[Forum] angeblich nicht ausreichendes Einkommen [GELÖST]

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  • angeblich nicht ausreichendes Einkommen

    Antwort der Redaktion


    Empfehlung 1: Ratenkredit
    Empfehlung 2: Kredit ohne Schufa
    Empfehlung 3: Kurzzeitkredit
    Empfehlung 4: Kredit für Selbständige
    Empfehlung 5: Kreditchance verdoppeln
    Ich weiß, dass die Schweizer Banken für die Vergabe von Krediten ohne Schufa ein recht hohes Einkommen fordern. Mein monatliches Arbeitseinkommen liegt deutlich über dem Mindestbetrag, der eigentlich für die Kreditaufnahme in der Schweiz erforderlich ist. Dazu tragen vor allem meine regelmäßigen nächtlichen Arbeitsstunden und gelegentliche Sonntagsschichten bei. Die Bank hat meinen Kreditantrag für ein Darlehen ohne Schufa abgelehnt, da ich angeblich kein ausreichend hohes relevantes Arbeitseinkommen beziehe.
    Eine genauere Erklärung habe ich nicht bekommen. Kann es sein, dass die schweizerische Bank die Zuschläge für das Arbeiten während der Nacht und am Sonntag nicht als vollwertiges Einkommen anerkannt hat? Wenn ja, wisst Ihr eventuell auch den Grund für diese Entscheidung, die ich nicht nachvollziehen kann. Mein Arbeitsvertrag sieht ausdrücklich vor, dass ich einen großen Teil meiner Arbeitsleistung nachts erbringe, sodass der Bezug der Gehaltszuschläge für die Dauer der Kreditrückzahlung gesichert ist.

  • #2
    Die Bank übt nur gesunde Vorsicht, wenn Sie Ihnen einen Kredit trotz Zuschläge für die Nachtschicht verweigert. Obwohl in Ihrem Vertrag Nachtarbeit verankert ist, stellt der Zuschlag trotzdem kein verlässliches Einkommen dar. Was wäre, wenn Sie plötzlich und gleich über längere Zeit krank werden würden oder einen Unfall hätten und nicht mehr arbeiten könnten? Der Zuschlag für Nachtarbeit wird nur gezahlt, wenn auch tatsächlich nachts gearbeitet wird. Sind Sie daheim, erhalten Sie auch keinen Zuschlag und Ihr Einkommen verringert sich massiv.

    Ähnliches träfe auch zu, wenn Sie in eine andere Abteilung versetzt werden würden und plötzlich nur noch 2 Schichten oder gar Tagschicht arbeiten würden. Ihr Einkommen würde sich verringern, ohne dass Sie etwas dagegen tun könnten. Dieses Risiko geht die Bank nicht ein.
    Ich persönlich würde dir Smava (www.smava.de) empfehlen, selbst mit einem Schufaeintrag hast du dort gute Chancen.

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      Antrag bei der Sigma Bank
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      Stand: 21.11.2017


    • #3
      Der Kreditgeber hat in Ihrem Fall zwischen Zulagen und Zuschlägen unterschieden. Das ist auch vollkommen richtig so. Wenn Sie beispielsweise vier oder fünf Wochen krank sind, erhalten Sie in dieser Zeit keine Schichtzuschläge. Auch wenn Sie im Urlaub sind entfallen diese Zahlungen. Dies wirkt sich nach Ansicht der Bank negativ auf Ihre Bonität aus. Anders sieht es aus, wenn Ihr Arbeitgeber Zulagen bezahlt. Erhalten Sie Erschwernis-, Leistungs- oder Funktionszulagen, sind diese Zahlungen steuerpflichtig und werden monatlich gezahlt, weil Sie einen Anspruch darauf haben.

      Sie sind ja beispielsweise auch Abteilungsleiter wenn Sie im Krankenstand sind. Um dieser ganzen Prozedur aus dem Weg zu gehen, können Sie bei einer negativen Schufa-Auskunft anstatt bei einer Kreditvermittlung auf einem Kreditmarktplatz einen Kredit beantragen. Bei diesen Marktplätzen werden Sie zugelassen wenn bei Ihnen keine Pfändungen, Haftbefehle oder eine Insolvenz besteht oder droht.

      Die Schufa-Auskunft ist bei Kreditmarktplätzen ansonsten nur eine Risikoeinschätzung und setzt die Höhe der Kreditzinsen fest. Bei der Bonitätsprüfung verlassen sich die Marktplätze auf Ihre Angaben. In Ihrem Profil ist die Angabe Ihres Gehalts inklusive Nachtschichtzuschläge möglich.

      Je höher Ihr Einkommen ist, desto sicherer ist bei Kreditmarktplätzen auch eine Finanzierung. Genauere Informationen zu Kreditmarktplätzen erhalten Sie direkt bei Auxmoney oder auf Smava.de. Diese beiden Kreditmarktplätze zählen in Deutschland zu den bekanntesten Anbietern.

