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Baufinanzierung 100.000 Euro - Wo fange ich an?
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Baufinanzierung 100.000 Euro - Wo fange ich an?

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    #1

    Baufinanzierung 100.000 Euro - Wo fange ich an?

    Meine Frau und ich überlegen, eine Immobilie zu kaufen und sind dabei auf ein Angebot gestoßen, das uns sehr anspricht. Es handelt sich um eine Wohnung, die perfekt für uns wäre, aber wir brauchen dafür eine Baufinanzierung von 100.000 Euro.

    Wir haben bereits etwas Erspartes, aber das meiste müssten wir finanzieren. Hat jemand Erfahrungen mit Baufinanzierungen in dieser Größenordnung und kann Tipps geben, worauf wir besonders achten sollten?

    Wie findet man die besten Konditionen für eine Baufinanzierung von 100.000 Euro? Gibt es besondere Fallen, die wir vermeiden sollten?
    Stichworte: -
    zur hilfreichsten Antwort ausgewählt
    Also, ich hab selbst vor ein paar Jahren eine Baufinanzierung in der Größenordnung abgeschlossen, und da gibts echt ein paar Sachen, auf die du achten solltest. Erstmal ist es wichtig, dass ihr euch nicht nur auf den Zinssatz konzentriert, sondern auch auf die Nebenkosten, wie Bearbeitungsgebühren, Bereitstellungszinsen und so weiter.

    Manche Banken locken mit günstigen Zinsen, verlangen aber hohe Nebenkosten. Außerdem solltet ihr unbedingt auf die Laufzeit und die Tilgungsrate achten.

    Eine zu lange Laufzeit kann euch unnötig viel Zinsen kosten, aber eine zu hohe Tilgung kann die monatliche Belastung erhöhen. Ein weiterer Tipp: Vergleicht unbedingt mehrere Angebote, am besten auch von unabhängigen Vermittlern oder direkt bei den Banken.

    Online-Rechner sind da super, aber ein persönliches Gespräch bringt oft mehr Klarheit. Auch die Möglichkeit einer Sondertilgung sollte nicht fehlen, damit ihr flexibel bleibt.

    Und ganz wichtig: Lasst euch nicht von Lockangeboten blenden, sondern prüft, ob die Konditionen auch langfristig passen. Falls ihr eine schlechte Bonität habt, kann das die Konditionen verschlechtern, also am besten vorher Schufa-Daten checken.

    Ich hab gesehen, dass User wie Neo007ca oder Theresadp hier auch viel Erfahrung haben, vielleicht können die noch was ergänzen.
    Ich persönlich würde dir Smava (www.smava.de) empfehlen, selbst mit einem Schufaeintrag hast du dort gute Chancen.
      UserMile hat da schon viele wichtige Punkte angesprochen, und ich kann das nur unterstreichen. Baufinanzierung ist nicht nur Zinssatz, sondern ein ganzes Paket.

      Was ich immer empfehle: Schaut euch die Effektivzinsen an, die sagen mehr als der Nominalzins, weil sie alle Kosten mit einrechnen. Außerdem: Achtet auf die Zinsbindung.

      Gerade bei 100.000 Euro ist es sinnvoll, eine längere Zinsbindung zu wählen, weil ihr so Planungssicherheit habt. Klar, das kann ein bisschen teurer sein, aber die Sicherheit ist es wert.

      UserMile hat auch Sondertilgungen erwähnt, die sind Gold wert, weil ihr so schneller schuldenfrei werden könnt, ohne Strafgebühren. Noch ein Tipp: Wenn ihr Eigenkapital habt, bringt das nicht nur bessere Konditionen, sondern senkt auch die monatliche Belastung.

      Und falls ihr mit der Bank verhandelt, versucht, die Bereitstellungszinsen zu drücken oder zu streichen, die fallen oft an, wenn ihr das Geld nicht sofort abruft. Fallen gibts auch: Manche Banken locken mit niedrigen Zinsen, verlangen aber hohe Gebühren für Kontoführung oder Beratung.

      Und ganz wichtig: Lest den Vertrag genau, vor allem die Abschnitte zu Vorfälligkeitsentschädigung, falls ihr früher ablösen wollt. Ich habe auch schon von Besserfinanz gehört, die angeblich Kredite trotz Schufa vermitteln, aber da solltet ihr vorsichtig sein, nicht jeder Vermittler ist seriös.

