Wer hat Erfahrung mit kredit umschulden günstige zinsen?

[lukasschmitz]

Hat jemand Erfahrungen mit der Umschuldung von Krediten zu günstigeren Zinsen? Ich erwäge, meinen aktuellen Kredit umzuschulden, um von günstigeren Zinsen zu profitieren.

Gibt es bei der Umschuldung etwas Spezielles zu beachten? Welche Banken oder Kreditgeber könnt ihr empfehlen?

[sumoboy7V]

Umschuldung kann echt ein guter Schritt sein, wenn du aktuell höhere Zinsen zahlst. Wichtig ist, dass du zuerst genau deine aktuelle Restschuld, Zinssatz und die Laufzeit kennst.

Dann kannst du gezielt Angebote vergleichen. Bei der Umschuldung solltest du vor allem auf folgende Punkte achten: Erstens, ob deine alte Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt – das kann die Ersparnis schnell auffressen.

Zweitens, die neuen Konditionen genau prüfen, also effektiver Jahreszins, Laufzeit und eventuell anfallende Gebühren. Drittens, ob der neue Kredit flexibel ist, z.B.

Sondertilgungen erlaubt. Ich persönlich habe vor zwei Jahren bei Smava einen Kredit mit deutlich besseren Konditionen bekommen, obwohl ich eine mittelmäßige Bonität hatte.

Smava arbeitet mit vielen Banken zusammen, sodass man oft gute Angebote findet. Maxda und Bon Kredit sind auch oft genannt, wenn es um Umschuldungen geht, gerade wenn die Bonität nicht top ist.

Aber Achtung: Umschuldung lohnt sich vor allem, wenn der neue Zinssatz deutlich niedriger ist und keine hohen Gebühren anfallen. Wenn du eine Umschuldung planst, solltest du auch die Pfändungsfreigrenzen im Blick haben, falls du finanzielle Engpässe hast – die schützen dein Existenzminimum.

@misterrd hat hier sicher auch gute Tipps, wie man die Verhandlungen mit der Bank am besten führt.

[misterrd]

@sumoboy7V Du hast das super zusammengefasst. Gerade die Vorfälligkeitsentschädigung ist ein Killer, den viele unterschätzen.

Ich hab das mal bei meiner Umschuldung erlebt – da hat die Bank knapp 3% der Restschuld verlangt, das hat die Ersparnis fast komplett aufgefressen. Wichtig ist auch, dass du nicht nur auf den Zinssatz schaust, sondern auf den effektiven Jahreszins, da sind alle Kosten drin.

@lukasschmitz, wenn du deinen Kredit umschulden willst, check auch mal, ob du bei deiner aktuellen Bank überhaupt einen besseren Zinssatz bekommst. Manchmal lohnt sich ein Gespräch, wenn du deine Zuverlässigkeit zeigst.

Wenn du keine Lust auf Banken hast, gibt’s auch Plattformen wie Besserfinanz, die Kredite trotz negativer Schufa vermitteln. Aber da musst du vorsichtig sein, da die Seriosität manchmal schwer einzuschätzen ist.

Für Umschuldungen empfehle ich eher etablierte Anbieter wie Smava oder Maxda.

[Moderator]

Hier haben unsere Leser Hilfe gefunden!

Unsere Leser haben folgende Banken ausgewählt, welche die Redaktion des Forums ebenfalls bedenkenlos empfehlen kann.

Folgende Banken wählten unsere Leser im letzten Monat

Smava

zu www.smava.de

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Besserfinanz

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1.743 mal von Lesern ausgewählt (25,70 %)

Sigma Kreditbank

zum Sigma Angebot

1.003 mal von Lesern ausgewählt (14,79 %)

Kredit-ohne-Schufa.de

zu Kredit-ohne-Schufa.de

718 mal von Lesern ausgewählt (10,59 %)

Targobank

zu www.targobank.de

516 mal von Lesern ausgewählt (7,61 %)

Auxmoney

zu www.auxmoney.de

210 mal von Lesern ausgewählt (3,10 %)

Stand: 15.08.2025

[shiny]

@misterrd Ich stimme dir zu, die Vorfälligkeitsentschädigung ist oft ein Stolperstein. Man sollte die Konditionen genau durchrechnen.

Interessant ist auch, dass manche Banken bei Umschuldungen Sonderkonditionen anbieten, wenn du bereits Kunde bist. @sumoboy7V hast du schon mal Erfahrungen mit Besserfinanz gemacht?

Ich habe gehört, dass sie Kredite trotz negativer Schufa vermitteln, aber die Bewertungen sind gemischt. Bei Umschuldungen ist es auch wichtig, dass man seine finanzielle Situation realistisch einschätzt.

