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    Tipp der Redaktion


    Empfehlung 1: Ratenkredit
    Empfehlung 2: Kredit ohne Schufa
    Empfehlung 3: Kurzzeitkredit
    Empfehlung 4: Kredit für Selbständige
    Empfehlung 5: Kreditchance verdoppeln
    ich hoffe ich bin mit meiner Frage hier richtig.
    Ich will einen kredit ablösen und neu abschließen. Es geht um einen Kredit über 18.000 Euro für eine Küche. Davon habe ich jetzt ca 4000 Euro schon abgezahlt. Aber ich zahle da ziemlich ordentliche Zinsen von 8,9%.
    Jetzt meine Frage: kann ich so einen Kredit bei der Bank einfach ablösen und bei einer anderen Bank über den Rest von 14.000 Euro neu abschließen?
    Das wäre total super wenn sowas gehen würde. Ich habe nämlich gesehe, dass es bei Smava gerade supergünstige Kredite gibt.
    Es wäre wirklich toll wenn mir jemand helfen kann.
    Danke

  • #2
    Hallo, als erstes muss ich dir sagen, dass ich das für eine sehr gute Idee halten und ja einen Kredit vorzeitig ablösen geht. Jedoch gibt es da ein oder zwei Dinge die du wissen solltest.

    Da du ja mit deine Bank eine rechtlich gültigen Kreditvertrag zu bestimmten Konditionen und einer gewissen Laufzeit abgeschlossen hast, bist du mehr als nur in der Pflicht, deinen monatlichen Tilgungsraten nachzukommen.

    In den allermeisten Fällen verlangen die Banken bei einer vorzeitigen Auslösung eines Kredites eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung, sprich die möchten Geld von dir dafür haben, das sie ihr Geld früher als erwartet wieder zurückbekommen und ihnen dadurch lukrative Zinsen durch die Lappen gehen.

    Schau dir daher erst einmal an, ob und wie viel dein Kreditgeber dafür haben möchtest, wenn du den Kredit vorzeitig auslöst.

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    • #3
      In der Regel ist es durchaus möglich, einen Kredit durch einen neuen abzulösen. Dabei solltest Du aber beachten, dass Du bereits mit dem alten Kredit in der Schufa stehst. Nicht jede Bank wird dann einen Kredit vergeben. Ich würde aber einen Versuch starten und einen Antrag stellen. Dabei solltest Du gezielt bei Smava nach Kredite für eine Umschuldung suchen, damit Du auch das richtige Angebot finden wirst.

      Es lohnt sich aber auch bei der eigenen Hausbank nachzufragen. Wenn Du die Küche direkt beim Händler abzahlen solltest, wäre das auch eine Möglichkeit. Oft ist die Bearbeitungszeit nicht sehr aufwendig und vielleicht findest Du auch da einen Kredit mit einem günstigen Zinssatz.

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      • #4
        Hallo,

        natürlich ist der Reiz vorhanden, einen hohen Kredit gegen einen günstigeren einzutauschen. Funktioniert nur mit der Klausel "vorzeitige Rückzahlung". Sollte diese vereinbart sein, kannst Du Deinen aktuellen Kredit ablösen und einen neuen günstigeren aufnehmen. Banken sichern sich bei der Kreditvergabe für solche Fälle ab und nehmen meistens dafür eine Entschädigungssumme, die sogenannte "Vorfälligkeitsentschädigung", da ihnen ansonsten Gewinne verloren gehen würden. Ob die Gesamtsumme dann noch immer günstiger ausfällt, hängt von Deinen Konditionen ab, die Du in Deinen Kreditunterlagen näher einsehen kannst. Im Notfall kannst Du diesen von Smava überprüfen lassen uns dann entscheiden.

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        • #5
          Wegen der Null-Zins-Politik der Europäischen Zentralbank gibt es derzeit günstige Kredite. Was liegt also näher, als einen alten und teuren Kredit gegen einen neuen und billigeren abzulösen. Kreditnehmer sparen sich dabei viel Geld. Banken aber verlieren dadurch. Eine vorzeitige Tilgung bedeutet für Banken weniger Zinsen und somit einen Verlust. Wie du deinen Kreditvertrag vorzeitig ablösen kannst, regelt der Kreditvertrag.

