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Targobank Kredit umschulden - wie mache ich es?

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  • Targobank Kredit umschulden - wie mache ich es?

    Antwort der Redaktion


    Empfehlung 1: Ratenkredit
    Empfehlung 2: Kredit ohne Schufa
    Empfehlung 3: Kurzzeitkredit
    Empfehlung 4: Kredit für Selbständige
    Empfehlung 5: Kreditchance verdoppeln
    Vor etwa zwei Jahren habe ich bei der Targobank Kredit aufgenommen. Insgesamt läuft der Ratenkredit noch für drei Jahre, den und meinen Dispo möchte ich umschulden.

    Letztes Jahr hatte ich auf der Arbeit die Wahl, den Job zu wechseln oder arbeitslos zu werden. In meinem Alter, ich bin über 40 Jahre, findet man so schnell keine neue Arbeit.

    Also habe ich mich entschieden den neuen Arbeitsplatz (im gleichen Unternehmen) anzutreten. Das Problem ist nur, kein Schichtdienst, keine Wochenendarbeit und keine Überstunden.

    Ich arbeite 38 Stunden und Ende Gelände. Sollte ich ausnahmsweise mal länger machen, gelten 5 Überstunden im Monat als abgegolten.

    Mehr Geld verdiene ich daher nie. Genau das ist das Problem.

    Auf der vorherigen Stelle habe ich jeden Monat reichlich Zulagen bekommen und habe fast jedes Wochenende bezahlte Überstunden gemacht. Dieses Geld ist jetzt ersatzlos weg.

    Die Kosten sind jedoch noch die Gleichen. Meine Miete ist seither sogar noch deutlich gestiegen.

    Unter dem Strich komme ich mit meinem Geld kaum noch hin. Mein Girokonto rutscht immer weiter ab, obwohl ich an allen Ecken und Enden spare.

    Jetzt sieht es obendrein so aus, als ob meine Frau Ihren 400 Euro Job verliert oder wenigstens Stunden wegfallen. Passiert das wirklich, sehe ich keine Chance, dauerhaft hohe Raten zu zahlen.

    Darum möchte ich dringend meinen Targobank Kredit umschulden. Mit der Bank habe ich aber noch nicht gesprochen.

    Bevor ich die aufmerksam mache, möchte ich mich lieber genau informieren. Würden die mir jetzt meinen Dispo streichen, ich würde es tun, dann kann ich ins Armenhaus gehen.

    Von Ihnen erhoffe ich mir eine Art "Anleitung", wie ich es richtig mache. Spreche ich meine Filiale direkt an und bitte um Hilfe?

    Oder halte ich die Klappe und hoffe auf eine Umschuldung von einer anderen Bank? Was muss ich bei einer Fremdfinanzierung von rund 15.000 Euro vorlegen?

    Welche Sicherheiten sind nötig? Damals bei meinem Targobank Kredit, da ging alles ohne besondere Nachweise.

    Der Kundenberater hat nur auf mein Girokonto geschaut und die letzte Lohnabrechnung wollte er haben. Ein paar Tage später war das Geld verfügbar.

    Ich verdiene jetzt aber gut 30% weniger. Gut dafür sind die Schulden auch niedriger, aber reicht das?

    Meinen Targobank Kredit mit Bürge umschulden, das kommt für mich nicht infrage. Ich habe niemanden, den ich um Hilfe bitten könnte.

    Meine Frau und ich sind auf uns selbst gestellt. Unsere Tochter ist noch minderjährig und geht zur Schule.

    Ohne eine Erbtante aus Amerika, ich denke da gerade an Loriot, kann ich keine zusätzlichen Sicherheiten anbieten. Was mach ich jetzt, wie pack ich es an?

  • #2
    Deine Frau kann und wird auf jeden Fall für dich bürgen. Denn die Banken sehen gerne den Ehepartner als Bürgen. Und aktuell scheint sie ja ach noch etwas Geld zu verdienen.

