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DKB Bank Umschuldung - was beachten?

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  • DKB Bank Umschuldung - was beachten?

    Antwort der Redaktion


    Empfehlung 1: Ratenkredit
    Empfehlung 2: Kredit ohne Schufa
    Empfehlung 3: Kurzzeitkredit
    Empfehlung 4: Kredit für Selbständige
    Empfehlung 5: Kreditchance verdoppeln
    Ich würde gerne einen neuen Kredit aufnehmen, um den alten Kredit von uns abzulösen. Leider waren wir vor ein paar Jahren finanziell noch in der Lage, die raten zu tilgen.


    Das hat sich nun geändert, da sich auch meine berufliche Lage geändert hat. Ich bin zwar immer noch in der gleichen Firma, dafür aber in einer anderen Abteilung. Das hat zur Folge, das ich monatlich mit 300 Euro weniger auskommen muss.

    Was muss ich beachten, wenn ich bei der DKB Bank Umschuldung aufnehmen? Muss ich eventuell Gebühren bezahlen oder entfällt das ganz?

    Den alten Kredit hatte ich bei einer anderen Bank aufgenommen. Damals hatte ich den Kredit allein aufgenommen, nun würden wir die Umschuldung mit zwei Gehältern beantragen. Ist das möglich?

  • #2
    Wenn du den alten Kredit bei einer anderen Bank aufgenommen hast, können Gebühren für die vorzeitige Tilgung entstehen. Das kannst du in deinem Kreditvertrag nachlesen, ob und in welcher Höhe diese Gebühr angegeben ist.

    Bei der DKB Bank solltest du bei einer Umschuldung immer darauf achten, dass die Sondertilgung mit in dem Vertrag steht und auch eine Ratenpause, die man einmal im Jahr nutzen kann, ohne extra dafür zu bezahlen.
    Ich persönlich würde dir Smava (www.smava.de) empfehlen, selbst mit einem Schufaeintrag hast du dort gute Chancen.

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    • Folgende Banken wählten unsere Leser im letzten Monat
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      Unsere Leser wählten wie folgt:
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      Stand: 12.12.2018

      • #3
        Kommen wir zuerst zur Umschuldung. Mit einer Umschuldung wird die eigentliche Schuld nicht kleiner.

        Das Ziel einer Umschuldung liegt ausschließlich darin, dass man weniger Zinsen bezahlt. Ein gutes Beispiel für eine Umschuldung ist der überzogene Dispo.

        Für das Minus auf dem Dispo bezahlt man hohe Zinsen. Es lohnt sich daher, einen Ratenkredit zu beantragen und mit dem Geld das Minus auszugleichen.

        Danach zahlt man nur noch die Zinsen für den Ratenkredit, die natürlich kleiner sind als die Zinsen für den Dispo. Du willst einen Ratenkredit gegen einen anderen Ratenkredit umschulden.

        Das ist nicht so einfach, denn man kann Ratenkredite nicht so einfach vorzeitig zurückzahlen. Das geht nur dann, wenn man im Kreditvertrag das Sonderkündigungsrecht vereinbart hat.

        Außerdem ergibt eine Umschuldung nur dann einen Sinn, wenn du für den laufenden Ratenkredit, den du umschulden möchtest, hohe Zinsen bezahlst. Davon hast du aber nichts geschrieben.

        Deine Motivation sind die Tilgungsraten, die du dir wegen deiner Einkommenseinbuße nicht mehr leisten kannst. Das kannst du aber anders lösen, eine Umschuldung ist dazu nicht nötig.

        Du kannst die Laufzeit deines Kredits verlängern, dadurch wird die Tilgungsrate kleiner. Damit steigen zwar die Gesamtkosten für den Kredit, das würde dir aber bei einem neuen Kredit auch nicht erspart bleiben.

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        • #4
          In deinem Vertrag steht, welche Gebühr bei einer vollständigen Ablösung erhoben wird. Wenn die Summe nicht mehr so hoch ist, dürfte der Betrag gering sein.

