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Versteckte Kosten bei 11000 Euro Kredit?

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  • Versteckte Kosten bei 11000 Euro Kredit?

    Antwort der Redaktion


    Empfehlung 1: Ratenkredit
    Empfehlung 2: Kredit ohne Schufa
    Empfehlung 3: Kurzzeitkredit
    Empfehlung 4: Kredit für Selbständige
    Empfehlung 5: Kreditchance verdoppeln
    Zinsen und Zinsen, egal wo man hinsieht, überall sieht man sehr gute Angebote mit Top Zinsen bei einem 11000 Euro Kredit. Der Kreditgeber scheint damit aber nicht viel Geld zu verdienen, wenn zum Beispiel 0,20 Prozent angeboten werden.

    Da liegen die Kosten doch sicher versteckt, anders kann ich mir das nicht vorstellen. Das günstige Zinsen nur die bekommen, die eine gute Kreditwürdigkeit haben ist klar. Aber wer hat eine gute Kreditwürdigkeit?

    Was wird bei diesem Kredit genau geprüft und was ist am wichtigsten? Versprechen kann man ja viel, aber wenn man einmal fragen könnte, würde dieser Zins doch sicher keiner von ihnen haben.

    Habt ihr schon einmal so einen günstigen Zins bekommen? Vielleicht kann ich dann nur eine sehr geringe Kreditsumme aufnehmen, sodass der Kreditgeber kein hohes Risiko eingehen wird. Ich weiß es ehrlich gesagt nicht.

  • #2
    Deine Frage finde ich gut, denn sie zeigt: Du passt auf und achtest auf Warnsignale.

    Und in der Tat kann ich mir einen Zinssatz von 0,2 Prozent für einen Betrag von 11.000 Euro nur sehr schwer vorstellen. Es kann beispielsweise sein, dass 1.000 Euro zu 0,2 Prozent oder mit negativem Kreditzins vergeben werden.

    Statt eines Fußballs oder eines anderen Geschenks für Neukunden. Der "Zinsnachteil" für den Kreditgeber lässt sich dann ausrechnen.

    Eine andere Möglichkeit ist die Verknüpfung eines Kredits eines Bankpartners mit einem Autokauf oder einer neuen Wohnungseinrichtung. Dann verrechnet die Bank aber intern mit dem Händler irgendeine Art Zinszuschuss.

    Und dieser findet sich dann im Endpreis wieder - beispielsweise weil Du dann den Hauspreis nicht noch weiter herunter handeln kannst.

    Vielleicht, aber auch nur vielleicht gibt es ganz seltene Gelegenheiten (wie das 100-jährige Jubiläum oder sowas) wo es eine echte 0,20 %-Finanzierung gibt.

    Ich würde aber eher einen ganz normalen Konsumenten- oder Privatkredit nehmen. Im Kreditvergleich (finanzcheck, check24) finden sich viele Angebote.

    Für die Beantragung werden im Wesentlichen ein Einkommensnachweis benötigt sowie für Neukunden das Vorzeigen von Pass oder Personalausweis.
    Ich persönlich würde dir Smava (www.smava.de) empfehlen, selbst mit einem Schufaeintrag hast du dort gute Chancen.

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    • Folgende Banken wählten unsere Leser im letzten Monat
      Bank
      Unsere Leser wählten wie folgt:
      51.109 mal von Lesern ausgewählt (48.94 %)
      Kredit-Berater.info
      (zu www.kredit-berater.info )
      32.411 mal von Lesern ausgewählt (31.04 %)
      Sigma Kreditbank
      (zum Sigma Angebot )
      5.920 mal von Lesern ausgewählt (5.67 %)
      Kredit-ohne-Schufa.de
      (zu Kredit-ohne-Schufa.de )
      3.367 mal von Lesern ausgewählt (3.22 %)
      2.738 mal von Lesern ausgewählt (2.62 %)
      1.833 mal von Lesern ausgewählt (1.76 %)
      Stand: 16.12.2018

      • #3
        0,20 % Zinsen für einen Kredit über 11.000 Euro halte ich persönlich nicht für möglich. Da hast Du wahrscheinlich ein Angebot für einen 1.000 Euro Kredit gesehen.