    Du musst in deinen Vertrag mit der Targobank schauen, ob man dir eine vorzeitige Ablöse erlaubt oder nicht. Und du musst auch schauen, wann das möglich wäre und wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung ausfällt. Die musst du bei der Targobank auf jeden Fall zahlen und die kann auch recht hoch ausfallen.

    Daher musst du auch erst einmal rechnen, ob die Umschuldung lohnt. Wenn du kleinere Raten willst, könntest du nämlich auch die Targobank um eine Anpassung des Kredites bitten. Das wird auf jeden Fall billiger.
    Ich persönlich würde dir Smava (www.smava.de) empfehlen, selbst mit einem Schufaeintrag hast du dort gute Chancen.

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    • Folgende Banken wählten unsere Leser im letzten Monat
      Bank
      Unsere Leser wählten wie folgt:
      36.748 mal von Lesern ausgewählt (64.98 %)
      Kredit-Berater.info
      (zu www.kredit-berater.info )
      2.134 mal von Lesern ausgewählt (3.77 %)
      Sigma Kreditbank
      (zum Sigma Angebot )
      4.824 mal von Lesern ausgewählt (8.53 %)
      Kredit-ohne-Schufa.de
      (zu Kredit-ohne-Schufa.de )
      2.693 mal von Lesern ausgewählt (4.76 %)
      2.715 mal von Lesern ausgewählt (4.8 %)
      1.684 mal von Lesern ausgewählt (2.98 %)
      Stand: 24.04.2019

      • #3
        Um es einfach auszudrücken: Du hast jetzt weniger Einkommen und musst Geld sparen, dazu möchtest du einen Ratenkredit und den Dispo umschulden.

        Hinzu kommt, dass deine Frau vermutlich ihren 400 Euro Job verliert. Einen Freund, der für den Kredit bürgen könnte, hast du nicht.

        Das macht die Situation nicht einfach. Denn wenn man umschulden möchte, dann muss man einen neuen Kredit beantragen und von der Bank bewilligt bekommen.

        Gerade die Bewilligung ist aber angesichts deiner finanziell angespannten Lage sehr schwierig. Wenn man einen Kredit beantragt, wird eine Kreditprüfung vorgenommen.

        Bei dieser wird geprüft, ob man sich den Kredit leisten kann. Also, ob man die Tilgungsraten für den Kredit zuverlässig bezahlen kann.

        Dabei geht die Bank vom aktuellen Status aus. Von einem Einkommen werden dazu alle Fixkosten abgezogen, inklusive der Tilgungsraten für den Targobank Kredit und die Zahlungen für den Dispo.

        Mit dem was bleibt, musst du die Tilgungsraten des neuen Kredits bezahlen können. Das wird sich leider nicht ausgehen.

        Denn wie du ja schreibst, bleibt dir nach Abzug aller Kosten kaum Geld. So ein Fall braucht Profis, die dir helfen.

        Die findest du bei der Schuldnerberatung. Interessant ist auch der neue Dienst easyhelp, wo ebenfalls eine Schuldnerberatung und eine Entschuldung angeboten werden.

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        • #4
          Ich finde es gut, dass Du Deine Finanzen in die Hand nimmst und nicht erst wartest bis Du nach erreichen des Dispolimits für jeden höheren Betrag einen Zinszuschlag bezahlst. "Geduldete Überziehung" würde sich dann nennen.

          Deine Kreditfrage würde ich am liebsten in drei Teile aufteilen, so dass Du für jede Teilfrage einen hohen Nutzwert haben kannst:

          1.) Der Blick in den bisherigen Kreditvertrag. Wahrscheinlich gehört Dein Kredit schon zu den neuen, flexiblen Krediten. Bei denen Du jederzeit eine Sondertilgung vornehmen kannst.

          Du könntest also in aller Ruhe einen Kreditvergleich starten und einen Umschuldungskredit aufnehmen. Um die Monatsrate zu senken solltest Du die Laufzeit verlängern. Würdest Du beispielsweise noch 36 Monate abzahlen, dann gehe auf 48 oder 60 Monate Laufzeit.

