Warum ist die Info zur Sondertilgung bei DSL Bank so rar?

[IndiaIdeensammler]

Ich bin seit einigen Jahren Kunde bei der DSL Bank und habe dort meiner Immobilienfinanzierung. Nun habe ich eine erhebliche Summe geerbt und überlege, einen Teil davon als Sondertilgung für meinen Kredit zu nutzen.

Allerdings finde ich auf der Website der DSL Bank kaum Informationen zur Sondertilgung. Auch der Kundenservice hat mir bisher nicht weiterhelfen können.

Gibt es hier jemanden, der Erfahrungen mit der DSL Bank Sondertilgung hat und mir sagen kann, wie das Verfahren ist, welche Gebühren anfallen und ob es überhaupt Sinn macht?

[Mad]

Also, ich hatte vor ein paar Jahren auch einen Kredit bei der DSL Bank und wollte damals eine Sondertilgung machen. Das Prozedere ist leider nicht so transparent, wie man es sich wünscht.

Die DSL Bank erlaubt Sondertilgungen, aber meist nur bis zu einer bestimmten Höhe pro Jahr, oft so um die 5.000 bis 10.000 Euro, je nach Vertrag. Gebühren dafür?

Kommt drauf an, ob du im gebundenen Sollzinszeitraum bist. Wenn ja, kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen, also eine Art Gebühr.

Außerhalb dieser Zeit ist das meistens kostenlos. Ich hab damals extra im Vertrag nachgeschaut, da stand das drin.

Also, bevor du was machst, check deinen Vertrag genau. Sinn macht das auf jeden Fall, weil du Zinsen sparst, aber die Gebühren können das wieder auffressen.

Vielleicht hilft dir das schon mal weiter.

[Neo007ca]

Mad hat das gut erklärt. Ich würde noch ergänzen, dass es bei der DSL Bank oft so ist, dass Sondertilgungen schriftlich beantragt werden müssen.

Telefonisch oder online klappt das selten. Und manchmal dauert die Bearbeitung ein paar Tage.

Also am besten frühzeitig planen. Wenn du dich unsicher fühlst, kann es auch helfen, den Vertrag mal genau zu lesen oder bei der DSL Bank nach einem Musterformular für Sondertilgungen zu fragen.

[Moderator]

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[gillpeterbiene]

Ich kann Mad und Neo007ca nur zustimmen. Bei der DSL Bank ist das Thema Sondertilgung etwas komplizierter als bei anderen Banken.

Ich hatte selbst eine Immobilienfinanzierung dort und wollte Sondertilgungen leisten. Wichtig ist, dass du im Vertrag nachsiehst, ob und wie viel Sondertilgung jährlich erlaubt ist.

Meistens liegt die Grenze bei 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme pro Jahr, manchmal auch höher. Gebühren können anfallen, wenn du in der Zinsbindungsphase bist, da die Bank dann eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt.

Das kann schnell ein paar Tausend Euro ausmachen. Aber wenn du die Sondertilgung geschickt nutzt, kannst du die Laufzeit deines Kredits deutlich verkürzen und Zinsen sparen.

Also ja, es macht Sinn, aber nur wenn du die Kosten im Blick hast.

[Moderator]

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[Moderator]

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[lewerenz.bernd]

Ich finde es wichtig, das Ganze aus einer etwas umfassenderen Perspektive zu betrachten. Die DSL Bank ist bekannt für ihre eher konservative Handhabung bei Sondertilgungen. Wie schon gesagt wurde, ist eine jährliche Sondertilgung in der Regel möglich, aber oft begrenzt auf einen Prozentsatz der ursprünglichen Darlehenssumme. Das ist wichtig, denn gerade bei größeren Erbschaften lohnt es sich, die Sondertilgung so zu staffeln, dass du nicht auf einmal eine hohe Summe einzahlst und dadurch eventuell eine hohe Vorfälligkeitsentschädigung riskierst.

Zur Frage der Gebühren: Wenn du dich noch in der Zinsbindungsphase befindest, kann die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, die sich nach der Restlaufzeit und dem Zinssatz berechnet. Diese Entschädigung soll die Bank für entgangene Zinseinnahmen kompensieren. Es gibt allerdings auch Modelle, bei denen ein gewisser Teil der Darlehenssumme jährlich ohne Gebühren getilgt werden kann.

Ob das überhaupt Sinn macht? Das hängt von deinem aktuellen Zinssatz ab. Wenn dein Zinssatz noch relativ niedrig ist, könnte es sinnvoller sein, das Geld anderweitig zu investieren, vor allem wenn du eine bessere Rendite erzielen kannst. Wenn der Zinssatz jedoch hoch ist, ist eine Sondertilgung meist sinnvoll, um Zinskosten zu sparen.