        Bei einer so hohen Kreditsumme werden dann schon höhere Zinsen fällig. Versteckte Kosten gibt es aber bei Krediten nicht.

        Da Bearbeitungsgebühren für Kredite an Privatleute schon vor Jahren vom BGH für unzulässig erklärt wurden, kann Dir die Bank nicht irgendwelche Gebühren dafür aufdrücken. Auch sonst kann die Bank ja nicht einfach irgendwelche Gebühren verlangen.

        Im effektiven Jahreszins kannst Du alle Kosten für den Kredit sehen. Darüber hinaus darf die Bank keine Gebühren für den Kredit berechnen bzw. verlangen.

        Solche niedrigen Zinsen sind meistens nur zum Locken gedacht. Bei höheren Kreditsummen, oder einem Folgekredit, sieht die Sache dann schon anders aus.

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        • #4
          Wie hoch die Zinsen für einen Kredit sind, kann die Bank selbst festlegen. Bei Krediten mit variablen Zinsen hängt der Zinssatz von der Kreditwürdigkeit des Antragstellers ab.

          Als besonders kreditwürdig gelten Kunden mit einem geringen Ausfallrisiko. Das sind zum Beispiel Beamte auf Lebenszeit, Berufssoldaten oder Angestellte im Öffentlichen Dienst.

          Deren Arbeitsplätze und somit Einkommen sind sicher, weil ihnen nur unter außergewöhnlichen Umständen gekündigt werden kann. Andere Beschäftigte können ihre Kreditwürdigkeit erhöhen, indem sie der Bank Sicherheiten anbieten.

          Das sind in der Regel unbelastete und abgezahlte Immobilien oder auch Kapitallebensversicherungen mit genug angesparten Einlagen. Eine Sicherheit zu stellen, lohnt sich aber nur bei großen Krediten.

          Die Schufa hat übrigens mit der Höhe der Zinsen nichts zu tun. Ihre Schufa-Auskunft entscheidet nur, ob Sie den Kredit bekommen oder nicht.

          Wenn Ihre Bonität nur durchschnittlich ist, sollten Sie sich für einen Kredit mit festen Zinsen entscheiden. Das schützt Sie vor versteckten Kosten.

          Beispielsweise bezahlen alle Kunden bei der DKB momentan einen Zinssatz von 3,49 Prozent, unabhängig von Bonität, Kreditsumme oder Laufzeit. Ansonsten bleibt Ihnen nichts anderes übrig, als die einzelnen Angebote miteinander zu vergleichen.

          Achten Sie darauf, bei der Bank eine Konditionsanfrage zu stellen, keinen formellen Kreditantrag. Die Konditionsanfrage wird nicht bei der Schufa registriert.

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          • #5
            Sehr günstige Kreditkonditionen gibt es vor allem bei Onlinekrediten, bei denen der Prozess der Antragstellung und der Bearbeitung des Kreditantrages weitgehend oder vollständig digitalisiert ist.

            Durch die Nutzung moderner Technik kann Personal eingespart werden. Außerdem verfügen die betreffenden Banken in der Regel über keine Filialen, sondern nur über eine Zentrale, mit der die Interessenten bei Fragen in Kontakt treten können.

            Oftmals ist dies aber nicht nötig, da alle wichtigen Punkte im Zusammenhang mit der Kreditaufnahme und der Auszahlung auf der Webseite des Anbieters erläutert sind.

            Die Kosteneinsparungen sind enorm. So ist es möglich, den Kredit zu außerordentlich günstigen Konditionen anzubieten.

            Die Zinssätze hängen nicht immer von der Kreditwürdigkeit des Kunden ab. Das ist nur der Fall, wenn es sich um einen bonitätsabhängigen Kredit handelt.

            Bei einem bonitätsunabhängigen Kredit stehen sie hingegen fest und sind für jeden Kreditnehmer verbindlich, der die Kreditvoraussetzungen erfüllt. Die Bonität wird anhand von unterschiedlichen Kriterien überprüft.

