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Sinnvoll umschulden – Ablauf, Möglichkeiten und Tipps

Sie möchten laufende Kredite umschulden? Der Zeitpunkt dafür ist günstig! Die Zinsen sind so niedrig wie nie. Mit einer Umschuldung können Sie viel Geld sparen. Die Ersparnis können Sie wahlweise für eine schnellere Tilgung, niedrigere Raten oder eine zusätzliche Auszahlung verwenden.

Viele Angebote im Internet versprechen Ihnen für Umschuldungen das Blaue vom Himmel. Tatsächlich müssen Sie einiges beachten, damit Ihre Umschuldung erfolgreich verläuft. Sie benötigen die richtige Bank und müssen auch im Antrag einige Details berücksichtigen.

Dieser Beitrag erklärt, wie Ihre Umschuldung reibungslos funktioniert und wie viel Geld Sie damit sparen können.

Hier geht es primär um die Umschuldung von Konsumentenkrediten. Immobilienkredite sind hier nur am Rande Thema.

Wann lohnt sich eine Umschuldung?

Wenn Sie einen Ratenkredit bedienen, gilt für diesen Ratenkredit ein bestimmter Zinssatz. Sie können den Ratenkredit mit einem neuen Kredit vorzeitig zurückzahlen.

Ist der Zinssatz des neuen Kredits deutlich günstiger als der Zinssatz des Ratendarlehens, lohnt sich diese Umschuldung. Sie sparen Geld durch niedrigere Zinskosten.

Damit sich die Umschuldung lohnt, dürfen die Kosten für die Kündigung des bestehenden Darlehens jedoch nicht hoch ausfallen. Diese Kosten bestehen insbesondere in der sogenannten Vorfälligkeitsentschädigung.

Unser Tipp

In unserem Ratgeber Kredit trotz laufenden Kredit gehen wir im Detail darauf ein, wie und wo man einen weiteren Kredit erhalten kann.

Niedriges Zinsniveau macht Umschuldungen lohnenswert

Das Zinsniveau im deutschen Kreditgeschäft ist in den vergangenen Jahren deutlich gesunken. Grund dafür ist die lockere Geldpolitik der Europäischen Zentralbank (EZB). Deshalb lohnen sich Umschuldungen sehr häufig.

Ein niedriger Zinssatz muss jedoch nicht das Resultat der Geldpolitik sein. Vielleicht haben Sie Ihren letzten Kredit aufgenommen, als Sie noch viel weniger verdient haben als heute.

Beantragen Sie heute ein neues Darlehen, ist Ihre Bonität aus Sicht der Bank viel besser. Dann kann auch der Zinssatz günstiger ausfallen.

Umschuldung: Ein paar Basics

Umschuldungen sind im Grunde ein sehr einfacher Vorgang, der sich meistens lohnt. Trotzdem ist vielen Verbrauchern nicht bewusst, welche Möglichkeiten es bei einer Umschuldung gibt.

Ihren laufenden Ratenkredit müssen Sie tilgen. Sie können die monatliche Rate weiterzahlen, bis der Kredit vollständig getilgt ist. Alternativ können Sie den Kredit vorzeitig zurückzahlen.

Dazu benötigen Sie Liquidität. Sofern Sie nicht über das notwendige Guthaben auf Konto verfügen, können Sie einen anderen Kredit aufnehmen. Mit dem Kredit lösen Sie das alte Darlehen ab. Dies lohnt sich, wenn Sie dadurch Geld sparen.

Die Zinsersparnis können Sie in eine niedrigere monatliche Rate und/oder eine Verkürzung der Laufzeit investieren. Auch eine zusätzliche Auszahlung bei konstanter Rate und Laufzeit ist möglich.

Mit einer Umschuldung die Rate senken: Rechenbeispiel

Wie viel Geld Sie mit einer Umschuldung sparen können, zeigt ein einfaches Rechenbeispiel. Angenommen, Sie bedienen einen laufenden Kredit.

Die Restschuld beträgt 25.000 Euro, der Effektivzins 7 %. Bei vier Jahren Restlaufzeit beträgt die Monatsrate 596,17 Euro. Bis zur vollständigen Rückzahlung des Kredits zahlen Sie noch 3615,93 Euro an Zinsen.

