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Kredit trotz Schulden oder Umschuldung?

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  • Kredit trotz Schulden oder Umschuldung?

    Antwort der Redaktion


    Empfehlung 1: Ratenkredit
    Empfehlung 2: Kredit ohne Schufa
    Empfehlung 3: Kurzzeitkredit
    Empfehlung 4: Kredit für Selbständige
    Empfehlung 5: Kreditchance verdoppeln
    Hallo und einen guten Tag wünsche ich allen hier im Forum. Gleich auf den Punkt, von Ihnen erhoffe ich mir eine grundsätzliche Entscheidungshilfe.

    Was ist für mich besser, ein Kredit trotz Schulden oder Umschuldung? Offen stehen mir zur Zeit beide Möglichkeiten, so denke ich.

    Kurz zur Erklärung: Eigentlich benötige ich nur einen Kleinkredit für mein Hobby. Meine Partnerin und ich sind leidenschaftliche Modellflieger.

    Jetzt planen wir, gemeinsam mit anderen Mitgliedern im Verein, drei flugfähige Modelle zu bauen. Flieger, die Sie nicht von der "Stange" bekommen.

    Für unser Flugzeug rechnen wir mit etwa 3000 Euro bis 4000 Euro Kosten. Zur Zeit haben wir noch zwei weitere Kredite laufen, einen Autokredit und einen Einrichtungskredit.

    Was meinen Sie, nutze ich die Gunst der Stunde und schulde um oder nehme ich einen zusätzlichen Kredit auf? Der Kleinkredit würde sich im Budget bei zwei Vollverdienern nicht groß bemerkbar machen.

    Trotzdem gefällt mir das Ganze nicht so recht. Man verstrickt sich in immer mehr Zahlungsverpflichtungen, lieber wäre mir ehrlich gesagt nur ein Kredit.

    Dann denke ich wieder, in etwa einem Jahr sind die laufenden Kredite eh alle bezahlt. Lohnt sich für die kurze Zeit eine Umschuldung?

    Für Ihre Meinung, gern auch einen Rat, bei wem wir umschulden oder zusätzlichen Kredit beantragen, bin ich dankbar.

  • #2
    Hallo zurück, Sie haben mich nach meiner persönlichen Meinung gefragt. Die ist, eine Umschuldung kann sinnvoll sein, allerdings sollte Sachgründe dafür sprechen.

    Wichtige Sachgründe wären eine überfordernd hohe Ratenlast bei bestehenden Ratenkrediten. Oder die Zinsersparnis durch Umschuldung teurer Kredite (Bsp.: Dispo) zum günstigeren Kredit.

    Umschulden von bestehendem zinsgünstigen Kredit, bei Ihnen scheint das der Fall zu sein, verteuert die Angelegenheit oft nur. Ob sich der Aufwand lohnt, bei einem Jahr oder weniger Restlaufzeit, lasse ich dahingestellt sein.

    Im Recht sind Sie, was die Übersicht über bestehende Kreditverpflichtungen betrifft. Aber ist Ihnen die Übersichtlichkeit eventuelle Mehrkosten wert?

    In Ihrem Fall würde ich auf mein persönliches Bauchgefühl hören und wahrscheinlich einen zusätzlichen Kleinkredit aufnehmen.
    Ich persönlich würde dir Smava (www.smava.de) empfehlen, selbst mit einem Schufaeintrag hast du dort gute Chancen.

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    • Folgende Banken wählten unsere Leser im letzten Monat
      Bank
      Unsere Leser wählten wie folgt:
      28.847 mal von Lesern ausgewählt (63.16 %)
      Kredit-Berater.info
      (zu www.kredit-berater.info )
      1.831 mal von Lesern ausgewählt (4.01 %)
      Sigma Kreditbank
      (zum Sigma Angebot )
      4.074 mal von Lesern ausgewählt (8.92 %)
      Kredit-ohne-Schufa.de
      (zu Kredit-ohne-Schufa.de )
      2.198 mal von Lesern ausgewählt (4.81 %)
      2.324 mal von Lesern ausgewählt (5.09 %)
      1.430 mal von Lesern ausgewählt (3.13 %)
      Stand: 27.05.2019

      • #3
        Bei der Entscheidung, ob sich die Umschuldung lohnt, kommt Ihr beide wahrscheinlich nicht ohne ein bisschen Mathematik und Zahlen aus.