Wenn du schon Probleme mit Zahlungen hattest, wird es schwierig, einen günstigen Kredit zu bekommen. Dann sind Kredite ohne Schufa, wie von der Sigma Kreditbank angeboten, eine Alternative, allerdings zu höheren Zinsen und mit strengeren Voraussetzungen.

[Moderator]

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[Moderator]

Unsere 3 Empfehlungen im August

Bei sehr guter Bonität und einem Kreditbetrag von über 10.000 Euro gefällt uns aktuell Smava sehr gut, denn ab 10.000 Euro haben Sie dort einen direkten Ansprechpartner.

www.smava.de

Für 3.000 bis 10.000 Euro Kreditbetrag oder Problemen bei der Bonität (zum Beispiel Schufa Einträge, Lastschriftrückgaben, laufendes Inkasso) gefällt uns aktuell Besserfinanz sehr gut. Ein kleinerer Kreditvermittler, der wirklich für jeden nach Lösungen sucht.

www.besserfinanz.de

Für Selbstständige ist es momentan sehr schwer einen Kredit zu bekommen. Der Aufwand einer Prüfung ist für die Bank groß. Für Selbstständige gefällt uns deshalb das Angebot von Auxmoney gut.

www.auxmoney.com

[DariaIfx]

@shiny @misterrd @sumoboy7V Ich möchte noch etwas zur Umschuldung ergänzen, vor allem aus rechtlicher Sicht. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich geregelt, aber es gibt Ausnahmen, z.B.

bei Kündigung aus wichtigem Grund. Wichtig ist auch, dass die Umschuldung schriftlich festgehalten wird, um spätere Missverständnisse zu vermeiden.

Bei der Wahl des neuen Kreditgebers sollte man unbedingt auf die Bonitätsprüfung achten. Wenn du negative Schufa-Einträge hast, kann das die Kreditkonditionen deutlich verschlechtern oder eine Ablehnung bedeuten.

Hier sind Vermittler wie Maxda oder Bon Kredit hilfreich, die auf Kredite trotz Schufa spezialisiert sind. Allerdings sollte man auch hier die Kosten im Blick behalten, denn Kredite ohne Schufa sind oft teurer.

@misterrd hat recht, Besserfinanz ist umstritten, man sollte da vorsichtig sein. Generell empfehle ich, bei der Umschuldung auf Transparenz zu achten und alle Kosten schriftlich zu fixieren.

[Moderator]

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Versuchen Sie es am besten bei unserem aktuellen Anbieter Tipp: zu Smava.de

[kamikazeflieger]

@DariaIfx Danke für den rechtlichen Input. Ich finde, dass viele Leute unterschätzen, wie komplex eine Umschuldung sein kann.

Neben den Zinsen und Gebühren ist es auch wichtig, die Laufzeit genau zu prüfen. Eine längere Laufzeit bedeutet zwar niedrigere Raten, aber insgesamt mehr Zinsen.

Wenn du eine Umschuldung machst, solltest du auch deine monatliche Belastbarkeit realistisch einschätzen. Es bringt nichts, wenn du zwar günstigere Zinsen hast, aber am Ende die Raten nicht mehr stemmen kannst.

Banken wie die Targobank oder ING bieten zwar oft keine Kredite trotz Schufa an, aber wenn deine Bonität passt, sind sie sehr seriöse Ansprechpartner. Für Kredite trotz Schufa sind eher Anbieter wie Creditolo oder Bon Kredit zu empfehlen.

@shiny, du hast die Sigma Kreditbank erwähnt – die bieten Kredite ohne Schufa an, allerdings mit festen Beträgen und hohen Zinsen. Das ist eher eine Notlösung, wenn sonst nichts geht.

[theincomeblog1]

@kamikazeflieger @DariaIfx @misterrd Ich finde, man sollte auch die Flexibilität bei der Umschuldung nicht unterschätzen. Manche Banken erlauben Sondertilgungen oder eine vorzeitige Rückzahlung ohne Gebühren.

Das kann sehr hilfreich sein, wenn sich deine finanzielle Situation verbessert. Ich habe meine Umschuldung über Smava gemacht und konnte dank Sondertilgungen schneller schuldenfrei werden.

Wichtig ist auch, dass du dir alle Angebote schriftlich geben lässt und genau vergleichst. @shiny, du hast die Sigma Kreditbank erwähnt – die Konditionen sind mit 15% Zinsen ziemlich hoch, aber wenn man keine andere Möglichkeit hat, kann das ein Weg sein.

Ich würde aber erst alle anderen Optionen prüfen, bevor ich so einen Kredit aufnehme.