Nun führen sie eine Umschuldung durch. Sie leihen sich dazu 25.000 Euro bei einer anderen Bank. Damit tilgen Sie den alten Kredit auf einen Schlag. Für den neuen Kredit zahlen Sie einen deutlich günstigeren Effektivzins in Höhe von 3,0 %.

Die Restlaufzeit bleibt mit vier Jahren unverändert – Sie sind genauso schnell schuldenfrei, wie Sie es bei dem früheren Kredit auch gewesen wären.

Der Unterschied: Die Monatsrate verringert sich auf 552,91 Euro. Dadurch fallen die Zinskosten deutlich niedriger aus: Statt 3615,93 Euro zahlen Sie bis zur vollständigen Rückzahlung lediglich 1539,73 Euro an Zinsen.

Umschuldung Alter Kredit Neuer Kredit
Kreditsumme/Restschuld 25.000 Euro 25.000 Euro
Restlaufzeit 48 Monate 48 Monate
Effektivzins 7 % 3 %
Monatsrate 596,17 Euro 552,91 Euro
Zinskosten insgesamt 3.615,93 Euro 1.539,73 Euro
Zinsersparnis absolut 2.076,02 Euro
Zinsersparnis in % 57,4 %

Mit einer Umschuldung die Laufzeit verkürzen: Rechenbeispiel

Im obigen Beispiel haben Sie die Zinsersparnis verwendet, um die monatliche Rate zu senken. Sie können die Rate auch konstant halten und dafür die Laufzeit verkürzen.

Dann sind Sie schneller schuldenfrei. Auch dazu ein Rechenbeispiel. Es gilt wiederum der Ausgangskredit mit 25.000 Euro Restschuld, 7 % Effektivzins, vier Jahren Restlaufzeit und 596,17 Euro  Monatsrate.

Wenn Sie diesen Kredit in ein Darlehen mit 3 % Effektivzins umschulden und die Monatsrate konstant halten, verkürzt sich die Laufzeit auf 44,28 Monate. Sie sparen also drei volle Monatsraten. Zusätzlich fällt die letzte Rate sehr viel kleiner aus.

Die Zinskosten belaufen sich in diesem Beispiel auf 1422,13 Euro. Die Ersparnis fällt somit noch größer aus als bei der Umschuldung oben, bei der sie die Laufzeit konstant gehalten haben. Die schnellere Tilgung wirkt sich hier zusätzlich positiv aus.

Mit einer Umschuldung zusätzliches Geld zum Nulltarif: Rechenbeispiel

Sie können eine Umschuldung auch nutzen, um sich eine zusätzliche Auszahlung zu genehmigen. Dabei bleiben Laufzeit und Monatsrate konstant. Sie erhalten gewissermaßen zusätzliche Liquidität ganz ohne zusätzliche Belastung.

Wenn Sie 25.000 Euro nicht mehr zu 7 % Effektivzins, sondern zu 3 % bedienen, können Sie mit einer Monatsrate von 596,17 Euro bei vier Jahren Laufzeit exakt 26.955,96 Euro tilgen. 25.000 Euro davon benötigen Sie zur Ablöse des bestehenden Kredits. 1955,96 Euro stehen Ihnen zur freien Verfügung.

Die Zinskosten belaufen sich in diesem Fall auf 1660,20 Euro. Dies ist immer noch deutlich weniger als bei dem alten Kredit, aber etwas mehr als bei den Umschuldungen mit niedrigerer Rate oder kürzerer Laufzeit.

In diesen Fällen lohnt sich eine Umschuldung

Es ist sehr einfach: Eine Umschuldung lohnt sich, wenn Sie einen Kredit finden, der deutlich günstiger ist als das laufende Darlehen. Es kann viele Gründe dafür geben, einen solchen Kredit zu finden.

Der häufigste Grund im aktuellen Marktumfeld: Die Zinsen sind allgemein deutlich gefallen. Seit Jahren kennt das allgemeine Zinsniveau nur eine Richtung: Nach unten. Wenn Sie vor einigen Jahren einen Kredit aufgenommen haben und Ihre Bonität sich nicht verändert hat, erhalten Sie heute wahrscheinlich bessere Konditionen.

Bessere Konditionen erhalten Sie auch, wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit seit der letzten Kreditaufnahme verbessert hat. Banken messen Bonität anhand von Einkommen und Schufa Scorewerten.