          Deinen Kredit kannst du dann vorzeitig und ablösen, wenn der Kreditvertrag diese Option vorsieht. Enthält dein Kreditvertrag keine derartige Klausel, dann bist du auf die Kulanz der Bank angewiesen.

          Die Bank kann aber auch eine Vorfälligkeitsentschädigung für den Verlust der Zinsen fordern. Früher bestimmten die Banken die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung selbst. Der Bundesgerichtshof hat in einem Urteil entschieden, dass Banken für die Berechnung der Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung die Rendite für Pfandbriefe heranziehen müssen.

          Welche Möglichkeiten du hast, hängen vom Kreditvertrag und deiner Bank ab. Auch wenn die Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangt, kann sich eine Umschuldung wegen der niedrigen Zinsen dennoch lohnen.

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          • #6
            Es ist möglich, einen Kredit abzulösen und bei einer anderen Bank einen neuen Kredit abzuschließen. Bonität muss vorhanden sein. Sie sollten aber vorher nachschauen, ob die Bank, bei der Sie jetzt einen Kredit haben, Sondertilgungen kostenlos zulässt. Viele Banken berechnen bei einer vorzeitigen Kreditablösung Gebühren.

            Bei Smava könnten Sie sicherlich nachfragen. Wenn Sie sich gut informieren wollen, dann nutzen Sie die Vergleichsrechner für Kredite im Internet. Hier erhalten Sie sofort die günstigsten Banken. Im Internet profitieren Sie ohnehin von niedrigen Zinsen. Die Direktbanken haben im Vergleich zu Filialbanken oftmals die besseren Konditionen.

            Im Moment liegen die Zinsen ohnehin auf einem niedrigen Niveau. Mit dem Zinssatz von 8,9 Prozent liegen Sie ziemlich hoch. Bevor Sie einen neuen Kredit aufnehmen, sollten Sie tatsächlich die Angebote miteinander vergleichen. Die Kreditrechner arbeiten unabhängig von den Banken und sind zudem kostenlos.

            Wenn Sie nach einem Vergleich keine günstigeren Angebote finden, dann können Sie sich immer noch für das Angebot von Smava entscheiden.

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            • #7
              Das kommt drauf an, wie gut deine Bonität ist. Aber 8,9 Prozent p.a. sind angesichts der aktuell niedrigen Kreditzinsen natürlich eine Menge Zeug. Frag doch einfach mal bei smava an wegen einem Kredit zur Umschuldung. Deinen alten Kredit müsstest Du eigentlich jederzeit kostenfrei tilgen können. Es sei denn, es steht was Anderes im Vertrag. Aber Sondertilgungen und vorzeitige Kreditrückzahlungen müssen eigentlich inzwischen kostenfrei sein, zumindest meines Wissens nach.

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              • #8
                Bei diesem Restbetrag und den hohen Zinsen lohnt sich das Nachdenken auf jeden Fall.

                Einige wenige Schritte schaffen Klarheit:

                1.) Der Blick in den Kreditvertrag: Meist steht dort die Möglichkeit der vorzeitigen Rückzahlung unter dem Stichwort "Sondertilgung" oder "vorzeitige Rückzahlung". Bei den meisten Banken werden dafür sogar keine Gebühren fällig. Und selbst wenn: Die Gebühren für die vorzeitige Rückzahlung dürfen einen bestimmten, geringen Wert nicht überschreiten. Und sind günstiger als diesen Kredit mit 8,9 % weiterlaufen zu lassen.

                2.) Sehen Sie sich die Regelungen genau an: Steht dort beispielsweise, dass 40 % [bold] pro Kalenderjahr [/bold] zurückgezahlt werden können, dann bietet sich der neue Kredit Mitte Dezember an. Zahlen Sie dann 40 % im Dezember 2016, warten den Jahreswechsel ab und zahlen dann die nächsten 40 %!

                Alternative: Rufen Sie die Bank an und fragen Sie, ob Sie innerhalb der Bank umschulden können. Dies wird zwar keine Begeisterung auslösen ist für die Bank aber besser als das vollständige Abwandern.

