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Sparkassen Kredit umschulden - nur auf Zinsen achten?

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  • Sparkassen Kredit umschulden - nur auf Zinsen achten?

    Antwort der Redaktion


    Empfehlung 1: Ratenkredit
    Empfehlung 2: Kredit ohne Schufa
    Empfehlung 3: Kurzzeitkredit
    Empfehlung 4: Kredit für Selbständige
    Empfehlung 5: Kreditchance verdoppeln
    Ich habe vor vier Jahren einen Sparkassen Kredit für mein Auto aufgenommen. Damals waren die Zinsen noch recht hoch, da mein Gehalt nicht so hoch war.

    Nun habe ich aber seit einem halben Jahr einen neuen Job und überlege, ob ich den Sparkassen Kredit umschulden lassen sollte. Mein Einkommen ist gestiegen, sodass ich nun an eine Umschuldung nachdenke, um die Raten etwas zu erhöhen.

    So würde ich nicht so lange mehr an den Kredit zahlen, der noch drei weitere Jahre laufen würde. Wenn ich eine Umschuldung anstrebe, muss ich dann nur auf die Zinsen achten? Und wo kann ich eine Umschuldung am leichtesten finden?

  • #2
    Bei einer Umschuldung sind die Zinsen natürlich wichtig. Aber ein Kredit, egal welcher, hat noch mehr zu bieten.

    Viele übersehen, das sie bei dem Kreditgeber eine Sondertilgung vereinbaren können. Auch eine Ratenpause kann einmal im Jahr kostenlos genutzt werden.

    Die Sondertilgung wird vorab vereinbart, sodass du einmal im Jahr eine feste Summe überweisen kannst und damit die Laufzeit verkürzt. Das spart Zinsen.

    Eine Ratenpause ist wichtig, wenn es bei dir finanzielle einmal zu einem Engpass kommt. Dann kannst du einmal im Jahr eine Rate aussetzen und beginnst danach wieder mit der Zahlung, ohne das du eine Mahnung bekommen wirst.
    Ich persönlich würde dir Smava (www.smava.de) empfehlen, selbst mit einem Schufaeintrag hast du dort gute Chancen.

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    • Folgende Banken wählten unsere Leser im letzten Monat
      Bank
      Unsere Leser wählten wie folgt:
      51.510 mal von Lesern ausgewählt (49.17 %)
      Kredit-Berater.info
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      Sigma Kreditbank
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      Kredit-ohne-Schufa.de
      (zu Kredit-ohne-Schufa.de )
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      Stand: 10.12.2018

      • #3
        Hallo,
        viele Menschen machen bei einer Umschuldung den Fehler, dass sie lediglich auf die Zinskonditionen achten und danach die Ansicht vertreten, dass sie ein erheblich besseres Kreditangebot inne haben als es vorher der Fall gewesen ist. Dies ist leider ein Irrtum, denn ein perfektes Kreditangebot setzt sich aus mehreren Faktoren zusammen.

        Zu nennen wäre hier an dieser Stelle in erster Linie die Erlaubnis, kostenlose Zwischentilgungen oder eine vollständig kostenlose Rücktilgung des gesamten Kreditkapitals vornehmen zu dürfen. Gerade die letzte Option ist immens wichtig, da sie Dir dann auch die Vorfälligkeitsentschädigung erspart.

        Du musst daher auf jeden Fall auf die gesamten Kreditkonditionen achten.

        Ich hoffe, ich konnte Dir ein wenig helfen.

        viele Grüße

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        • #4
          Bei der Umschuldung eines Kredits sollte auf mehr Faktoren als nur auf den Zins geachtet werden. Der Zins hat sicherlich auf die Gesamtsumme eine enorme Auswirkung, doch was ist mit den Risiken?

          Läuft es gut und ist das Einkommen stabil, so sollte eine kostenlose Teiltilgung wenigstens einmal im Jahr möglich sein. Dadurch verringert sich das Kreditvolumen schneller und die Schulden sind vorzeitig getilgt.

          Mit Weihnachts- oder Urlaubsgeld lässt sich gegen Ende der Kredit gar vorzeitig vollständig tilgen, wenn das kostenlos möglich ist. Außerdem muss berücksichtigt werden, bis zu welchem Kreditvolumen diese Sondertilgungen genehmigt werden.

          Anders kann es sein, dass mal eine Ratenpause wichtig wird, weil eine derzeit nicht sichtbare Finanzierung fällig wird. Ein Überblick zu Kredit zur Umschuldung gibt es bei Smava.

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          • #5
            Seit einigen Jahren ist der Kreditvergleich noch transparenter geworden: Die frühere Unübersichtlichkeit aus Zinsen, Abgeld und Bearbeitungsgebühren ist einer einzigen Kennzahl gewichen.