        Die Tilgung erfolgt in Monatsraten, wobei alle Banken die gleiche Zinsberechnungsmethode anwenden (müssen). Damit ergibt sich die Zinsbelastung für jeden Monat aus dem offenen Saldo mal Zinssatz.

        Eine Umschuldung würde dann Sinn machen, wenn der neue Kredit einen wesentlich niedrigeren Zinssatz haben würde. Habt Ihr beispielsweise 4.000 Euro offen und wäre der Zins beispielsweise nur 0,1 % niedriger - dann würde ich es lassen.

        Da die großen "Zinsschritte" seit einigen Jahren vorbei sind wird die Umschuldung wahrscheinlich wenig Kostenentlastung bringen, wenn ihr nicht bei einer teuren Filialbank aufgenommen habt.

        Deshalb würde ich an Eurer Stelle lediglich den neuen Betrag finanzieren. Da Ihr aber das Flugzeugmodell wahrscheinlich möglichst bald bauen und fliegen möchtet, würde ich einen Kredit mit schneller Auszahlung aufnehmen.

        In den Kreditvergleichen wie check24, finanzcheck findet Ihr viele Banken, die in weniger als 4 Tagen ausbezahlen würden.

        Rechnet die Monatsrate am besten so, dass die Summe aus bisherigen und neuen Raten die monatlich freie Kaufkraft nicht überschreiten sollte.

        Also ruhig ein bisschen mit den Zahlen "spielen" und die beste Variante finden.

        Kommentar


        • #4
          Grundsätzlich tendiere ich zum einem Kredit. Bei Ihnen stellt sich jedoch die Frage, ob Sie nicht das eine Jahr warten wollen.

          Einen zusätzlichen Kredit würde ich in keinem Fall aufnehmen. Da besteht wirklich die Gefahr, sich zu verzetteln.

          Wenn es denn doch unbedingt ein Kredit sein muss, dann legen Sie alle Kredite zusammen. Sie haben dann nur eine Rate und zahlen auch nur einmal Zinsen.

          Sie brauchen natürlich eine gute Bonität, wenn Sie eine Umschuldung machen wollen. Sollten in der Schufa negative Einträge stehen, dann wird das ohnehin nichts mit einem Kredit.

          Ist jedoch alles in Ordnung, dann nehmen Sie nur einen Umschuldungskredit auf, in dem Sie alle Kredite in einen zusammenlegen.

          Von einem zusätzlichen Kredit rate ich ab. Außerdem stellt sich sowieso die Frage, ob die Bank einen neuen Kredit genehmigen würde. Die sehen ja auch, dass die Gefahr groß ist, sich zu verzetteln.

          Die ganze Finanzplanung kann durch unvorhersehbare Ereignisse über den Haufen geworfen werden.

          Kommentar


          • #5
            Eine Umschuldung lohnt sich fast immer. Du hast es richtig erkannt, dass es die Summe der Zahlungsverpflichtungen ist, die Dich mittel- oder langfristig in Schwierigkeiten bringen kann.

            Es mag sein, dass sich ein Kredit in Höhe von 3000 oder 4000 Euro nicht sehr stark auf das Budget von zwei gut verdienenden Personen auswirkt. Wenn Ihr aber mehrere solcher Kredite abzahlen müsst, sieht das Ganze schnell anders aus.

            Viele Personen sind auf diese Weise in den Schuldensog geraten und haben allein keinen Ausweg gefunden. So weit muss es nicht kommen.

            Der Gedanke, gleich alles umzuschulden, ist daher sehr gut. Gerade jetzt kann es sich lohnen, da das Zinsniveau für Kredite im allgemeinen niedrig ist.

            Dennoch solltest Du nicht gleich beim ersten Angebot zugreifen, sondern verschiedene Kredite vergleichen. So kannst Du Dir einen guten Überblick verschaffen und das beste Angebot heraussuchen.

            Dazu musst Du nicht einmal das Haus verlassen. Für einen Kreditvergleich ist das Internet hervorragend geeignet.