          Damit ihr bei dem neuen Kredit nicht in Zahlungsschwierigkeiten kommt, solltet ihr immer eine Sondertilgung und eine Ratenpause mit der DKB Bank vereinbaren.

          Diese werden eure Kreditwürdigkeit überprüfen, zu der auch die Schufa gehören wird.

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          • #5
            Ich kann mir gut vorstellen, dass die 300 Euro weniger jeden Monat im Budget ein Loch hinterlassen. Mit einer Umschuldung kann man natürlich die monatliche Belastung reduzieren.

            Dazu muss man auf einen Kredit mit kleineren Zinsen umschulden. Das Problem dabei ist aber, dass es sich beim laufenden Kredit um einen Ratenkredit handelt.

            Damit ihr den laufenden Ratenkredit umschulden könnt, müsst ihr ihn vorher kündigen. Doch genau das ist nicht so einfach.

            Eine vorzeitige Kündigung ist nur dann erlaubt, wenn diese Möglichkeit im Kreditvertrag vereinbart wurde. Das nennt man die Sonderkündigungsklausel oder das Sonderkündigungsrecht.

            Hat man das vereinbart, dann übt man das Recht aus und kündigt den Kreditvertrag um ihn anschließend umzuschulden.

            Hat man diese Sonderkündigungsklausel nicht vereinbart, dann muss man der Bank die Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen. Zur Vorfälligkeitsentschädigung kommen in der Regel noch Bearbeitungsgebühren und am Ende sind dann die Kosten für die vorzeitige Kündigung zu hoch.

            Damit du dir die Tilgungsraten für deinen laufenden Kredit problemlos leisten kannst, gibt es noch eine andere Möglichkeit. Du kannst bei der Bank, wo du den Kredit hast, eine Verlängerung der Laufzeit beantragen.

            Durch die Verlängerung der Laufzeit musst du zwar länger den Kredit zurückzahlen, dafür wird die Tilgungsrate kleiner und dein finanzielle Spielraum steigt.

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            • Hallo Michael,
              wir würden diesen Anbieter empfehlen: unsere Empfehlung (hier klicken). Sollte es irgendwelche Probleme beim Antrag oder der Bonität geben raten wir zu zu Kredit-Berater.info

              • #6
                Eine Umschuldung verfolgt man immer dann, wenn man dadurch weniger Ausgaben aufgrund kleinerer Zinsen hat. Das ist natürlich auch eine Möglichkeit um wieder mehr finanziellen Spielraum zu bekommen.

                Die Frage ist aber, ob du deinen laufenden Kredit umschulden kannst. Dazu musst du im Kreditvertrag das Sondertilgungsrecht vereinbart haben.

                Wenn du umschulden kannst, dann bekommst du einen Kredit mit kleineren Zinsen. Das alleine wir aber nicht helfen.

                Du musst auch eine längere Laufzeit wählen. Das kannst du übrigens auch mit deinem laufenden Kredit machen.

                Solltest du nicht umschulden können, dann kannst du bei der Bank einen Antrag auf Verlängerung der Laufzeit stellen. Das macht die Tilgungsrate kleiner und du hast wieder mehr Geld zur Verfügung.

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                • #7
                  Die Kürzung deines Gehalts darf nicht bewirken, dass du unter der Pfändungsfreigrenze liegst, denn dann würdest du die Umschuldung nicht bekommen. Dann solltest du den Kreditrechner nutzen, um zu sehen wie hoch die Raten wirklich sind.

                  Diese musst du mit dem geringeren Gehalt dennoch zahlen können. Nur wenn du dir das ausgerechnet hast und sicher bist, dass du die Raten tilgen kannst, solltest du die Umschuldung beantragen.

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                  • #8
                    Hallo,
                    beachten musst Du bei einer Umschuldung grundsätzlich nur, dass die Umschuldung für Dich auch vertraglich möglich ist. Manchmal ist eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung an den alten Kreditgeber zu entrichten, welche sich prozentual nach der Höhe des noch offenen Kredits in Verbindung mit der Restlaufzeit des Kreditvertrages richtet.

