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Kredit trotz Schulden oder Umschuldung?

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  • Kredit trotz Schulden oder Umschuldung?

    Antwort der Redaktion


    Empfehlung 1: Ratenkredit
    Empfehlung 2: Kredit ohne Schufa
    Empfehlung 3: Kurzzeitkredit
    Empfehlung 4: Kredit für Selbständige
    Empfehlung 5: Kreditchance verdoppeln
    Hallo und einen guten Tag wünsche ich allen hier im Forum. Gleich auf den Punkt, von Ihnen erhoffe ich mir eine grundsätzliche Entscheidungshilfe.

    Was ist für mich besser, ein Kredit trotz Schulden oder Umschuldung? Offen stehen mir zur Zeit beide Möglichkeiten, so denke ich.

    Kurz zur Erklärung: Eigentlich benötige ich nur einen Kleinkredit für mein Hobby. Meine Partnerin und ich sind leidenschaftliche Modellflieger.

    Jetzt planen wir, gemeinsam mit anderen Mitgliedern im Verein, drei flugfähige Modelle zu bauen. Flieger, die Sie nicht von der "Stange" bekommen.

    Für unser Flugzeug rechnen wir mit etwa 3000 Euro bis 4000 Euro Kosten. Zur Zeit haben wir noch zwei weitere Kredite laufen, einen Autokredit und einen Einrichtungskredit.

    Was meinen Sie, nutze ich die Gunst der Stunde und schulde um oder nehme ich einen zusätzlichen Kredit auf? Der Kleinkredit würde sich im Budget bei zwei Vollverdienern nicht groß bemerkbar machen.

    Trotzdem gefällt mir das Ganze nicht so recht. Man verstrickt sich in immer mehr Zahlungsverpflichtungen, lieber wäre mir ehrlich gesagt nur ein Kredit.

    Dann denke ich wieder, in etwa einem Jahr sind die laufenden Kredite eh alle bezahlt. Lohnt sich für die kurze Zeit eine Umschuldung?

    Für Ihre Meinung, gern auch einen Rat, bei wem wir umschulden oder zusätzlichen Kredit beantragen, bin ich dankbar.

  • #2
    Hallo zurück, Sie haben mich nach meiner persönlichen Meinung gefragt. Die ist, eine Umschuldung kann sinnvoll sein, allerdings sollte Sachgründe dafür sprechen.

    Wichtige Sachgründe wären eine überfordernd hohe Ratenlast bei bestehenden Ratenkrediten. Oder die Zinsersparnis durch Umschuldung teurer Kredite (Bsp.: Dispo) zum günstigeren Kredit.

    Umschulden von bestehendem zinsgünstigen Kredit, bei Ihnen scheint das der Fall zu sein, verteuert die Angelegenheit oft nur. Ob sich der Aufwand lohnt, bei einem Jahr oder weniger Restlaufzeit, lasse ich dahingestellt sein.

    Im Recht sind Sie, was die Übersicht über bestehende Kreditverpflichtungen betrifft. Aber ist Ihnen die Übersichtlichkeit eventuelle Mehrkosten wert?

    In Ihrem Fall würde ich auf mein persönliches Bauchgefühl hören und wahrscheinlich einen zusätzlichen Kleinkredit aufnehmen.
    Ich persönlich würde dir Smava (www.smava.de) empfehlen, selbst mit einem Schufaeintrag hast du dort gute Chancen.

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      Stand: 26.03.2019

      • #3
        Bei der Entscheidung, ob sich die Umschuldung lohnt, kommt Ihr beide wahrscheinlich nicht ohne ein bisschen Mathematik und Zahlen aus.

        Die Tilgung erfolgt in Monatsraten, wobei alle Banken die gleiche Zinsberechnungsmethode anwenden (müssen). Damit ergibt sich die Zinsbelastung für jeden Monat aus dem offenen Saldo mal Zinssatz.

        Eine Umschuldung würde dann Sinn machen, wenn der neue Kredit einen wesentlich niedrigeren Zinssatz haben würde. Habt Ihr beispielsweise 4.000 Euro offen und wäre der Zins beispielsweise nur 0,1 % niedriger - dann würde ich es lassen.

        Da die großen "Zinsschritte" seit einigen Jahren vorbei sind wird die Umschuldung wahrscheinlich wenig Kostenentlastung bringen, wenn ihr nicht bei einer teuren Filialbank aufgenommen habt.

        Deshalb würde ich an Eurer Stelle lediglich den neuen Betrag finanzieren. Da Ihr aber das Flugzeugmodell wahrscheinlich möglichst bald bauen und fliegen möchtet, würde ich einen Kredit mit schneller Auszahlung aufnehmen.

        In den Kreditvergleichen wie check24, finanzcheck findet Ihr viele Banken, die in weniger als 4 Tagen ausbezahlen würden.

        Rechnet die Monatsrate am besten so, dass die Summe aus bisherigen und neuen Raten die monatlich freie Kaufkraft nicht überschreiten sollte.

        Also ruhig ein bisschen mit den Zahlen "spielen" und die beste Variante finden.

