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Wie hoch ist die Targobank Vorfälligkeitsentschädigung, wenn ich meinen Kredit vorzeitig zurückzahlen möchte?
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Die Vorfälligkeitsentschädigung bei der Targobank, wie bei den meisten Banken, ist eine Gebühr, die erhoben wird, wenn du deinen Kredit vor dem vereinbarten Ende der Laufzeit zurückzahlst. Sie dient dazu, die Zinsen zu kompensieren, die der Bank durch die vorzeitige Rückzahlung entgehen. Die genaue Höhe hängt von verschiedenen Faktoren ab, wie dem Restbetrag des Kredits, der verbleibenden Laufzeit und dem aktuellen Zinsniveau.Ich persönlich würde dir Smava (www.smava.de) empfehlen, selbst mit einem Schufaeintrag hast du dort gute Chancen.
Um die genaue Höhe zu berechnen, kannst du die Formel aus der Preisangabenverordnung nutzen, die die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung regelt. Alternativ bieten viele Banken auch einen Online-Rechner an, mit dem du eine Schätzung erhalten kannst. Eine Umgehung der Vorfälligkeitsentschädigung ist normalerweise nicht möglich, es sei denn, im Kreditvertrag ist eine Sondertilgungsoption vereinbart oder es besteht ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht, zum Beispiel bei einem Wohnungsverkauf.
Es lohnt sich, die Kosten genau zu prüfen und mit den potenziellen Einsparungen durch einen neuen, günstigeren Kredit zu vergleichen, um zu entscheiden, ob eine Umschuldung sinnvoll ist. -
Ich hatte mal einen Fall, wo ich vorzeitig aus meinem Kredit rauswollte. Die Targobank hat mir damals eine Vorfälligkeitsentschädigung berechnet, die sich gewaschen hatte. Das war ein ziemlicher Batzen Geld.
Aber ich sag dir, es kommt wirklich darauf an, wie hoch dein Kredit ist und wie lange die Laufzeit noch ist. Die berechnen das nämlich individuell. Wenn du Glück hast und die Zinsen sind gerade niedrig, kann es sein, dass es nicht ganz so teuer wird. Aber rechne mal lieber mit mehr. -
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Also, um das Ganze mal ein bisschen aufzudröseln: Die Vorfälligkeitsentschädigung ist im Grunde der Schadensersatz, den die Bank dafür verlangt, dass sie die Zinseinnahmen verliert, die sie mit dir über die gesamte Laufzeit des Kredits eingeplant hatte. Die Höhe dieser Entschädigung ist nicht pauschal festgelegt, sondern wird für jeden Fall individuell berechnet.
Es gibt zwei Berechnungsmethoden: die Aktiv-Aktiv-Methode und die Aktiv-Passiv-Methode. Bei der Aktiv-Aktiv-Methode wird geschaut, wie viel die Bank mit dem Geld verdienen könnte, wenn sie es anderweitig anlegen würde. Bei der Aktiv-Passiv-Methode wird berechnet, wie viel die Bank sparen würde, wenn sie sich das Geld nicht mehr am Kapitalmarkt leihen müsste.
Du kannst versuchen, mit der Bank zu verhandeln, aber die meisten haben da ihre festen Regeln. Und eine Umgehung der Vorfälligkeitsentschädigung ist rechtlich nicht vorgesehen, außer es gibt spezielle Klauseln in deinem Vertrag. -
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Kurz gesagt, die Vorfälligkeitsentschädigung kann ziemlich ins Geld gehen. Aber manchmal kann es sich trotzdem lohnen, vor allem wenn du einen Kredit mit einem deutlich niedrigeren Zinssatz findest.
Du solltest auch prüfen, ob es in deinem Vertrag Klauseln gibt, die eine kostenlose Sondertilgung oder ähnliches erlauben. Das könnte dir einiges an Kosten sparen.
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Ich bin da durch und kann dir sagen, es hängt echt von vielen Faktoren ab. Bei mir war es so, dass ich durch die Zinssenkungen tatsächlich eine ordentliche Summe sparen konnte, selbst nachdem ich die Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt hatte.
Was ich dir raten würde: Hol dir ein paar Angebote ein und lass dir von der Targobank die genaue Summe der Vorfälligkeitsentschädigung geben. Dann kannst du besser vergleichen. Und schau wirklich im Kleingedruckten nach, manchmal gibt es Möglichkeiten, die Strafzahlung zu reduzieren oder sogar ganz zu umgehen.
Interessant ist auch, dass die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung gesetzlich gedeckelt ist. Für Verbraucherdarlehen darf die Entschädigung nämlich nicht höher sein als 1% des vorzeitig zurückgezahlten Kreditbetrags, wenn die Restlaufzeit mehr als ein Jahr beträgt. Bei einer kürzeren Restlaufzeit sind es sogar nur 0,5%.
Das solltest du bei deiner Berechnung berücksichtigen.Text zu lang?