                    Sollte dies bei Dir der Fall sein musst Du natürlich diesen Betrag bei der Bemessung der neuen Kredithöhe berücksichtigen. Weiterhin solltest Du beachten, dass die neuen Kreditkonditionen für Dich natürlich besser sind als die Kreditkonditionen des alten Kredits, da Du Dich sonst ja nicht verbesserst.

                    Die DKB Bank ist Dir jedoch, so jedenfalls meine Erfahrung, gern dabei behilflich.

                    Ich hoffe, ich konnte Dir ein wenig helfen.

                    viele Grüße

                    Kommentar



                      • #9
                        Es geht weniger darum, was Du bei der neuen Bank beachten solltest, sondern darum, wie hoch die Kosten für die Umschuldung bei der alten Bank für Dich sind. Dazu müsstest Du einen Blick in den Kreditvertrag werfen.

                        Da steht drin, ob Sondertilgungen generell kostenfrei sind, oder bis zu einem bestimmten Prozentsatz der Restschuld im Jahr. Steht nichts zu Sondertilgungen im Kreditvertrag, fällt generell eine Vorfälligkeitsentschädigung an.

                        Diese Vorfälligkeitsentschädigung musst Du dann an die Bank zahlen, bei der Du den bisherigen Kredit aufgenommen hast. Wie hoch diese Entschädigung bei Ratenkreditem maximal sein darf, hat der Gesetzgeber genau festgelegt.

                        An die DKB Bank musst Du keine Entschädigung zahlen, wenn Du bei ihr einen Kredit aufnimmst. Da ist es nur wichtig, dass Du auf die Höhe der Zinsen, und die sonstigen Vereinbarungen im Kreditvertrag achtest.

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                        • #10
                          Gebühren entstehen dann, wenn du den Kredit nicht bei der DKB Bank aufgenommen hast, sondern die Bank wechselst. IN deinem alten Vertrag müsste stehen, ob eine Vorfälligkeitsgebühr verlangt wird und wie hoch diese ist.

                          Neben der Gebühr musst du nicht nur auf die Zinsen achten. Bei einer Umschuldung solltest du darauf achten, dass immer eine Ratenpause eingelegt werden kann.

                          Des weiteren solltest du auch die Möglichkeit haben, eine Sondertilgung in Anspruch nehmen zu können. Das ist gerade dann hilfreich, wenn du zum Beispiel Urlaubsgeld bekommst.

                          Mit der Sondertilgung kannst du die Laufzeit verkürzen und so den Kredit schneller tilgen. Das spart Zinsen und du musst weniger zahlen.

                          Kommentar


                          • #11
                            Ob und welche gebühren du zahlen musst, steht in deinem alten Kreditvertrag. Dort müsste stehen, wie hoch der Prozentsatz von der Restsumme betragen wird.

                            Diese Summe setze bei dem neuen Kredit einfach mit drauf, sodass du die Gebühr sofort bezahlen kannst. Den Rest erledigt eigentlich immer die neue Bank bei einer Umschuldung, sodass du dich mit der alten gar nicht mehr auseinander setzen musst.

                            Kommentar


                            • Hallo Michael,

                              ich habe dir hier nochmals unseren Kreditvergleichsrechner eingefügt, viel Spaß beim rumspielen.
                              Kreditantrag am PC ausfüllen? >>

                              • #12
                                Bevor sie sich für eine Umschuldung entscheiden, sollten Sie auf einiges achten. So sollten Sie zuerst feststellen, ob Sie bei der Ablöse des alten Kredites eine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen müssen.

                                Banken berechnen sich so eine Entschädigung, weil sie durch die vorzeitige Ablöse einen Zinsverlust haben, der dadurch aufgefangen wird. Ob so eine Vorfälligkeitsentschädigung anfällt, können Sie in Ihrem Kreditvertrag nachlesen.

