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Umschuldungskredit trotz schlechter Schufa selbst planen - was beachten?

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  • Umschuldungskredit trotz schlechter Schufa selbst planen - was beachten?

    Antwort der Redaktion


    Empfehlung 1: Ratenkredit
    Empfehlung 2: Kredit ohne Schufa
    Empfehlung 3: Kurzzeitkredit
    Empfehlung 4: Kredit für Selbständige
    Empfehlung 5: Kreditchance verdoppeln
    Zunächst bedanke ich mich bei Ihnen für viele Tipps hier im Forum. Heute werde ich erstmals nicht nur lesen, sondern selbst eine Frage stellen.

    Kurz zur Vorgeschichte, bei mir steht eine Umschuldung an. Aktuell sammle ich noch Daten und Angebote.

    Den eigenen Umschuldungskredit trotz schlechter Schufa selbst zu planen, ist gar nicht so einfach. Bei mir fehlen beispielsweise einige Unterlagen, die ich erst mühsam neu beschaffen muss.

    Die Ablösesummen habe ich schon erfragt. Allerdings bin ich mir nicht sicher, welche Verbindlichkeiten sich zur Umschuldung anbieten.

    Beispielsweise ist mir nicht klar, ob ich einen versicherten Kredit sinnvoll umschulde? Woran kann man erkennen, ob die RVS anteilig erstattungsfähig ist oder nicht?

    Außerdem frage ich mich etwas ganz Grundsätzliches. Kredite mit schlechter Schufa sind spürbar teurer.

    Wie viel Aufschlag ist sinnvoll hinnehmbar, um in kleinen Raten abzuzahlen? Außerdem, ist es besser, den Umschuldungskredit "auf Kante zu nähen" oder "großzügige Reserven" einzurechnen?

    Wenn ich einen Bürgen angebe, wird es preiswerter. Hat die Bürgschaft für den Bürgen dann negative Auswirkungen, obwohl ich pünktlich zahle?

    Klar ist, zahle ich nicht, hängt er am Seil. Aber was ist, wenn ich immer pünktlich zahle, greift die Bürgschaft seine Bonität an oder nicht?

    Zur Last fallen möchte ich schließlich niemandem.

  • #2
    Zuallererst solltest und könntest Du vorgehen wie ein guter Kaufmann: Pflege das Schaufenster bzw. den ersten Eindruck, den ein zukünftiger Kreditgeber von Dir hat.

    Beispielsweise die Bankauskunft Deines Girokontos: Am Besten schon einige Wochen vor der Kreditaufnahme die Nutzung des Dispokredits *spürbar* herunterfahren.

    Wenn die neue Bank liest, dass Du den Dispokredit schon jetzt dauernd voll auslastest oder sogar im Bereich der geduldeten Überziehung bist, dann spricht dies für ein hohes Risiko.

    Ich würde zuerst den unversicherten bzw. Dispokredit umschulden, weil Du hier die höchste Zinsersparnis in Prozent pro Euro realisieren kannst.

    Dein Bürge wird in der Tat für die Tilgung herangezogen, wenn Du die Raten nicht mehr bezahlst. Als wenn es seine eigenen Schulden wären. Daran solltest Du denken, dies kann eine Verwandtschaft oder Freundschaft ganz schön belasten.

    Der Bürge muss ja ähnliche Unterlagen wie Du selbst vorlegen, um seine Kreditwürdigkeit zu kommunizieren. Ich gehe davon aus, dass die Bank auch eine SchufA-Auskunft einholt: Du solltest aber darauf achten, dass das vorerst nur als Kredit- bzw. Konditionenanfrage gekennzeichnet wird.

    Dann kannst Du Dir immer noch überlegen, ob Du den Kredit mit Bürgen abschließen möchtest.

    An die Umschuldung des Kredites mit der Restschuldversicherung würde ich mich etwas später wagen. Da müsstest Du die Versicherungsbedingungen genau lesen.
    Ich persönlich würde dir Smava (www.smava.de) empfehlen, selbst mit einem Schufaeintrag hast du dort gute Chancen.

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      Bank
      Unsere Leser wählten wie folgt:
      47.969 mal von Lesern ausgewählt (65.73 %)
      Kredit-Berater.info
      (zu www.kredit-berater.info )
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      Sigma Kreditbank
      (zum Sigma Angebot )
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      Kredit-ohne-Schufa.de
      (zu Kredit-ohne-Schufa.de )
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      3.235 mal von Lesern ausgewählt (4.43 %)
      2.134 mal von Lesern ausgewählt (2.92 %)
      Stand: 26.03.2019

      • #3
        Ihre Planung ist völlig umsonst. Mit einer schlechten Schufa geben Ihnen deutsche Banken keinen Kredit mehr.

