu, den entgangenen Zinsgewinn der Bank auszugleichen.

                Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie zum Beispiel dem noch ausstehenden Kreditbetrag, der Restlaufzeit des Kredits und dem aktuellen Zinsniveau. Es gibt jedoch einige Möglichkeiten, wie du diese Kosten umgehen oder minimieren kannst.

                Eine Möglichkeit besteht darin, zu prüfen, ob dein Kreditvertrag eine Sondertilgungsoption enthält, die es dir erlaubt, einmal im Jahr einen bestimmten Betrag ohne zusätzliche Kosten zurückzuzahlen. Eine andere Option könnte sein, die Vorfälligkeitsentschädigung zu verhandeln, insbesondere wenn du eine gute Kundenbeziehung zur Bank hast oder wenn du nachweisen kannst, dass die Bank durch die vorzeitige Rückzahlung keinen finanziellen Verlust erleidet.

                In einigen Fällen kann es auch sinnvoll sein, die Kreditkonditionen anzupassen, um die Entschädigung zu reduzieren. Wenn du zum Beispiel die Laufzeit des Kredits verlängerst, verringert sich die monatliche Rate, und die Bank könnte bereit sein, auf die Vorfälligkeitsentschädigung zu verzichten oder sie zu reduzieren.

                Schließlich solltest du auch die Möglichkeit in Betracht ziehen, rechtliche Schritte einzuleiten, falls du vermutest, dass die Bank eine zu hohe Vorfälligkeitsentschädigung verlangt. Ein Anwalt kann dir helfen, die Angemessenheit der Entschädigung zu beurteilen und gegebenenfalls eine Neuberechnung zu fordern.

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                  Wenn du die Vorfälligkeitsentschädigung nicht umgehen kannst, denke daran, dass sie steuerlich absetzbar sein kann, falls du das Geld aus dem Erbe in deine Immobilie investierst. Das könnte die finanzielle Last etwas mildern.
                    Check mal, ob du eine Rechtsschutzversicherung hast, die eine Beratung bei Finanzangelegenheiten abdeckt. Die könnte hier nützlich sein.
                    • Moderator
                      Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
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                      Interessante Frage! In der Tat ist die Vorfälligkeitsentschädigung ein häufiges Thema, wenn es um die vorzeitige Rückzahlung von Krediten geht.

                      Sie soll den entgangenen Zinsgewinn der Bank kompensieren. Allerdings gibt es gesetzliche Regelungen, die die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung begrenzen.

                      Zum Beispiel darf die Entschädigung bei Krediten mit einer festen Zinsbindung, die nach dem 10. Juni 2010 abgeschlossen wurden, maximal 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen, wenn die Restlaufzeit des Kredits mehr als ein Jahr beträgt.

                      Bei einer kürzeren Restlaufzeit ist sie auf 0,5 Prozent begrenzt. Es lohnt sich also, die Restlaufzeit deines Kredits zu prüfen und zu berechnen, wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung maximal sein dürfte.

                      Zusätzlich gibt es die Möglichkeit, dass du von deinem Kreditgeber eine jährliche Sondertilgung vereinbart hast, die du ohne Entschädigung leisten kannst. Dies könnte dir helfen, den Kredit schneller zurückzuzahlen und die Gesamtkosten zu senken.

                      Außerdem gibt es das sogenannte außerordentliche Kündigungsrecht nach § 489 BGB, das dir erlaubt, deinen Kredit nach Ablauf von 10 Jahren seit Vollauszahlung unter Einhaltung einer Frist von sechs Monaten zu kündigen, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen. Es ist auch ratsam, einen Blick auf die Kreditbedingungen zu werfen und zu prüfen, ob es spezielle Klauseln gibt, die eine vorzeitige Rückzahlung ohne Entschädigung oder zu reduzierten Kosten erlauben.
                        Hey, ich hatte mal eine ähnliche Situation. Was ich gemacht habe, war, dass ich mit meiner Bank direkt gesprochen habe.