                                Generell sollte eine Umschuldung nur vorgenommen werden, wenn unter dem Strich eine Ersparnis steht. Denn im Grunde genommen, verringert sich Ihre Schuld ja nicht, sie wird lediglich verlagert.

                                Oft wird mit einer Verlängerung der Laufzeit die Ratenzahlung geringer, was ja oft auch eine Erleichterung darstellt. Auf jeden Fall sollte der neue Kredit, also der Umschuldungskredit einen niedrigeren Zinssatz haben als der alte.

                                Feststellen können Sie das, entweder mit einem Kreditvergleich oder indem Sie sich ein unverbindliches Kreditangebot von der DKB Bank schicken lassen.

                                Damit Sie unter Umständen die Vorfälligkeitsentschädigung nicht bezahlen müssen, die ja Ihre Kreditsumme erhöht, sollten Sie vielleicht beim alten Kreditgeber nach einer Verlängerung der Laufzeit fragen.

                                Außerdem ist es wichtig, ob der alte Kreditvertrag auch gekündigt werden kann. Auch das können Sie in Ihrem Kreditvertrag nachlesen. Eventuell genügt auch ein Anruf bei der Bank.

                                Auf keinen Fall sollten Sie den alten Kredit kündigen ohne dass ein neuer Kreditgeber vorliegt.

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                                • #13
                                  Wenn Sie bei der DKB einen Kredit beantragen, fallen keine Gebühren an. Trotzdem sollten Sie vorher in Ihrem laufenden Kreditvertrag schauen.

                                  Manche Banken verlangen eine Vorfälligkeitsentschädigung, wenn der Kredit vorzeitig abgelöst wird. Natürlich können Sie den Kredit zu zweit beantragen.

                                  Zwei Antragsteller erhöhen Ihre Chancen beträchtlich. Haben Sie schon einmal daran gedacht, die Gelegenheit zu nutzen und zur DKB zu wechseln?

                                  Sie ist eine der wenigen Banken, die ein kostenloses Girokonto anbietet. Für den Umzug gibt es einen kostenlosen Kontowechsel-Service.

                                  Denken Sie bei der Umschuldung auch daran, Ihren Dispokredit auszugleichen. Der Dispo ist in der Regel der teuerste Kredit überhaupt.

                                  Auch in diesem Punkt überzeugt die DKB mit guten Konditionen. Ihre Zinsen für den Dispokredit liegen gegenwärtig bei unter 7 Prozent und gehören zu den niedrigsten auf dem Markt.

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                                  • #14
                                    Du hast zwei Möglichkeiten, um dein Problem zu lösen. Du kannst einen neuen Kredit mit längerer Laufzeit beantragen und zusätzlich von kleineren Zinsen profitieren.

                                    Dazu musst du jedoch erst prüfen, ob sich eine Umschuldung lohnt. Denn eine Umschuldung kann mit Aufwand verbunden sein.

                                    Einfach ist sie dann, wenn im Kreditvertrag die Sondertilgung vereinbart wurde. Ist das nicht der Fall, dann musst du der Bank die Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen.

                                    Anschließend musst du dich auf die Suche nach einem Kredit mit kleinen Zinsen machen.

                                    Die Alternative dazu sieht einfacher aus. Du gehst einfach zur Bank, wo du deinen Kredit laufen hast, und fragst um eine Verlängerung der Laufzeit nach.

                                    Die zweite Variante ist die einfachere, allerdings profitierst du nicht von kleineren Zinsen.

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                                      • #15
                                        Ihr habt von dem alten Kredit einen Vertrag und da wird stehen, ob eine Gebühr verlangt wird, wenn der Kredit von euch vorzeitig getilgt wird. Das ist oft ein Prozent von der Restsumme.

                                        Diese Gebühr nimmt ihr mit dem neuen Kredit gleich mit auf, sodass diese gleich bezahlt wird. Bei der Umschuldung ist es wichtig darauf zu achten, dass in dem Vertrag eine Ratenpause und eine Sondertilgung vereinbart wird.