Mein Tipp: Lass dir von der DSL Bank eine genaue Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung machen, wenn du eine größere Sondertilgung planst. So kannst du besser abwägen, ob sich das für dich lohnt.

[Moderator]

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[alaKatinka]

Ich schließe mich lewerenzbernd an und würde noch hinzufügen, dass es bei der DSL Bank oft auch darauf ankommt, wie flexibel dein Kreditvertrag gestaltet ist. Manche Verträge erlauben jährliche Sondertilgungen bis zu einem bestimmten Prozentsatz ohne zusätzliche Kosten, andere wiederum sind da strenger.

Wenn du eine größere Summe geerbt hast, kann es auch sinnvoll sein, die Sondertilgung mit einer Anschlussfinanzierung zu kombinieren, falls dein aktueller Zinssatz nicht mehr attraktiv ist. So kannst du nicht nur deine Restschuld reduzieren, sondern auch von besseren Konditionen profitieren.

Ich würde dir raten, einen Beratungstermin bei der DSL Bank zu vereinbaren und dort explizit nach den Konditionen für Sondertilgungen zu fragen. Falls die Beratung unbefriedigend ist, kann ein unabhängiger Finanzberater helfen, der sich mit Immobilienfinanzierungen auskennt.

Außerdem: Die Website der DSL Bank ist leider nicht immer sehr übersichtlich, was solche speziellen Themen angeht. Da hilft nur Nachhaken.

[oase]

Die Idee mit der Kombination aus Sondertilgung und Anschlussfinanzierung finde ich sehr gut, alaKatinka. Ich hatte auch mal eine ähnliche Situation bei der DSL Bank. Die Sondertilgung war bei mir auf 5 % der Darlehenssumme pro Jahr begrenzt, und ich habe das Geld auf mehrere Jahre verteilt.

Der Kundenservice war anfangs auch nicht sehr hilfreich, aber nachdem ich explizit nach einem Formular für Sondertilgungen gefragt habe, bekam ich es per Mail zugeschickt. Die Bearbeitung dauerte dann ungefähr zwei Wochen.

Wichtig: Die Sondertilgung senkt zwar die Restschuld, aber wenn du noch in der Zinsbindungsphase bist, solltest du unbedingt vorher die mögliche Vorfälligkeitsentschädigung klären. Die kann den Vorteil der Sondertilgung schnell schmälern.

[Moderator]

Antwort der Redaktion

Hallo IndiaIdeensammler,

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[eichhoff]

Ich möchte die Diskussion noch etwas vertiefen, da das Thema Sondertilgung bei der DSL Bank nicht nur für den Fragesteller, sondern für viele Immobilienfinanzierer relevant ist.

Zunächst einmal: Die DSL Bank ist eine Tochtergesellschaft der Deutschen Bank und folgt deren allgemeinen Richtlinien, die aber speziell auf Immobilienfinanzierungen zugeschnitten sind. Das bedeutet, dass Sondertilgungen grundsätzlich möglich sind, aber die Bedingungen stark vom individuellen Kreditvertrag abhängen.

In der Praxis heißt das: Viele Verträge sehen eine jährliche Sondertilgung von bis zu 5 % der ursprünglichen Darlehenssumme vor, ohne dass dafür Gebühren anfallen. Diese Regelung ist vergleichbar mit anderen Banken.

Die Vorfälligkeitsentschädigung ist der Knackpunkt. Sie wird fällig, wenn du außerhalb der vereinbarten Sondertilgungsrechte eine größere Summe tilgen möchtest, also z.B. wenn du die gesamte Restschuld vorzeitig ablösen willst oder eine Sondertilgung über das vertraglich erlaubte Maß hinaus leisten willst. Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung berechnet sich nach der Restlaufzeit des Kredits, dem Zinssatz und dem aktuellen Marktzinsniveau.

Es gibt jedoch auch Ausnahmen, z.B. bei einem Verkauf der Immobilie oder bei einer Umschuldung zu einer anderen Bank, wo die Vorfälligkeitsentschädigung entfällt oder reduziert wird.

Ob eine Sondertilgung sinnvoll ist, hängt vom Zinssatz deines Kredits ab. Bei hohen Zinsen lohnt sich eine Sondertilgung deutlich mehr als bei niedrigen Zinsen. Außerdem solltest du deine finanzielle Gesamtsituation betrachten: Wenn du die Erbschaft als Sicherheit behalten möchtest, kann es sinnvoll sein, die Sondertilgung zu staffeln.

Ich empfehle dringend, sich vor einer Sondertilgung eine konkrete Berechnung von der DSL Bank geben zu lassen, inklusive möglicher Vorfälligkeitsentschädigung. Außerdem lohnt es sich, den Kreditvertrag genau zu prüfen oder einen unabhängigen Experten hinzuzuziehen.