                3.) Wenn Sie dann geprüft haben wie viel und wann Sie vorzeitig zurückzahlen, dann beantragen Sie den Kredit mit dem Verwendungszweck der Umschuldung bzw. der Zinseinsparung/Kreditablöse. Damit sieht der "neue" Kreditgeber, dass die Gesamtsumme der Schulden gleich bleiben wird und Sie die Gesamt-Verschuldung nicht erhöhen werden.

                4.) Berechnen Sie sich die Zinseinsparung und staunen Sie!

                Übrigens finde ich persönlich es ganz gut, dass Sie darüber nachdenken. Denn die Banken haben ihrerseits auch bei langjährigen Sparerinnen und Sparern die Zinsen heruntergesetzt. Dann könnten Sie sehr schnell gleichziehen.

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                • #9
                  Verträge müssen grundsätzlich erfüllt werden, das gilt auch für Kreditverträge. Wenn dein Kreditvertrag eine Klausel enthält, nach der du vorzeitig tilgen kannst, ist das kein Problem. Steht da keine Klausel drinnen, brauchst du die Zustimmung des Kreditgebers. Der verdient aber an den hohen Zinsen und wird darauf nicht verzichten. Nur wenn du ihm eine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlst, kannst du umschulden. Die Frage ist aber, ob sich der neue Kredit dann noch rechnet.

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                  • #10
                    Das Sie Ihren laufenden Kredit kündigen und mit einem neuen Darlehen von einer anderen Bank ablösen ist grundsätzlich möglich. Bevor Sie allerdings Ihren laufenden Kredit kündigen müssen Sie Ihren Vertrag genau durchlesen. In diesem Vertrag ist normalerweise aufgeführt, ob für den Küchenkredit eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden muss. Diese Entschädigungen sind bei vielen Banken Vertragsbestand in Kreditvereinbarungen, um entstehende Bearbeitungskosten und Zinsausfälle durch die vorzeitige Ablösung aufzufangen. Die Vorfälligkeitsentschädigung darf aber nicht mehr als 1 Prozent der ursprünglichen Kreditsumme betragen. Auch wenn Smava derzeit relativ günstige anbietet, sollten Sie bei einer Summe von etwa 14.000 Euro viele verschiedene Kreditangebote miteinander vergleichen. Dies funktioniert am Einfachsten auf einem Verbraucherportal für Kredite. Diese Kredite sind mit leicht bedienbaren Kreditrechnern ausgestattet, mit der die Auswahl an verschiedenen Kreditanbietern eingegrenzt wird. Damit Sie mehrere Kreditangebote finden die für Ihren Zweck infrage kommen, geben Sie einfach die benötigte Kreditsumme, die gewünschte Laufzeit und den Verwendungszweck ein. Beim Verwendungszweck sollten Sie allerdings die Ablösung eines laufenden Kredits angeben. Dadurch wird verhindert das zwei Kredite für den gleichen Zweck in der Schufa erscheinen. Mit einem neuerlichen Kredit wird Ihre Bonität eingeschränkt. Nach dieser Eingabe erscheinen Online- und Direktbanken, die für einen Kredit nach Ihren Auswahlkriterien infrage kommen. Die angezeigten Kreditangebote sind alle gleich aufgebaut. Sie enthalten den Namen der Bank, den Sollzinssatz, den effektiven Jahreszins und die monatliche Kreditrate. Oftmals sind noch Sonderleistungen für das Kreditangebot aufgeführt. Dadurch können Sie die verschiedenen Angebote leichter miteinander vergleichen. Bei diesen Kreditangeboten handelt es sich allerdings immer um Berechnungsbeispiele. Die Banken legen diesen Berechnungen eine positive Schufa und eine gute Bonität zugrunde. Wenn der Kredit von Smava nach diesem Vergleich immer noch günstiger ist als die Kreditangebote der Online- und Direktbanken, sollten Sie in jedem Fall dort Ihren Kreditantrag stellen.

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                    • #11
                      Sofern Du die Voraussetzungen des Kreditgebers erfüllst, kannst Du jederzeit einen Kredit ablösen und einen neuen Kredit aufnehmen. Mit dem Geld wird der Restbetrag Deines alten Kredites getilgt. Anschließend musst Du nur noch an den neuen Kreditgeber zahlen. Es bietet sich an, auf die neuen zinsgünstigen Kreditangebote einzugehen. Du sprachst von Smava. Dort kannst Du Dich informieren und wenn Dir das Angebot gefüllt, den Antrag stellen.