      Lieber auf etablierte Banken oder bekannte Vermittler setzen. Falls ihr noch Fragen habt, meldet euch ruhig.
      • Moderator
        Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
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        Stand: 10.01.2026
        Ich schließe mich den beiden an, vor allem was die Fallen angeht. Es gibt viele Angebote, die auf den ersten Blick super günstig aussehen, aber dann kommen versteckte Kosten dazu.

        Ein Beispiel sind die sogenannten Bereitstellungszinsen, die kamenskom2 erwähnt hat. Die können richtig ins Geld gehen, wenn ihr das Darlehen nicht schnell abruft.

        Auch die Anschlussfinanzierung sollte man im Blick haben, falls die Zinsbindung ausläuft und ihr dann neue Konditionen verhandeln müsst. UserMile hat den Punkt mit der Schufa angesprochen – das ist echt wichtig.

        Wenn ihr eine schlechte Bonität habt, kann das den Zinssatz ordentlich nach oben treiben oder zu einer Ablehnung führen. Deshalb lohnt es sich, vor der Antragstellung die eigene Schufa-Auskunft zu checken und gegebenenfalls Fehler korrigieren zu lassen.

        Ich habe auch gute Erfahrungen mit unabhängigen Finanzberatern gemacht, die nicht an eine Bank gebunden sind. Die können euch oft mehrere Angebote zeigen und das Beste rausholen.

        Aber auch hier gilt: Auf die Seriosität achten. Wenn ihr die Möglichkeit habt, sprecht mit Leuten, die schon eine Baufinanzierung gemacht haben, wie UserMile oder kamenskom2, die haben da echt Erfahrung.

        Und ganz wichtig: Überlegt euch genau, wie hoch eure monatliche Belastung sein darf, damit ihr nicht in finanzielle Engpässe geratet.
        • Moderator
          Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
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        • Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke
          Moderator
          Thomas Mücke zum Profil

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          Was kamenskom2 sagt, trifft es auf den Punkt: Zinsbindung und Sondertilgung sind die Stellschrauben, an denen ihr drehen solltet. Lieber etwas mehr zahlen und flexibel bleiben.
          • Moderator
            Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
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            unser Kreditexperte Thomas Mücke

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            Zur Ergänzung: Achtet auf die Tilgungsrate und auf die Gesamtkosten. Effektivzins ist entscheidend, nicht nur der Nominalzins.

            Vermeidet teure Zusatzleistungen.
              Ich möchte noch hinzufügen, dass ihr unbedingt auf die Laufzeit achten solltet. Eine zu lange Laufzeit kann zwar die monatliche Rate senken, aber insgesamt zahlt ihr mehr Zinsen.

              Das heißt, es lohnt sich, wenn ihr die Rate so kalkuliert, dass ihr den Kredit möglichst schnell tilgen könnt. Flexibilität ist wichtig, also schaut, ob Sondertilgungen möglich sind und ob es keine oder geringe Vorfälligkeitsentschädigungen gibt.

              User kamenskom2 hat auch den Punkt mit der Bonität angesprochen. Das ist wirklich entscheidend.

              Wenn ihr eine gute Bonität habt, bekommt ihr bessere Konditionen. Falls nicht, gibt es auch Anbieter, die Kredite trotz negativer Schufa vergeben, aber die Zinsen sind meist höher.

              Wenn ihr also eure Schufa-Daten im Griff habt, könnt ihr euch bessere Angebote sichern. Ich würde auch empfehlen, einen unabhängigen Finanzberater zu konsultieren, der euch die verschiedenen Optionen erklärt und euch nicht nur das teuerste Produkt andreht.

              Die Finanzierung einer Immobilie ist eine langfristige Sache, da lohnt sich eine gute Beratung.

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              • Moderator
                Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
                Antwort der Redaktion
                Hallo Reisefieber87,

                wir würden diesen Anbieter empfehlen: unsere Empfehlung (hier klicken)
                Was hier schon gesagt wurde, ist richtig, und ich möchte noch einen strategischen Aspekt ergänzen: Die Wahl der Tilgungsrate und die Laufzeit sollten nicht nur auf die aktuelle finanzielle Situation abgestimmt sein, sondern auch auf eure Zukunftspläne. Plant ihr, in einigen Jahren umzuziehen oder die Immobilie zu verkaufen?

                Dann ist eine kürzere Zinsbindung sinnvoll, weil ihr flexibel bleibt. Wenn ihr langfristig in der Wohnung bleiben wollt, kann eine lange Zinsbindung Sicherheit bringen.

