Sind Kredite ohne Eigenkapital eine Falle?

[moep001]

Ich stehe momentan echt unter Druck. Mein Leben hatte eigentlich immer eine recht solide Richtung.

Nach meiner Ausbildung habe ich direkt einen Job gefunden, und nach ein paar Jahren Berufserfahrung wollte ich den nächsten Schritt wagen und mir mit meiner Freundin ein eigenes Haus kaufen. Das Problem: Wir haben keine nennenswerte Summe an Eigenkapital und sind daher auf der Suche nach Möglichkeiten für Kredite ohne Eigenkapital.

Überall lese ich, dass es fast unmöglich ist, ohne Eigenkapital an einen Kredit zu kommen, oder die Konditionen einfach ungünstig sind. Hat hier jemand Erfahrungen mit Banken, die auch ohne Eigenkapital akzeptable Kreditangebote anbieten?

Oder gibt es spezielle Tricks und Tipps, wie man bei der Finanzierung vorgehen sollte?

[kZe-Merve]

Also, ich kann dich gut verstehen, das Thema ist echt nicht einfach. Kredite ohne Eigenkapital sind halt meistens mit höheren Zinsen verbunden, weil die Banken mehr Risiko sehen. Aber es gibt Anbieter wie Besserfinanz, die auch Kredite ohne Eigenkapital und sogar mit negativer Schufa vermitteln. Allerdings sind die Zinsen da meist deutlich höher als bei klassischen Banken.

Ich habe das selbst mal für einen Freund recherchiert, der in einer ähnlichen Situation war. Wichtig ist, dass ihr eure Bonität so gut wie möglich aufbessert, also keine neuen Schulden macht, regelmäßiges Einkommen nachweisen könnt und vielleicht auch auf andere Sicherheiten zurückgreift, falls möglich.

Ein Tipp von mir: Schaut euch Kreditvermittler an, die mit mehreren Banken zusammenarbeiten, wie Smava oder Maxda. Die haben oft auch Angebote für Leute ohne Eigenkapital. Aber lasst die Finger von Vorkosten-Anbietern, das sind oft Abzocker.

Und @barcelonanightlife hat hier auch gute Tipps zum Thema Finanzierung ohne Eigenkapital gegeben, die sind echt hilfreich.

[barcelonanightlife]

@kZe-Merve hat das schon gut zusammengefasst. Ich wollte noch ergänzen, dass ihr auch mal bei eurer Hausbank nachfragen solltet. Manchmal sind die Konditionen dort besser, wenn ihr schon Kunden seid und ein gutes Verhältnis habt. Außerdem kann es helfen, wenn ihr eine Bürgschaft von Verwandten oder Freunden bekommt, das erhöht die Chancen auf einen Kredit ohne Eigenkapital.

Eine andere Möglichkeit ist, nach Förderprogrammen zu schauen. Manche Bundesländer oder die KfW bieten Förderkredite an, die auch mit wenig oder keinem Eigenkapital möglich sind. Die Zinsen sind da oft günstiger als bei normalen Banken.

Allerdings solltet ihr wirklich genau rechnen, ob die monatlichen Raten auch langfristig tragbar sind, gerade wenn ihr wenig Eigenkapital habt. Sonst kann das schnell zum Problem werden.

[Moderator]

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Stand: 15.08.2025

[Viduatl]

Ich finde, das Thema Eigenkapital bei der Immobilienfinanzierung wird oft überbewertet, zumindest was die Kreditzusage angeht. Klar, klassische Banken verlangen meistens 10-20% Eigenkapital, aber es gibt eben auch Spezialanbieter, die Kredite ohne Eigenkapital vergeben, zum Beispiel Besserfinanz, wie @kZe-Merve schon sagte.

Allerdings ist es wichtig zu wissen, dass solche Kredite oft mit höheren Zinsen und strengeren Bedingungen kommen. Da wird dann oft eine Restschuldversicherung verlangt oder andere Sicherheiten.

Ein weiterer Punkt ist, dass ihr unbedingt eure monatlichen Einnahmen und Ausgaben sehr genau durchrechnen solltet. Wenn ihr knapp kalkuliert, kann ein Kredit ohne Eigenkapital schnell zur Belastung werden, vor allem wenn unvorhergesehene Kosten auftreten.

Ich würde euch empfehlen, auch mal mit einem unabhängigen Finanzberater zu sprechen, der euch die verschiedenen Optionen transparent aufzeigt. Manchmal ist es besser, noch ein paar Jahre zu sparen und dann mit mehr Eigenkapital zu starten, als sich zu sehr zu verschulden.

[Moderator]

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[Moderator]

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Für 3.000 bis 10.000 Euro Kreditbetrag oder Problemen bei der Bonität (zum Beispiel Schufa Einträge, Lastschriftrückgaben, laufendes Inkasso) gefällt uns aktuell Besserfinanz sehr gut. Ein kleinerer Kreditvermittler, der wirklich für jeden nach Lösungen sucht.

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Für Selbstständige ist es momentan sehr schwer einen Kredit zu bekommen. Der Aufwand einer Prüfung ist für die Bank groß. Für Selbstständige gefällt uns deshalb das Angebot von Auxmoney gut.

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[anna88]

@Viduatl, du hast Recht, die Belastung durch höhere Zinsen und strengere Bedingungen darf man nicht unterschätzen. Ich habe selbst vor zwei Jahren ein Haus gekauft, und wir hatten auch kaum Eigenkapital. Wir haben damals einen Kredit über Besserfinanz aufgenommen, weil unsere Hausbank uns abgelehnt hat. Die Zinsen waren zwar höher, aber wir konnten trotzdem unser Ziel realisieren.