            Nutze am besten Check24 oder ein anderes Vergleichsportal. Finanzcheck und Smava sind zum Beispiel sehr gut.

            Bevor Du Dich entscheidest, solltest Du genau wissen, wie viel Geld Du wirklich benötigst, um alle Schulden zusammenzufassen. Nur dann macht die Sache wirklich Sinn.

            Die Ablösung alter Kredite geht meistens sehr einfach vonstatten und wird oftmals sogar vom neuen Kreditgeber übernommen.

            Kommentar


            • Hallo Yoshkev,
              wir würden diesen Anbieter empfehlen: unsere Empfehlung (hier klicken). Sollte es irgendwelche Probleme beim Antrag oder der Bonität geben raten wir zu zu Kredit-Berater.info

              • #6
                Guten Tag,

                ich kann den charmanten Gedanken verstehen, der von einer Umschuldung ausgeht. In Ihrem Fall würde ich aber deutlich davon abraten - der zusätzliche Kleinkredit ist sinnvoller.

                Dafür gibt es gleich eine ganze Reihe von Gründen. Drei Argumente haben Sie noch nicht genannt, weshalb ich mit diesen als Entscheidungshilfe beginnen möchte.

                Erstens ist eine Umschuldung nicht umsonst. Sie zahlen eine Vorfälligkeitsentschädigung für die alten Darlehen (0,5 Prozent der Restsumme).

                Das ist nicht die Welt. Dennoch ist es im Prinzip verschenktes Geld.

                Zweitens ist nicht garantiert, dass Sie den neuen Kredit zu günstigen Konditionen bekommen werden. Sie haben zwei Spezialkredite mit der Autofinanzierung und dem Darlehen für die Einrichtung.

                Diese Spezialkredite haben besonders günstige Zinsen. Es ist alles andere als unwahrscheinlich, dass das Umschuldungsdarlehen höhere Zinsen hätte, da keine Sachsicherheiten direkt gegen den Kredit stehen - es kämen also noch einmal Kosten oben drauf.

                Drittens sind Autokredite wirklich schwierig umzuschulden. Ich würde mir das nicht geben, wenn ich nicht unbedingt muss.

                Dies führt zudem, was Sie fast ganz am Ende schreiben. Die beiden laufenden Kredite sind nächstes Jahr bezahlt - also bald erledigt.

                Ich kann wirklich verstehen, dass man sich nicht in Schulden verstricken will. Aber in Ihrer Situation ist dies kurzfristig einfach die beste Lösung.

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                • #7
                  Guten Tag,

                  guten Entscheidungshilfen kannst du hier im Forum sicherlich erwarten. Ich persönlich bin der Auffassung, dass eine Umschuldung mit einer Aufstockung des vorhandenen Darlehens durchaus besser ist, als alles beim Alten zu belassen.

                  Der Grund für meine Argumentation ist die Tatsache, dass die Zinsen nach wie vor äußerst niedrig sind und du deshalb günstiges Geld geliehen bekommst. Wenn du dein neue Darlehens also als Investition betrachtest, kannst du dabei nur gewinnen.

                  Eine Umschuldung bietet sich also durchaus an. Du solltest jedoch darauf achten, dass du einen wirklich niedrigen Zinssatz bekommst und sich deine monatlichen Raten nicht erhöhen.

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                  • #8
                    Guten Tag,

                    wenn du zusätzlich einen weiteren Kredit aufnimmst, hast du mehrere unterschiedliche Raten in unterschiedlicher Höhe zu begleichen. Das kann schnell dazu führen, dass du den Überblick über deine Finanzen verlierst.

                    Was eine Umschuldung angehst, kannst du derzeit natürlich von überaus niedrigen Zinsen profitieren und bares Geld sparen, wenn die aktuellen Finanzierungen einen eher höheren Zinssatz aufweisen.

                    Bei einer Umschuldung bzw. Bündelung von verschiedenen Darlehen musst jedoch beachten, dass du mit hoher Wahrscheinlichkeit eine so genannte Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank entrichten musst.

                    Ich persönlich bin auch der Meinung, dass ein Darlehen bessere als mehrere ist, da man einfach den besseren Überblick behält. Auch wenn der Zinssatz etwas höhere sein mag, nehme ich diesen Umstand gerne in Kauf.