            Die wichtigste Rolle spielt das Einkommen, denn es stellt in den allermeisten Fällen die einzige Sicherheit dar. Ohne Einkommen ist eine Person, die nicht auf Rücklagen oder anderweitige Unterstützung zurückgreifen kann, nicht in der Lage, den Kredit zurückzuzahlen.

            Die Höhe des Einkommens bestimmt, wie viel Kredit möglich ist und ob der Kreditantrag bewilligt werden kann. Ist das Einkommen zu niedrig oder liegt gar unter der Pfändungsfreigrenze, kann kein Kredit in Höhe von 11000 Euro, sondern allenfalls ein Kleinkredit in Höhe von wenigen hundert Euro bewilligt werden.

            Es gibt aber noch einen anderen Faktor, der bei der Kreditentscheidung eine zentrale Rolle spielt, und das ist die Schufa. Nur wenn der Schufa Score eine ausreichende Höhe aufweist und keine gravierenden negativen Einträge vorhanden sind, besteht eine Chance auf den Kredit.

            Die Banken handhaben dies zum Teil unterschiedlich. Dennoch ist davon auszugehen, das alle deutschen Banken die Schufa prüfen und den Kredit ablehnen müssen, wenn es zu viele negative Einträge gibt.

            Ist ein ausreichendes Einkommen vorhanden, aber die Schufa zu schlecht, besteht die Möglichkeit, einen schufafreien Kredit aus dem Ausland oder über einen Vermittler zu beantragen. Hier sind die Zinsen oftmals deutlich höher als bei anderen Krediten, da auch das Risiko im Zusammenhang mit der Kreditvergabe steigt.

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            • Hallo jayusiganZ,
              wir würden diesen Anbieter empfehlen: unsere Empfehlung (hier klicken). Sollte es irgendwelche Probleme beim Antrag oder der Bonität geben raten wir zu zu Kredit-Berater.info

              • #6
                Hinter der Niedrigzinsphase steckt folgende Idee: Die Investitions- und Konsumneigung von Unternehmen und Privatpersonen steigt, wenn die Kosten sinken.

                Gerade bei größeren Anschaffungen wie Wohnungseinrichtungen, Autos oder gar Maschinen macht jedes Prozent einen Unterschied :-)

                Ausgehend von Japan und den USA senkte auch die EZB die Kreditzinsen. Mittlerweile ist es sogar so, dass Banken bei Hinterlegung von "zuviel" Guthaben einen Strafzins von 0,4 Prozent bezahlen. Auch wenn dieser anders genannt wird.

                Auch die Sparzinsen sind gesunken, so dass sich die Banken günstiger refinanzieren können. Deshalb sind Kreditangebote im niedrigen, einstelligen Prozentbereich durchaus möglich.

                Bei Deinem 11.000 Euro Kredit könntest Du einen Kreditvergleich (check24, finanzcheck) starten und würdest wahrscheinlich einen ab Zins von wenigen Prozent sehen. Dann gibt jede Bank noch ein "repräsentatives Beispiel" an, welches die meisten Kreditkunden bekommen.

                Die endgültige Zinsberechnung ist dann von der Höhe Deines Einkommens, den Erfahrungen anderer Kreditgeber und weiteren Faktoren abhängig.

                Würdest Du beispielsweise eine sehr hohe Monatsrate wählen, die das freie Einkommen fast auffrisst, so könnte es zu einem Zinszuschlag kommen. Bist Du andererseits seit Jahren als guter Kunde mit Girokonto bekannt, könnte der Zins niedriger sein.

                Kurz zusammengefasst bedeutet dies: Erst bei der - übrigens kostenfreien - Berechnung des Kredits erfährst Du die Konditionen.

                Alle Kosten müssen in der Summe aufaddiert werden und im Sollzinssatz genannt werden. So kannst Du Kredite sehr gut vergleichen.

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                • #7
                  Die gesetzlichen Regelungen für die Vergabe von Krediten wurden in den letzten Jahren auch aufgrund des Drängens der Verbraucherschützer erhebölich kundenfreundlicher gestaltet.