Vielleicht haben Sie eine Gehaltserhöhung erhalten? Möglicherweise sind auch andere Darlehens- oder Unterhaltspflichtigen weggefallen? Dies spricht dafür, einen neuen Antrag zu stellen.

Mehr Gehalt, bessere Schufa: Günstigerer Kredit

Vielleicht haben Sie Ihren letzten Kredit aufgenommen, als Sie den Umzug in eine andere Stadt finanzieren mussten. Damals haben Sie eine neue Arbeitsstelle angetreten.

Dann waren Sie in der Probezeit. Aus Sicht von Banken stellt dies ein höheres Risiko dar. Deshalb haben sie für ihren früheren Kredit einen Risikozuschlag bezahlt.

Ist die Probezeit mittlerweile beendet, können Sie ein günstigeres Darlehen erhalten.

Ein Tipp: Ein Umzug zwecks neuer Arbeitsstelle wirkt sich gleich zweifach schwächend auf Ihre Bonität aus. Erstens sind Sie in der Probezeit. Zweitens liegt ihr Schufa Scorewert aufgrund des Umzugs wahrscheinlich niedriger.

Bessere Konditionen als beim letzten Mal erhalten Sie mit fast 100-prozentiger Sicherheit, wenn zwischenzeitlich negative Schufa Einträge weggefallen sind.

Vielleicht mussten Sie damals lange nach einer Bank suchen, die trotz eines erledigten Schufa-Eintrags ein Darlehen vergibt. Diese wenigen Banken verlangen dann deutlich höhere Zinsen.

Schufa Einträge werden jedoch in der Regel nach drei Jahren gelöscht. Ihre Bonität verbessert sich dann schlagartig. Ein neuer Antrag lohnt sich dann.

Kredite zusammenlegen lohnt sich schon mental

Umschuldungen eignen sich auch dazu, mehr Struktur in die privaten Finanzen zu bringen. Vielleicht kennen Sie es: Sie zahlen für einen Ratenkredit und nutzen nebenbei noch Ihren Dispokredit.

Außerdem läuft noch eine Ratenzahlung aus dem Elektronikmarkt und vom letzten Möbelgroßeinkauf. Fassen Sie alle diese Kredite zu einem neuen Darlehen zusammen. Dann wird nur noch eine monatliche Rate an eine Stelle fällig.

Eine solche Zusammenfassung von Krediten führt oft zu einer erheblichen mentalen Entlastung. Sie müssen sich nicht mehr von diversen Monatsraten erdrückt fühlen, die  „ständig“ von Ihrem Konto abgebucht werden.

Stattdessen wissen Sie genau, an welchem Tag die einzige Kreditrate fällig wird.

Welche Kredite können umgeschuldet werden?

Grundsätzlich können Sie sie jeden Kredit umschulden.

Das Verfahren ist immer gleich: Sie nehmen einen neuen Kredit auf, um ein altes Darlehen zu tilgen. Allerdings lohnt sich die Umschuldung nicht in allen Fällen. Auch der Ablauf unterscheidet sich etwas.

Dispo

Wenn Sie einen Dispokredit umschulden möchten, ist der Ablauf sehr einfach. Sie nehmen einen Kredit auf und lassen diesen zugunsten Ihres Girokontos auszahlen.

Der Dispokredit ist dann automatisch getätigt. Sie müssen die Kreditlinie nicht kündigen, können dies aber tun. Die neue Bank wird es in den seltensten Fällen zur Bedingung machen.

Die Umschuldung von Dispositionskrediten lohnt sich fast immer, da die Zinsen sehr hoch sind. Für einen Dispokredit zahlen Sie leicht 1 % Zinsen im Monat.

Bei einem Kreditbetrag von 4000 Euro (durchschnittlicher Saldo) belaufen sich die monatlichen Kosten somit auf 40 Euro. Wenn Sie sich 4000 Euro zu 5 % effektiv leihen und über zwei Jahre abzahlen, zahlen Sie rund 175 Euro pro Monat.

Das sind 135 Euro mehr im Vergleich zur reinen Zinsbelastung beim Dispo. Dafür ist der Ratenkredit nach zwei Jahren getilgt – der Dispokredit wäre noch in voller Höhe vorhanden.

Ratenkredit

Ratenkredite werden am häufigsten umgeschuldet. Das Recht zur Kündigung eines Ratenkredits steht Ihnen immer zu.