                Außerdem solltet ihr die Nebenkosten beim Kauf nicht unterschätzen – Grunderwerbsteuer, Notar, Makler, Renovierungskosten. Diese sollten in euer Budget mit einfließen, damit ihr nicht später in finanzielle Schwierigkeiten geratet.

                User wamalirej hat auch den Punkt mit der Schufa gut angesprochen. Falls ihr negative Einträge habt, gibt es Anbieter wie Besserfinanz, die auch Kredite trotz Schufa vermitteln.

                Allerdings sind die Zinsen dort oft höher, und ihr solltet genau prüfen, ob das für euch passt. Ein Tipp: Wenn ihr bei einer Bank seid, fragt nach einem Tilgungszuschuss oder einem Förderdarlehen, z.B.

                von der KfW. Das kann die Finanzierung günstiger machen.

                Und vergleicht unbedingt mehrere Angebote, auch online. User kamenskom2 hat das schon richtig gesagt, der Effektivzins ist das Entscheidende.

                Ich persönlich habe damals auch auf die Möglichkeit von Sondertilgungen geachtet, um schneller schuldenfrei zu werden.

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                  Ich finde, man darf nicht vergessen, dass man bei Baufinanzierungen auch auf die Flexibilität achten muss. Gerade wenn man mit 100.000 Euro finanziert, kann sich die finanzielle Lage ändern – Jobwechsel, Kinder, andere Ausgaben.

                  Deshalb ist es wichtig, dass man Sondertilgungen machen kann, ohne hohe Gebühren zu zahlen. Auch die Möglichkeit, Raten auszusetzen oder zu reduzieren, falls es mal eng wird, sollte man klären.

                  User Neo007ca hat auch den KfW-Tipp gebracht, das ist super wichtig. Förderdarlehen können die Kosten deutlich senken.

                  Manchmal gibt es auch regionale Förderprogramme, die man nicht vergessen sollte. Ich würde auch empfehlen, die Zinsbindung nicht zu kurz zu wählen, sonst zahlt man später mehr, wenn die Zinsen steigen.

                  Aber wie User kamenskom2 schon gesagt hat, die Balance ist wichtig.
                    Um das Ganze aus gesundheitlicher und langfristiger Perspektive zu betrachten: Eine Baufinanzierung von 100.000 Euro ist ein großer Schritt, der eure finanzielle Gesundheit beeinflusst. Deshalb ist es wichtig, nicht nur die aktuellen Konditionen zu prüfen, sondern auch die Risiken einzuschätzen.

                    Ihr solltet einen Puffer für unvorhergesehene Ausgaben einplanen, denn Reparaturen, Instandhaltung oder auch plötzliche Einkommensverluste können die finanzielle Situation schnell belasten. Achtet darauf, dass die monatliche Rate nicht zu hoch ist, damit ihr auch bei Einkommensschwankungen noch gut leben könnt.

                    Die Pfändungsfreigrenzen, die ab Juli 2023 gelten, schützen euer Existenzminimum, aber ihr solltet nicht bis an diese Grenzen gehen. Ein weiterer wichtiger Punkt ist die Bonität: Ein guter Schufa-Score hilft euch, bessere Konditionen zu bekommen.

                    Falls ihr negative Einträge habt, kann das die Finanzierung erschweren oder verteuern. In dem Fall gibt es Anbieter wie Besserfinanz, die Kredite trotz Schufa vermitteln, aber die Zinsen sind oft höher.

                    Prüft auch, ob ihr Anspruch auf Förderungen habt, z.B. von der KfW oder regionalen Programmen.

                    Ich empfehle euch, vor Vertragsabschluss eine umfassende Beratung in Anspruch zu nehmen, um alle Risiken und Chancen zu verstehen. Und vergleicht die Angebote gründlich, nicht nur den Zinssatz, sondern auch die Nebenkosten und Vertragsbedingungen.

                    Letztlich soll die Finanzierung zu eurer Lebenssituation passen, damit ihr langfristig Freude an der Immobilie habt.
                    • Moderator
                      Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
                      Kredite für jeden Verwendungszweck
                      • Empfehlung 1: Ratenkredite
                      • Empfehlung 2: Kredit ohne Schufa
                      • Empfehlung 3: Kredit für Selbständige
                      Ich finde, ihr solltet auch unbedingt auf die Vertragsdetails achten. Viele unterschätzen, wie wichtig die Klauseln zu Sondertilgungen, vorzeitiger Ablösung und Zinsbindung sind.