                  Inzwischen müssen bei "normalen" Privatkundenkrediten alle Kosten in einer einzigen Summe zusammengerechnet werden: Die Monatsrate gilt alle Kosten ab und führt dann auch zur Gesamttilgung. Wenn es nicht gerade ein Leasinggeschäft ist.

                  Deshalb kannst Du die Kredite auch sehr gut vergleichen: Der günstigste Sollzinssatz führt bei gleicher Laufzeit und Kreditsumme immer auch tatsächlich zum günstigsten Kredit.

                  Deshalbkannst Du sagen, dass ein Kredit mit 5,9 Prozent tatsächlich günstiger ist als einer mit 6,9 Prozent.

                  Zudem müssen die Banken in Kreditvergleichen, Flyern oder auch allen übrigen Informationen immer verschiedene Angaben machen:

                  1.) Ein sog. repräsentatives Beispiel, welches mindestens 2/3 der ausgegebenen Kredite auch tatsächlich entspricht. Es dürfen also nur 1/3 der Kredite teurer sein. Damit vermeidet man, dass die Bank günstige Zinsen ins Schaufenster stellt - aber nicht anbietet.

                  2.) Die Bandbreite der Zinsen von einer sehr guten bis zu einer schlechten Bonität.

                  3.) Und immer auch die Gesamtkosten!

                  Natürlich gibt es Kredite mit geringen Zinsen bis hin zu Begrüßungsangeboten beispielsweise mit 1.000 Euro Kreditsumme und einem negativen Zins. Das ist dann eine Art Neukundenbonus. Also Zinsminus statt Startguthaben - oder so.

                  Bei den 0,2 Prozent handelt es sich wahrscheinlich um irgendeine Art Aktionsfinanzierung von Autohaus, Möbelhändler, Elektro-Fachmarkt.

                  Diesen Zins wird es tatsächlich geben. Das Problem dabei: Du bist nur auf einen einzigen Händler angewiesen.

                  Ich würde an Deiner Stelle erst einmal ein paar kleinere Kreditsummen vergleichen und ausrechnen lassen. Und dann sehen wie hoch die Monatsraten wirklich wären.

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                  • #8
                    Sie haben Recht, mit nur 0,20 Prozent Zinsen kann keine Bank Gewinn machen. Die Angebote, von denen Sie reden, sind typische Lockangebote der Banken.

                    Derart günstige Konditionen bekommen nur Kunden, die ein sehr geringes Risiko darstellen, beispielsweise Beamte auf Lebenszeit oder Kunden, die ihre Immobilie als Sicherheit anbieten. Wenn Sie wissen wollen, wie viel Zinsen Sie zahlen müssen, stellen Sie eine Konditionsanfrage.

                    Im Unterschied zu einem formellen Kreditantrag wird die Konditionsanfrage nicht in Ihrer Schufa registriert. Sie wollen böse Überraschungen vermeiden?

                    Wählen Sie einen Kredit mit Festzins, beispielsweise den Privatkredit der DKB. Bei dieser Bank zahlen alle Kunden 3,49 Prozent Zinsen, unabhängig von Kreditsumme, Bonität oder Laufzeit.

                    Es gibt keine versteckte Kosten und Sie können Ihre Ausgaben exakt planen.

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                      • #9
                        0,20 % p.a. wirst Du kaum bekommen bei einer hohen Kreditsumme. So niedrige Zinsen gibt es nur bei kleinen Kreditsummen.

                        Das sind eher Werbeangebote für Kleinkredite. Bei einem Kredit, wie Du ihn suchst, gibt es so niedrige Zinsen längst nicht mehr.

                        Nun ist die Frage, warum Dich das interessiert, was für niedrige Zinsen es bei Krediten gibt, die sowieso nicht dem entsprechen, was Du an Kredit aufnehmen willst.

