Kredit ohne Restschuldversicherung – ist das sinnvoll?

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Der Kredit ohne Restschuldversicherung wird häufig als Allheilmittel gegen überzogene Forderungen bei den Versicherungsbeiträgen für Restschuldversicherungen gesehen. Grundsätzlich ist zu befürworten, dass kein Kredit mehr an den Abschluss einer Restschuldversicherung gebunden werden darf. Sie jedoch von vornherein aus den persönlichen Überlegungen auszuschließen ist, neutral betrachtet, auch nicht ratsam. Mit dem „Für und Wider“ bei Kreditverträgen eine Restschuldversicherung abzuschließen wird sich der nachfolgende Beitrag auseinandersetzen.

Kredit ohne Restschuldversicherung ein unkalkulierbares Risiko?

Der Kredit ohne Restschuldversicherung ist der Regelfall. Ein Kredit ohne eine Versicherung für die Lebensrisiken ist somit nicht unkalkulierbar. Den Beweis dafür liefern die Kreditinstitute selbst. Sie könnten, angesichts der Masse der unversicherten Kredite, sonst wohl kaum Gewinne schreiben. Trotzdem gibt es auch eine weitere Wahrheit im Bezug auf Kreditversicherungen. Eine Restschuldversicherung schützt den Kreditnehmer und auch seine Familie gegen die Schuldenfalle. Nach den Reformen, die mit dem Namen Harz verbunden werden, ist diese Absicherung heute wichtiger denn je. Die Mehrzahl aller finanziellen Schieflagen einer Familie entstehen durch sich verändernde Lebensumstände.

Häufigster Grund für finanzielle Probleme ist der Arbeitsplatzverlust. In zunehmendem Alter oder bei geringerer Qualifikation wird es immer schwieriger einen neuen, fair bezahlten Arbeitsplatz zu finden. Von der staatlichen Unterstützung kann man zwar überleben, doch einen Kredit zurückzuzahlen ist praktisch ausgeschlossen. Bei einem Kredit ohne Restschuldversicherung bleibt jedoch dazu keine Wahl. Ähnlich verhält es sich mit Krankheiten. In jungen Jahren sind Krankheiten oft kein wirkliches Risiko. Mit zunehmendem Alter jedoch steigt die Gefahr der Berufsunfähigkeit stark an. Vor Erreichen des Rentenalters wird etwa jeder vierte Arbeitnehmer berufsunfähig.

Der Wunsch nach Sicherheit darf kein Freibrief sein.

So verständlich, wie der Wunsch nach der sicheren Rückzahlungsfähigkeit auch ist. – Dies betrifft sowohl die Seite des Kreditnehmers als auch die Kreditgeberseite, ein Freibrief zum Geldverdienen darf die Restschuldversicherung nicht sein. Die tatsächlichen Risiken müssen fair kalkuliert und auf die Solidargemeinschaft umgelegt werden, nur so bleiben die Tarife auch bezahlbar. Eine Versicherung, die bei Berufsunfähigkeit, Arbeitslosigkeit oder Tod in die Zahlungen einspringt, das ist an sich keine schlechte Sache. Nur überzogenen Forderungen für eine Restschuldversicherung, denen auch höchstrichterlich Einhalt geboten wurde, die sollte niemand tolerieren.

Ein guter Weg im Umgang mit Kreditversicherungen besteht darin, den Kredit ohne Restschuldversicherung abzuschließen. Zu jedem Zeitpunkt kann, ein Kredit ohne Restschuldversicherung, auch nachträglich abgesichert werden. Sinn macht eine solche Versicherung trotzdem nur bei großen Darlehnssummen. Entsprechend sollte eine Hausfinanzierung durch eine Lebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung flankiert werden. Eine Kreditversicherung für Summen abzuschließen, die man praktisch in jeder Lebenslage bezahlen kann, das ist herausgeworfenes Geld. Als Beispiel hierfür mag der Ratenkauf einer Waschmaschine dienen, der sollte nur als Kredit ohne Restschuldversicherung abgeschlossen werden.

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