Kredit-Zeit
Sie haben Fragen? Telefon 0800 000 98 07
schliessen kostenfreie Expertenberatung Telefon 0800 000 98 07
Montag-Freitag 08.00 - 20.00 Uhr
Samstag 10.00 - 18.00 Uhr
  • 50.000 + Kreditanträge
  • seit 2011 helfen wir Lesern
Kredit Empfehlungen Profi Tipps
Wie funktionieren kreditzinsen berechnen formeln?
53 Banken im Vergleich jetzt Kreditanfrage stellen
›
›
unser Forum: 100.682 hilfreiche Antworten
  • Bestätigungshaken Nur unsere geprüften Fachleute beantworten Ihre Fragen.
  • Bestätigungshaken Kein Spam. Alle externen Links zu Banken werden zur Ihrer Sicherheit nur durch die Redaktion gesetzt.
  • Bestätigungshaken Nur seriöse Angebote werden verlinkt
Jetzt mit
Sofortzusage
Empfehlung
der Redaktion
Echte Kreditangebote aus 20 Banken Finden Sie Ihre Wunschfinanzierung
  • • dauert nur wenige Minuten
  • • Angebot bei Gefallen einfach unterschreiben
  • • Geld in 5 Tagen auf dem Konto (in 92% der Fälle)
  • Sie sind hier:
  • Zinsen
  • Forum
  • Wie funktionieren kreditzinsen berechnen formeln?
FAQ Jetzt Frage stellen
Zusammenfassung der Redaktion Wie funktionieren kreditzinsen berechnen formeln?
  • Zur Berechnung der monatlichen Zinsbelastung für einen Autokredit mit festem Zinssatz kann die Annuitätenmethode verwendet werden, welche sowohl die Zinsen als auch die Tilgung berücksichtigt. Die Formel lautet: Monatsrate = Kreditbetrag × [(Zinssatz/12) / (1 – (1 + Zinssatz/12)^(-Laufzeit in Monaten))].
  • Der variable Zinssatz wird ähnlich berechnet, jedoch muss die Berechnung regelmäßig angepasst werden, um Änderungen im Zinssatz widerzuspiegeln. Die monatliche Rate kann sich daher über die Laufzeit verändern.
  • Um Gebühren und Versicherungen in die Kreditsumme miteinzubeziehen, sollten diese zum Gesamtkreditbetrag hinzuaddiert werden, bevor die oben genannte Formel angewendet wird. Dies sichert eine realitätsnahe Abbildung der tatsächlichen monatlichen Belastungen.
  • Zur Vereinfachung der Berechnungen und zum Vergleich unterschiedlicher Angebote, auch mit negativer Schufa, hat die Redaktion gute Erfahrungen mit diesem Online-Kreditvermittler gemacht, welcher passende Angebote aus über 20 Banken herausfiltert.

Schnelleinstieg: Wofür interessieren Sie sich?

Das Wichtigste in Kürze 56 Banken im Vergleich Kreditantrag

Wie funktionieren kreditzinsen berechnen formeln?

Einklappen
X
Einklappen
 
  • Seite von 1
  • Filter
  • Zeit
  • Anzeigen
Alles löschen
neue Beiträge
Vorherige template Weiter
    #1

    Wie funktionieren kreditzinsen berechnen formeln?

    Ich habe neulich versucht, die Kreditzinsen für meinen neuen Autokredit selbst auszurechnen, allerdings bin ich dabei auf Schwierigkeiten gestoßen. Die Bank gibt zwar einen Jahreszins an, aber wie sich dieser genau auf meine monatliche Rate auswirkt und welche Formeln ich zur genauen Berechnung der Kreditzinsen verwenden muss, ist mir schleierhaft.

    Kann mir jemand erklären, wie ich mithilfe von Kreditzinsen berechnen Formeln meine monatlichen Zinsbelastungen herausfinde? Zusätzlich würde ich gerne wissen, ob es spezielle Unterschiede bei der Berechnung zwischen einem fixen und einem variablen Zinssatz gibt.

