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Targobank Kredit ablösen - wann umschulden?

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  • Targobank Kredit ablösen - wann umschulden?

    Antwort der Redaktion


    Empfehlung 1: Ratenkredit
    Empfehlung 2: Kredit ohne Schufa
    Empfehlung 3: Kurzzeitkredit
    Empfehlung 4: Kredit für Selbständige
    Empfehlung 5: Kreditchance verdoppeln
    Niemand ist mit seiner Bank verheiratet. Frei nach dem Motto "andere Mütter haben auch schöne Töchter" ist eine Umschuldung oftmals interessant.

    Ich persönlich bin gerade an diesem Punkt angelangt. Vor drei Jahren habe ich meine Schulden zur Targobank verlegt.

    Das war damals die beste Kreditlösung, da andere Kreditgeber sehr zurückhaltend reagierten. Heute stehe ich finanziell besser da, als je zuvor.

    Darum glaube ich, dass auch andere Kreditinstitute mir heute problemlos günstigen Kredit gewähren. So mancher Euro Zinsen ließe sich sicherlich sparen.

    Nur wann umschulden? Wie erkenne ich den richtigen Zeitpunkt, an dem ich meinen Targobank Kredit ablösen sollte?

    Welche Zeichen gilt es zu beachten? Ist beispielsweise eine Umschuldung zur Hälfte der Laufzeit sinnvoll?

    Falls ich Vorfälligkeitszins zahlen muss, lohnt es sich, bis zum letzten Jahr zu warten? Oder ändert sich nichts an der Höhe der Strafzinsen?

    Für den laufenden Kredit bei der Targobank habe ich eine Restschuldversicherung abgeschlossen. Das war damals eine "freiwillige" Voraussetzung, um den Kredit zu bekommen.

    Wenn ich jetzt den Kredit vorzeitig ablöse, bekomme ich dann die unverbrauchten Beiträge zur RSV erstattet? Oder ist das Geld weg?

    Ich gehe jetzt erst einmal vom Schlimmsten aus. Bei einem Verlust der Versicherungsbeiträge, rechnet sich dann eine Umschuldung von Targobank Kredit überhaupt noch für mich?

  • #2
    Wenn Du deinen Kredit erfolgreich, d.h. zinssparend, umschulden möchtest, dann geht dies in wenigen Schritten.

    Anfangs solltest Du ein bisschen die Erinnerung an die damalige Kreditaufnahme auffrischen und den Kreditvertrag heraussuchen!

    Da die Targobank schon seit langem mit Flexibilität wirbt, glaube ich: Du kannst den Kredit jederzeit auch vorzeitig tilgen ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zu bezahlen. So nennt manche Bank den "Strafzins" etwas feiner :-)

    Dann ist es schlichtweg eine Frage um wie viel günstiger der neue Kredit ist: Ein Kreditvergleich wie check24, verivox zeigt Dir die aktuellen Konditionen.

    Und dann gilt natürlich: Je früher desto besser! Wenn Du bis eine Woche vor der "Volltilgung" wartest, dann könntest Du nicht mehr allzu viel einsparen.

    Eine Umschuldung rechnet sich immer dann, wenn der neue Zins günstiger als der bisherige ist.

    Bei der Restschuldversicherung bin ich mir nicht sicher: Eigentlich fällt ja dann das Risiko weg und die Bank müsste Dir den entsprechenden Teil erstatten.

    Ob sie dies tut und ob Du zig Mal hinterherlaufen musst ist dann eine andere Frage.
    Ich persönlich würde dir Smava (www.smava.de) empfehlen, selbst mit einem Schufaeintrag hast du dort gute Chancen.

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      Bank
      Unsere Leser wählten wie folgt:
      29.603 mal von Lesern ausgewählt (63.8 %)
      Kredit-Berater.info
      (zu www.kredit-berater.info )
      1.837 mal von Lesern ausgewählt (3.96 %)
      Sigma Kreditbank
      (zum Sigma Angebot )
      4.105 mal von Lesern ausgewählt (8.85 %)
      Kredit-ohne-Schufa.de
      (zu Kredit-ohne-Schufa.de )
      2.172 mal von Lesern ausgewählt (4.68 %)
      2.303 mal von Lesern ausgewählt (4.96 %)
      1.424 mal von Lesern ausgewählt (3.07 %)
      Stand: 21.05.2019

      • #3
        Die Restschuldversicherung ist keine Versicherung, bei der du Kapital ansparst, was dir wieder ausgezahlt wird, wenn kein Schaden entsteht. Es ist eine Risikoversicherung.