                      Unter Umständen kann Deine alte Bank eine Vorfälligkeitsentschädigung für die vorzeitige Ablösung des Kredites verlangen. Informiere Dich, ob dies im konkreten Falle so ist. Wenn ja, dann solltest Du berechnen, ob die Zinsersparnis bei Deinem neuen Kredit wirklich höher ist als die Vorfälligkeitsentschädigung. Kannst Du diese Frage mit Ja beantworten, lohnt sich die Ablösung auf jedem Fall.

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                      • #12
                        Das mit dem einfachen Ablösen des Ratenkredits für Ihre Küche ist nur möglich, wenn der Kreditvertrag eine vorzeitige Rückzahlung vorsieht. Zur Ablösung des Kredits wird dann eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung von der Bank erhoben. Bei normalen Ratenkrediten beträgt diese Entschädigung 1 Prozent von der Restschuld des laufenden Kredits.

                        Einen neuen Kredit erhalten Sie selbstverständlich nur mit einer positiven Schufa. Mit einem kleinen Trick können Sie eine zusätzliche Eintragung des neuen Kredits umgehen. Die neue Bank muss die neue Schufa-Auskunft mit dem Merkmal Umschuldung versehen. Dadurch bleibt es bei einem Kredit.

                        Suchen Sie sich außer Smava weitere Vergleichsportale. Ein umfangreicher Kreditvergleich ist bei einer Kreditsumme von 14.000 Euro immer von Vorteil.

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                        • #13
                          Hallo und willkommen! Du bist mit der Idee nicht alleine. Viele Anfragen beschäftigen sich mit der Umschuldung eines alten Kredites, der verglichen mit aktuellen Zinsen teuer ist. Die aktuelle Null-Zins-Politik der Europäischen Zentralbank hat tatsächlich dazu geführt, dass es Kredite zu super günstigen Zinsen gibt. Da ist natürlich der Gedanke der Umschuldung naheliegend. Als erstes sollte man gleich sein Minus auf dem Girokonto tilgen. Denn dort sind die Zinsen erfahrungsgemäß am höchsten. Aber 8,9 Prozent für einen Möbelkredit ist auch nicht gerade wenig. Allerdings ist eine Umschuldung nicht so einfach, wie man sich das oft vorstellt. Denn für Kreditverträge gilt der Grundsatz Pacta sunt servanda, also Verträge müssen erfüllt werden. Eine vorzeitige Tilgung bedeutet eine Abweichung vom Vertrag. Und genau da liegt das Problem.

                          Ohne Zustimmung der Bank kannst du deinen Kredit vorzeitig und kostenlos tilgen, wenn du diese Option im Kreditvertrag stehen hast. Man nennt diese Option auch Sondertilgung oder Sondertilgungsklausel. Wenn diese Option im Kreditvertrag nicht enthalten ist, dann kannst du nur auf die Kulanz der Bank hoffen. Allerdings wird sie sich auf den Vertrag berufen und verlangen, dass du brav weiterbezahlst. Denn vorzeitig den Kreditvertrag tilgen spart dir zwar Geld, für die Bank ist das aber ein Verlust. Und für die Bank ist ein Kredit nun mal ein Geschäft zum Geld verdienen. Du kannst nur noch gegen die Bezahlung der Vorfälligkeitsentschädigung vorzeitig den Kreditvertrag tilgen. Die Vorfälligkeitsentschädigung ist das Ergebnis eines Gerichtsurteils. Die Bank erhält für den Verlust an Zinsen als Ausgleich die Vorfälligkeitsentschädigung. Allerdings stellt sich in diesem Fall die Frage, ob sich nach Bezahlen dieser Vorfälligkeitsentschädigung das Umschulden noch lohnt. Das müsste man durchrechnen. Dann weiß man mehr.