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Antwort der RedaktionHallo stefan_88,
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Also, umgehen im eigentlichen Sinne ist schwierig. Aber es gibt so was wie ein Widerrufsrecht bei Kreditverträgen. Wenn deine Bank bei den Vertragsunterlagen einen Fehler gemacht hat, könntest du den Kredit widerrufen.
Das passiert öfter als man denkt. Allerdings musst du dann mit einem Anwalt und einer möglichen Gerichtsverhandlung rechnen. Nicht einfach, aber eine Möglichkeit.
Hat jemand Erfahrung mit dem Widerrufsjoker? Lohnt sich das wirklich oder ist das zu riskant?
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- Empfehlung 2: Kredit ohne Schufa
- Empfehlung 3: Kredit für Selbständige
Der Widerrufsjoker ist eine ziemliche Grauzone. Ja, es kann funktionieren, aber es ist ein langer und oft nervenaufreibender Prozess.
Du musst dir sicher sein, dass die Bank wirklich einen Fehler gemacht hat.
Wenn du dich für den Widerrufsjoker interessierst, rate ich dir, vorher wirklich gründlich deine Unterlagen zu prüfen und dann einen auf Bankrecht spezialisierten Anwalt zu konsultieren.
Es gibt spezielle Kanzleien, die sich darauf spezialisiert haben und eine erste Einschätzung oft kostenlos anbieten.
Ich habe vor ein paar Jahren meinen Kredit widerrufen und kann bestätigen, dass es kein Spaziergang ist. Die Banken wehren sich natürlich gegen solche Widerrufe, denn sie wollen die Vorfälligkeitsentschädigung nicht einfach so aufgeben. In meinem Fall hat es sich am Ende gelohnt, aber es hat auch viel Zeit und Nerven gekostet.
Mein Rat: Lass dich von einem Anwalt beraten, der kann dir auch sagen, wie hoch deine Chancen stehen und was es dich kosten könnte. Und dann musst du abwägen, ob es das wert ist.
Bedenke auch, dass du im Falle eines erfolgreichen Widerrufs zwar die Vorfälligkeitsentschädigung sparst, aber den Kreditbetrag trotzdem zurückzahlen musst.
Hallo,
ich habe dir hier nochmals unseren Kreditvergleichsrechner eingefügt. Viel Spaß beim Rumspielen.
Ich habe gelesen, dass manche Banken bereit sind, über die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung zu verhandeln, besonders wenn man einen guten Kunden darstellt.
Es könnte also sinnvoll sein, das persönliche Gespräch zu suchen und zu schauen, ob da nicht doch noch was geht.
Richtig, Verhandeln kann man immer. Man sollte auch nicht vergessen, dass die Banken auch ein Interesse daran haben, ihre Kunden zu halten.
Wenn du ihnen also eine Alternative anbietest, könnten sie durchaus bereit sein, dir entgegenzukommen.
Gibt es eigentlich eine gesetzliche Regelung, die die Banken zur Transparenz zwingt?
Ja, die Banken sind verpflichtet, die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung transparent zu machen. Das bedeutet, sie müssen dir auf Anfrage eine detaillierte Berechnung zur Verfügung stellen, aus der hervorgeht, wie sie auf die geforderte Summe kommen.
Wenn du das Gefühl hast, dass die Bank dir keine klaren Informationen gibt, kannst du dich an die Verbraucherzentrale oder die BaFin wenden.
Eine wichtige Information ist auch, dass du ein Recht auf eine kostenlose vorzeitige Rückzahlung hast, wenn der Kredit variabel verzinst ist.
In diesem Fall darfst du den Kredit jederzeit ganz oder teilweise zurückzahlen, ohne dass eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.
Was man auch bedenken sollte: Manchmal ist es günstiger, die Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen, als weiterhin hohe Zinsen für den alten Kredit zu zahlen.
Ich habe mir das mal durchgerechnet und festgestellt, dass ich trotz der Entschädigungszahlung auf lange Sicht Geld spare, weil mein neuer Kredit viel günstigere Konditionen hatte. Natürlich muss man dafür die aktuelle Zinssituation im Blick haben und genau kalkulieren.
Ein Finanzberater kann dabei helfen, die verschiedenen Szenarien durchzuspielen und die beste Entscheidung zu treffen.
Die genaue Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung hängt von mehreren Faktoren ab, darunter der verbleibende Kreditbetrag, die Restlaufzeit des Kredits und der Unterschied zwischen dem ursprünglichen Zinssatz deines Kredits und dem aktuellen Marktzinssatz.
Die Targobank wird eine sogenannte Zinsmarge berücksichtigen, die ihren Verwaltungsaufwand und Gewinnverlust abdeckt. Zudem werden sie den aktuellen Wiederanlagezins heranziehen, um zu berechnen, wie viel sie verdienen würden, wenn sie das Geld anderweitig anlegen könnten.