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                                        • #16
                                          Hallo,
                                          der einfachste Teil ist das Ende von Deiner Frage, deshalb fangen wir damit an. Es ist natürlich kein Problem, die Umschuldung mit zwei Gehältern aufnehmen: Ganz im Gegenteil wird dies sogar sehr begrüßt.

                                          Etwas komplizierter wird mit den anderen Teilen. Du kannst wohl sicher davon ausgehen, dass eine Gebühr bei dem Vorgang anfällt, weil die Umschuldung nicht innerhalb einer Bank abgewickelt wird.

                                          Dieses Entgelt heißt Vorfälligkeitsentschädigung und ist an das Geldhaus zu zahlen, wo der alte Kredit ist. Allerdings gibt es diesbezüglich eine gute Nachricht.

                                          Abgesehen von Immobilienfinanzierungen ist diese Entschädigung für alle Ratenkredite, die nach 1. Juli 2010 geschlossen wurden, gesetzlich gedeckelt. Läuft das Darlehen eigentlich noch mehr als ein Jahr, zahlst Du maximal 1 Prozent der Restsumme.

                                          Hast Du keine zwölf Monate mehr auf der Uhr, sinkt der Betrag auf 0,5 Prozent. Es steht der Bank frei, weniger zu nehmen oder gleich ganz zu verzichten - erwarten würde ich dies freilich nicht.

                                          Für die Umschuldung selbst musst Du noch ein paar Hausaufgaben erledigen. Du musst bei der alten Bank das Restsaldo, das Kreditkonto und den Verwendungszweck erfragen.

                                          Diese Informationen müssen in den Kreditantrag bei der DKB. Diese Informationen wirst Du vermutlich in Briefform von der bisherigen Bank erhalten - verweigern darf sie die Herausgabe dieser Informationen nicht.

                                          Ansonsten gilt der Standard für Kredite. Eure Jobs müssen sicher sein und Ihr solltet keine negative Schufa haben.

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                                          • #17
                                            300 Euro im Monat weniger machen sich ohne Zweifel bemerkbar. Du hast zwei Möglichkeiten, um den alten Kredit ohne Probleme zurückzuzahlen.

                                            Erstens kannst du bei der Bank, wo du den Kredit laufen hast, eine Verlängerung der Laufzeit beantragen. Wenn die Laufzeit verlängert wird, sinkt die monatlich zu bezahlende Tilgungsrate.

                                            Die zweite Möglichkeit ist eine Umschuldung. Bei der tilgst du den alten Kredit mit einem neuen.

                                            Eine Umschuldung verfolgt in erster Linie den Zweck, einen Kredit mit kleineren Zinsen zu bekommen und so Geld bei den Zinsen zu sparen. Dazu musst du einen neuen Kredit beantragen.

                                            Wenn man einen Kredit zu zweit beantragt, sind die Chancen auf eine Bewilligung größer.

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                                              • Unsere Leser haben folgende Banken ausgewählt, welche die Redaktion des Forums ebenfalls bedenkenlos empfehlen kann.
                                                Folgende Banken wählten unsere Leser im letzten Monat
                                                Bank
                                                Unsere Leser wählten wie folgt:
                                                52.219 mal von Lesern ausgewählt (49.3 %)
                                                Kredit-Berater.info
                                                (zu www.kredit-berater.info )
                                                32.310 mal von Lesern ausgewählt (30.51 %)
                                                2.806 mal von Lesern ausgewählt (2.65 %)
                                                Sigma Kreditbank
                                                (zum Sigma Angebot )
                                                6.090 mal von Lesern ausgewählt (5.75 %)
                                                Kredit-ohne-Schufa.de
                                                (zu Kredit-ohne-Schufa.de )
                                                3.437 mal von Lesern ausgewählt (3.24 %)
                                                1.832 mal von Lesern ausgewählt (1.73 %)
                                                Stand: 12.12.2018
                                                • Kreditantrag am PC ausfüllen? >>
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