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      • #4
        Ihre Zuschläge für Sonntags-, Feiertags- und Nachtarbeit sind üblicherweise steuer- und beitragsfrei. Sie erhalten diese Zahlungen nur wenn Sie an den Sonntagen, Feiertagen oder auch in der Nacht gearbeitet haben. Wenn Sie krank oder im Urlaub sind wird Ihnen nur Ihr Grundgehalt gezahlt. Gleiches würde gelten, wenn Sie aus betrieblichen Gründen in einer anderen Schicht eingesetzt würden oder die Sonn- und Feiertagsarbeit entfällt.

        Daher enthalten die Berechnungen Ihrer Bonität nur die reinen Nettobezüge. Diese sind dann laut Bank für einen Kreditwunsch zu niedrig. Stellen Sie doch einfach einen Kredit auf einem Kreditmarktplatz. Auf diesen Internetportalen werden Sie mit weichen Negativmerkmalen in der Schufa akzeptiert.

        Ihr monatliches Gehalt kann komplett angegeben werden. Eine Bonitätsprüfung wie bei Banken üblich, wird nicht von den Betreibern durchgeführt.

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        • #5
          Da Du nur gelegentlich die Sonntagsschichten machst, darfst Du das, was Du dabei verdienst, gar nicht mit berechnen. Wenn Diese immer vorhanden wären, wäre das was anderes. So ist es aber schwankend und damit ist auch Dein Einkommen nicht immer gleich hoch. Das hat die Bank wohl mit eingerechnet und deswegen einen Kredit abgelehnt. Das ist ungefähr so wie bei Selbständigen. Diese haben jeden Monat ein unterschiedlich hohes Einkommen, welches nicht berechnet werden kann, um einen Kredit zu vergeben.

          Wenn du nun das Einkommen berechnest, wirst Du vielleicht nicht mehr so hoch sein, wie Du anfangs dachtest. Es wird immer nur das Einkommen berechnet, welches immer vorhanden ist. Alles was eventuell zusätzlich und unregelmäßig verdient wird, kann nicht mit berechnet werden.

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          • Hallo GravityZero,
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            • #6
              Schweizer Banken verlangen ein geregeltes Einkommen aus einer Beschäftigung die unbefristet ist. Wenn Du Deine gelegentlichen Sonntagsschichten ab ziehst, wo bist Du dann mit Deinem Gehalt ? Bist Du Arbeitnehmer oder Selbständiger? Bei Selbständigen vergibt die Bank keinen Kredit und wenn Du die Sonntage nicht mitrechnest, weil sie nur ab und an von Dir mit Arbeit behaftet sind, kann es durchaus sein, dass Dein Gehalt für die Kreditvergabe nicht reicht.

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              • #7
                Deine Vermutung stimmt. Die Schweizer Banken rechnen steuerfreie Zuschläge für die Arbeit an Sonntagen und an Feiertagen beziehungsweise während der Nachtstunden nicht in das für die Kreditentscheidung maßgebliche Arbeitseinkommen ein. Rechne einmal Dein Nettogehalt ohne die Zuschläge aus. Da auf diese weder Steuern noch Sozialabgaben anfallen, ist die Rechnung einfach. Du musst nur die Summe der Zuschläge von Deinem Nettogehalt abziehen. Aufgrund Deiner Schilderung bin ich sicher, dass der Endbetrag dieser Rechnung niedriger als das gemäß der Schweizer Bank notwendige Mindesteinkommen für einen von ihr vergebenen Kredit ohne Schufa ausfällt.

                Bei einem Kredit ohne Schufa kommt es nicht nur darauf an, dass Dein Einkommen für die Rückzahlung ausreicht. Die Bank möchte zusätzlich die Möglichkeit haben, direkt den Lohn zu pfänden, falls Du die Raten nicht pünktlich begleichen solltest. Das trifft übrigens sogar auf einen Teil der inländischen Kreditinstitute zu, die sogar bei der Kreditvergabe mit Schufa nur das pfändbare und nicht das gesamte Einkommen berücksichtigen. Die Schweizer Banken sehen diese Vorgehensweise als unvermeidbar an, da ihnen aufgrund der unterbliebenen Schufa-Anfrage keinerlei Hinweise auf Dein bisheriges Zahlungsverhalten vorliegt. Die genannten Zuschläge gelten als Entschädigung für den Mehraufwand, der Dir durch die Arbeit zu ungünstigen Zeiten entsteht und sind deshalb nicht vollständig pfändbar. Dass Dir die Zuschläge für die Kredittilgung zur Verfügung stehen und sogar dass Dein Arbeitsvertrag deutlich macht, dass Du diese langfristig beziehen wirst, ist für die Vergabeentscheidung der schweizerischen Banken nicht maßgeblich.