    Wie berücksichtige ich außerdem mögliche Gebühren oder Versicherungen in der Kreditkostenberechnung?
    Stichworte: -
    zur hilfreichsten Antwort ausgewählt
    Also, um die monatlichen Zinsen zu berechnen, musst du zuerst den Jahreszins in einen Monatszins umrechnen. Das machst du, indem du den Jahreszins durch 12 teilst. Dann nimmst du den erhaltenen Monatszins und multiplizierst ihn mit dem Kreditbetrag. Das Ergebnis sind die Zinsen, die du für den Monat zahlst.

    Bei einem fixen Zinssatz bleibt deine Rate über die gesamte Laufzeit gleich, während bei einem variablen Zinssatz die Rate sich ändern kann, je nachdem wie sich der Referenzzinssatz, an den der Kredit gebunden ist, verändert.

    Gebühren und Versicherungen musst du zusätzlich zum Kreditbetrag rechnen. Diese Kosten werden normalerweise in den effektiven Jahreszins mit einberechnet, der dir von der Bank angegeben wird. Wenn du diese Kosten separat hast, musst du sie auf die Laufzeit des Kredits umlegen und zur monatlichen Rate dazurechnen.
    Ich persönlich würde dir Smava (www.smava.de) empfehlen, selbst mit einem Schufaeintrag hast du dort gute Chancen.
      Klingt kompliziert mit den Zinsen. Hast du schon mal einen Online-Kreditrechner probiert?

      Die machen das automatisch für dich.
      • Moderator
        Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
        Hier haben unsere Leser Hilfe gefunden!
        Unsere Leser haben folgende Banken ausgewählt, welche die Redaktion des Forums ebenfalls bedenkenlos empfehlen kann.
        Folgende Banken wählten unsere Leser im letzten Monat
        Smava
        zu www.smava.de
        2.414 mal von Lesern ausgewählt (35,59 %)
        Besserfinanz
        zu www.besserfinanz.de
        1.743 mal von Lesern ausgewählt (25,70 %)
        Sigma Kreditbank
        zum Sigma Angebot
        1.003 mal von Lesern ausgewählt (14,79 %)
        Kredit-ohne-Schufa.de
        zu Kredit-ohne-Schufa.de
        718 mal von Lesern ausgewählt (10,59 %)
        Targobank
        zu www.targobank.de
        516 mal von Lesern ausgewählt (7,61 %)
        Auxmoney
        zu www.auxmoney.de
        210 mal von Lesern ausgewählt (3,10 %)
        Stand: 16.03.2025
        Enki hat das schon gut erklärt, aber ich möchte noch hinzufügen, dass es für die genaue Berechnung der monatlichen Rate auch wichtig ist, die Tilgung zu berücksichtigen. Bei den meisten Krediten zahlst du nicht nur Zinsen, sondern tilgst auch einen Teil der Schuld. Das bedeutet, dass die monatliche Rate aus Zinsen und Tilgung besteht.

        Bei einem Annuitätendarlehen, das die meisten Autokredite sind, bleibt die monatliche Rate gleich, aber das Verhältnis von Zinsen zu Tilgung ändert sich mit der Zeit. Am Anfang zahlst du mehr Zinsen und tilgst weniger, gegen Ende ist es umgekehrt.

        Für die genaue Berechnung kannst du die Formel für Annuitätendarlehen verwenden oder, wie realxangd schon sagte, einen Online-Rechner nutzen, der dir die ganze Arbeit abnimmt.
        • Moderator
          Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
          Testsieger in der Kategorie "Ratenkredit" mit 64 Prüfkriterien
          Produkt im Test: Ratenkredit
          1. Platz von 62 Anbietern
          Unser Testsieger
          ×
          Wenn Sie mehr zu unserem Punktesystem erfahren möchten klicken Sie einfach hier
          Gesamtbewertung
          ℹ
          Zinsen
          Abwicklung
          Eigenschaften
          Zielgruppen
          Kundenerfahrungen
          Kreditvermittler
          Unterlagen
          Rückzahlungsphase
          Service
          pers. Gesamteindruck
          zum Kreditvergleich zum Anbieter
          Produkt im Test: Ratenkredit
          2. Platz von 53 Anbietern
          Unsere TOP-3 Anbieter
          ×
          Wenn Sie mehr zu unserem Punktesystem erfahren möchten klicken Sie einfach hier
          Gesamtbewertung
          ℹ
          Zinsen
          Abwicklung
          Eigenschaften
          Zielgruppen
          Kundenerfahrungen
          Kreditvermittler
          Unterlagen
          Rückzahlungsphase
          Service
          pers. Gesamteindruck
          zum Kreditvergleich zum Anbieter
        • Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke
          Moderator
          Thomas Mücke zum Profil