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                      • #9
                        Ob eine Umschuldung wirklich vorteilhaft ist, könnt Ihr vergleichsweise leicht abschätzen - auch ohne Taschenrechner.

                        Seht Euch doch mal die Kreditverträge des Autokredits und des Einrichtungskredits an. Wäre dort eine sehr hohe Prozentzahl zu finden, dann würde sich die Umschuldung lohnen.

                        Wenn Ihr beispielsweise eine Shopping Card, einen Einkaufsrahmen oder eine Teilzahlungsfunktion mit einem zweistelligen Jahreszins genommen hättet. Wenn Ihr aber schon damals beim Abschluss gut verglichen habt, dann würde sich wahrscheinlich nur eine Zinsdifferenz von einem halben Prozentpunkt oder weniger ergeben.

                        Da würde ich lieber wie geplant abbezahlen und das Modellflugzeug als neuen Ratenkredit zur freien Verwendung aufnehmen. Denn: Bei Euch stehen ja die beiden pünktlich bedienten Kredite in der SchufA als Hinweis auf Eure gute Zahlungsmoral.

                        Deshalb müsstet Ihr über einen Kreditvergleich wie check24 einen günstigen "neuen" Ratenkredit finden können. Je nachdem wann Ihr mit dem Aufbau des Rumpfes und der Steuerflächen beginnen wollt könnt Ihr auch das Augenmerk auf eine schnelle Kreditvergabe legen.

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                        • #10
                          Eine Umschuldung rentiert sich immer dann, wenn Sie daraus einen finanziellen Vorteil ziehen können. Dies kann zum Beispiel ein finanzieller Vorteil durch niedrigere Zinsen sein.

                          Allerdings kann auch eine niedrigere Rate, die zu einer besseren finanziellen Lage führt, vorteilhaft sein. Ob Sie einen zusätzlichen Kredit aufnehmen können, hängt auch von Ihrer Bonität ab.

                          Bei einer Umschuldung sieht dies normalerweise anders aus. Sie nehmen ja einen Kredit auf, der die laufenden Verbindlichkeiten ablöst.

                          Wenn es richtig gemacht wird, steht zum Schluss nur noch der neue Kredit in Ihrer Schufa. Alles Gute.

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                          • #11
                            Eine Umschuldung ist immer besser, als zwei oder mehr Kredite gleichzeitig abzahlen zu müssen. Das gilt selbst dann, wenn ein Ende der Zahlungsverpflichtungen bei den alten Krediten absehbar ist.

                            Eine Entscheidung müsst Ihr natürlich selbst treffen und das sollte nur nach Abwägung aller Vor- und Nachteile geschehen. Ob Ihr den neuen Kredit auch innerhalb von einem Jahr abzahlen könnt, ist zumindest fraglich.

                            Dann müsstet Ihr Euch für eine vergleichsweise hohe monatliche Rate und eine kurze Laufzeit entscheiden. Genaueres dazu könnt Ihr bei einem Kreditvergleich erfahren.

                            Außerdem steht es Euch frei, einen Kreditrechner zu verwenden, um die ideale Laufzeit sowie die ideale Monatsrate für den Kredit zu ermitteln. Dann könnt Ihr sehen, was Euch möglich ist und in welchem zeitlichen Rahmen eine vollständige Rückzahlung des Kredites denkbar wäre.

                            Möchtet Ihr die Frage beantworten, ob es Sinn macht, die alten Kredite umzuschulden, solltet Ihr zuerst genau bestimmen, welche Summe aktuell noch offen ist. Dann rechnet Ihr diese Summe zu Eurem aktuellen Kreditbedarf hinzu.

                            Das ist die Kreditsumme, die Ihr beantragen solltet, um alle Probleme zu lösen und sowohl die neuen Konsumwünsche zu erfüllen als auch die alten Kredite abzulösen. Ist das geklärt, kommt es darauf an, einen passenden Kreditgeber zu finden.

                            Das muss weder Eure Hausbank, noch irgendeine andere Bank sein, die sich in Eurer Nähe befindet. Oftmals ist es sogar deutlich besser, wenn Ihr Euch eine Onlinebank oder eine Direktbank sucht, die Euch nicht nur günstige Konditionen und niedrige Zinsen anbieten kann, sondern bei der die Antragstellung sehr einfach ist.