            Diese kann direkt verglichen werden, wobei der Grundsatz gilt: Je niedriger diese Zahl (bei gleicher Laufzeit) ist, desto günstiger ist der Kredit tatsächlich.

            Den wesentlichen Schritt zu günstigeren Zinsen machst Du dann, wenn Du Deine "Komfortzone" verlässt: Also nicht aus Gewohnheit die rote Bankfiliale betrittst, wo Du schon oft zu viel Zinsen oder Gebühren bezahlt hast.

            Du könntest einen Kreditvergleich starten - check 24 oder auch autoscout24 - und dort nach einem Kredit suchen. Gebe unbedingt an, dass Du einen Kredit umschulden möchtest.

            Vor dem Abschluss solltest Du unbedingt die verschiedenen Laufzeiten durchrechnen, um einen Eindruck von der monatlichen Belastung und den Zinsen zu bekommen. Vielleicht siehst Du ja auch die bei den einzelnen Banken unterschiedlichen Zinssprünge?

            Manche Kreditzinsen "springen" immer bei Überschreitung eines vollen Laufzeit-Jahres. So kann es sein, dass der Kredit mit 25 Monaten Laufzeit viel teurer ist als der mit 24 Monaten. Weil eben der Kreditzins für Kredite zwischen 2 und 3 Jahren höher ist als der Zins für bis zu 2-jährige.

            Das Ergebnis, welches sich im Kreditvergleich ergibt, kannst Du zusätzlich noch mal bei einer der großen Banken absichern. Der Postbank Online-Kredit kann auch attraktiv sein.

            In der Zusammenfassung kann gesagt werden: Nichts am Kredit ändern ist wahrscheinlich die teuerste Variante.

            Kommentar


            • Hallo toubkaltrekking,
              wir würden diesen Anbieter empfehlen: unsere Empfehlung (hier klicken). Sollte es irgendwelche Probleme beim Antrag oder der Bonität geben raten wir zu zu Kredit-Berater.info

              • #6
                Die Kreditlandschaft hat sich in den letzten Jahren enorm verändert: Inzwischen gibt es eine beinahe absolute Preis- bzw. Zinstransparenz. Kredite können alleine aufgrund der Kreditzinsen bzw. des sog. gebundenen Sollzinssatzes verglichen werden.

                Frühere "Spielereien" beispielsweise mit Bearbeitungsgebühren sind unüblich geworden oder sogar verboten. Wenn Du also zwei Kredite mit vollständiger Rückzahlung vergleichst, dann ist der Kredit mit den niedrigeren Zinsen tatsächlich der Bessere.

                Hinzu kommt: Der Ratenkredit ist ein Fixgeschäft, bei dem alle Bestandteile (Auszahlungshöhe und -termin) sowie die Rückzahlungen/Tilgungen etc. schon bei Kreditvergabe fix vereinbart werden. Anders als im Bereich der Geldanlage gibt es deshalb auch keine Qualitätsunterschiede bei denen beispielsweise ein Direkt Broker wie die comdirect gegenüber der Sparkasse punkten könnte.

                Aufgrund des gestiegenen Einkommens und der längeren Beschäftigungsdauer in Deiner derzeitigen beruflichen Aufgabe giltst Du zudem als noch kreditwürdiger. Damit könnten die Zinsen doppelt sinken: Durch das Auswählen eines günstigeren Kreditgebers und bessere, individuelle Voraussetzungen.

                Ich würde einen der Online-Kreditvergleichsportale starten und bei check24 und ähnlichen nachsehen, wie viel an Zinsen Du einsparen kannst.

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                • #7
                  Die Kreditzinsen für die Autofinanzierung werden im Wesentlichen aus zwei Komponenten berechnet: Einerseits dem allgemeinen Zinsniveau bzw. den Refinanzierungskosten der Banken und Deinen persönlichen Voraussetzungen.

                  Die Kreditzinsen für die Autofinanzierung werden im Wesentlichen aus zwei Komponenten berechnet: Einerseits dem allgemeinen Zinsniveau bzw. den Refinanzierungskosten der Banken und Deinen persönlichen Voraussetzungen.

                  Ist Dein Gehalt gestiegen und bist Du schon länger als die Dauer der Probezeit bei Deinem Arbeitgeber beschäftigt, so sind dies gute Voraussetzungen für eine günstigere Zinsberechnung.

                  Der erste Schritt zum Zinssparen führt Dich deshalb zu Deinem Sparkassen-Vertrag. Ich weiß leider nicht genau ob dies schon ein Kredit ist, den Du *vollständig* und auf einmal tilgen kannst. Oder ob damals noch Sondertilgungen bis zu 80 % pro Jahr möglich waren.