          Unsere 3 Empfehlungen im März

          Bei sehr guter Bonität und einem Kreditbetrag von über 10.000 Euro gefällt uns aktuell Smava sehr gut, denn ab 10.000 Euro haben Sie dort einen direkten Ansprechpartner.

          www.smava.de

          Für 3.000 bis 10.000 Euro Kreditbetrag oder Problemen bei der Bonität (zum Beispiel Schufa Einträge, Lastschriftrückgaben, laufendes Inkasso) gefällt uns aktuell Besserfinanz sehr gut. Ein kleinerer Kreditvermittler, der wirklich für jeden nach Lösungen sucht.

          www.besserfinanz.de

          Für Selbstständige ist es momentan sehr schwer einen Kredit zu bekommen. Der Aufwand einer Prüfung ist für die Bank groß. Für Selbstständige gefällt uns deshalb das Angebot von Auxmoney gut.

          www.auxmoney.com

          Also ich hab für meinen Kredit einfach einen Online-Rechner genutzt. Da gibst du den Kreditbetrag, den Zinssatz und die Laufzeit ein und bekommst deine monatliche Rate angezeigt. Das berücksichtigt auch alle Gebühren und so, wenn du die mit eingibst.

          Bei variablen Zinsen ist das natürlich schwieriger, weil du nicht weißt, wie sich der Zins über die Zeit entwickelt. Da würde ich persönlich lieber einen Festzins nehmen, dann hast du Planungssicherheit.
          • Moderator
            Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
            Erfahren Sie in diesem Video wie eine Kreditanfrage abläuft
            unser Kreditexperte Thomas Mücke

            Möchten auch Sie einen günstigen Kredit beantragen?

            Versuchen Sie es am besten bei unserem aktuellen Anbieter Tipp: zu Smava.de

            Um auf die Unterschiede zwischen fixen und variablen Zinsen einzugehen: Bei einem fixen Zinssatz ist die Kalkulation einfacher, weil du von Anfang an weißt, wie hoch deine Zinsen über die gesamte Laufzeit sein werden. Bei einem variablen Zinssatz musst du mit Unsicherheiten rechnen, da sich die Zinsen entsprechend den Marktbedingungen ändern können.

            Wenn du möchtest, dass deine Rate konstant bleibt, ist ein Festzinskredit die bessere Wahl. Bei einem variablen Zinssatz könntest du zwar anfangs weniger zahlen, aber das Risiko besteht, dass die Zinsen steigen und somit auch deine monatliche Belastung.

            Für die Berechnung von Gebühren und Versicherungen solltest du die Gesamtkosten auf die Laufzeit des Kredits verteilen und dann zur monatlichen Rate hinzufügen.
              Ich würde dir auch empfehlen, bei der Bank nach einem Tilgungsplan zu fragen. Der zeigt dir genau, wie sich die Rate aus Zins und Tilgung zusammensetzt und wie sich das im Laufe der Zeit ändert.

              Und zu den Gebühren: Manche Banken bieten Kredite mit einer Restschuldversicherung an. Die kann sinnvoll sein, wenn du dir Sorgen machst, dass du wegen Krankheit oder Arbeitslosigkeit die Raten nicht mehr zahlen kannst. Aber sie macht den Kredit natürlich teurer.

              Es ist wichtig, dass du alle Kosten im Blick hast, nicht nur die Zinsen. Sonst kann es sein, dass du am Ende mehr zahlst als gedacht.

                • Text zu lang?
                Antwort nicht gefunden?

                Erhalten Sie schnelle und kompetente Antworten direkt per WhatsApp.