                          Es gibt noch eine Möglichkeit, den Kreditvertrag vorzeitig zu tilgen, wobei das Wort Tilgen hier nicht passend ist. Es ist vielmehr eine Rückabwicklung. Der Grund ist eine fehlerhafte Widerrufbelehrung bei Abschluss des Kreditvertrags. In einer Statistik habe ich gelesen, dass drei Viertel aller zwischen 2002 und 2010 abgeschlossenen Kreditverträgen von einer fehlerhaften Widerrufsbelehrung betroffen sind. Der Grund liegt darin, dass viele Banken in diesem Zeitraum den Kreditunterlagen eine fehlerhafte Widerrufsbelehrung beigelegt haben. Da die Zinsen derzeit niedrig sind und viele Kreditnehmer im Kreditvertrag keine Sondertilgungsklausel stehen haben, nutzen viele Kreditnehmer die Möglichkeit der fehlerhaften Widerrufsbelehrung. Allerdings kannst du das nicht alleine durchziehen. Dazu brauchst du juristischen Beistand. Wenn du den Kredit privat genommen hast, dann bist du gegenüber der Bank Verbraucher. In dem Fall kannst dich an den Verbraucherschutz wenden.

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                          • #14
                            Hallo! Also 8,9 Prozent Zinsen für einen Küchenkredit ist schon sehr teuer. Vor allem, wenn man die aktuellen Zinsen für Kredite im Internet ansieht. Vor allem bei Direktbanken gibt es bereits Kredite mit super günstigen Zinsen. Allerdings brauchst du für einen solchen Kredit auch eine positive Bonität. Wenn du einen Eintrag in deiner Schufa hast, dann gibt es keinen billigen Kredit und mit der Umschuldung wird es dann auch nichts. Ein anderes Problem liegt in der Sondertilgung deines alten Kredites. Es ist ja so, dass eine Bank an der Vergabe eines Kredites Geld verdient. Das macht die Bank, in dem sie für den Kredit Zinsen verrechnet. Je höher die Zinsen sind, desto mehr Geld verdient die Bank. Hohe Zinsen kosten dem Kreditnehmer aber viel Geld. Bei niedrigen Zinsen ist es genau umgekehrt. Grundsätzlich muss man Verträge einhalten, so will es das Gesetz. Das bedeutet, dass du deinen alten Kreditvertrag behalten musst, bis du ihn vollständig abbezahlt hast. Den Kreditvertrag kannst du nur vorzeitig tilgen, wenn du im Kreditvertrag das Sondertilgungsrecht stehen hast. Wenn das nicht drinnen steht, bleibt dir nur die Möglichkeit, durch Bezahlen der Vorfälligkeitsentschädigung den Kredit vorzeitig zu kündigen. Mit der Vorfälligkeitsentschädigung erhält die Bank einen Teil für die verlorengegangenen Zinsen.

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                            • #15
                              Hallo! Also 8,9 Prozent Zinsen für einen Küchenkredit ist schon sehr teuer. Vor allem, wenn man die aktuellen Zinsen für Kredite im Internet ansieht. Vor allem bei Direktbanken gibt es bereits Kredite mit super günstigen Zinsen. Allerdings brauchst du für einen solchen Kredit auch eine positive Bonität. Wenn du einen Eintrag in deiner Schufa hast, dann gibt es keinen billigen Kredit und mit der Umschuldung wird es dann auch nichts. Ein anderes Problem liegt in der Sondertilgung deines alten Kredites. Es ist ja so, dass eine Bank an der Vergabe eines Kredites Geld verdient. Das macht die Bank, in dem sie für den Kredit Zinsen verrechnet. Je höher die Zinsen sind, desto mehr Geld verdient die Bank. Hohe Zinsen kosten dem Kreditnehmer aber viel Geld. Bei niedrigen Zinsen ist es genau umgekehrt. Grundsätzlich muss man Verträge einhalten, so will es das Gesetz. Das bedeutet, dass du deinen alten Kreditvertrag behalten musst, bis du ihn vollständig abbezahlt hast. Den Kreditvertrag kannst du nur vorzeitig tilgen, wenn du im Kreditvertrag das Sondertilgungsrecht stehen hast. Wenn das nicht drinnen steht, bleibt dir nur die Möglichkeit, durch Bezahlen der Vorfälligkeitsentschädigung den Kredit vorzeitig zu kündigen. Mit der Vorfälligkeitsentschädigung erhält die Bank einen Teil für die verlorengegangenen Zinsen.

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