          Bei 15.000 Euro Kreditsumme würdest Du die aktuellen Lohn- und Gehaltsnachweise vorlegen, Aus denen kann sich die Bank ausrechnen, ob Du die Monatsrate begleichen kannst. Zusätzlich auch noch den Dispokredit umschulden.

          2.) Anpassung der Ausgaben an die veränderten Einnahmen: Natürlich ist eine Lohneinbuße von knapp 30 % schmerzlich. Allerdings würde auch der Umschuldungskredit nicht wirklich helfen, wenn Du weiterhin auf dem bisherigen Niveau ausgibst.

          Stelle deshalb am Besten mal eine Liste auf mit den Ausgaben und Einnahmen und auf welchen Luxus Du verzichten kannst. Setze das um!

          3.) Kleinere Zusatzeinnahmen sichern - ohne zu viel zu investieren. Deine Frau könnte sich bei verschiedenen Unternehmen um eine seriöse Teilzeitstelle bewerben. Am besten dort wo das Geld verdienen nicht mit fast unverschämten Ansprüchen an die Arbeitsgeschwindigkeit verbunden ist. Also nichts mit Discounter oder so.

          Viele Supermärkte, Kaufhäuser etc. suchen aber Leute, die gerne am Samstag arbeiten. Und den tarifvertraglichen Wochenendzuschlag gerne mitnehmen.

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          • #5
            Du kannst zuerst bei einer anderen Bank nach einem neuen Kreditangebot schauen. Nur wenn das Angebot besser ist als das, was du von der Targobank hast, kannst du umschulen.

            Die Taube Bank wird für die Umschuldung ein Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung stellen. Es kommen also noch mal Kosten auf die noch offene Kreditsumme drauf.

            Die Frage ist natürlich, ob du durch dein geringeres Einkommen und die Tatsache, dass der Job deiner Frau nicht mehr sicher ist, überhaupt einen Kredit bekommst. Und wenn ja, zu welchen Konditionen.

            Vielleicht ist es daher auch besser, wenn du zuerst mit der Targobank sprichst und dort um eine Anpassung deines Kredites bittest. Auch das wäre nämlich möglich.

            Kommentar


            • Hallo pitfall,
              wir würden diesen Anbieter empfehlen: unsere Empfehlung (hier klicken). Sollte es irgendwelche Probleme beim Antrag oder der Bonität geben raten wir zu zu Kredit-Berater.info

              • #6
                Du weißt hoffentlich, dass die Targobank für eine Umschuldung eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt? Ganz billig wird es für dich also nicht.

                Generell musst du dich erst für einen neuen Kredit entscheiden, um dann den alten Kredit zu kündigen und abzulösen. Die Reihenfolge darf nicht vergessen werden.

                Preiswerter wird es aber wahrscheinlich, wenn du die Targobank einfach um eine Änderung beim bestehenden Kredit bittest. Du könntest die Raten reduzieren und gleichzeitig den Kredit aufstocken, damit auch der Dispo abgelöst werden kann.

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                • #7
                  Zuerst einmal: Ich finde es super, dass Du Dich rechtzeitig um die Finanzen kümmerst. Und Dich informierst.

                  Denn in der Tat gilt: Jeder Dispokredit auf einem laufenden Konto gilt "bis auf weiteres". Dies bedeutet: Bei einer Verbesserung der Einkommenssituation wird Dir die Bank eine Mitteilung mit der Erhöhung des Dispolimits schicken.

                  Dementsprechend kann sie den Dispokredit auch etwas abschmelzen, wenn das Einkommen sinkt oder sich die Vermögenslage verschlechtert.

                  Du kannst Deine monatliche Belastung auf zwei Arten und Weisen senken: Zuerst einmal die Höhe der Zinsen drücken. Die Umschuldung beider Kredite auf ein günstiges Angebot ist eine wirksame Maßnahme.

                  Dann solltest Du die Laufzeit so ausrechnen, dass Dich die "neue" Monatsrate nicht zu sehr einschränken würde.