Sobald Sie ein günstigeres Darlehen finden, lohnt sich die Umschuldung. Allerdings muss die Zinsersparnis auch die eventuelle Vorfälligkeitsentschädigung decken.

Autokredit

Dient ein Fahrzeug als Sicherheit für einen Kredit, können Sie das Darlehen dennoch ablösen. Allerdings ist es dann schwieriger, eine Zinsersparnis zu erzielen.

Da beim bisherigen Autokredit eine Sicherheit vorliegt und beim neuen Kredit nicht, werden Sie nicht immer eine große Ersparnis erzielen. Haben Sie Ihren Autokredit bei einem Händler oder Hersteller zu 0 % Zinsen aufgenommen, lohnt sich die Umschuldung zumeist ebenfalls nicht.

Bei diesen Krediten zahlen Sie die Zinsen an anderer Stelle (zum Beispiel durch einen höheren Kaufpreis). Diese Kosten erhalten Sie bei einer vorzeitigen Rückzahlung nicht erstattet.

Immobilienfinanzierung

Bei Immobilienfinanzierungen lohnen sich Umschuldungen aufgrund der häufig großen Beträge ganz besonders. Allerdings sind die Regeln hier deutlich komplizierter.

Banken dürfen deutlich höhere Vorfälligkeitsentschädigungen verlangen. Dies gilt insbesondere, wenn Sie ohne berechtigtes Interesse kündigen. Weitere Informationen dazu finden Sie einige Abschnitte weiter unten.

Point of Sale Kredit

Vielleicht haben Sie einen Kredit im Elektronikmarkt oder bei einem Versandhändler aufgenommen. Auch diese Kredite können Sie vorzeitig zurückzahlen.

Hier gilt jedoch genau wie bei Fahrzeugfinanzierungen: Handelt es sich um sogenannte Nullprozentfinanzierungen, bringt Ihnen die vorzeitige Rückzahlung keine Zinsersparnis.

Im Gegenteil müssen Sie für den neuen Kredit höhere Zinsen zahlen als für den alten. Sie zahlen somit drauf.

Kreditkartenkredit

Bei sogenannten Credit Cards – Kreditkarten mit revolvierendem Kreditrahmen – können Sie die Monatsrechnung in Raten zurückzahlen. Viele Banken verlangen monatliche Rückzahlungen von lediglich 2 %.

Die Kehrseite: Die Zinsen für solche Kreditkartenkredite fallen sehr hoch aus. Schaffen Sie den Ausgleich Ihres Saldos auf absehbare Zeit nicht aus dem laufenden Einkommen heraus, bietet sich eine Umschuldung an.

Die Zinsersparnis kann erheblich sein. Kreditkartenkredite können Sie jederzeit durch eine Überweisung auf Ihr Kreditkartenkonto ausgleichen.

Was ist das Ablöseformular?

Für Umschuldungen werden ganz gewöhnliche Ratenkredite verwendet. Dass viele Banken dies als speziellen Umschuldungskredit bewerben, ändert daran nichts. Im Antrag gibt es lediglich einen wesentlichen Unterschied.

Wir haben Ihnen eine Vorlage für eine Ablösebescheinigung für Ihre Bank bereitgestellt.
Wir haben Ihnen eine Vorlage für eine Ablösebescheinigung für Ihre Bank bereitgestellt.
Als Word Dokument
Als PDF Dokument

Wenn Sie eine Umschuldung vornehmen möchten, müssen Sie der neuen Bank die Vollmacht zur Kündigung des alten Darlehens erteilen. Die neue Bank wird dann das alte Darlehen fristgerecht kündigen und ablösen. Der neue Kredit wird somit ohne Umweg zur alten Kreditbank überwiesen.

Sie können einen Umschuldungskredit beantragen und im Verwendungszweck etwas beliebiges anderes eingeben. Empfehlenswert ist dies jedoch nicht. Der Grund dafür ist die Haushaltsrechnung. Im Kreditantrag geben Sie an, welche monatlichen Belastungen Sie zu stemmen haben.

Dort müssen Sie auch den bereits laufenden Kredit angeben. Geben Sie den Kredit nicht an, erfährt die neue Bank über die Schufa Auskunft davon. Wenn Sie den Kredit nicht ablösen lassen, rechnet die Bank in der Haushaltsrechnung mit fortan zwei laufenden Krediten.