                        Versteckte Kosten kann es bei Krediten aber nicht geben, da hat schon die Finanzaufsicht die Finger drauf. Die können nicht z.B. 1,00 % p.a. an effektivem Jahreszins angegeben, und dann plötzlich 3,00 % p.a. an Effektivzins verlangen.

                        Im effektiven Jahreszins sind alle Kosten für den Kredit bereits enthalten. Das heißt, der Zinssatz ist der, den Du am Ende bezahlst, wenn Du ein entsprechendes Kreditangebot von einer Bank erhälst.

                        Bearbeitungsgebühren dürfen die Banken übrigens nicht berechnen. Das hat der Bundesgerichtshof für Kredite an Privatpersonen schon vor Jahren untersagt.

                        Wenn Du Deinen Kredit ganz normal bei einer deutschen Bank oder Sparkasse aufnimmst, kannst Du deshalb davon ausgehen, dass Du keine zusätzlichen Kosten hast, oder Kosten, die nicht in dem effektiven Jahreszins angegeben sind.

                        Anders kann es möglicherweise sein, wenn Du einen Kredit über einen Vermittler beantragst. Da solche Kredite aus dem Ausland kommen, hat die BaFin da nicht die Hand drauf.

                        Es kann also gut sein, dass die Konditionen solcher Kredite ohne Schufa aus der Schweiz etc. eher weniger transparent sind. Ich kann Dir auch nicht sagen, ob da die Provision für den Vermittler schon in den Zinsen enthalten ist, oder ob die Vermittler-Provision noch zusätzlich anfällt.

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                        • #10
                          Es gibt einen Unterschied zwischen dem effektiven Jahreszins und dem Sollzins. Im effektiven Jahreszins sind bereits alle Kosten enthalten.

                          Sie müssten nachsehen, ob es sich bei dem von Ihnen entdeckten Zinssatz auch wirklich um den effektiven Jahreszins handelt.

                          In einer anderen Sache haben Sie recht. den niedrigsten Zinssatz bekommt fast niemand. In den meisten Fällen fällt dieser höher aus. Deshalb schreiben die Banken auch von bis. So kommt niemand auf die Idee, den niedrigsten Zinssatz zu fordern.

                          Zur Bonität gehört eine gute Schufa. Außerdem spielt das Gehalt auch eine Rolle.

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                          • #11
                            Nur weil die Zinsen so niedrig angeboten werden, heißt es nicht, dass du sie bekommst. Versteckte Kosten gibt es nicht.

                            Wenn du ein Kreditangebot bekommst, stehen alle Kosten auf dem Angebot. So wirst du bei einer Anfrage auch erfahren, welchen effektiven Jahreszins du erhalten kannst.

                            Die Zinsen sind im Moment sehr niedrig, aber nur bei Kunden, die eine ausgezeichnete Bonität besitzen. Und diese Bonität muss erst getestet werden, bevor eine Zinsentscheidung fällt.

                            Kommentar


                            • Hallo jayusiganZ,

                              ich habe dir hier nochmals unseren Kreditvergleichsrechner eingefügt, viel Spaß beim rumspielen.
                              Kreditantrag am PC ausfüllen? >>

                              • Unsere Leser haben folgende Banken ausgewählt, welche die Redaktion des Forums ebenfalls bedenkenlos empfehlen kann.
                                Folgende Banken wählten unsere Leser im letzten Monat
                                Bank
                                Unsere Leser wählten wie folgt:
                                51.109 mal von Lesern ausgewählt (48.94 %)
                                Kredit-Berater.info
                                (zu www.kredit-berater.info )
                                32.411 mal von Lesern ausgewählt (31.04 %)
                                2.738 mal von Lesern ausgewählt (2.62 %)
                                Sigma Kreditbank
                                (zum Sigma Angebot )
                                5.920 mal von Lesern ausgewählt (5.67 %)
                                Kredit-ohne-Schufa.de
                                (zu Kredit-ohne-Schufa.de )
                                3.367 mal von Lesern ausgewählt (3.22 %)
                                1.833 mal von Lesern ausgewählt (1.76 %)
                                Stand: 16.12.2018
                                • Kreditantrag am PC ausfüllen? >>
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