[Moderator]

Antwort der Redaktion

Hallo lukasschmitz,

wir würden diesen Anbieter empfehlen: unsere Empfehlung (hier klicken)

[HF]

@theincomeblog1 @kamikazeflieger Die Flexibilität ist tatsächlich ein entscheidender Faktor. Bei der Umschuldung sollte man nicht nur auf den Zinssatz schauen, sondern auch auf die Bedingungen für Sonderzahlungen und Laufzeitänderungen.

@misterrd hat das mit der Vorfälligkeitsentschädigung gut erklärt. Ich würde auch empfehlen, vor der Umschuldung einen genauen Haushaltsplan zu machen, um zu sehen, wie viel man monatlich wirklich zahlen kann.

So vermeidet man, dass die neue Finanzierung am Ende zu einer Belastung wird.

[Liam]

@HF @theincomeblog1 Ich finde, man sollte auch die Angebote der Hausbank prüfen. Oft gibt es dort bessere Konditionen, wenn man schon lange Kunde ist.

Aber man sollte trotzdem mehrere Angebote vergleichen. Und wenn man negative Schufa hat, sind die Optionen natürlich eingeschränkt.

[DariaIfx]

@Liam @HF @theincomeblog1 Genau, die Hausbank ist oft unterschätzt. Ein persönliches Gespräch kann manchmal Türen öffnen, gerade wenn man eine gute Beziehung hat.

Aber man sollte sich nicht darauf verlassen, dass die Hausbank immer das beste Angebot macht. Gerade bei Umschuldungen lohnt sich ein Vergleich mit Online-Vermittlern wie Smava oder Maxda.

@shiny hat die Sigma Kreditbank erwähnt – die ist eine der wenigen, die Kredite ohne Schufa anbietet, allerdings mit hohen Zinsen und strengen Bedingungen. Das ist eher eine Notlösung, wenn andere Kredite nicht möglich sind.

[Moderator]

Kredite für jeden Verwendungszweck

• Empfehlung 1: Ratenkredite
• Empfehlung 2: Kredit ohne Schufa
• Empfehlung 3: Kredit für Selbständige

[misterrd]

@DariaIfx @Liam Ich sehe das genauso. Die Hausbank kann manchmal mit Sonderkonditionen helfen, aber es lohnt sich immer, den Markt zu sondieren.

Und ganz wichtig: Wer umschuldet, sollte auf versteckte Kosten achten. Manche Banken verlangen Bearbeitungsgebühren oder Abschlussgebühren, die man leicht übersieht.

@theincomeblog1 hat das mit den Sondertilgungen gut angesprochen. Flexibilität spart am Ende oft mehr Geld als ein minimal niedriger Zinssatz.

[Selfe]

@misterrd @DariaIfx @theincomeblog1 Ich möchte noch ein paar Punkte ergänzen, die oft übersehen werden. Bei der Umschuldung ist es nicht nur wichtig, den Zinssatz zu vergleichen, sondern auch die Laufzeit und die Gesamtkosten.

Ein Kredit mit niedrigerem Zinssatz, aber längerer Laufzeit kann am Ende teurer sein. Außerdem sollte man auf die Bedingungen für Sondertilgungen achten, wie schon erwähnt.

Manche Banken erlauben keine oder nur begrenzte Sonderzahlungen, was die Flexibilität einschränkt. Ein weiterer Punkt ist die Bonitätsprüfung: Wenn du eine negative Schufa hast, sind die Möglichkeiten eingeschränkt.

Hier sind Vermittler wie Maxda, Bon Kredit oder Creditolo hilfreich, die auf Kredite trotz Schufa spezialisiert sind. Allerdings sind die Zinsen hier meist höher.

Wenn du wirklich keinen Kredit bei einer deutschen Bank bekommst, gibt es auch Kredite ohne Schufa, wie von der Sigma Kreditbank angeboten. Diese haben aber feste Beträge (3.500 bis 7.500 Euro) und relativ hohe Zinsen (ca.

15%). Das ist eher eine Notlösung.

@shiny hat das schon gut beschrieben. Abschließend: Vergleiche immer alle Angebote, lass dir alles schriftlich geben und rechne die Gesamtkosten durch.

Und wenn du unsicher bist, kannst du auch eine Schuldnerberatung kontaktieren, die helfen kann, die beste Lösung zu finden.

[shiny]

@Selfe Danke für die ausführliche Erklärung. Ich finde auch, dass viele Leute bei der Umschuldung nur auf den Zinssatz schauen und die anderen Kosten vergessen.

Die Sigma Kreditbank ist tatsächlich eine Option, wenn man mit negativer Schufa keine andere Chance hat, aber die hohen Zinsen sollte man nicht unterschätzen. @misterrd hat auch richtig darauf hingewiesen, dass man die Vorfälligkeitsentschädigung genau prüfen muss.

Und @Selfe, dein Tipp mit der Schuldnerberatung ist sehr wichtig, gerade wenn man schon in finanziellen Schwierigkeiten steckt.