                      Wenn ihr flexibel bleiben wollt, dann achtet darauf, dass ihr Sondertilgungen ohne Gebühren machen könnt. Manche Banken erlauben nur 5% oder 10% der Kreditsumme pro Jahr als Sondertilgung, andere sind da großzügiger.

                      Auch die Möglichkeit, den Kredit vorzeitig abzulösen, ohne eine hohe Vorfälligkeitsentschädigung zahlen zu müssen, ist wichtig. Gerade bei 100.000 Euro kann das schnell teuer werden, wenn ihr später mal umschulden wollt.

                      User witeczkaK hat den Punkt mit den Nebenkosten und Förderungen gut angesprochen. Die Grunderwerbsteuer, Notarkosten und Maklergebühren können schnell 10% oder mehr des Kaufpreises ausmachen.

                      Das sollte man nicht unterschätzen. Förderprogramme der KfW sind da oft eine große Hilfe, weil sie zinsgünstige Darlehen oder Zuschüsse bieten.

                      Außerdem: Wenn ihr schon Eigenkapital habt, versucht, mindestens 20% anzusparen. Das senkt nicht nur die Zinskosten, sondern macht euch auch für die Bank attraktiver.

                      Und ganz wichtig: Lasst euch nicht von Angeboten unter Druck setzen. Nehmt euch Zeit, die Konditionen zu vergleichen und Fragen zu stellen.
                        Ich möchte mal aus meiner Erfahrung als jemand, der selbst eine Baufinanzierung abgeschlossen hat, ein paar Gedanken teilen. Zunächst: Es ist total normal, dass man von den ganzen Fachbegriffen und Angeboten überfordert ist.

                        Mein Tipp ist, euch wirklich Zeit zu nehmen und nicht zu schnell zu unterschreiben. Nehmt euch einen unabhängigen Finanzberater, der euch nicht nur die Vorteile, sondern auch die Nachteile der Angebote erklärt.

                        Wie schon gesagt wurde, sind die Zinsbindung und die Tilgungsrate entscheidend. Ich habe damals eine Zinsbindung von 15 Jahren gewählt, um Planungssicherheit zu haben, und eine Tilgung von 3%, damit die monatliche Belastung nicht zu hoch ist.

                        Wichtig ist auch, dass ihr auf die Möglichkeit von Sondertilgungen achtet, um flexibel zu bleiben. User kZe-Jenniffer hat den Punkt mit der Vorfälligkeitsentschädigung gut hervorgehoben – das kann bei vorzeitiger Ablösung richtig teuer werden.

                        Noch ein Tipp: Achtet auf die Gesamtkosten, nicht nur auf den Zinssatz. Manche Banken verlangen hohe Bearbeitungsgebühren oder Kontoführungsgebühren, die den Kredit verteuern.

                        Und vergesst nicht die Nebenkosten beim Immobilienkauf – Grunderwerbsteuer, Notar, Makler, Renovierung. Die können schnell 10-15% des Kaufpreises ausmachen.

                        User witeczkaK hat das auch gut beschrieben. Förderungen, z.B.

                        von der KfW, sind oft eine große Hilfe, fragt danach. Wenn ihr Fragen habt, meldet euch gerne.
                          Ergänzend zu den bisherigen Beiträgen: Es ist entscheidend, die Bonität vor der Beantragung zu prüfen. Eine gute Bonität senkt die Zinsen erheblich.

                          Falls negative Schufa-Einträge vorhanden sind, kann dies die Kreditkonditionen verschlechtern oder zu einer Ablehnung führen. In solchen Fällen gibt es Anbieter, die Kredite trotz negativer Schufa vergeben, allerdings meist zu höheren Zinsen.

                          Zudem sollte man auf die Pfändungsfreigrenzen achten, um das Existenzminimum zu schützen. Ab Juli 2023 liegt die Freigrenze bei 1.402 Euro monatlich ohne Unterhaltsverpflichtungen.

                          Das bedeutet, dass bei finanziellen Schwierigkeiten zumindest dieser Betrag nicht gepfändet werden darf. Dies kann für die Rückzahlung des Kredits relevant sein.

                          Außerdem empfehle ich, sich über mögliche Förderprogramme zu informieren, die oft zinsgünstige Darlehen oder Zuschüsse bieten. Die Kombination aus guter Bonität, Förderungen und flexiblen Konditionen ist der Schlüssel zu einer erfolgreichen Baufinanzierung.
                          • Moderator
                            Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
                            Hallo,

                            ich habe dir hier nochmals unseren Kreditvergleichsrechner eingefügt. Viel Spaß beim Rumspielen.
                            Wichtig: Checkt immer die Sondertilgungsoptionen und versteckte Kosten. Sonst zahlt ihr am Ende mehr, als ihr dachtet.

