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Sind Kredite ohne Eigenkapital eine Falle?

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    #1

    Sind Kredite ohne Eigenkapital eine Falle?

    Ich stehe momentan echt unter Druck. Mein Leben hatte eigentlich immer eine recht solide Richtung.

    Nach meiner Ausbildung habe ich direkt einen Job gefunden, und nach ein paar Jahren Berufserfahrung wollte ich den nächsten Schritt wagen und mir mit meiner Freundin ein eigenes Haus kaufen. Das Problem: Wir haben keine nennenswerte Summe an Eigenkapital und sind daher auf der Suche nach Möglichkeiten für Kredite ohne Eigenkapital.

    Überall lese ich, dass es fast unmöglich ist, ohne Eigenkapital an einen Kredit zu kommen, oder die Konditionen einfach ungünstig sind. Hat hier jemand Erfahrungen mit Banken, die auch ohne Eigenkapital akzeptable Kreditangebote anbieten?

    Oder gibt es spezielle Tricks und Tipps, wie man bei der Finanzierung vorgehen sollte?
    Stichworte: -
    zur hilfreichsten Antwort ausgewählt
    Also, ich kann dich gut verstehen, das Thema ist echt nicht einfach. Kredite ohne Eigenkapital sind halt meistens mit höheren Zinsen verbunden, weil die Banken mehr Risiko sehen. Aber es gibt Anbieter wie Besserfinanz, die auch Kredite ohne Eigenkapital und sogar mit negativer Schufa vermitteln. Allerdings sind die Zinsen da meist deutlich höher als bei klassischen Banken.

    Ich habe das selbst mal für einen Freund recherchiert, der in einer ähnlichen Situation war. Wichtig ist, dass ihr eure Bonität so gut wie möglich aufbessert, also keine neuen Schulden macht, regelmäßiges Einkommen nachweisen könnt und vielleicht auch auf andere Sicherheiten zurückgreift, falls möglich.

    Ein Tipp von mir: Schaut euch Kreditvermittler an, die mit mehreren Banken zusammenarbeiten, wie Smava oder Maxda. Die haben oft auch Angebote für Leute ohne Eigenkapital. Aber lasst die Finger von Vorkosten-Anbietern, das sind oft Abzocker.

    Und @barcelonanightlife hat hier auch gute Tipps zum Thema Finanzierung ohne Eigenkapital gegeben, die sind echt hilfreich.
    Ich persönlich würde dir Smava (www.smava.de) empfehlen, selbst mit einem Schufaeintrag hast du dort gute Chancen.
      @kZe-Merve hat das schon gut zusammengefasst. Ich wollte noch ergänzen, dass ihr auch mal bei eurer Hausbank nachfragen solltet. Manchmal sind die Konditionen dort besser, wenn ihr schon Kunden seid und ein gutes Verhältnis habt. Außerdem kann es helfen, wenn ihr eine Bürgschaft von Verwandten oder Freunden bekommt, das erhöht die Chancen auf einen Kredit ohne Eigenkapital.

      Eine andere Möglichkeit ist, nach Förderprogrammen zu schauen. Manche Bundesländer oder die KfW bieten Förderkredite an, die auch mit wenig oder keinem Eigenkapital möglich sind. Die Zinsen sind da oft günstiger als bei normalen Banken.

      Allerdings solltet ihr wirklich genau rechnen, ob die monatlichen Raten auch langfristig tragbar sind, gerade wenn ihr wenig Eigenkapital habt. Sonst kann das schnell zum Problem werden.
      • Moderator
        Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
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        Stand: 03.10.2025
        Ich finde, das Thema Eigenkapital bei der Immobilienfinanzierung wird oft überbewertet, zumindest was die Kreditzusage angeht. Klar, klassische Banken verlangen meistens 10-20% Eigenkapital, aber es gibt eben auch Spezialanbieter, die Kredite ohne Eigenkapital vergeben, zum Beispiel Besserfinanz, wie @kZe-Merve schon sagte.

        Allerdings ist es wichtig zu wissen, dass solche Kredite oft mit höheren Zinsen und strengeren Bedingungen kommen. Da wird dann oft eine Restschuldversicherung verlangt oder andere Sicherheiten.