Um die Vorfälligkeitsentschädigung zu berechnen, wird meistens die sogenannte Marktzinsmethode verwendet. Dabei wird der Verlust, den die Bank durch die vorzeitige Rückzahlung erleidet, anhand der Differenz zwischen dem vereinbarten Kreditzins und dem Zins für eine alternative Wiederanlage am Kapitalmarkt berechnet.
Ich habe mich vor einiger Zeit intensiv mit dem Thema beschäftigt und herausgefunden, dass es tatsächlich einige Tricks gibt, um die Vorfälligkeitsentschädigung zu senken. Zum Beispiel kannst du deine jährlichen Sondertilgungsrechte nutzen, um den Kreditbetrag zu reduzieren, bevor du ihn komplett zurückzahlst.
Außerdem kann es sich lohnen, nach Fehlern in den Widerrufsbelehrungen deines Kreditvertrags zu suchen. Wie schon erwähnt, kann das zum sogenannten Widerrufsjoker führen, der es dir ermöglicht, den Kredit rückabzuwickeln.
Und noch ein Tipp: Wenn du dein Darlehen wegen eines Immobilienverkaufs zurückzahlst, fällt unter Umständen keine Vorfälligkeitsentschädigung an.
Es ist auch erwähnenswert, dass die Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung nach dem BGH-Urteil von 2016 etwas kundenfreundlicher geworden ist. Die Banken müssen jetzt zum Beispiel den sogenannten Sparer-Pauschbetrag berücksichtigen, der zu einer geringeren Entschädigung führen kann.
Außerdem dürfen Banken keine Kosten für die Verwaltung des Kredits oder für die Risikoprüfung ansetzen, die sie bei einer normalen Kreditlaufzeit auch hätten. Das war früher anders.
Allerdings ist es immer noch so, dass die Banken einen gewissen Spielraum bei der Berechnung haben, und nicht alle Banken setzen diese Vorgaben auch kundenfreundlich um.
Um die genaue Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung zu erfahren, solltest du dich direkt an die Targobank wenden und um eine Berechnung bitten. Die Bank ist verpflichtet, dir diese Auskunft zu erteilen.
Wenn du den Kredit ablösen möchtest, weil du zum Beispiel eine Immobilie verkaufst, dann prüfe, ob in deinem Kreditvertrag eine entsprechende Klausel enthalten ist, die dir erlaubt, den Kredit ohne Entschädigung zurückzuzahlen.
Außerdem ist es ratsam, die Konditionen für einen neuen Kredit genau zu prüfen. Manchmal bieten Banken für eine Umschuldung besondere Konditionen an, die eine Vorfälligkeitsentschädigung überflüssig machen können.
Ich hatte mal einen ähnlichen Fall und habe mich damals entschieden, den Kredit trotz der Vorfälligkeitsentschädigung abzulösen. Der Grund war, dass ich einen deutlich günstigeren Kredit bekommen habe und die Zinsersparnis über die Zeit die einmalige Entschädigungszahlung bei Weitem überstiegen hat.
Es ist wichtig, alle Kosten und Einsparungen genau gegenüberzustellen und auch zu berücksichtigen, dass du durch die Umschuldung eine neue, meist längere Bindung eingehst.
Ein weiterer Punkt ist, dass du die Vorfälligkeitsentschädigung unter Umständen steuerlich geltend machen kannst, wenn es sich um eine Immobilienfinanzierung handelt.
Wenn du überlegst, deinen Kredit vorzeitig zurückzuzahlen, ist es wichtig, alle Aspekte zu berücksichtigen. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist nur ein Teil der Gleichung. Du musst auch die Zinsen berücksichtigen, die du über die verbleibende Laufzeit des Kredits zahlen würdest, sowie die Zinsen des neuen Kredits, falls du umschulden möchtest.
Ein weiterer Punkt ist, dass du, wenn du den Kredit wegen eines finanziellen Engpasses zurückzahlst, möglicherweise auch andere Optionen hast, wie zum Beispiel eine Stundung der Kreditraten oder eine Anpassung der Kreditbedingungen.
Bevor du eine Entscheidung triffst, solltest du eine detaillierte Kostenaufstellung machen und alle Optionen prüfen. Es kann auch hilfreich sein, mit einem unabhängigen Finanzberater zu sprechen, der dir eine objektive Meinung geben kann.
Hat jemand schon mal von der Targobank eine Reduzierung der Vorfälligkeitsentschädigung erreicht, nachdem er sie darauf angesprochen hat?
Ich habe es versucht, aber ohne Erfolg. Die Targobank war in meinem Fall ziemlich stur und wollte von der ursprünglichen Berechnung nicht abweichen.
Es hängt aber sicher auch vom Einzelfall ab, und ich würde immer empfehlen, es zumindest zu versuchen und die eigene Situation darzulegen. Vielleicht hat ja jemand anderes mehr Glück gehabt.
Der Moderator dieser Topic
Thomas Mücke
Jahrgang 1975
Diplom Verwaltungswirt FH - Polizei
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