                  Verschaffe Dir in einem der Kreditvergleiche wie check24, finanzcheck bzw. verivox einen Überblick und betrete dabei den Bereich der "Umschuldungen". Mit verschiedenen Laufzeiten bekommst Du ein sehr gutes Gefühl für die Zinsen.

                  Wähle dann den passenden Kredit aus und tilge damit die bisherigen, teuren Schulden.

                  Zusätzlich würde ich noch die Maßnahme empfehlen, dass Du einmal die Monatsausgaben genauer analysierst. Da gibt es sicher so Einiges an "gewohntem Luxus", den Ihr streichen könnt. Damit sich auch der entstehende Monatssaldo besser anfühlen kann.

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                  • #8
                    Nichts zu unternehmen und abzuwarten ist der falsche Weg, denn dann kann es tatsächlich in naher Zukunft passieren, dass Dir der Dispo gestrichen wird. Es ist immer gut, wenn Du mit der Targobank redest und versuchst, eine gangbare Lösung zu finden.

                    Dass Dein Einkommen heute niedriger ausfällt, wird der Bank ebenfalls nicht entgehen. So ist es der beste Weg, wenn Du eine Umschuldung anstrebst.

                    Du kannst versuchen, die monatlichen Raten zu verringern und die Laufzeit zu verlängern. Die Chancen dafür stehen gut, wenn Dein Einkommen in der Zukunft gesichert ist.

                    Das kannst Du durch einen unbefristeten Arbeitsvertrag nachweisen. Sollte Dein Konto im Minus sein, ist es außerdem überlegenswert, den offenen Betrag gleich mit umzuschulden.

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                      • #9
                        Bei der Planung Deiner Umschuldung solltest Du zu allererst einen Blick in den laufenden Targobank-Kredit bzw. die Vertragsunterlagen werfen.

                        Meiner Meinung nach gehört dieser Kredit schon zu denjenigen, die Du jederzeit (und auch ohne Vorwarnung) tilgen kannst.

                        Bei der Aufnahme eines Kredits zur Umschuldung des Targobank-Kredits und auch Deines Dispo-Kredits hast Du die volle Auswahl unter allen Kreditgebern und auch Laufzeiten.

                        Du kannst Deine monatliche Belastung auf zwei unterschiedliche Arten und Weisen reduzieren: Einerseits sollte die Umschuldung das Ziel haben die Multiplikation aus offenem Betrag und Zinshöhe zu minimieren.

                        Darüber hinaus könntest Du die Rückzahlungsdauer etwas verlängern, so dass die Monatsbelastung noch weiter sinkt.

                        Übrigens schulden sehr viele Menschen ihre Kredite um: Weil sie beispielsweise nachträglich feststellen, dass der frühere Kredit zu teuer war. Oder dass sich ihre Voraussetzungen verbessert haben, weil inzwischen nur noch ein geringerer Betrag abzubezahlen wäre.

                        In den Kreditvergleichen (z. B. check24) findet sich deshalb eine extra Rubrik bzw. ein Untermenü für Umschuldungen.

                        Dabei spielt der Zeitfaktor eine große Rolle, insbesondere wenn Du merkst: Das Monatseinkommen reicht nicht aus. So lange kein SchufA-Eintrag beispielsweise wegen Spättilgung eines Kredits vorliegt kannst Du relativ günstig umschulden.

                        Nehme das deshalb jetzt gleich, spätestens heute abend in Angriff. Darüberhinaus empfehle ich auch die "Schuhkarton"-Methode für alle Einkäufe:

                        Lasse Dir für alles - auch den Kaffee unterwegs - einen Kassenzettel geben und sehe dann nach einer Woche nach wo Du unnütze Ausgaben hast. Gibt so viele Angewohnheiten, die in der Summe 50 oder 100 Euro mehr pro Monat kosten können.

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                        • #10
                          Ich finde es gut, dass Du rechtzeitig die "Finanz-Alarmglocken" läuten hörst und Dich - ausgehend von einem guten Bild nach außen - rechtzeitig an die Umschuldung denkst.