Dann ist im schlimmsten Fall Ihr monatliches Einkommen zu niedrig. Die Bank lehnt Ihren Antrag ab. Selbst wenn Ihr Einkommen ausreicht, kann die Bank Risikozuschläge erheben. Geben Sie deshalb die Umschuldung als Verwendungszweck an.

Kosten einer Umschuldung

Mit einer Umschuldung sparen Sie Geld, wenn das neue Darlehen günstiger ist als der bisherige Kredit. Sie müssen allerdings auch die Vorfälligkeitsentschädigung berücksichtigen. Gemäß §502 BGB steht Banken im Fall einer vorzeitigen Kreditkündigung grundsätzlich eine solche Entschädigung zu.

Der Gesetzgeber begrenzt diese Entschädigung auf 1,0 % des abgelösten Saldos. Möchten Sie zum Beispiel einen Kredit mit einem Restsaldo in Höhe von 10.000 Euro ablösen, darf die Bank maximal 100 Euro Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Beträgt die Restlaufzeit des alten Darlehens maximal ein Jahr, ist die Entschädigung auf 0,5 % begrenzt.

Zur Ablöse eines laufenden Kredits benötigen Sie die Summe aus Restsaldo und Vorfälligkeitsentschädigung. Wenn Sie zum Beispiel einen Kredit über 10.000 Euro ablösen und dabei eine Entschädigung in Höhe von 100 Euro anfällt, benötigen Sie 10.100 Euro Kredit.

Bei vielen Banken fällt keine Vorfälligkeitsentschädigung an. Die Institute verzichten auf einen entsprechenden Passus im Darlehensvertrag. Manche Banken erlauben zwar kostenlose Sonderzahlungen, erheben jedoch eine Entschädigung bei einer vorzeitigen Vollrückzahlung. Auch den umgekehrten Fall (kostenlose Vollrückzahlung aber Entschädigung bei Teilrückzahlung) gibt es.

Bei Immobilienfinanzierungen können die Kosten höher ausfallen

Die Regeln des §502 BGB für Vorfälligkeitsentschädigungen gelten für Verbraucherkredite. Für Immobilienkredite gelten andere Regeln. Sie müssen mit deutlich höheren Vorfälligkeitsentschädigungen rechnen.

Wenn Sie ohne berechtigtes Interesse einen Immobilienkredit kündigen, legt die Bank die Entschädigung nach billigem Ermessen fest. Ein berechtigtes Interesse liegt vor, wenn Sie die Immobilie verkaufen oder die Bank eine Aufstockung Ihres Kredits abgelehnt.

Mit einem berechtigten Interesse müssen Sie dennoch eine Entschädigung zahlen. Für die Festlegung dieser Entschädigung gelten jedoch verschiedene Vorschriften der Rechtsprechung.

Wie funktioniert eine Umschuldung?

Umschuldungen funktionieren sehr einfach. Sie können bei vielen Banken alle notwendigen Schritte innerhalb von 10 Minuten am Bildschirm erledigen.

Schritt eins: Restschuld in Erfahrung bringen

Der erste Schritt: Bringen Sie in Erfahrung, wie hoch die aktuelle Restschuld ist und welche Vorfälligkeitsentschädigung Sie bezahlen müssen. Die Restschuld können Sie dem Tilgungsplan entnehmen.

Dort ist für jeden Zeitpunkt des planmäßigen Kreditverlaufs der jeweilige Restsaldo zu sehen. Diesem fügen Sie gegebenenfalls die Vorfälligkeitsentschädigung hinzu. Nun wissen Sie, wie viel Kredit zur Umschuldung Sie benötigen.

Schritt zwei: Kreditangebote vergleichen

Nun vergleichen Sie verschiedene Kreditangebote. Sie können bei dutzenden Banken einen Antrag stellen und anschließend die Konditionen gegenüberstellen.

Einfacher funktioniert jedoch ein unabhängiger Kreditvergleich wie wir ihn anbieten. Mit diesem Vergleich beziehen sie automatisch dutzende Kreditinstitute ein. Sie sehen sofort, welcher Kredit für Ihr Vorhaben am günstigsten ist.

Wichtig: Geben Sie als Verwendungszweck die Umschuldung an. Dann wird deren Kreditunterlagen ein Ablöseformular beigefügt. Sofern eine Bank einen volldigitalen Antrag am Bildschirm anbietet, unterschreiben sie auch dieses Ablöseformular elektronisch am Bildschirm.