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        • #4
          Grundsätzlich tendiere ich zum einem Kredit. Bei Ihnen stellt sich jedoch die Frage, ob Sie nicht das eine Jahr warten wollen.

          Einen zusätzlichen Kredit würde ich in keinem Fall aufnehmen. Da besteht wirklich die Gefahr, sich zu verzetteln.

          Wenn es denn doch unbedingt ein Kredit sein muss, dann legen Sie alle Kredite zusammen. Sie haben dann nur eine Rate und zahlen auch nur einmal Zinsen.

          Sie brauchen natürlich eine gute Bonität, wenn Sie eine Umschuldung machen wollen. Sollten in der Schufa negative Einträge stehen, dann wird das ohnehin nichts mit einem Kredit.

          Ist jedoch alles in Ordnung, dann nehmen Sie nur einen Umschuldungskredit auf, in dem Sie alle Kredite in einen zusammenlegen.

          Von einem zusätzlichen Kredit rate ich ab. Außerdem stellt sich sowieso die Frage, ob die Bank einen neuen Kredit genehmigen würde. Die sehen ja auch, dass die Gefahr groß ist, sich zu verzetteln.

          Die ganze Finanzplanung kann durch unvorhersehbare Ereignisse über den Haufen geworfen werden.

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          • #5
            Eine Umschuldung lohnt sich fast immer. Du hast es richtig erkannt, dass es die Summe der Zahlungsverpflichtungen ist, die Dich mittel- oder langfristig in Schwierigkeiten bringen kann.

            Es mag sein, dass sich ein Kredit in Höhe von 3000 oder 4000 Euro nicht sehr stark auf das Budget von zwei gut verdienenden Personen auswirkt. Wenn Ihr aber mehrere solcher Kredite abzahlen müsst, sieht das Ganze schnell anders aus.

            Viele Personen sind auf diese Weise in den Schuldensog geraten und haben allein keinen Ausweg gefunden. So weit muss es nicht kommen.

            Der Gedanke, gleich alles umzuschulden, ist daher sehr gut. Gerade jetzt kann es sich lohnen, da das Zinsniveau für Kredite im allgemeinen niedrig ist.

            Dennoch solltest Du nicht gleich beim ersten Angebot zugreifen, sondern verschiedene Kredite vergleichen. So kannst Du Dir einen guten Überblick verschaffen und das beste Angebot heraussuchen.

            Dazu musst Du nicht einmal das Haus verlassen. Für einen Kreditvergleich ist das Internet hervorragend geeignet.

            Nutze am besten Check24 oder ein anderes Vergleichsportal. Finanzcheck und Smava sind zum Beispiel sehr gut.

            Bevor Du Dich entscheidest, solltest Du genau wissen, wie viel Geld Du wirklich benötigst, um alle Schulden zusammenzufassen. Nur dann macht die Sache wirklich Sinn.

            Die Ablösung alter Kredite geht meistens sehr einfach vonstatten und wird oftmals sogar vom neuen Kreditgeber übernommen.

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            • Hallo Yoshkev,
              wir würden diesen Anbieter empfehlen: unsere Empfehlung (hier klicken). Sollte es irgendwelche Probleme beim Antrag oder der Bonität geben raten wir zu zu Kredit-Berater.info

              • #6
                Guten Tag,

                ich kann den charmanten Gedanken verstehen, der von einer Umschuldung ausgeht. In Ihrem Fall würde ich aber deutlich davon abraten - der zusätzliche Kleinkredit ist sinnvoller.

                Dafür gibt es gleich eine ganze Reihe von Gründen. Drei Argumente haben Sie noch nicht genannt, weshalb ich mit diesen als Entscheidungshilfe beginnen möchte.

                Erstens ist eine Umschuldung nicht umsonst. Sie zahlen eine Vorfälligkeitsentschädigung für die alten Darlehen (0,5 Prozent der Restsumme).

                Das ist nicht die Welt. Dennoch ist es im Prinzip verschenktes Geld.

                Zweitens ist nicht garantiert, dass Sie den neuen Kredit zu günstigen Konditionen bekommen werden. Sie haben zwei Spezialkredite mit der Autofinanzierung und dem Darlehen für die Einrichtung.

                Diese Spezialkredite haben besonders günstige Zinsen. Es ist alles andere als unwahrscheinlich, dass das Umschuldungsdarlehen höhere Zinsen hätte, da keine Sachsicherheiten direkt gegen den Kredit stehen - es kämen also noch einmal Kosten oben drauf.

                Drittens sind Autokredite wirklich schwierig umzuschulden. Ich würde mir das nicht geben, wenn ich nicht unbedingt muss.

                Dies führt zudem, was Sie fast ganz am Ende schreiben. Die beiden laufenden Kredite sind nächstes Jahr bezahlt - also bald erledigt.

                Ich kann wirklich verstehen, dass man sich nicht in Schulden verstricken will. Aber in Ihrer Situation ist dies kurzfristig einfach die beste Lösung.

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                  Stand: 26.03.2019
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