                            Es gibt heute sogar völlig papierlose Kredite. Hier liegt die maximale Summe in der Regel bei 50000 Euro.

                            Das dürfte für Euch ausreichend sein. Entsprechende Kreditangebote findet Ihr bei Smava, wo der Kredit2day bereitgestellt wird, über moneyou und Heycash.

                            Eine Besonderheit dieser Kredite ist es, dass sie komplett online und automatisch bearbeitet werden. Die Entscheidung, ob Ihr den Kredit erhalten könnt, übernehmen Computerprogramme mit speziell ausgerüsteten Algorithmen.

                            Das Ganze dauert nur wenige Sekunden. Dann bekommt Ihr eine Nachricht, wie der Kreditantrag entschieden wurde.

                            Das Geld wird nach einer Bewilligung sofort per Blitzüberweisung ausgezahlt. Den Kredit könnt Ihr innerhalb von 12 bis 84 Monaten zurückzahlen.

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                            • Hallo,

                              ich habe dir hier nochmals unseren Kreditvergleichsrechner eingefügt, viel Spaß beim rumspielen.
                              Kreditantrag am PC ausfüllen? >>

                              • #12
                                Guten Tag,

                                Entscheidungshilfen und gute Ratschläge findest du hier im Forum eigentlich immer. Dennoch finde ich, dass die Modellfliegerei kostengünstig ist und ich daher nicht von einem "Kleinkredit" sprechen würde.

                                Ich persönlich bin grundsätzlich ein Freund von Umschuldungen, da du alle offenen Zahlungsverpflichtungen in einer Rate bündeln und eventuell von besseren Konditionen für die Finanzierung profitieren kannst. Auch wenn ihr beide Vollverdiener seid, ist natürlich eure Bonität entscheidend, ob ihr euch ein weiteres Darlehen leisten könnt.

                                Auch wenn die anderen Kredite noch ein Jahr laufen, würde ich mich für eine Umschuldung entscheiden. Alternativ kannst du natürlich überlegen ob du die bereits vorhandenen Darlehen vor Fälligkeit begleichst und zukünftig nur noch ein Darlehen besitzt.

                                Kommentar


                                • #13
                                  Eine Umschuldung kann sich immer lohnen, denn Du hast ja bereits richtig erkannt, dass es die Summe aller Zahlungsverpflichtungen ist, die sich am Ende als schwierig erweisen kann. Das muss natürlich nicht so sein, die Gefahr besteht aber durchaus.

                                  Habt Ihr ein festes Einkommen, das ausreichend hoch ist, könnt Ihr gern eine höhere Kreditsumme aufnehmen, damit Euer Hobby finanzieren und gleichzeitig die alten Kredite umschulden. Dann müsst Ihr nur noch eine Rate pro Monat zahlen und habt jederzeit den Überblick.

                                  Idealerweise spart Ihr Zinsen und Kosten ein. Deshalb solltet Ihr vergleichen und erst dann einen Antrag stellen.

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                                  • #14
                                    Bei einer Umschuldung würde der Kredit eine längere Laufzeit bedeuten, da Sie einen erweiterten Kreditrahmen benötigen. Sie können die beiden bestehenden Kredite entsprechend strecken, zahlen dann aber mehr Zinsen, als wenn die Kredite in 12 Monaten abgezahlt sind.

                                    Eine Umschuldung lohnt nur, wenn beide Kredite mit einem hohen Zinssatz von über 5% belastet sind. Ansonsten rate ich Ihnen zu einem neuen Kredit für Ihr Vorhaben.

                                    Die Zinsen bei einer guten Bonität mit zwei Kreditnehmern liegt im Durchschnitt bei rund 3,5%. Die beiden bestehenden Kredite wirken sich aber bei einem Kredit mit Zinsfestlegung nach Bonität negativ aus.

                                    Lassen Sie sich von einem Kreditberater Smava beraten, da ich Ihre genauen Daten nicht kenne aus den bestehenden Kreditverträgen.

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                                        Stand: 27.05.2019
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