        Hast du einen Schaden, zahlt die Versicherung. Hast du keinen Schaden, bekommst du auch kein Geld zurück. Ganz einfache Sache.

        Wann der richtige Zeitpunkt für eine Umschuldung ist, hängt von vielen Faktoren ab. Deine Bonität, die offene Kreditsumme, die Vereinbarungen für die Rückzahlung, mögliche Vorfälligkeitsentschädigungen und so weiter. Da gibt es keine pauschale Antwort drauf.

        Prüfe zuerst, wie hoch die noch offene Kreditsumme ist, ob die Targobank eine Vorfälligkeitsentschädigung von dir verlangt und wann dir die Targobank eine Kündigung des Kredites erlaubt. Die offene Summe musst du persönlich erfragen, der Rest steht im Kreditvertrag.

        Wenn du dann eine mögliche Kreditsumme für die Umschuldung hast, kannst du mit einem Vergleichsrechner nach einem neuen Angebot suchen. Das musst du aber unverbindlich bei der Bank anfragen, damit dir ein Angebot erstellt wird, dass deine wirtschaftlichen Verhältnisse und somit deine Bonität berücksichtigt.

        Und das Angebot kannst du dann mit deinem Kredit von der Targobank vergleichen und schauen, ob eine Umschuldung wirklich lohnt. Nicht immer ist sie die Option, die angestrebt werden sollte.

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        • #4
          Ihre Bemühungen Geld zu sparen sind vernünftig. Eine Umschuldung kann dazu führen, dass Sie wirklich unter dem Strich einiges Geld einsparen.

          Zu welchen Konditionen Sie Ihren Targobank Kredit ablösen, verrät Ihnen der Kreditvertrag. In Deutschland gilt Vertragsfreiheit bei Kreditabschlüssen, damit kann fast alles in Ihrem aktuellen Vertrag stehen.

          Raten würde ich zur Umschuldung trotzdem nur, wenn der Taschenrechner klare Vorteile zeigt. Außerdem sollten Sie sich der Refinanzierung zu günstigeren Konditionen sicher sein.

          Eine gute Hilfe dazu bietet Ihnen Smava. Dort stellen Sie Ihren Kreditantrag zur Konditionsanfrage vollständig unverbindlich.

          Ist eine Vorfälligkeitsentschädigung zu zahlen, dann kann man pauschal sagen, im letzten Jahr ist die vorzeitige Kreditablösung günstiger. Allerdings ändert sich die Rechtsprechung immer wieder.

          Darum würde ich empfehlen, einen Vorfälligkeitsrechner zu nutzen, damit Sie die genauen Zahlen kennen.

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          • #5
            Der richtige Zeitpunkt für eine Umschuldung ist dann gefunden, wenn dir die Umschuldung wirklich einen großen Nutzen bringt. Du brauchst nicht um zu schulden, nur um ein paar Euro zu sparen.

            Eine Umschuldung wird in der Regel vorgenommen, um die monatlichen Raten zu reduzieren oder um große Ersparnisse zu erzielen.

            Ergeben sich am Ende aber nur wenige Euro, die Du tatsächlich sparst, dann ist der Aufwand für die Umschuldung nicht gerechtfertigt. Außerdem musst du natürlich auch immer die Vorfälligkeitsentschädigung berücksichtigen, die zusätzliche Kosten verursacht und die wahrscheinlich dafür sorgt, dass die Umschuldung gar nicht lohnt.