                Zusätzlich zur Erklärung, warum Dein Einkommen für den schufafreien Kredit einer Schweizer Bank nicht ausreicht, ist ein Tipp nützlich, wie Du dennoch ein Darlehen bekommen kannst. Du schreibst nicht, ob Du einen aktuellen oder einen erledigten Schufa-Eintrag hast. Mit einem als erledigt gekennzeichneten Negativmerkmal ist die Kreditaufnahme bei inländischen Banken nicht mehr völlig ausgeschlossen, denn einzelne Geldinstitute folgen inzwischen der Schufa-Interpretation und stufen ein solches als neutrales Bonitätsmerkmal ein. Du findest diese wenigen Bankhäuser am einfachsten über einen größeren Kreditvermittler. Das gilt auch für die zweite Möglichkeit, denn die Luxemburger Banken, die schufafreie Kredite vergeben, stellen etwas geringere Anforderungen an das Mindesteinkommen als die eidgenössischen Geldhäuser.

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                • #8
                  Da Du sonntags nur gelegentlich arbeitest, darfst Du das nicht als Gehalt mit dazu rechnen, weil es die Banken auch nicht tun. Diese erwarten ein geregeltes Einkommen, was immer gleich hoch sein muss. Da es bei Dir aber nicht so ist, darfst Du nur das Gehalt berechnen, welches Du immer hast.

                  Zusätzliche Zahlungen Deines Arbeitgebers werden dabei nicht berücksichtigt, denn es ist keine feste Einnahmequelle. Somit kann es dann durchaus sein, dass Du ohne Die Schichten am Sonntag nicht auf das Gehalt kommst, welches Du für einen Kredit benötigst.

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                  • Folgende Antwort hat der Fragesteller als am hilfreichsten ausgewählt:


                  • #9
                    Guten Tag,

                    erst einmal ist es ärgerlich, was Ihnen da passiert ist. Ihr Verdacht könnte richtig sein - Banken legen individuell fest, was sie anerkennen und was nicht. Insofern könnten Sie tatsächlich Opfer einer speziellen und in Ihrem Fall unlogischen Regel geworden sein. Eine andere Möglichkeit wäre, dass Sie der Bank zu verschuldet sind: Haben Sie bereits ein laufendes Darlehen oder wollten Sie eine hohe Kreditsumme? Ab 5000 und dann noch einmal 10.000 Euro (und immer so weiter) erhöhen viele Geldhäuser ihre Anforderungen an das nötige Einkommen. Mein Rat wäre: Versuchen Sie Ihr Glück einfach bei einer anderen schweizerischen Bank, dann wissen Sie, ob Sie einfach Pech hatten oder ob ein generelles Problem auf Ihrer Seite vorliegt.

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                    • #10
                      Also Banken gehen bei einem Kreditvertrag immer den sicheren Weg. Als Einkommen wird nur anerkannt, was einklagbar ist. Das hat einen einfachen Grund. Solltest du, aus welchem Grund auch immer, den Kredit nicht zurückbezahlen, dann würde dich die Bank klagen. Mit dem Gerichtsurteil bekäme die Bank das Recht, deinen Gehalt zu pfänden. Doch nicht der gesamte Gehalt ist pfändbar. Teile deines Gehalts sind von Gesetzes wegen nicht pfändbar. Dazu zählt einmal das Existenzminimum. Auch Unterhaltspflichten gegenüber Ehegatten oder Kinder können nicht gepfändet werden. Eine verheiratete Person mit Kindern hat also auf einen Kredit weniger Chancen als ein Single ohne eigene Kinder.

                      Heikel wird es beim Gehalt an sich. Auch wenn du gut verdienst, bedeutet das noch lange nichts. Wenn in deinem Arbeitsvertrag steht, dass du den größten Teil deiner Arbeit nachts erbringen musst, dann ist das ein Recht, das dein Arbeitgeber ausüben kann. Dich trifft in diesem Fall die Pflicht, die Arbeit zum größten Teil nachts zu erbringen. Als Gegenleistung wirst du dafür gut bezahlt. Aber diese Bestimmung, dass dein Arbeitgeber diese Option hat, ist nur einen Kann-Bestimmung. Umgekehrt hast du nicht die Möglichkeit zu deinem Chef zu sagen, dass du den größten Teil deiner Arbeitszeit nachts arbeitest. Wenn dein Chef das nicht möchte, dann kannst du dagegen nichts machen. Genau hier liegt das Problem. Du hast keinen juristischen Anspruch darauf, in der Nacht zu arbeiten. Hättest du den Anspruch, dann wäre auch dein hohes Gehalt gesichert. Und die Bank könnte im Falle einer Exekution auch dieses Gehalt pfänden. Aber da das Einkommen der Nachtarbeit vertraglich nicht garantiert ist, wird es von der Bank nicht berücksichtigt.

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                      • #11
                        Zu dem regelmäßigem Einkommen zählt immer nur das, was Du jeden Monat bekommst. Wenn Du eventuell einmal im Monat etwas dazu verdienst, weil Du dann gelegentlich am Sonntag arbeitest, kannst Du nicht dazu zählen. Wenn Du dann dieses Geld abziehst, kann es durchaus sein, dass Dein Einkommen für die Bank nicht reicht, um den Kredit ausreichend abzusichern. Das musst Du Dir ausrechnen und dann sehen, wie hoch Du wirklich liegst.

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                          Stand: 21.11.2017

                          • Kreditantrag am PC ausfüllen? >>
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