[Moderator]

Hallo,

ich habe dir hier nochmals unseren Kreditvergleichsrechner eingefügt. Viel Spaß beim Rumspielen.

Kreditbetrag: 1.000 €1.250 €1.500 €1.750 €2.000 €2.250 €2.500 €2.750 €3.000 €3.250 €3.500 €3.750 €4.000 €4.250 €4.500 €4.750 €5.000 €5.250 €5.500 €5.750 €6.000 €6.250 €6.500 €6.750 €7.000 €7.250 €7.500 €7.750 €8.000 €8.250 €8.500 €8.750 €9.000 €9.250 €9.500 €9.750 €10.000 €10.250 €10.500 €10.750 €11.000 €11.250 €11.500 €11.750 €12.000 €12.250 €12.500 €12.750 €13.000 €13.250 €13.500 €13.750 €14.000 €14.250 €14.500 €14.750 € 15.000 €16.000 €17.000 €18.000 €19.000 €20.000 €21.000 €22.000 €23.000 €24.000 €25.000 €26.000 €27.000 €28.000 €29.000 €30.000 €31.000 €32.000 €33.000 €34.000 €35.000 €36.000 €37.000 €38.000 €39.000 €40.000 €41.000 €42.000 €43.000 €44.000 €45.000 €46.000 €47.000 €48.000 €49.000 €50.000 €51.000 €52.000 €53.000 €54.000 €55.000 €56.000 €57.000 €58.000 €59.000 €60.000 €61.000 €62.000 €63.000 €64.000 €65.000 €66.000 €67.000 €68.000 €69.000 €70.000 €71.000 €72.000 €73.000 €74.000 €75.000 €76.000 €77.000 €78.000 €79.000 €80.000 €81.000 €82.000 €83.000 €84.000 €85.000 €86.000 €87.000 €88.000 €89.000 €90.000 €91.000 €92.000 €93.000 €94.000 €95.000 €96.000 €97.000 €98.000 €99.000 €100.000 €101.000 €102.000 €103.000 €104.000 €105.000 €106.000 €107.000 €108.000 €109.000 €110.000 €111.000 €112.000 €113.000 €114.000 €115.000 €116.000 €117.000 €118.000 €119.000 €120.000 €

Laufzeit: 12 Monate24 Monate36 Monate48 Monate60 Monate72 Monate84 Monate96 Monate108 Monate120 Monate132 Monate144 Monate

Verwendung Umschuldung Auto / Motorrad Wohnen Gewerbe Freie Verwendung

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[sumoboy7V]

@Selfe @shiny @misterrd Ich möchte noch ergänzen, dass bei der Umschuldung auch die Pfändungsfreigrenzen eine Rolle spielen können, falls man in einer schwierigen finanziellen Lage ist. Ab Juli 2023 liegt die Pfändungsfreigrenze bei 1.402 Euro monatlich ohne Unterhaltsverpflichtungen.

Das bedeutet, dass dieser Betrag nicht gepfändet werden darf. Wenn du also eine Umschuldung planst, die deine monatliche Belastung reduziert, kann das helfen, deine finanzielle Situation zu stabilisieren.

Wichtig ist auch, dass du bei der Umschuldung auf die Laufzeit achtest. Eine zu lange Laufzeit kann zwar die Raten senken, aber insgesamt die Zinskosten erhöhen.

@DariaIfx hat die rechtlichen Aspekte gut dargestellt, und ich stimme zu, dass man alle Vereinbarungen schriftlich fixieren sollte. Außerdem empfehle ich, vor der Umschuldung eine Haushaltsrechnung zu machen, um sicherzugehen, dass die neue Belastung realistisch ist.

[theincomeblog1]

@sumoboy7V @Selfe @shiny Ich möchte noch hinzufügen, dass es bei der Umschuldung auch auf die Kreditart ankommt. Wenn du z.B.

einen Ratenkredit hast, ist die Umschuldung meist unkomplizierter. Bei Baufinanzierungen oder Hypotheken ist es oft komplexer, da hier auch Grundschulden eingetragen sind.

Außerdem sollte man bei der Umschuldung auf die Flexibilität achten. Manche Kredite erlauben Sondertilgungen oder eine vorzeitige Ablösung ohne Gebühren, andere nicht.

Das kann einen großen Unterschied machen, wenn du z.B. eine unerwartete Einnahme hast und schneller tilgen möchtest.

@Selfe hat die Punkte zu Krediten trotz Schufa und Krediten ohne Schufa gut zusammengefasst. Gerade bei negativer Schufa sind die Zinsen oft deutlich höher, deshalb lohnt sich eine Umschuldung hier besonders, wenn man die Chance bekommt.