                        Manchmal sind die bereit, auf die Vorfälligkeitsentschädigung zu verzichten, vor allem wenn du ihnen klar machst, dass du das Geld anderweitig anlegen würdest. Sie wollen dich ja als Kunden behalten.

                        Bei mir hat es geklappt, weil ich gezeigt habe, dass ich meine Finanzen im Griff habe und ihnen andere Geschäfte in Aussicht gestellt habe. Natürlich kommt es immer auf die Bank an und wie kulant sie ist.

                        Vielleicht hast du ja auch die Möglichkeit, das Erbe in eine andere Form der Anlage zu stecken, die dir langfristig mehr bringt, als den Kredit jetzt zurückzuzahlen. Schau dir das mal genau an und rechne durch, was für dich am meisten Sinn macht.
                          Moin, ich kenn mich da ein bisschen aus. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist echt ein Dorn im Auge, wenn man plötzlich Kohle hat und den Kredit loswerden will.

                          Aber hier ist der Deal: Wenn du Glück hast und dein Kreditvertrag nicht wasserdicht ist, gibts da so ne Sache, die nennt sich Widerrufsjoker. Manche Verträge haben nämlich Fehler in der Widerrufsbelehrung, und dann kannst du den Kredit widerrufen und ohne die Extra-Kosten zurückzahlen.

                          Ist aber ne ziemliche Grauzone und du brauchst nen guten Anwalt, der sich damit auskennt. Ansonsten, wie die anderen schon gesagt haben, check deine Vertragsklauseln wegen Sondertilgungen und so.

                          Und wenn du mit deiner Bank reden willst, sei vorbereitet und zeig denen, dass du Alternativen hast. Banken mögens nicht, wenn sie denken, sie verlieren an dir als Kunden.
                          • Moderator
                            Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
                            Hallo,

                            ich habe dir hier nochmals unseren Kreditvergleichsrechner eingefügt. Viel Spaß beim Rumspielen.
                            Prüfe, ob die Bank eine Nichtabnahmeentschädigung statt einer Vorfälligkeitsentschädigung anbietet. Das kann günstiger sein.
                              Ich habe gehört, dass manche Banken eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, aber wenn du das Geld anlegst und die Zinsen höher sind als die Kosten für die Vorfälligkeitsentschädigung, könntest du das Erbe vielleicht besser nutzen. Außerdem, wenn du das Erbe in deine Immobilie investierst, könnte das die Vorfälligkeitsentschädigung steuerlich absetzbar machen.

                              Das könnte dir helfen, die Kosten zu reduzieren. Aber das hängt natürlich von deiner individuellen Steuersituation ab.
                                Ich würde auf jeden Fall erstmal mit der Bank reden. Manchmal sind die kulanter, als man denkt, und man kann was aushandeln.
                                • Moderator
                                  Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
                                  Guten Tag, ich bin Finanzberater und habe einige Klienten bei solchen Angelegenheiten unterstützt. Es ist wichtig, dass du dir alle Unterlagen genau ansiehst und die Konditionen deines Kreditvertrags überprüfst.

                                  Oft gibt es Klauseln, die eine kostenfreie oder kostengünstige vorzeitige Rückzahlung ermöglichen. Wenn das nicht der Fall ist, solltest du die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung genau prüfen.

                                  Es gibt gesetzliche Vorgaben, wie hoch diese maximal sein darf. Wenn du den Verdacht hast, dass die Bank eine zu hohe Entschädigung verlangt, kannst du dich an einen Verbraucherschutzverband oder einen Anwalt wenden.

                                  Sie können dir helfen, die Angemessenheit der Forderung zu überprüfen und gegebenenfalls dagegen vorzugehen.
                                    Also, ich hab da mal was Interessantes gelesen. Es gibt tatsächlich ein paar Tricks, wie du die Vorfälligkeitsentschädigung umgehen oder zumindest reduzieren kannst.