                Jetzt einfach fragen

                Finden Sie Ihren Kredit

              • Moderator
                Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
                Antwort der Redaktion
                Hallo phantomschrei,

                wir würden diesen Anbieter empfehlen: unsere Empfehlung (hier klicken)
                In der Tat, die Transparenz ist entscheidend. Du solltest alle Kreditkonditionen genau prüfen und auch das Kleingedruckte nicht außer Acht lassen.

                Bei einem variablen Zinssatz ist es auch wichtig, dass du die Zinsanpassungsklausel verstehst. Diese Klausel regelt, wie und wann der Zinssatz geändert werden kann.

                Und vergiss nicht, dass du das Recht hast, vor Vertragsabschluss ein Europäisches Standardisiertes Merkblatt (ESIS) zu erhalten, das dir hilft, Angebote zu vergleichen.

                  • Jetzt passenden Kredit anonym ermitteln

                  Finden Sie den idealen Kreditanbieter ganz anonym.
                  Nur einfache Fragen - keine persönlichen Infos erforderlich.

                  Jetzt Anbieter finden

                  Antwort kommt innerhalb 24h

                  Wenn du die genaue Formel brauchst: Die monatliche Rate eines Annuitätendarlehens (also Zins und Tilgung zusammen) berechnet sich mit der Formel R = K * (i / (1 - (1 + i)^-n)), wobei R die Rate, K der Kreditbetrag, i der monatliche Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 12) und n die Anzahl der Raten (Monate) ist.

                  Für variable Zinsen gibt es keine einfache Formel, weil du nicht vorhersagen kannst, wie sich der Zinssatz ändert. Hier musst du mit Szenarien arbeiten oder dich auf die Anpassungen der Bank verlassen.

                  Und wie schon erwähnt, schließen die meisten Banken Gebühren und Versicherungen in den effektiven Jahreszins ein, der dir einen besseren Vergleichswert bietet.
                    Kann es sein, dass du vielleicht auch nach einem Kredit ohne Schufa suchst? Ich habe gelesen, dass es solche Angebote gibt, aber man sollte vorsichtig sein, weil die Zinsen oft höher sind und es unseriöse Anbieter auf dem Markt gibt.

                    Falls du so einen Kredit in Betracht ziehst, solltest du genau prüfen, ob die Bank seriös ist und keine Vorkosten verlangt. Solche Kosten sind meist ein schlechtes Zeichen.

                    Und wenn du einen Kredit trotz negativer Schufa suchst, gibt es Vermittler wie Smava, die dir vielleicht helfen können, ohne dass du gleich zu einem Kredit ohne Schufa greifen musst.
                    • Moderator
                      Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
                      Kredite für jeden Verwendungszweck
                      • Empfehlung 1: Ratenkredite
                      • Empfehlung 2: Kredit ohne Schufa
                      • Empfehlung 3: Kredit für Selbständige
                      Achte auch darauf, dass du nicht nur die monatliche Rate im Blick hast, sondern auch den Gesamtbetrag, den du zurückzahlen musst. Manchmal sieht eine niedrige Rate verlockend aus, aber wenn die Laufzeit sehr lang ist, zahlst du am Ende viel mehr Zinsen.

                      Es ist auch eine gute Idee, einen Kreditvergleich zu machen und Angebote von verschiedenen Banken einzuholen. So kannst du sicherstellen, dass du das beste Angebot bekommst.
                        Hey, ich hab mal was von einer Sigma Kreditbank gehört, die Kredite ohne Schufa anbietet. Die sind in Liechtenstein und die Prozesse sind etwas anders als in Deutschland.

                        Wenn du da einen Kredit beantragst, musst du das Post-Ident Verfahren durchlaufen und es dauert eine Weile, bis du das Geld bekommst. Die Zinsen sind auch ziemlich hoch, also würde ich das nur machen, wenn es wirklich keine andere Option gibt.