                          Wenn Du Dich ein bisschen zurückerinnerst, dann die Bank Dein Girokonto-Dispo freigeschaltete oder erhöht hat, dann kannst Du folgende Systematik erkennen:

                          Viele Banken legen den Dispo als Multiplikator des monatlichen Geldeingangs fest. Nach der erstmaligen Arbeitsaufnahme dauert es meist so 2-3 Monate bis der Dispo erhöht wird.

                          Ähnlich geht die Bank bei einer Disposenkung vor, insbesondere wenn der Dispo stets sowie vollständig in Anspruch genommen werden würde: Dann kann die Bank durchaus das Limit heruntersetzen.

                          Es ist deshalb das Beste, wenn Du Dich sofort um eine Umschuldung kümmerst! Zu einem Zeitpunkt, zu dem Du alle Raten (noch?) pünktlich bedienst und noch nicht um eine Ratenpause oder ähnliches bitten musstest.

                          Ich würde also den Gesamtbetrag zusammenrechnen und dann auf einem der großen Kreditvergleichs (wie check24, finanzcheck etc.) einen Kredit für die Umschuldung suchen.

                          Vor dem tatsächlichen Kreditantrag einfach mal paar Laufzeiten rechnen und die passende Monatsrate finden. Dann mit aktuellen Gehaltsbescheinigungen, Kontoauszügen und als Neukunde einem Personalausweis/Reisepass umschulden.

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                          • #11
                            Gut, dass Du rechtzeitig daran denkst die Zinslast zu senken und die Monatsraten auch der neuen Einkommenssituation anzupassen.

                            Der Vorteil: Solange Du nicht mit den Raten in Rückstand bist, zeigt die SchufA zwei schon längerfristig bediente Kredite. Das ist HInweis auf Deine Zuverlässigkeit als Schuldner!

                            Zudem hast Du den Arbeitgeber nicht wechseln müssen, so dass die "neuen" Gehaltszettel ein unverändertes Feld "beschäftigt seit" zeigen :-)

                            Bei der Umschuldung solltest Du beide offenen Kreditsummen in einen Kredit zusammenfassen. Am Besten mit einer so langen Laufzeit, dass die Monatsraten entsprechend niedrig sind.

                            Deinen Dispokredit wird die Targobank wahrscheinlich nicht streichen, sondern ein bisschen entsprechend der neuen Einkommenshöhe anpassen. Also das Limit etwas reduzieren.

                            Meine Anleitung beginnt damit, dass Du bei der bisherigen Bank nicht unbedingt "schlafende Hunde" wecken solltest. Sehe Dich also in einem Kreditvergleich wie check24, finanzcheck um und finde eine Bank mit relativ niedrigen Zinsen.

                            Am Besten eine Bank bei der Du relativ zeitnah erfährst, ob die Umschuldung klappen würde. Also mit einer Kreditvergabe bei der Du die Unterlagen hochladen kannst. Meist werden zwei aktuelle Lohn- und Gehaltsbescheinigungen sowie die Kontoauszüge des Girokontos benötigt.

                            Mit diesen Finanzinformationen kann die Bank genau nachrechnen ob die Rate passen würde. Die Bank musst Du vorab nicht über den Umschuldungswunsch informieren, einfach überweisen tut es auch.

                            Kommentar


                            • Hallo,

                              ich habe dir hier nochmals unseren Kreditvergleichsrechner eingefügt, viel Spaß beim rumspielen.
                              Kreditantrag am PC ausfüllen? >>

                              • #12
                                Ein Kredit wird deine angespannte finanzielle Situation nicht lösen. Ganz im Gegenteil, da man für einen Kredit Zinsen bezahlen muss, werden deine Schulden durch den Kredit noch wachsen.

                                Außerdem wird dir angesichts der angespannten finanziellen Situation keine Bank einen Kredit bewilligen. Da dir ja kaum noch Geld vom Lohn bleibt, kannst du die Tilgungsraten nicht bezahlen.