        Ein weiterer Punkt ist, dass ihr unbedingt eure monatlichen Einnahmen und Ausgaben sehr genau durchrechnen solltet. Wenn ihr knapp kalkuliert, kann ein Kredit ohne Eigenkapital schnell zur Belastung werden, vor allem wenn unvorhergesehene Kosten auftreten.

        Ich würde euch empfehlen, auch mal mit einem unabhängigen Finanzberater zu sprechen, der euch die verschiedenen Optionen transparent aufzeigt. Manchmal ist es besser, noch ein paar Jahre zu sparen und dann mit mehr Eigenkapital zu starten, als sich zu sehr zu verschulden.
        • Moderator
          Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
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        • Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke
          Moderator
          Thomas Mücke zum Profil

          Unsere 3 Empfehlungen im Oktober

          Bei sehr guter Bonität und einem Kreditbetrag von über 10.000 Euro gefällt uns aktuell Smava sehr gut, denn ab 10.000 Euro haben Sie dort einen direkten Ansprechpartner.

          www.smava.de

          Für 3.000 bis 10.000 Euro Kreditbetrag oder Problemen bei der Bonität (zum Beispiel Schufa Einträge, Lastschriftrückgaben, laufendes Inkasso) gefällt uns aktuell Besserfinanz sehr gut. Ein kleinerer Kreditvermittler, der wirklich für jeden nach Lösungen sucht.

          www.besserfinanz.de

          Für Selbstständige ist es momentan sehr schwer einen Kredit zu bekommen. Der Aufwand einer Prüfung ist für die Bank groß. Für Selbstständige gefällt uns deshalb das Angebot von Auxmoney gut.

          www.auxmoney.com

          @Viduatl, du hast Recht, die Belastung durch höhere Zinsen und strengere Bedingungen darf man nicht unterschätzen. Ich habe selbst vor zwei Jahren ein Haus gekauft, und wir hatten auch kaum Eigenkapital. Wir haben damals einen Kredit über Besserfinanz aufgenommen, weil unsere Hausbank uns abgelehnt hat. Die Zinsen waren zwar höher, aber wir konnten trotzdem unser Ziel realisieren.

          Was ich gelernt habe: Man sollte unbedingt alle Kosten im Blick behalten, also nicht nur die monatliche Rate, sondern auch Nebenkosten, Reparaturen und so weiter. Außerdem haben wir eine Restschuldversicherung abgeschlossen, die im Fall von Arbeitslosigkeit oder Krankheit einspringt. Das gibt ein bisschen Sicherheit.

          Außerdem kann es helfen, wenn ihr einen zweiten Kreditnehmer habt, zum Beispiel deine Freundin, wie du es schon erwähnt hast. Das verbessert die Bonität und erhöht die Chancen auf einen Kredit.

          Ich würde auch empfehlen, bei mehreren Banken und Vermittlern anzufragen, um die besten Konditionen zu bekommen.
          • Moderator
            Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
            Erfahren Sie in diesem Video wie eine Kreditanfrage abläuft
            unser Kreditexperte Thomas Mücke

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            Versuchen Sie es am besten bei unserem aktuellen Anbieter Tipp: zu Smava.de

            Also Leute, ich sag’s mal so: Wer ohne Eigenkapital ein Haus kaufen will, der muss sich bewusst sein, dass er ein Risiko eingeht – aber das heißt nicht, dass es unmöglich ist. Ich hab das selbst durch, und ich sag euch, es geht, wenn ihr clever vorgeht.

            Erstens: Die Bonität ist das A und O. Wenn ihr keine Eigenmittel habt, schaut die Bank genau auf euer Einkommen, eure Ausgaben, eure Schufa. Ein sauberer Score ist Gold wert.

            Zweitens: Kreditvermittler wie Besserfinanz oder Maxda können euch helfen, weil sie Zugang zu mehreren Banken haben, die auch Kredite ohne Eigenkapital vergeben. Aber Achtung, die Zinsen sind oft höher, und manchmal kommen versteckte Kosten dazu. Deshalb unbedingt den Vertrag genau lesen!

            Drittens: Förderprogramme nicht vergessen! Die KfW hat Programme, die auch ohne Eigenkapital Kredite ermöglichen, z.B. das KfW-Wohneigentumsprogramm. Das kann euch günstige Zinsen bringen und die Finanzierung erleichtern.