                  Mit diesem notwendigen Kreditbetrag bzw. der Kreditsumme kannst Du Dich auf die Suche nach dem besten Kredit machen.

                  Übrigens ist dies einfacher geworden als "früher": Die Kreditgeber müssen alle verpflichtenden Kosten in den Sollzinssatz "hineinpacken".

                  Deshalb ist der Kredit mit dem niedrigeren Zinssatz auch wirklich günstiger als der mit dem Höheren. In den Kreditvergleichsportalen wie check24 oder finanzcheck kannst Du verschiedene Laufzeiten ausprobieren und Dich dann für den besten Kredit entscheiden.

                  Und wenn Dir die Sparkasse beim Zinssatz damals nicht entgegengekommen ist, dann könntest Du langfristig gesehen auch über die Verlagerung des Girokontos nachdenken. Auch da gibt es wahrscheinlich ein Optimierungspotenzial.

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                  • #8
                    Die Zinsen sind natürlich wichtig, da sie einen Kredit teuer oder günstig machen. Aber du solltest auf die Laufzeit achten, denn diese bestimmen die monatlichen Raten.

                    Da dein Einkommen nicht sehr hoch ist, musst du die Raten gut wählen. Erstelle einen Haushaltsplan, damit du einen Überblick über deine Einnahmen und Ausgaben hast.

                    Dann kannst du auch die richtige Laufzeit wählen. Ich würde an deiner Stelle versuchen eine Ratenpause zu vereinbaren.

                    Dann kannst du ein Mal im Jahr eine Pause bei der Zahlung einlegen und das Geld in dem Monat für andere Rechnungen nutzen.

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                      • #9
                        Du solltest bei einer Umschuldung auch auf die Laufzeit achten. Diese kannst du nun kürzer wählen und so den Kredit schneller tilgen.

                        Du kannst aber anstatt einer Umschuldung auch eine Sondertilgung tätigen. Dann hast du zwar immer noch den gleichen Kredit, hast die Summe aber durch eine Zahlung schon verkürzt.

                        Es kann immer etwas dazwischen kommen, eine Rechnung oder Reparatur, sodass du die Rate nicht unbedingt ändern solltest.

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                        • #10
                          Bei einer Umschuldung stehen die Zinsen sicher an erster Stelle. Wählst du aber eine andere Bank für die Umschuldung, dann wird eine Vorfälligkeitsgebühr fällig, die du an die Sparkasse zahlen musst.

                          Oft macht das ein bis zwei Prozent von der Restsumme aus. Darüber hinaus solltest du bei der Umschuldung daran denken eine Sondertilgung und eine Ratenpause zu vereinbaren.

                          Diese sind wichtig, falls du einmal in Zahlungsschwierigkeiten kommst oder mehr Geld zur Verfügung hast.

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                          • #11
                            Sie sollten nicht nur auf die Zinsen achten, sondern auch darauf, wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung wäre, die die Sparkasse verlangt.

                            Es handelt sich dabei um Gebühren, die den entgangenen Zinsertrag abfangen sollen. Die meisten Filialbanken berechnen diese Gebühren.

                            Online-Banken verzichten zumindest auf einen Teil dieser Gebühren. Ansonsten können Sie über einen Kreditvergleich nach einer günstigen Bank suchen.

                            Nutzen Sie dazu Check24, Verivox oder Finanzscout 24. Hier finden Sie neutrale Ergebnisse und können den Kredit direkt online beantragen.

                            Wichtig ist auch, ob die Bank eine Zahlpause anbietet. Da wäre zum Beispiel die Targobank, die so etwas im Programm hat. Einmal im Jahr dürfen Sie nach Absprache mit der Rate aussetzen.

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                            • Hallo toubkaltrekking,

                              ich habe dir hier nochmals unseren Kreditvergleichsrechner eingefügt, viel Spaß beim rumspielen.
                              Kreditantrag am PC ausfüllen? >>

                              • #12
                                Dein Vorhaben klingt erstmal gut. Denn wenn du den Kredit schneller los wirst, kannst du dich auch schneller wieder finanziell auf andere Sachen konzentrieren.

                                Allerdings denke ich, dass du einige Sachen dabei unbedingt beachten musst. Und dabei geht es nicht nur um die Zinsen.

                                So musst du zuerst einmal schauen, ob dir die Sparkasse eine Umschuldung eingeräumt hat. Im Kreditvertrag muss dazu etwas stehen.

                                Schaue nach, ob eine vorzeitige Ablöse ohne zusätzliche Gebühren möglich ist. Das bedeutet, dass für die Umschuldung keine Vorfälligkeitsentschädigung erhoben werden kann.