                                    Erstens, manche Kreditverträge haben eine Klausel, die es dir erlaubt, den Kredit nach 10 Jahren mit einer Frist von sechs Monaten ohne Vorfälligkeitsentschädigung zurückzuzahlen. Das ist gesetzlich so geregelt.

                                    Zweitens, wenn du eine Sondertilgungsoption hast, nutze sie aus. Das reduziert die Restschuld und damit auch die mögliche Vorfälligkeitsentschädigung.

                                    Drittens, manchmal ist es möglich, die Bank zu überzeugen, auf die Entschädigung zu verzichten, wenn du ihnen einen anderen Kunden vermittelst oder eine andere Art von Geschäft anbietest. Viertens, wenn du das Gefühl hast, dass die Bank dir eine zu hohe Vorfälligkeitsentschädigung berechnet, hol dir einen unabhängigen Experten, der das überprüft.

                                    Die Berechnung ist nämlich ziemlich komplex und es gibt da ein paar rechtliche Vorgaben, an die sich die Bank halten muss. Und fünftens, falls du eine Lebensversicherung hast, die zur Kreditsicherung dient, kannst du überlegen, diese zu kündigen oder zurückzukaufen, um den Kredit zurückzuzahlen.

                                    Das ist aber wirklich nur eine Notlösung, weil du da meistens finanzielle Einbußen hast.
                                      Hallo zusammen, ich stehe gerade vor einer ähnlichen Entscheidung und frage mich, ob es nicht besser wäre, das geerbte Geld zu investieren, anstatt den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist wirklich abschreckend und ich frage mich, ob es nicht andere Wege gibt, das Geld sinnvoller zu nutzen.

                                      Hat jemand von euch Erfahrungen mit alternativen Investitionsmöglichkeiten, die mehr Rendite bringen könnten als die Kosten für die Vorfälligkeitsentschädigung?
                                        Wenn du überlegst, den Kredit vorzeitig zurückzuzahlen, solltest du auch die steuerlichen Aspekte berücksichtigen. Wenn du das geerbte Geld in deine selbstgenutzte Immobilie investierst, könntest du unter Umständen die Vorfälligkeitsentschädigung steuerlich geltend machen.

                                        Das könnte die finanzielle Belastung deutlich mindern. Zudem solltest du die aktuellen Zinssätze für Anlagen prüfen.

                                        Es könnte sein, dass du mit dem geerbten Geld eine höhere Rendite erzielen kannst, als die Kosten für die Vorfälligkeitsentschädigung betragen würden. Eine sorgfältige Kalkulation und eventuell die Beratung durch einen Steuerberater könnten dir helfen, die beste Entscheidung zu treffen.
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                                        Der Moderator dieser Topic

                                        Thomas Mücke

                                        Thomas Mücke

                                        Jahrgang 1975

                                        Diplom Verwaltungswirt FH - Polizei

                                        message icon

                                        Jetzt dem Moderator eine Frage stellen

                                        Referenzen

                                        • 10 Jahre Kriminalpolizei im Dezernat Wirtschaftskriminalität
                                        • über 15 Jahre Erfahrung in der Kredit-Beratung
                                        • kennt persönlich die Geschäftsführer von Check24 Kredit, Smava, Finanzcheck, Bon Kredit, Maxda und Creditolo

                                        Lebenslauf

                                        Während seines Studiums startete Thomas Mücke als Geschäftsführer eines Investmentclubs. Seit nunmehr 13 Jahren ist er in der onlinebasierten Kredit-Beratung tätig und hat tausenden von Lesern helfen können. Seit Gründung der TM Internetmarketing GmbH konnten sich über die kredit-zeit.de und weitere Kredit-Portale bereits über 5 Millionen Leser informieren. Über 100.000 Kunden konnte zudem zu einer Kreditanfrage verholfen werden.
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