            Viertens: Wenn ihr jung seid und ein sicheres Einkommen habt, könnt ihr oft auch eine Bürgschaft von Eltern oder Verwandten einbauen. Das erhöht die Chancen und senkt die Zinsen.

            Und zuletzt: Plant immer einen Puffer ein. Es kommen immer unerwartete Kosten. Lieber etwas weniger ausgeben und dafür entspannt bleiben.
              @denimc76 bringt es auf den Punkt. Ich möchte noch hinzufügen, dass ihr unbedingt darauf achten solltet, dass ihr keine Vorkosten zahlt. Viele unseriöse Anbieter verlangen Geld im Voraus, was absolut unseriös ist.

              Außerdem kann es sinnvoll sein, einen Kredit trotz negativer Schufa zu prüfen, falls ihr mal einen schlechten Score habt. Anbieter wie Besserfinanz oder Bon Kredit sind da bekannt.

              Ein weiterer Tipp: Wenn ihr euch für einen Kredit ohne Eigenkapital entscheidet, dann achtet darauf, dass ihr die Pfändungsfreigrenzen kennt. Das heißt, dass euer Einkommen nicht komplett gepfändet werden kann, falls es mal zu Zahlungsschwierigkeiten kommt. Das schützt euch vor totalem Ruin.

              Und ganz wichtig: Verhandelt mit der Bank oder dem Vermittler über die Konditionen. Manchmal kann man noch was rausholen, wenn man selbstbewusst auftritt und seine Situation gut erklärt.

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              • Moderator
                Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
                Antwort der Redaktion
                Hallo moep001,

                wir würden diesen Anbieter empfehlen: unsere Empfehlung (hier klicken)
                Ich finde, ihr vergesst oft, dass ein Kredit ohne Eigenkapital auch eine Frage der persönlichen Disziplin ist. Wenn ihr wisst, dass ihr nicht gut mit Geld umgehen könnt, dann lasst es lieber.

                Außerdem sollte man nicht nur auf die Kreditangebote schauen, sondern auch auf die langfristige Tragbarkeit. Es bringt nichts, wenn ihr den Kredit bekommt, aber dann in finanzielle Schwierigkeiten geratet.

                Was ich empfehlen kann, ist, vor der Kreditaufnahme einen Haushaltsplan zu machen und genau zu kalkulieren, was ihr monatlich wirklich ausgeben könnt.

                Und wenn ihr keine Eigenmittel habt, kann es auch helfen, wenn ihr eine Bausparförderung oder ähnliches nutzt, um wenigstens einen kleinen Teil anzusparen. Das zeigt auch der Bank, dass ihr verantwortungsvoll mit Geld umgeht.

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                  @thampe hat einen wichtigen Punkt angesprochen. Disziplin und realistische Planung sind das A und O. Ich selbst habe vor einiger Zeit einen Kredit ohne Eigenkapital aufgenommen und es war nicht einfach.

                  Was mir geholfen hat, war eine Beratung bei einer unabhängigen Verbraucherzentrale. Die haben mir geholfen, die verschiedenen Angebote zu vergleichen und auch die Risiken zu verstehen.

                  Außerdem habe ich darauf geachtet, dass ich einen Kredit mit möglichst festen Raten nehme, damit ich immer genau weiß, was auf mich zukommt.

                  Falls ihr also noch unsicher seid, kann ich nur empfehlen, euch professionelle Hilfe zu suchen. Es gibt auch kostenlose Beratungen, die wirklich hilfreich sind.
                    Ich möchte noch anmerken, dass Banken Kredite ohne Eigenkapital meist nur vergeben, wenn die übrigen Voraussetzungen stimmen: regelmäßiges Einkommen, keine negativen Schufa-Einträge, und oft auch eine feste Anstellung.

                    Wer selbstständig ist oder befristet angestellt, hat es hier schwerer.

                    Man sollte auch beachten, dass Kredite ohne Eigenkapital oft kürzere Laufzeiten haben und damit höhere monatliche Raten. Das sollte man unbedingt vorher durchrechnen.