        Sie müssten auf die Sigma Bank in Liechtenstein ausweichen. Ob das klappt, hängt von der Kredithöhe und den Voraussetzungen ab, die Sie erfüllen müssen.

        Sie können sich auch die Höhe der Raten nicht aussuchen. Grundsätzlich zahlen Sie 40 Monate ab. Sondertilgungen sind natürlich möglich.

        Die Bank hat einen Online-Auftritt. Es gibt drei unterschiedliche Kreditbeträge, wobei die Höchstsumme bei 7.500 Euro liegt.

        Die Zinsen dürften sich im zweistelligen Bereich bewegen. Ob das für Ihre Umschuldung geeignet ist, mag ich zu bezweifeln.

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        • #4
          Du musst, wenn du einen Kredit zur Umschuldung aufnehmen möchtest, erst einmal für dich selber ein bisschen hin und her rechnen. Viele vergessen z.B. ganz oft, dass der alte Kreditgeber wahrscheinlich eine Vorfälligkeitsentschädigung haben möchte.

          Dank der rechtlichen Regelung, darf der Kreditgeber aber nicht mehr verlangen, als ein Prozent von der Restschuldsumme, wenn der Kredit noch länger als ein Jahr laufen würde.

          Würde dein Kredit weniger als ein Jahr noch laufen, dann darf er sogar nicht mehr verlangen, als 0,5 Prozent. Hier musst du auf jeden Fall erst einmal eine Rechnung offen machen.

          In den meisten Fällen lohnt sich eine Umschuldung aber trotz Vorfälligkeitsentschädigung. Und natürlich sind Kredite ohne Schufa teurer. Der Grund dafür liegt ja auch offen auf der Hand, nämlich dass der Kreditnehmer Schulden hat oder hatte.

          Und damit gilt er als ein größeres Risiko für das nicht zurückzahlen des Kredites. Das spiegelt sich dann unter anderem in dem effektiven Jahreszins wieder. Maxda vermittelt so einen Kredit, falls es dich interessiert.

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          • #5
            Guten Tag,

            dir sollte trotz aller Bemühungen und Planungen klar sein, dass es sich bei einer Umschuldung im Grunde genommen und die Beantragung eines neuen Darlehens handelt. Mit einer negativen Schufa-Kartei wirst du also auch hier nicht sehr weit kommen.

            Grundsätzlich solltest du die Raten auch bei einer Umschuldung immer so kalkulieren, dass du dir noch etwas auf Geld auf die Seite legen kannst, um gegen noch schlechtere Zeiten gut vorbereitet zu sein. Es genügt bereits, wenn du eine unerwartet hohe Rechnung bezahlen musst und diese nicht aus eigenen Mitteln begleichen kannst.

            Wegen der schlechten Schufa musst du dich vermutlich an Kreditvermittler wenden, welche für ihre Arbeit eine Provision kassieren. Diese wird sicherlich in das Darlehen eingerechnet.

            Außerdem wird der Zinssatz erheblich höher sein. Lediglich durch einen Vergleich kannst du die Kosten etwas senken.

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            • Hallo GlenGoodall,
              wir würden diesen Anbieter empfehlen: unsere Empfehlung (hier klicken). Sollte es irgendwelche Probleme beim Antrag oder der Bonität geben raten wir zu zu Kredit-Berater.info

              • #6
                Besonders mit schlechten Kreditvoraussetzungen sind Umschuldungen immer etwas schwierig. Auf Kreditmarktplätzen oder bei Kreditvermittlern sind nur selten Kreditzinsen erhältlich, die sich richtig rentieren.

                Oftmals müssen Bürgen oder auch ein zweiter Kreditnehmer mit ins Boot genommen werden, um die Kreditvoraussetzungen zu verbessern oder überhaupt einen Kredit möglich zu machen.

                Ich habe damals mit einem Privatkredit von Auxmoney umgeschuldet. Auf diesem Kreditmarktplatz übernehmen private Geldgeber die Finanzierungen der Kreditsummen.

                Eine Kreditsumme von 6000 Euro war damals für mich ausreichend. Bei Auxmoney werden kein Bürge und auch kein zweiter Antragsteller akzeptiert.

                Nachdem ich mich als Kreditnehmer akzeptiert hatte, konnte ich einen Antrag stellen. Selbstverständlich wurde im Hintergrund auch gleich eine Online-Auskunft bei der Schufa eingeholt.

