Banken brauchen, wenn sie Geld verleihen, entsprechende Sicherheiten. Das heißt, erst prüft die Bank, inwieweit die Antragsteller kreditwürdig sind. Dazu wird deren Schufa angefragt, eine Haushaltsrechnung angestellt, von den Einnahmen die Ausgaben abgezogen werden, um das frei verfügbare Einkommen zu ermitteln. Darüber hinaus findet ein bankinternes Scoring-Verfahren Anwendung.
Im Ergebnis dieses Verfahrens, das als Bonitätsprüfung bezeichnet wird, fällt auch die Entscheidung, ob die Bank den Kredit vergibt oder nicht. Wenn ja, wird auch festgelegt, zu welchen Bedingungen.
Bei klassischen Ratenkrediten zu Konsumzwecken geben sich die Banken in aller Regel mit aktuellen Einkommensnachweisen als Sicherheit zufrieden.
Wichtige Kriterien für Vergabe von Krediten
Ein wesentliches Kriterium ist die Zuverlässigkeit des Kunden und die Höhe seines Einkommens. Bevor eine Bank den Kreditantrag bewilligt, muss sie in die Lage versetzt werden zu prüfen, wie hoch ihr Risiko sein wird.
Dazu sind eine ganze Reihe von wichtigen Informationen notwendig, die der Kunde, der einen Kredit beantragt, in Form einer sogenannten Selbstauskunft an die Bank geben muss.
Wenn der Kredit genehmigt ist, müssen die Kreditnehmer zusammen mit den Vertragsunterlagen alle geforderten Nachweise im Original oder in Kopie vorlegen.
Zu den Standardnachweisen, die vonseiten der Banken bei Ratenkrediten zu Konsumzwecken verlangt werden, gehören die letzten drei aktuellen Verdienstabrechnungen und zusammenhängende Kontoauszüge mindestens eines Monats. Manche Banken bieten auch einen Kredit ohne Kontoauszüge an. Dazu finden Sie viele Beiträge in unseren Forum.
Anhand der Kontoauszüge kann die Bank nachvollziehen, inwieweit die Angaben des Kreditantragstellers in seiner Selbstauskunft zur Höhe der monatlichen Miete und Unterhaltszahlungen etc. korrekt waren bzw. sind.
Zusätzliche Sicherheiten bei Autofinanzierungen
Wenn Kunden bei einer Autobank einen Kredit aufnehmen, um ihr Auto zu finanzieren, müssen sie zu den bereits beschriebenen Sicherheiten auch den Fahrzeugbrief bei der Bank während der Laufzeit des Kreditvertrages hinterlegen.
Der Fahrzeugbrief gilt als zusätzliche Sicherheit, weil das Fahrzeug ohne Fahrzeugbrief, wenn es noch kreditiert ist, nicht so ohne Weiteres verkauft werden kann.
Weil der Fahrzeugbrief eine zusätzliche Sicherheit für den Kreditgeber ist und die Autobanken als weitere Sicherheit in der Regel auch eine Anzahlung auf den Fahrzeugpreis verlangen, die dann noch eine zusätzliche Sicherheit im Objekt darstellt, werden Autokredite häufig auch dann vergeben, wenn das frei verfügbare Einkommen eigentlich nicht ausreichend ist.
Weitere Sicherheiten, die Banken gelegentlich verlangen
Ist die Bonität eines Kreditantragstellers nicht ausreichend für eine Kreditvergabe, verlangen die Banken vom Kreditantragsteller, dass er eine solvente Bürgschaft einreicht, die gegebenenfalls den Vertrag mit unterschreibt.
Verfügt der Bürge über die entsprechende Bonität, muss er eine selbstschuldnerische Bürgschaft übernehmen, mit der er sich als Bürge verpflichtet, die Raten anstelle des Kreditnehmers zu bezahlen, wenn der nicht will oder kann.
Die Bürgschaft ist im Prinzip eine sehr beliebte zusätzliche Sicherheit, weil die Bürgschaftserklärung ein einfaches Formular ist und leicht somit leicht händelbar ist.
Anders sieht es aus, wenn als zusätzliche Sicherheiten vonseiten der Kunden Sparguthaben oder Lebensversicherungen verpfändet werden sollen.
Viele Banken lassen sich aufgrund des deutlich höheren Aufwands, der damit betrieben werden muss, auf diese Art von möglichen Sicherheiten nicht ein, wenn es lediglich um einen Konsumentenkredit geht.
Eine Restschuldversicherung abschließen
Eine sehr beliebte Variante der zusätzlichen Sicherheit ist die bei den Banken die Restschuldversicherung, die ein abschließen „Muss“, wenn er den Kredit haben möchte.
Diese Restschuldversicherung kommt, in Abhängigkeit davon, in welchem Umfang sie abgeschlossen wird, für die Raten auf, die ein Kreditnehmer nicht bezahlen kann, wenn er stirbt, wenn er unverschuldet arbeitslos wird oder länger krankgeschrieben ist.
Der Abschluss einer Restschuldversicherung erfolgt ohne Gesundheitsprüfung, hat aber eine Reihe von Ausschlusskriterien, die im Kleingedruckten stehen. Diese Ausschlusskriterien sollte der Kunde kennen, bevor er einen Kreditvertrag mit Restschuldversicherung unterschreibt, denn der Kredit wird dadurch deutlich teurer. Die Kosten für die Restschuldversicherung spiegeln sich nicht im effektiven Jahreszins wider.
Verlangt die Bank den Abschluss einer Restschuldversicherung hingegen zwingend, damit der Kredit überhaupt vergeben werden kann, ist ein Ausweis im effektiven Jahreszins vorgeschrieben.