                    Eine solide Vorbereitung und realistische Einschätzung der eigenen finanziellen Lage sind entscheidend.
                    • Moderator
                      Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
                      Kredite für jeden Verwendungszweck
                      • Empfehlung 1: Ratenkredite
                      • Empfehlung 2: Kredit ohne Schufa
                      • Empfehlung 3: Kredit für Selbständige
                      @dogotoo bringt es auf den Punkt. Gerade die kürzeren Laufzeiten sind oft ein Problem, weil die Raten dann schnell hoch werden. Ich kenne einige, die sich übernommen haben, weil sie nur auf die Kreditzusage geschaut haben, nicht auf die monatliche Belastung.

                      Ich würde empfehlen, wirklich mal eine Excel-Tabelle zu machen und alle Kosten aufzulisten. Neben der Kreditrate kommen ja auch noch Nebenkosten, Versicherungen, Rücklagen für Reparaturen usw.

                      Außerdem ist es wichtig, dass ihr euch bei mehreren Banken und Vermittlern Angebote holt. Manchmal unterscheiden sich die Konditionen deutlich.

                      Und ganz ehrlich: Wenn ihr wirklich kein Eigenkapital habt, dann überlegt, ob ihr nicht noch ein oder zwei Jahre spart. Das kann euch auf lange Sicht viel Geld sparen.
                        @speedberti, du hast Recht, das mit den Nebenkosten wird oft unterschätzt. Ich sehe auch oft, dass Leute den Kredit als einmalige Sache sehen, aber die laufenden Kosten sind mindestens genauso wichtig.

                        Was ich noch ergänzen möchte: Wenn ihr wirklich keinen Cent Eigenkapital habt, dann schaut mal nach Förderprogrammen, die speziell für junge Familien oder Erstkäufer sind. Die KfW hat da ein paar Angebote, die auch ohne Eigenkapital funktionieren.

                        Außerdem kann es helfen, wenn ihr euch bei der Bank als langfristige Kunden präsentiert, also z.B. auch Girokonto, Versicherungen oder andere Produkte dort habt. Das schafft Vertrauen.

                        Und ganz wichtig: Lasst euch nicht unter Druck setzen, sondern nehmt euch Zeit für die Entscheidung.
                          @kZe-Merve hat wichtige Punkte genannt. Ich möchte noch ergänzen, dass die Bonitätsprüfung bei Krediten ohne Eigenkapital besonders streng ist. Banken wollen sicherstellen, dass ihr die Raten auch wirklich zahlen könnt.

                          Wenn ihr negative Schufa-Einträge habt, gibt es spezialisierte Anbieter wie Besserfinanz, die Kredite trotz Schufa vermitteln. Die Zinsen sind zwar höher, aber es ist eine Möglichkeit.
                          • Moderator
                            Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
                            Hallo,

                            ich habe dir hier nochmals unseren Kreditvergleichsrechner eingefügt. Viel Spaß beim Rumspielen.
                            @ElisaZeit, danke für den Hinweis. Ich möchte noch ergänzen, dass Kredite ohne Schufa oft mit sehr hohen Zinsen und kurzen Laufzeiten verbunden sind. Die Sigma Kreditbank bietet solche Kredite an, aber die Laufzeit ist auf 40 Monate begrenzt und die Kreditsummen sind eher klein (3.500 bis 7.500 Euro).

                            Für größere Summen ist das meistens keine Lösung.

                            Außerdem verlangen diese Kredite oft einen notariell beglaubigten Gehaltsabtretungsvertrag, was nicht für jeden angenehm ist.

                            Deshalb würde ich immer zuerst versuchen, einen Kredit trotz Schufa zu bekommen, bei dem die Konditionen besser sind.

                            Und noch ein Tipp: Wenn ihr euch für einen Kredit ohne Schufa entscheidet, achtet unbedingt auf versteckte Kosten und lest den Vertrag genau durch.
                              @Viduatl hat das gut erklärt. Ich möchte noch hinzufügen, dass bei Krediten ohne Schufa oft die Einkommensnachweise besonders genau geprüft werden. Nur mit einem festen, unbefristeten Arbeitsvertrag hat man hier Chancen.

                              Wer selbstständig ist oder befristet angestellt, wird es schwer haben.
                                Ergänzend zu den bisherigen Beiträgen: Banken lehnen Kredite häufig ab, wenn das Einkommen nicht ausreicht, die Bonität schlecht ist oder Sicherheiten fehlen.