                                Ich schlage vor, dass du dich an eine Schuldnerberatung oder an easyhelp Deutschland wendest. Dort kann man dir bei der Sanierung deiner Finanzen helfen.

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                                • #13
                                  Die Targobank verlangt für eine vorzeitige Ablöse des Kredites eine Vorfälligkeitsentschädigung. Du solltest also zuerst prüfen, wie hoch die ist und dann überlegen, ob eine Umschuldung finanziell betrachtet wirklich lohnt.

                                  Ich verstehe natürlich, dass es schwieriger ist, mit weniger Geld einen Kredit zurückzuzahlen. Aber du müsstest ja dann zuerst einen neuen Kredit suchen, den aufnehmen und kannst dann den alten Kredit bei der Targobank kündigen. Vielleicht fragst Du die Targobank aber auch erst einmal, ob sie dir den bestehenden Kredit anpasst. Das ist einfacher und billiger.

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                                  • #14
                                    Die Targobank gehört zu einer der flexibelsten Banken, was die Einführung von kundenfreundlichen Leistungen angeht, die woanders berechnet werden. Sei es die einmalige Ratenpause pro Jahr oder auch eine jederzeitige Sondertilgung.

                                    Wenn die Bank damals nicht zu teuer gewesen ist, dann würde ich an Deiner Stelle wahrscheinlich bei der Targobank bleiben. Und dort nach einer verlängerten Laufzeit fragen.

                                    Solange Dein Girokonto "nur" innerhalb des Dispokredits genutzt wird, dürfte das kein Problem sein. Würdest Du aber beispielsweise mit zwei oder drei Raten beim bisherigen Kredit in Rückstand sein, so würde dies Deine SchufA bzw. die Bankauskunft belasten.

                                    Unabhängig davon, on Du bei der gleichen Bank umschulden willst oder es ein neuer Kreditgeber sein soll würde ich wie folgt vorgehen:

                                    1.) Rechne Dir zuerst mal eine Wunschmonatsrate aus.
                                    2.) Gehe in einem Kreditvergleich wie check24 in den Bereich Umschuldung bzw. zum Verwendungszweck "Kredit ablösen". Nehme dann den noch offenen Saldo als Kreditsumme und probiere die Restlaufzeiten aus, die 6,12 und 24 Monate über der bisherigen Rückzahlungsdauer liegen.
                                    3.) Mit den Lohn. und Gehaltsnachweisen und den neuen Nettogehältern müsste die Umschuldung kein Problem darstellen. Denn gegenüber der ursprünglichen Kreditvergabe ist ja schon jede Menge getilgt worden.
                                    4.) Das Erstellen eines Kreditangebots ist immer kostenfrei. Weshalb Ihr Euch nach dem Kreditangebot in aller Ruhe entscheiden könnt.

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                                      • #15
                                        Prüfen Sie zunächst, zu welchen Konditionen eine vorzeitige Ablösung des Targobank Kredits möglich ist. Oft verlangen Banken eine Vorfälligkeitsentschädigung, die würde aufgrund der noch bestehenden Kreditlaufzeit 1% der Restschuld betragen.

                                        Sie müssen bei einer Umschuldung, wenn Sie direkt einen Umschuldungskredit beantragen, die Ablösung nicht selbst übernehmen. Die neue Bank wird den Kredit direkt bei der Targobank ablösen, Sie kommen mit dem Kredit nicht direkt in Berührung.

                                        Um einen passenden Kreditgeber zu finden, ist es sinnvoll, die Angebote zu vergleichen. Kostenlos und unverbindlich, ohne Eingabe persönlicher Daten, können Sie das bei Check24 oder Verivox durchführen.

                                        Smava bietet das mit persönlichen Daten an und zeigt Ihnen nur Kreditgeber, die aufgrund Ihrer Angaben infrage kommen für eine Umschuldung des Targobank Kredits.

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                                          Sigma Kreditbank
                                          (zum Sigma Angebot )
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                                          Stand: 24.04.2019
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