            Da du aber keine Angaben zur Höhe der offenen Kreditsumme, zur Restlaufzeit und zu deinem wirtschaftlichen Voraussetzungen gemacht hast, kann ich dir nicht sagen, ob die Umschuldung lohnt und wann Sie am besten vorgenommen

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            • Hallo Allegra13,
              wir würden diesen Anbieter empfehlen: unsere Empfehlung (hier klicken). Sollte es irgendwelche Probleme beim Antrag oder der Bonität geben raten wir zu zu Kredit-Berater.info

              • #6
                Hallo,

                der Reihe nach: Die Vorfälligkeitsentschädigung ändert sich im letzten Jahr tatsächlich. Statt 1,0 Prozent zahlst du dann nur noch 0,5 Prozent "Strafzinsen".

                Wenn deine Restschuld unter 1000 Euro liegt, verzichtet die Targobank von sich aus auf jegliche Entschädigung. Diesen Wert gilt es auch im Auge zu behalten.

                Die Beiträge für deine Restschuldversicherung sind weg. Davon siehst du keinen Cent wieder.

                Du bekommst ja auch nicht deine KFZ-Versicherung zurück, nur weil du in einem Jahr keinen Unfall gebaut hast. Ob sich die Umschuldung dann wirklich noch lohnt, kannst letztlich nur du selbst sagen.

                Ich würde allerdings denken, dass schon. Immerhin fällt die Restschuldversicherung ja weg, denn die würdest du ja weiter zahlen, wenn du bei der Targobank bleibst.

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                • #7
                  In Deinem aktuellen Kreditvertrag von der Targobank kannst Du sicherlich nachlesen, wie im Falle einer vorzeitigen Ablösung des Kredites verfahren wird. Die Beiträge zur Restschuldversicherung wirst Du bestimmt nicht zurück erhalten.

                  Schuldest Du um, musst Du natürlich in der Zukunft keine Beiträge mehr an die Targobank zahlen. Um genau herauszufinden, ob eine Umschuldung für Dich sinnvoll ist, solltest Du auf Check24 oder Finanzcheck die aktuellen Kreditangebote vergleichen.

                  Dann wirst Du sehen, ob die Zinsen niedriger sind. Einer möglichen Zinsersparnis musst Du aber noch die eventuell anfallenden Kosten für die vorzeitige Ablösung Deines alten Kredites gegenrechnen.

                  Wenn Du Dich zur Umschuldung entschieden hast, beantrage zuerst den Kredit, warte auf die Entscheidung und löse dann den Kredit bei der Targobank ab.

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                  • #8
                    Guten Tag,

                    natürlich ist niemand dazu verpflichtet, sich immer an die ein und dieselbe Bank mit seinem Finanzierungswunsch zu wenden. Die Konkurrenz ist ausreichend auf dem Finanzmarkt vorhanden und bietet natürlich für Verbraucher jede Menge Chancen, sich die Rosinen herauszupicken und auf diese Weise möglichst viel Geld zu sparen.

                    Eine Umschuldung ist vor diesen Hintergrund also durchaus gerechtfertigt, sollte aber von dir gut überlegt sein. Der richtige Zeitpunkt für eine Umschuldung ist dann gekommen, wenn du bei einer anderen Bank ein besseres Angebot für den Restbetrag des Darlehens bekommst.

                    Die so genannte Vorfälligkeitsentschädigung richtet sich prozentual nach dem offenen Restbetrag des Darlehens. Natürlich hast du eine geringere Vorfälligkeitsentschädigung, wenn du lediglich die letzten 6 bis 12 Monate bei der Targobank ablösen möchtest.

                    Von der Creditplus Bank weiß ich, dass diese 5 Prozent auf den Restbetrag erhebt. Einen richtigen Zeitpunkt gibt es also nicht wirklich.

                    Erstattet wirst du vermutlich nichts bekommen. Du solltest dich bei deinen Überlegungen strikt danach orientieren, wo du von einem Anbieter niedrigere Raten bei gleicher Laufzeit und einen niedrigeren Zinssatz bekommst.

                    Wenn du dir in diesem Zusammenhang weiterhin unsicher bist, dann solltest du dir Tabellen erstellen und die jeweiligen Darlehen einfach mal durchrechnen. Auf diese Weise stellst du sicher, dass du dir nicht selbst ein Ei legst, was dich in den Folgemonaten oder sogar -jahren teuer zu stehen kommt.

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                      • #9
                        Wenn Dein Kredit wirklich aus heutiger Sicht einen zu hohen Zins haben würde, dann könntest Du umso mehr Geld einsparen, je früher Du umschulden würdest.