Was ich gelernt habe: Man sollte unbedingt alle Kosten im Blick behalten, also nicht nur die monatliche Rate, sondern auch Nebenkosten, Reparaturen und so weiter. Außerdem haben wir eine Restschuldversicherung abgeschlossen, die im Fall von Arbeitslosigkeit oder Krankheit einspringt. Das gibt ein bisschen Sicherheit.

Außerdem kann es helfen, wenn ihr einen zweiten Kreditnehmer habt, zum Beispiel deine Freundin, wie du es schon erwähnt hast. Das verbessert die Bonität und erhöht die Chancen auf einen Kredit.

Ich würde auch empfehlen, bei mehreren Banken und Vermittlern anzufragen, um die besten Konditionen zu bekommen.

[Moderator]

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[denimc76]

Also Leute, ich sag’s mal so: Wer ohne Eigenkapital ein Haus kaufen will, der muss sich bewusst sein, dass er ein Risiko eingeht – aber das heißt nicht, dass es unmöglich ist. Ich hab das selbst durch, und ich sag euch, es geht, wenn ihr clever vorgeht.

Erstens: Die Bonität ist das A und O. Wenn ihr keine Eigenmittel habt, schaut die Bank genau auf euer Einkommen, eure Ausgaben, eure Schufa. Ein sauberer Score ist Gold wert.

Zweitens: Kreditvermittler wie Besserfinanz oder Maxda können euch helfen, weil sie Zugang zu mehreren Banken haben, die auch Kredite ohne Eigenkapital vergeben. Aber Achtung, die Zinsen sind oft höher, und manchmal kommen versteckte Kosten dazu. Deshalb unbedingt den Vertrag genau lesen!

Drittens: Förderprogramme nicht vergessen! Die KfW hat Programme, die auch ohne Eigenkapital Kredite ermöglichen, z.B. das KfW-Wohneigentumsprogramm. Das kann euch günstige Zinsen bringen und die Finanzierung erleichtern.

Viertens: Wenn ihr jung seid und ein sicheres Einkommen habt, könnt ihr oft auch eine Bürgschaft von Eltern oder Verwandten einbauen. Das erhöht die Chancen und senkt die Zinsen.

Und zuletzt: Plant immer einen Puffer ein. Es kommen immer unerwartete Kosten. Lieber etwas weniger ausgeben und dafür entspannt bleiben.

[Emre]

@denimc76 bringt es auf den Punkt. Ich möchte noch hinzufügen, dass ihr unbedingt darauf achten solltet, dass ihr keine Vorkosten zahlt. Viele unseriöse Anbieter verlangen Geld im Voraus, was absolut unseriös ist.

Außerdem kann es sinnvoll sein, einen Kredit trotz negativer Schufa zu prüfen, falls ihr mal einen schlechten Score habt. Anbieter wie Besserfinanz oder Bon Kredit sind da bekannt.

Ein weiterer Tipp: Wenn ihr euch für einen Kredit ohne Eigenkapital entscheidet, dann achtet darauf, dass ihr die Pfändungsfreigrenzen kennt. Das heißt, dass euer Einkommen nicht komplett gepfändet werden kann, falls es mal zu Zahlungsschwierigkeiten kommt. Das schützt euch vor totalem Ruin.

Und ganz wichtig: Verhandelt mit der Bank oder dem Vermittler über die Konditionen. Manchmal kann man noch was rausholen, wenn man selbstbewusst auftritt und seine Situation gut erklärt.

[Moderator]

Antwort der Redaktion

Hallo moep001,

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[thampe]

Ich finde, ihr vergesst oft, dass ein Kredit ohne Eigenkapital auch eine Frage der persönlichen Disziplin ist. Wenn ihr wisst, dass ihr nicht gut mit Geld umgehen könnt, dann lasst es lieber.

Außerdem sollte man nicht nur auf die Kreditangebote schauen, sondern auch auf die langfristige Tragbarkeit. Es bringt nichts, wenn ihr den Kredit bekommt, aber dann in finanzielle Schwierigkeiten geratet.

Was ich empfehlen kann, ist, vor der Kreditaufnahme einen Haushaltsplan zu machen und genau zu kalkulieren, was ihr monatlich wirklich ausgeben könnt.

Und wenn ihr keine Eigenmittel habt, kann es auch helfen, wenn ihr eine Bausparförderung oder ähnliches nutzt, um wenigstens einen kleinen Teil anzusparen. Das zeigt auch der Bank, dass ihr verantwortungsvoll mit Geld umgeht.

[eineFrau]

@thampe hat einen wichtigen Punkt angesprochen. Disziplin und realistische Planung sind das A und O. Ich selbst habe vor einiger Zeit einen Kredit ohne Eigenkapital aufgenommen und es war nicht einfach.

Was mir geholfen hat, war eine Beratung bei einer unabhängigen Verbraucherzentrale. Die haben mir geholfen, die verschiedenen Angebote zu vergleichen und auch die Risiken zu verstehen.

Außerdem habe ich darauf geachtet, dass ich einen Kredit mit möglichst festen Raten nehme, damit ich immer genau weiß, was auf mich zukommt.

Falls ihr also noch unsicher seid, kann ich nur empfehlen, euch professionelle Hilfe zu suchen. Es gibt auch kostenlose Beratungen, die wirklich hilfreich sind.