Schritt drei: Kredit abschließen und altes Darlehen ablösen lassen

Sie schließen den Kredit ab und übermitteln der Bank alle notwendigen Dokumente. Bei volldigitalen Krediten müssen Sie mittlerweile keine Dokumente einsenden. Alle Informationen zu Gehalt, monatlichen Ausgaben etc. werden in digitaler Form erhoben.

Die Bank teilt löst nach der Genehmigung des Kredits das alte Darlehen automatisch ab. Darüber werden sie von ihrer bisherigen Bank eine Bestätigung erhalten.

Bedarf für Restschuldversicherung neu überprüfen

Ihr laufendes Darlehen war mit einer Restschuldversicherung kombiniert? Wenn Sie den Kredit kündigen, endet im Regelfall auch die Versicherung automatisch. Bei vielen Restschuldversicherungen wird zum Zeitpunkt der Kreditauszahlung ein Einmalbeitrag erhoben.

Dieser wird dem Nettokreditbetrag zugeschlagen. Kündigen Sie die Versicherung vorzeitig, erhalten Sie einen Teil der Beiträge zurück. Je nach Versicherungsgesellschaft werden von der rechnerischen Rittererstattung mehr oder weniger hohe Abzüge vorgenommen.

Sie können nun den neuen Kredit ebenfalls mit einer Restschuldversicherung kombinieren. Zwingend ist dies jedoch nicht. Überprüfen Sie vor der Umschuldung, ob Sie die Versicherung wirklich benötigen.

Häufig reicht es, Ihre Angehörigen gegen den Fall der Fälle abzusichern. Dazu eignet sich eine konventionelle Risikolebensversicherung. Diese ist deutlich günstiger als die meisten Restschuldversicherungen.

Umschuldung trotz Schufa: Was ist möglich und sinnvoll?

Können Sie eine Umschuldung auch mit negativen Schufa-Einträgen vornehmen? Es gibt Banken, die auch bei negativen Schufa Einträgen Kredite vergeben. Allerdings müssen Sie dann immer sehr hohe Risikozuschläge zahlen.

Wenn Sie Ihr laufendes Darlehen vor dem negativen Schufa Eintrag aufgenommen haben, ist eine Ersparnis sehr unwahrscheinlich. Warten Sie besser, bis der negative Schufa Eintrag gelöscht wurde. Die meisten Einträge werden drei Jahre nach Erledigung gelöscht.

Wenn es brennt: Umschulden mit einem Kredit ohne Schufa

Die Bank hat Ihren Dispo gekündigt? Wenn Sie nicht innerhalb kürzester Zeit zahlen, droht ein gerichtliches Mahnverfahren? Jetzt noch einen Ratenkredit zur Umschuldung aufzunehmen, klappt wahrscheinlich nicht.

In Einzelfällen kann jedoch ein Kredit ohne Schufa aus dem Ausland helfen. Diese Darlehen werden durch die in Liechtenstein ansässige Sigma Kreditbank vergeben.

Die Kredite gibt es auch dann, wenn deutsche Banken keine Kredite mehr vergeben. Allerdings müssen Sie mit Kreditbeträgen von 3500-7500 Euro und Zinssätzen im Bereich von 10-11 % leben.

In Einzelfällen können diese Kredite jedoch dabei helfen, Schlimmeres abzuwenden.

Zusammenfassung und Fazit

Bei einer Umschuldung lösen Sie einen bestehenden Kredit mit einem neuen Darlehen ab. Dies lohnt sich immer dann, wenn der neue Kredit günstiger ist als das alte Darlehen.

In der Praxis lassen sich erhebliche Einsparungen erzielen, weil die Zinsen den letzten Jahren deutlich gesunken sind. Hohe Einsparungen sind auch möglich, wenn sich Ihre Bonität seit der ersten Kreditaufnahme verbessert hat.

Umschuldungen laufen sehr einfach ab, da die neue Bank das alte Darlehen fristgerecht kündigt und zurückführt. Sie können frei entscheiden, ob sie die Rate senken, die Laufzeit verkürzen oder eine zusätzliche Auszahlung generieren möchten.