                                Ohne Eigenkapital erhöht sich das Risiko für die Bank, daher sind die Anforderungen strenger.

                                Eine Bürgschaft kann die Chancen verbessern.
                                • Moderator
                                  Geschäftsführer und Moderator Thomas Mücke Thomas Mücke zum Profil
                                  Aus gesundheitspolitischer Sicht ist es wichtig, dass man bei der Kreditaufnahme auch die psychische Belastung nicht unterschätzt. Kredite ohne Eigenkapital und mit höheren Zinsen können zu Stress und finanzieller Überforderung führen, was sich negativ auf die Gesundheit auswirkt.

                                  Deshalb sollte man unbedingt realistisch kalkulieren und im Zweifel professionelle Beratung in Anspruch nehmen.

                                  Auch die Pfändungsfreigrenzen sind wichtig zu kennen, damit man im Notfall zumindest sein Existenzminimum schützen kann.

                                  Ich empfehle, sich vor der Kreditaufnahme über die gesetzlichen Pfändungsfreigrenzen zu informieren und diese bei der Planung zu berücksichtigen.
                                    @nochalM, das ist ein sehr wichtiger Punkt, den viele vergessen. Die psychische Belastung durch finanzielle Sorgen ist nicht zu unterschätzen.

                                    Ich habe auch schon erlebt, dass Leute Kredite aufnehmen, ohne wirklich zu wissen, wie viel sie sich leisten können. Das endet oft in Stress und Problemen.

                                    Deshalb rate ich immer, sich einen realistischen Haushaltsplan zu machen und im Zweifel professionelle Hilfe zu suchen, z.B. bei Verbraucherzentralen oder unabhängigen Finanzberatern.

                                    Und wie @Emre schon gesagt hat, Finger weg von Vorkosten-Anbietern! Das sind oft Abzocker, die euch nur das Geld aus der Tasche ziehen wollen.
                                      Ich möchte noch mal auf das Thema Kredit ohne Eigenkapital eingehen und dabei die Bedeutung der Bonität hervorheben. Ohne Eigenkapital ist die Bonität der wichtigste Faktor für die Kreditvergabe.

                                      Ein guter Schufa-Score, ein sicheres Einkommen und eine stabile Beschäftigung sind entscheidend.

                                      Wenn diese Voraussetzungen nicht erfüllt sind, wird es sehr schwer, einen Kredit zu bekommen, egal ob mit oder ohne Eigenkapital.

                                      Ich empfehle, vor der Antragstellung alle Schufa-Einträge zu prüfen und gegebenenfalls zu bereinigen. Auch eine Haushaltsrechnung ist sinnvoll, um die finanzielle Situation realistisch einzuschätzen.

                                      Außerdem sollte man sich nicht auf nur einen Anbieter verlassen, sondern mehrere Angebote vergleichen.
                                        @JrgD bringt es auf den Punkt. Ein weiterer Tipp: Nutzt Online-Vergleichsportale, um verschiedene Kreditangebote zu prüfen.

                                        Das spart Zeit und gibt einen guten Überblick über Konditionen und Voraussetzungen.
                                          Vorkosten sind ein absolutes No-Go! Lasst euch da nicht reinlegen.

                                          Seriöse Kreditvermittler verlangen keine Vorauszahlungen.
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                                          Der Moderator dieser Topic

                                          Thomas Mücke

                                          Thomas Mücke

                                          Jahrgang 1975

                                          Diplom Verwaltungswirt FH - Polizei

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                                          • 10 Jahre Kriminalpolizei im Dezernat Wirtschaftskriminalität
                                          • über 15 Jahre Erfahrung in der Kredit-Beratung
                                          • kennt persönlich die Geschäftsführer von Check24 Kredit, Smava, Finanzcheck, Bon Kredit, Maxda und Creditolo

                                          Lebenslauf

                                          Während seines Studiums startete Thomas Mücke als Geschäftsführer eines Investmentclubs. Seit nunmehr 13 Jahren ist er in der onlinebasierten Kredit-Beratung tätig und hat tausenden von Lesern helfen können. Seit Gründung der TM Internetmarketing GmbH konnten sich über die kredit-zeit.de und weitere Kredit-Portale bereits über 5 Millionen Leser informieren. Über 100.000 Kunden konnte zudem zu einer Kreditanfrage verholfen werden.
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