                        Sehe dazu am Besten mal in Deinem Targobank Kreditvertrag nach. Meiner Meinung nach müsste dieser Kredit zu einer Kreditgeneration gehören, die kostenfrei umgeschuldet werden kan. Dann müsste es also keine Vorfälligkeitsentschädigung geben :-)

                        Die Anfrage zu einer Umschuldung ist grundsätzlich risikofrei, denn: Die Bank, bei der Du anfragst, muss das Bankgeheimnis wahren. Sie holt eine SchufA-Auskunft ein, ruft aber nicht die bisherige Bank an.

                        Nur wenn das Angebot wirklich günstiger ist, solltest Du den Kreditvertrag unterschreiben und die Umschuldung vornehmen. Da die Erstellung des Kreditangebots bei eienr seriösen Bank nichts kostet, kannst Du in aller Ruhe eine Kreditvergleich wie check24 oder finanzcheck starten.

                        Bei der Restschuldversicherung müsste es eigentlich so sein, dass diese mit Wegfall des Versicherungsrisikos zumindest für die Restlaufzeit storniert werden müsste. Hier kann ggf. ein Hinweis an die Versicherung nicht schaden, dass der Versicherungsgrund weggefallen ist.

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                        • #10
                          Ich glaube, dass Du den richtigen Zeitpunkt schon fast von alleine erkannt hast. Die hast bemerkt, dass sich Deine Bonität und damit Deine Krediteinstufung erhöht haben.

                          Das ist gut :-) Vorab möchte ich Deine Motivation erhöhen: Der Wechsel zu einer günstigen Bank bzw. das Kredit umschulden senkt nicht nur Deine eigenen Zinsen, sondern erhöht den Druck auf den Bankensektor.

                          Da jeder weitere Tag "zuviel" an Zinsen kostet würde ich Dich ermuntern die Kreditumschuldung gleich in Angriff zu nehmen. Hörst Du das Klingeln des Weckers? Fahre den Sieg gegen den Wecker und die (Bank-) Trägheit ein und erkundige Dich.

                          Für einen ersten Überblick könntest Du eines der Vergleichsportale wie check24 oder finanzcheck aufrufen. Gehe dort in den Bereich "Kredit umschulden" "Kredit abläsen" bzw. gib den Verwendungszweck an.

                          Dann bekommst Du zur ersten Orientierung eine Trefferliste der Banken mit vielen Detailinformationen wie: Wer vergibt einen Kredit auch voll digital? Wie lange dauert die Auszahlung etc.?

                          Hole ein Angebot ein, in dem Du den offenen Saldo als Kreditbetrag eingibst und rechne zwei Laufzeiten aus. Entscheide Dich dann für eine Bank, die Dir zusagt.

                          Nachdem Du das Angebot erhalten hast, kannst Du ganz ohne Hektik überlegen, wie viel Zinsen Du einsparen kannst. Das neue Kreditangebot enthält ja alle Raten und damit die Gesamtkosten und Du kannst es einfach mit Deinem Zahlungsplan vergleichen.

                          Die Restschuldversicherung würde ich direkt nach Umschuldung kündigen und sehen was passiert.

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                          • #11
                            Das Sie von der Targobank das Geld von der Restschuldversicherung wieder zurück bekommen, dass wage ich an dieser Stelle mal ganz stark zu bezweifeln.

                            Schließlich bekommen Sie ja von Ihrer anderen Versicherungen die Beträge auch nicht erstattet, wenn Sie den Versicherungsschutz nicht in Anspruch genommen haben und z.B. kündigen.

                            Von daher denke ich, dass Sie sich von diesem Geld verabschieden können. Genau kann Ihnen das aber nur ein Sachbearbeiter von der Targobank sagen.

                            Eine Umschuldung macht zudem immer dann Sinn, wenn Sie einen vergleichbaren Kredit finden, welcher einen wesentlich besseren Zinssatz aufweißt. So lässt sich monatlich einiges einsparen, bei der Bezahlung der Raten.

                            Sie sollten aber nicht gänzlich allein auf die Suche gehen, sondern sich in erfahrene Hände begeben, wie z.B. in die Hände von Smava.