Das Potenzial einer Umschuldung ist umso größer, je intensiver sie verschiedene Angebote am Markt vergleichen. Geben Sie die Umschuldung als Verwendungszweck an, damit in der Haushaltsrechnung nicht zwei Kredite auftauchen.

Sehr gute Erfahrungen haben wir mit dem Anbieter Smava gemacht. Smava prüft automatisch Ihre persönliche finanzielle Situation und zeigt Ihnen direkt auf, welche aus über 20 Banken für Ihre Umschuldung finanzieren würde. Über diese Angebot haben wir Ihnen unter Smava Umschuldung einen ausführlichen Beitrag bereitgestellt.

Häufig gestellte Fragen zum Thema Umschuldung – FAQ

Unsere Leser stellen uns immer wieder Fragen zum Thema Umschuldung.

Die wichtigsten Fragen und die Antworten darauf haben wir unten kurz zusammengefasst.

Was bringt eine Umschuldung?

Mit einer Umschuldung können Sie die Zinskosten ihres Darlehens senken. Die Ersparnis kann sich auf mehrere tausend Euro belaufen.

Wann lohnt sich eine Umschuldung?

Eine Umschuldung lohnt sich immer, wenn der Zinssatz des neuen Darlehens signifikant günstiger ist als der Zinssatz des alten Kredits.

Kann man jeden Kredit umschulden?

Sie haben jederzeit das Recht, einen Verbraucherkredit zu kündigen und vorzeitig zurückzahlen. Die Bank darf lediglich eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Die Zinsersparnis ist jedoch oft sehr viel größer als diese Entschädigung.

Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung?

Laut §502 BGB dürfen Banken bei einer vorzeitigen Kündigung des Kredits eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Die Höhe ist auf maximal 1,0 % des abgelösten Saldos begrenzt.

Kann man einen Immobilienkredit umschulden?

Ja, aber nur zu anderen Regeln als bei Verbraucherkrediten. Sie müssen mit einer höheren Vorfälligkeitsentschädigung rechnen.

Was ist das Ablöseformular?

Mit dem Ablöseformular beauftragen Sie die neue Bank, das Darlehen bei der alten Bank zu kündigen und auszugleichen. Sie müssen sich um nichts kümmern.

Sind Umschuldungen mit negativen Schufa Einträgen möglich?

Ja, wenn eine Bank mitmacht. Eine Zinsersparnis erzielen Sie damit in der Regel aber nicht.

Muss ich die Umschuldung als Verwendungszweck angeben?

Dies ist dringend empfehlenswert. Ansonsten geht die Bank in ihrer Haushaltsrechnung davon aus, dass Sie fortan zwei Kredite bedienen müssen. Deshalb ist das Ablöseformular so richtig!

Warum sind Kredite heute billiger als vor einigen Jahren?

Das Zinsniveau ist in den vergangenen Jahren infolge der lockeren Geldpolitik der EZB deutlich gesunken. Dies wirkt sich auf den Ratenkredit aus. Darüber hinaus wirkt auch der intensive Wettbewerb dämpfend auf die Zinsen.

Wird die Restschuldversicherung automatisch gekündigt?

Wenn Sie ein laufendes Darlehen kündigen, wird die zugehörige Restschuldversicherung in der Regel automatisch gekündigt.

Erhalte ich zu viel gezahlte Beiträge der Restschuldversicherung zurück?

Zu viel gezahlte Beiträge erhalten Sie abzüglich einer Stornopauschale zurückerstattet. Diese Pauschale kann je nach Versicherer allerdings recht hoch ausfallen.

Pascal Mayer

Pascal Mayer

Jahrgang 1982

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Pascal Mayer ist 1982er Baujahr und lebt in Süddeutschland. Pascal schrieb und schreibt für eine Vielzahl von Anbietern und Vergleichsportalen mit Bezug zum Thema Kredit. Dazu gehören etwa die Volkswagen Bank, Creditolo (Kreditvermittler) und FinCompare (FinTech).
Auch für andere Vergleichs- und Finanzportale war Pascal bereits aktiv. Dazu gehören z. B. BankLupe.de (ein Projekt der ING-DiBa), Digitalkredit.de, Erfahrungen.com, Finanzen.net und Testberichte.de.
Vor seiner Zeit als Finanzautor war Pascal bei verschiedenen Unternehmen der Branche aktiv – darunter z. B. bei der DAB Bank.
Pascal Mayer schreibt für uns unter einem Pseudonym.