                            Flexibilität ist das A und O.
                              Ich finde, ihr solltet auch die Laufzeit genau kalkulieren. Eine längere Laufzeit senkt zwar die monatliche Belastung, aber ihr zahlt insgesamt mehr Zinsen.

                              Eine kürzere Laufzeit ist zwar teurer pro Monat, aber günstiger auf lange Sicht. Außerdem solltet ihr euch überlegen, ob ihr eine Volltilgung anstrebt oder eine Anschlussfinanzierung plant.

                              Bei der Anschlussfinanzierung kann es passieren, dass die Zinsen steigen, was die monatliche Belastung erhöht. Deshalb ist es wichtig, die Zinsbindung gut zu wählen.

                              User Walterscheid hat den Punkt mit der Bonität gut angesprochen. Eine gute Bonität ist das A und O für günstige Konditionen.

                              Wenn ihr negative Schufa-Einträge habt, gibt es Anbieter wie Besserfinanz, die Kredite trotz Schufa vermitteln, aber die Zinsen sind meist höher. Ich würde euch empfehlen, vor der Antragstellung eure Schufa-Auskunft zu prüfen und gegebenenfalls Fehler korrigieren zu lassen.

                              Außerdem solltet ihr euch überlegen, ob ihr eine Restschuldversicherung abschließen wollt. Die kann im Notfall schützen, ist aber oft teuer und nicht immer sinnvoll.

                              Vergleicht die Angebote genau und lasst euch nicht unter Druck setzen.
                                Ich möchte das Thema aus fachlicher Sicht noch etwas vertiefen. Eine Baufinanzierung von 100.000 Euro ist eine mittlere Größenordnung, bei der es wichtig ist, die Konditionen genau zu prüfen.

                                Zunächst ist der Effektivzins entscheidend, da er alle Kosten berücksichtigt. Achtet darauf, dass im Vertrag keine versteckten Gebühren stehen, wie Bearbeitungsgebühren oder Kontoführungsgebühren.

                                Die Zinsbindung sollte so gewählt werden, dass sie zu euren Plänen passt. Eine zu kurze Bindung kann bei steigenden Zinsen teuer werden, eine zu lange Bindung kann euch Flexibilität kosten.

                                Sondertilgungen sind wichtig, um schneller schuldenfrei zu werden, ohne hohe Vorfälligkeitsentschädigungen zahlen zu müssen. Ein weiterer Punkt sind die Nebenkosten beim Immobilienkauf: Grunderwerbsteuer, Notar, Makler, Renovierungskosten.

                                Diese können bis zu 15% des Kaufpreises ausmachen und sollten in euer Budget eingeplant werden. Die Bonität ist entscheidend für die Konditionen.

                                Falls ihr negative Schufa-Einträge habt, gibt es Anbieter wie Besserfinanz, die Kredite trotz Schufa vermitteln, allerdings zu höheren Zinsen. Prüft eure Schufa-Auskunft vor der Antragstellung und korrigiert Fehler.

                                Förderprogramme, z.B. von der KfW, können die Finanzierung deutlich günstiger machen.

                                Ich empfehle eine unabhängige Beratung, um alle Optionen zu prüfen. Und vergleicht mehrere Angebote, nicht nur online, sondern auch persönlich.
                                • Moderator
                                  Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
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                                Thomas Mücke

                                Thomas Mücke

                                Jahrgang 1975

                                Diplom Verwaltungswirt FH - Polizei

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                                Referenzen

                                • 10 Jahre Kriminalpolizei im Dezernat Wirtschaftskriminalität
                                • über 15 Jahre Erfahrung in der Kredit-Beratung
                                • kennt persönlich die Geschäftsführer von Check24 Kredit, Smava, Finanzcheck, Bon Kredit, Maxda und Creditolo

                                Lebenslauf

                                Während seines Studiums startete Thomas Mücke als Geschäftsführer eines Investmentclubs. Seit nunmehr 13 Jahren ist er in der onlinebasierten Kredit-Beratung tätig und hat tausenden von Lesern helfen können. Seit Gründung der TM Internetmarketing GmbH konnten sich über die kredit-zeit.de und weitere Kredit-Portale bereits über 5 Millionen Leser informieren. Über 100.000 Kunden konnte zudem zu einer Kreditanfrage verholfen werden.
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