                                Nur wenn das gegeben ist, kannst du schauen, ob du irgendwo einen günstigeren Kredit finden kannst. Zuerst würde ich aber der Sparkasse mitteilen, dass du dich von ihnen trennen und umschulden willst, damit auch sie dir ein neues Kredit Angebot unterbreitet.

                                Dann gehst du auf die Internetseite von smava und nutzt dort den Kreditrechner für deine Suche nach einem passenden Kredit. Das erleichtert dir die Suche und du wirst sehen, dass sich viele verschiedene Kreditangebote finden lassen.

                                Achte nicht nur auf die Zinsen, sondern auch auf die flexible Rückzahlung und die Höhe der monatlichen Raten. Du willst ja ein wenig mehr Geld im Monat ausgeben, damit der Kredit schneller zurückgezahlt werden kann.

                                Außerdem musst du schauen, welche Voraussetzungen du für die Kreditaufnahme erfüllen musst. Zwar ähneln sich die Angaben der Bankhäuser da, aber es gibt trotz alledem in den Details immer noch kleine Unterschiede.

                                Im besten Falle nimmst du den neuen Kredit online auf, da sparst du dir nämlich den Gang zum Bankhaus. Zudem hast du viel mehr Kreditangebote zur Verfügung, als wenn du bei euch vor Ort nach einem passenden Angebot suchen würdest.

                                Deinen alten Kredit kannst du erst dann kündigen, wenn du für den neuen Kredit den Vertrag unterschrieben hast und das Geld auf deinem Konto ist. Bitte das neue Bankhaus dann, deinen alten Kredit abzulösen, damit du die Formalitäten nicht hast.

                                Wenn das erledigt ist, musst du nur noch den neuen Kredit bedienen und die alten Verbindlichkeiten sind erledigt. optional wäre es aber auch möglich, den Kredit bei der Sparkasse bezüglich der monatlichen Raten einfach anzupassen. Hast du das schon mal geprüft?

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                                • #13
                                  Viele Kreditnehmer ärgern sich über die hohen Zinsen ihres Kredits. Blickt man die aktuellen Zinsen für Ratenkredite an, dann hat man wirklich das Gefühl, dass man für seinen alten Kredit zu viel bezahlt und möchte das ändern.

                                  Doch bei Raten- und Autokrediten gilt nun mal der Grundsatz Pactum sunt servanda. Das bedeutet nichts anderes, als dass man Verträge einhalten muss.

                                  Man hat einen Kredit bekommen und dafür muss man die vereinbarten Zinsen bezahlen. Möglichkeiten, den Grundsatz zu durchbrechen gibt es dennoch.

                                  Da ist zum Beispiel das Sondertilgungsrecht. Wurde das im Vertrag vereinbart, dann kann man den Kredit vorzeitig kündigen und einfach umschulden.

                                  Wurde die Sondertilgungsklausel nicht vereinbart, dann bleibt einem noch die Vorfälligkeitsentschädigung. Mit der entschädigt man die Bank für einen Teil des Zinsverlustes, der bei einer vorzeitigen Kündigung eintritt.

                                  Allerdings kommen dann noch Bearbeitungsgebühren für die Bearbeitung bei der vorzeitigen Kündigung hinzu. Die Kosten für die Vorfälligkeitsentschädigung und die Bearbeitungsgebühren können dann so hoch sein, dass sich eine Umschuldung nicht mehr lohnt.

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                                  • #14
                                    Du kannst die Umschuldung versuchen bei der Sparkasse aufzunehmen,. Dann würdest du die Vorfälligkeitsgebühr nicht zahlen müssen.

                                    Die Zinsen sind wichtig, aber auch eine Ratenpause und eine Sondertilgung solltest du bei dem neuen Vertrag mit vereinbaren. Diese kannst du in der Regel einmal im Jahr kostenlos nutzen.

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                                      • #15
                                        Bei einer Umschuldung kommt es nicht nur auf die Zinsen an. Viele Kreditgeber verlangen eine Gebühr, wenn ein Kredit vorzeitig abbezahlt wird.

                                        Das kannst du in deinem Kreditvertrag lesen und ausrechnen, wie hoch die Summe ist. Dann solltest du bei einer Umschuldung darauf achten, dass in dem neuen Kreditvertrag eine Sondertilgung und eine Ratenpause steht.

                                        Diese kann dann von dir genutzt werden, wenn du einen Überschuss hast oder eine Rate aussetzen willst.

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                                          Sigma Kreditbank
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                                          Stand: 10.12.2018
                                          • Kreditantrag am PC ausfüllen? >>
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