                Meine leichten Negativmerkmale waren damals kein Grund, mich als Kreditnehmer abzulehnen. Den Antrag, der aus persönlichen Daten, einem Finanzbericht und einem schriftlichen Kreditprojekt besteht, konnte ich online stellen.

                Obwohl meine Frau nicht als Kreditnehmer auftreten konnte, hatte ich die Möglichkeit, Ihr Einkommen anzugeben. Auf eine teure Restkreditversicherung haben wir übrigens verzichtet.

                Die Kreditsumme wurde innerhalb von acht Tagen ausgezahlt und dann von der SWK Bank auf unser Konto überwiesen. Durch das relativ hohe Einkommen erreichten wir einen Zinssatz von 13,99 Prozent.

                Da ich eine relativ lange Laufzeit gewählt habe, ist die monatliche Belastung sehr erträglich.

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                • #7
                  Eine Umschuldung mit einer negativen Schufa ist oftmals nicht rentabel. Die angebotenen Kredite sind in der Regel immer viel teurer als die laufenden Kredite, die noch mit guten Voraussetzungen aufgenommen wurden.

                  Eine Entlastung spüren Kreditnehmer bei diesen Krediten oftmals nur, wenn sie eine lange Laufzeit wählen. Dies macht den Kredit aber noch teurer.

                  Wenn Sie mit diesem Kredit umschulden möchten, sollten Sie wirklich nur so viel Geld aufnehmen, wie Sie tatsächlich benötigen. Ein Polster rentiert sich nicht.

                  Wie mit Ihrer Restkreditversicherung zu verfahren ist, steht in Ihrem Kreditvertrag oder in einem separaten Versicherungsvertrag. Ein Bürge verbessert Ihre Kreditvoraussetzungen übrigens nicht.

                  Falls Sie einen Kredit mit einem Bürgen wählen, ist die Bonität der Person über die gesamte Laufzeit eingeschränkt. Ich hoffe, ich konnte helfen.

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                  • #8
                    Umschulden kann man praktisch alle Verbindlichkeiten. Das ist der eigentliche Sinn der Umschuldung.

                    Sie haben aber keine andere Wahl, als sich an die Sigma Bank zu wenden. Die sitzt zwar in Liechtenstein, hier bekommen Sie aber einen schufafreien Kredit.

                    Es ist die einzige Bank, die solche Kredite vergibt. Eine andere Möglichkeit gibt es nicht, da es schufafreie Kredite in Deutschland gar nicht gibt.

                    Die Zinsen werden bonitätsabhängig errechnet. Niedrig sind diese auf keinen Fall.

                    Die Laufzeit steht ebenfalls fest. Innerhalb von 40 Monaten müssen Sie den Kredit abzahlen. Die Kredithöhe richtet sich nach dem Einkommen, das Sie netto verdienen.

                    Die Höchstsumme liegt bei 7.500 Euro mit einem Verdienst von 1.800 Euro.

                    Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie das haben, dann versuchen Sie es. Sie brauchen den Arbeitsvertrag, die Kontoauszüge und die Gehaltsabrechnungen.

                    Ohne diese Unterlagen gibt Ihnen die Bank kein Geld.

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                      • #9
                        Eine Umschuldung ist bei einer negativen Schufa niemals einfach. Vor allem werden sich nicht viele Kreditgeber finden, die diese Umschuldung finanzieren.

                        Ob Ihre Restschuldversicherung bei einer Ablösung des Kredits anteilig abgerechnet wird, steht in Ihrem Vertrag. Ich weiß nur, dass diese Versicherung fast immer separat und schriftlich gekündigt werden muss.

                        Ein Bürge kann Ihren Kredit tatsächlich günstiger machen. Die Bonität des Bürgen wird während der Laufzeit des Kredits auf jeden Fall eingeschränkt.

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                        • #10
                          Mit einer negativen Schufa umzuschulden ist immer schwierig. Zum einen müssen Sie einen passenden Kreditgeber finden und zum anderen wird die Sache mit Sicherheit nicht günstig.

                          Kommen wir aber zur Frage mit Ihrem Bürgen. Selbstverständlich ist die Bonität eines Bürgen so lange eingeschränkt, wir der Vertrag vereinbart wurde.

                          Es ist also möglich, dass der Bürge während der Bürgschaft selbst keinen Kredit aufnehmen kann. Die Sache mit Ihrer Restschuldversicherung ist im Vertrag aufgeführt.

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                            Sigma Kreditbank
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                            Kredit-ohne-Schufa.de
                            (zu Kredit-ohne-Schufa.de )
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                            Stand: 26.03.2019
                            • Kreditantrag am PC ausfüllen? >>
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