                        Und wie die anderen schon gesagt haben, benutz am besten einen Online-Kreditrechner, um die monatliche Rate auszurechnen. Die sind echt hilfreich und sparen dir eine Menge Kopfzerbrechen.
                          Ich hab mal gelesen, dass die Pfändungsfreigrenzen auch eine Rolle spielen können, wenn es um Kredite geht. Wenn du schon Schulden hast, kann das deine Kreditwürdigkeit beeinflussen.

                          Die Banken wollen sicher sein, dass sie ihr Geld zurückbekommen, also prüfen sie das ganz genau.
                          • Moderator
                            Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
                            Hallo,

                            ich habe dir hier nochmals unseren Kreditvergleichsrechner eingefügt. Viel Spaß beim Rumspielen.
                            Genau, und nicht vergessen, dass manche Banken auch ein Mindesteinkommen verlangen, um einen Kredit zu bewilligen.
                              Was ist eigentlich mit diesen Kreditvermittlern, die überall Werbung machen? Sind die vertrauenswürdig?

                              Ich bin da immer etwas skeptisch, weil ich schon von Betrugsfällen gehört habe.
                                Kreditvermittler können hilfreich sein, aber du solltest auf jeden Fall ihre Bewertungen und Erfahrungsberichte prüfen, bevor du dich entscheidest. Und wenn sie Vorkosten verlangen, ist das ein rotes Signal.

                                Seriöse Vermittler nehmen nur eine Provision, wenn der Kredit auch wirklich ausgezahlt wird.
                                • Moderator
                                  Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
                                  Also, um mal ein bisschen Licht ins Dunkel zu bringen: Kreditvermittler wie Smava oder Check24 sind eigentlich ganz praktisch, weil sie dir helfen, verschiedene Kreditangebote zu vergleichen. Die arbeiten mit vielen Banken zusammen und können dir oft bessere Konditionen verschaffen, als wenn du direkt zur Bank gehst.

                                  Aber es gibt auch schwarze Schafe, die mit unrealistischen Versprechen locken und dann hohe Gebühren verlangen. Deshalb immer schön die Augen auf und Bewertungen lesen!

                                  Und zu den Krediten ohne Schufa: Ja, die gibt es, aber die sind meistens teurer, weil die Banken da ein höheres Risiko eingehen. Wenn du eine negative Schufa hast, versuch lieber, deine Bonität zu verbessern, bevor du einen Kredit aufnimmst. Das kann auf lange Sicht günstiger sein.
                                    Ihr habt schon viele gute Punkte angesprochen. Ich möchte noch hinzufügen, dass es wichtig ist, die Laufzeit des Kredits sorgfältig zu wählen. Eine kürzere Laufzeit bedeutet höhere monatliche Raten, aber du bist schneller schuldenfrei und zahlst insgesamt weniger Zinsen.

                                    Und falls du dich für einen Kredit ohne Schufa entscheidest, achte darauf, dass du alle Bedingungen genau verstehst. Diese Kredite haben oft strikte Rückzahlungsbedingungen und hohe Zinsen.

                                    Letztlich solltest du nur so viel Geld leihen, wie du wirklich brauchst und sicher zurückzahlen kannst.
                                      Ich möchte noch auf einen weiteren wichtigen Punkt hinweisen: die vorzeitige Rückzahlung. Manche Kreditverträge erlauben es dir, den Kredit früher zurückzuzahlen, was dir Zinsen sparen kann. Aber es kann auch sein, dass die Bank dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt.

                                      Du solltest also auch die Bedingungen für Sondertilgungen und vorzeitige Rückzahlung prüfen, bevor du einen Kreditvertrag unterschreibst.

                                      Und was die monatliche Rate angeht, so ist es eine gute Idee, einen Puffer einzuplanen. Du solltest nicht davon ausgehen, dass du die Rate gerade so bezahlen kannst. Wenn dann unerwartete Ausgaben kommen, könntest du schnell in Schwierigkeiten geraten.
                                        Um noch auf die Kreditkosten einzugehen: Man sollte nicht nur auf den nominalen Zinssatz achten, sondern auch auf den effektiven Jahreszins. Der beinhaltet alle Kosten des Kredits, also auch Bearbeitungsgebühren, Provisionen und andere Nebenkosten.