                            Kommentar


                            • Hallo,

                              ich habe dir hier nochmals unseren Kreditvergleichsrechner eingefügt, viel Spaß beim rumspielen.
                              Kreditantrag am PC ausfüllen? >>

                              • #12
                                In ihren Kreditkonditionen sagt die Targobank, dass ein Privatkredit jederzeit ohne Vorfälligkeitsentschädigung abgelöst werden kann. Diese Aussage bezieht sich jedoch nur auf aktuelle Verträge.

                                Wenn Sie ganz sicher gehen wollen, lesen Sie sich Ihren Kreditvertrag gründlich durch. Sollte dort keine Klausel über eine Vorfälligkeitsentschädigung stehen, müssen Sie diese auch nicht zahlen.

                                Bei Krediten mit Vorfälligkeitsentschädigung wird meist 1 Prozent der noch ausstehenden Kreditsumme als Gebühr erhoben. Die Restschuldversicherung stellt kein Problem dar. Sie müssen sie separat vom Kredit kündigen.

                                In den meisten Fällen wird die Restschuldversicherung (RSV) als Einmalbetrag beim Abschluss des Kreditvertrags bezahlt. Bei der Kündigung bekommen Sie den nicht genutzten Teil zurückerstattet.

                                Wenn Sie beispielsweise den Kredit ablösen, nachdem er zur Hälfte abgezahlt wurde, erhalten Sie 50 Prozent der Kosten der RSV zurück.

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                                • #13
                                  Die Beiträge von der Versicherung, also von der Restschuldversicherung kannst du abschreiben, ich kann mir kaum vorstellen, dass du diese erstattest bekommst, wenn du den Kredit jetzt umschuldest.

                                  Das ist ja nur eine zusätzliche Absicherung für den Fall der Fälle, also diese Versicherung soll greifen, wenn du in eine Notsituation gerätst. Wenn du den Kredit bei der Targobank bis zum Ende abzahlen würdest, würdest du das Geld von Beiträgen ja auch nicht zurück bekommen.

                                  Ob sich eine Umschuldung lohnt ist immer erst erkennbar, wenn man eine entsprechende Rechnung offen gemacht hat. Die Vorfälligkeitsentschädigung beläuft sich auf ein Prozent von der Restschuldsumme, wenn der Kredit noch mehr als ein Jahr an Laufzeit offen hat.

                                  Unter einem Jahr ist die Entschädigung dann auf 0,5 Prozent gedrosselt.

                                  Kommentar


                                  • #14
                                    Zuerst zu Ihrer Frage bezüglich der Restschuldversicherung. Ich hatte vor ein paar Jahren ebenfalls bei der Targobank einen Kredit aufgenommen.

                                    Die Restschuldversicherung wurde mir wärmstens empfohlen und ich habe sie auch abgeschlossen. Da hier im Forum diese Frage auch schon einmal aufkam, sah ich in meinem Kreditvertrag bzw. in der Versicherungspolice nach.

                                    Bei mir steht, dass die Versicherung mit dem Ende der Kreditlaufzeit ausläuft. Sie sollten ebenfalls in Ihren Kreditvertrag sehen. Ob Sie nun die "unverbrauchten" Beiträge zurückerhalten, entzieht sich jetzt meiner Kenntnis.

                                    Aber da kann ein Anruf bei der Versicherung sinnvoll sein. Was die Umschuldung anbelangt, so sollte die nur vorgenommen werden, wenn Sie eine Ersparnis dadurch erfahren.

                                    Ob Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung bei vorzeitiger Kreditablöse bezahlen müssen, können Sie ebenfalls in Ihrem Kreditvertrag nachlesen. Demnach wie hoch die ausfällt, kann sich eine Umschuldung nicht mehr rechnen.

                                    Das müssten Sie dann zuerst feststellen. Um einen günstigen Umschuldungskredit zu bekommen, ist es sinnvoll einen Kreditvergleich vorzunehmen. Gute Portale sind da Verivox oder auch Check24.

                                    Auf jeden Fall sollten Sie auf den Zinssatz achten, denn nur ein günstiger Zinssatz macht eine Umschuldung sinnvoll.

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