                                        Das macht es einfacher, verschiedene Kreditangebote miteinander zu vergleichen, weil du eine Zahl hast, die alle Kosten berücksichtigt.
                                          Ihr habt das Thema Kredit ohne Schufa angesprochen. Ich habe dazu recherchiert und festgestellt, dass es dabei einige Risiken gibt. Oft sind die Zinsen sehr hoch und es gibt viele unseriöse Anbieter auf dem Markt.

                                          Außerdem muss man bedenken, dass ein Kredit ohne Schufa nicht in der Schufa erscheint, was bedeutet, dass andere Gläubiger nicht sehen können, dass du bereits einen Kredit hast. Das kann zu einer Überschuldung führen, wenn man nicht vorsichtig ist.

                                          Es ist wichtig, dass man alle Optionen genau prüft und sich nicht von der Notwendigkeit, schnell Geld zu bekommen, zu einer unüberlegten Entscheidung drängen lässt.
                                            Ich denke, es ist auch wichtig, sich nicht zu sehr auf die monatliche Rate zu fixieren. Man sollte immer das Gesamtbild im Auge behalten und wie viel man insgesamt für den Kredit zahlt.

                                            Es gibt auch die Möglichkeit, nach Förderkrediten oder staatlichen Hilfen zu suchen, die günstigere Konditionen bieten können.
                                              Hat jemand Erfahrung mit Krediten von ausländischen Banken? Sind die Zinsen da wirklich so viel höher?
                                                Bei Krediten von ausländischen Banken, wie zum Beispiel der Sigma Kreditbank aus Liechtenstein, sind die Zinsen oft höher, weil die Banken ein höheres Risiko eingehen, wenn sie Kredite ohne Schufa-Prüfung vergeben.

                                                Außerdem sind die regulatorischen Anforderungen in anderen Ländern manchmal anders, was zusätzliche Kosten verursachen kann. Allerdings kann es für manche Personen die einzige Möglichkeit sein, einen Kredit zu bekommen, wenn sie in Deutschland wegen ihrer Schufa-Einträge abgelehnt werden.

                                                Es ist immer wichtig, die Konditionen genau zu prüfen und auch zu verstehen, wie die Rückzahlung funktioniert, insbesondere wenn es um Kredite aus dem Ausland geht.
                                                  Nicht zu vergessen, dass es bei ausländischen Krediten auch Währungsrisiken geben kann, falls der Kredit nicht in Euro ist.
                                                    Man sollte auch bedenken, dass die Zinsen nicht das einzige sind, was einen Kredit teuer machen kann. Oft sind es die versteckten Gebühren oder Versicherungen, die man nicht auf dem Schirm hat.

                                                    Also immer das Kleingedruckte lesen!
                                                      Und wenn ihr mich fragt, ist es am besten, wenn man gar keinen Kredit aufnehmen muss. Spart euch das Geld lieber zusammen, dann habt ihr später keine Schulden.
                                                      Vorherige template Weiter

                                                      Der Moderator dieser Topic

                                                      Thomas Mücke

                                                      Thomas Mücke

                                                      Jahrgang 1975

                                                      Diplom Verwaltungswirt FH - Polizei

                                                      message icon

                                                      Jetzt dem Moderator eine Frage stellen

                                                      Referenzen

                                                      • 10 Jahre Kriminalpolizei im Dezernat Wirtschaftskriminalität
                                                      • über 15 Jahre Erfahrung in der Kredit-Beratung
                                                      • kennt persönlich die Geschäftsführer von Check24 Kredit, Smava, Finanzcheck, Bon Kredit, Maxda und Creditolo

                                                      Lebenslauf

                                                      Während seines Studiums startete Thomas Mücke als Geschäftsführer eines Investmentclubs. Seit nunmehr 13 Jahren ist er in der onlinebasierten Kredit-Beratung tätig und hat tausenden von Lesern helfen können. Seit Gründung der TM Internetmarketing GmbH konnten sich über die kredit-zeit.de und weitere Kredit-Portale bereits über 5 Millionen Leser informieren. Über 100.000 Kunden konnte zudem zu einer Kreditanfrage verholfen werden.
                                                      Lädt...
                                                      X