Was ist eine Tilgungsrate und warum ist sie wichtig?

[maxi2005]

Kann mir jemand erklären, was eine Tilgungsrate ist? Ich bin gerade dabei, meinen ersten Kredit zu planen und stoße immer wieder auf den Begriff Tilgungsrate.

Wie wirkt sich die Höhe der Tilgungsrate auf die Laufzeit eines Kredites aus? Gibt es einen optimalen Wert, den man anstreben sollte?

[pozycjeswe]

Also, die Tilgungsrate ist der Betrag, den du regelmäßig zahlst, um den Kredit zurückzuzahlen, also das, was du abbezahlst. Je höher die Tilgungsrate, desto schneller ist der Kredit abbezahlt.

Aber pass auf, dass die Rate nicht zu hoch für dein Budget ist, sonst kommst du in Schwierigkeiten. Es gibt keinen optimalen Wert, der passt für jeden anders, weil jeder andere Einkommen und Ausgaben hat.

Aber ein guter Start ist, dass die Rate nicht mehr als ein Drittel deines Nettoeinkommens sein sollte.

[boslitsch]

Genau, und denk dran, dass die Zinsen auch eine Rolle spielen. Wenn du eine höhere Tilgungsrate wählst, zahlst du insgesamt weniger Zinsen, weil die Restschuld schneller sinkt.

Es ist wie ein Balanceakt, du musst das richtige Gleichgewicht für dich finden.

[Moderator]

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[Cindy5967]

Es ist zudem wichtig, die Flexibilität deines Kredites zu beachten. Manche Kredite erlauben es, die Tilgungsrate anzupassen oder Sondertilgungen zu leisten.

Das kann hilfreich sein, wenn du unerwartet mehr Geld zur Verfügung hast und den Kredit schneller abbezahlen möchtest.

[Moderator]

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[Moderator]

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[iskemao]

Ich hab da mal was gelesen, dass man auch aufpassen muss, ob die Tilgungsrate fix ist oder variabel. Bei einer fixen Rate weißt du genau, was jeden Monat auf dich zukommt.

Bei einer variablen Rate kann es sein, dass die Rate steigt, wenn zum Beispiel die Zinsen steigen. Das kann gut sein, wenn die Zinsen fallen, aber es kann auch nach hinten losgehen.

Und noch was: Manche Banken bieten anfangs eine niedrigere Rate an, die dann nach ein paar Jahren steigt. Das nennt sich Tilgungsaussetzung oder tilgungsfreie Anlaufzeit.

Kann verlockend sein, aber am Ende zahlst du mehr Zinsen.

[Moderator]

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[Don Promillo]

Sehr interessante Punkte, iskemao. Was auch noch zu bedenken ist: Wenn du einen Kredit mit langer Laufzeit und niedriger Tilgungsrate nimmst, kann es sein, dass du am Ende mehr für den Kredit zahlst als er eigentlich wert ist.

Das nennt man dann negative Amortisation. Deshalb ist es wichtig, nicht nur auf die monatliche Belastung zu schauen, sondern auch auf die Gesamtkosten des Kredits über die gesamte Laufzeit.

[Marge H]

Was ich dir noch ans Herz legen möchte: Vergiss nicht die Möglichkeit von Sondertilgungen. Wenn du zum Beispiel eine Erbschaft bekommst oder dein Weihnachtsgeld nicht für Geschenke brauchst, kannst du das in den Kredit stecken und die Restschuld reduzieren.

Aber Achtung, manche Banken verlangen dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung. Das ist eine Gebühr dafür, dass du den Kredit schneller zurückzahlst als geplant.

Nicht alle Banken machen das, aber du solltest das vorher klären.

[Moderator]

Antwort der Redaktion

Hallo maxi2005,

wir würden diesen Anbieter empfehlen: unsere Empfehlung (hier klicken)

[sukkel]

Richtig, MargeH. Und noch ein Tipp: Man sollte immer einen Puffer einplanen.

Wenn du deine Tilgungsrate so hoch ansetzt, dass du jeden Monat bis auf den letzten Cent durchgeplant bist, kann das bei unvorhergesehenen Ausgaben schnell zum Problem werden. Besser ist es, die Rate so zu wählen, dass du noch etwas Spielraum hast.

Außerdem ist es ratsam, einen Notgroschen auf der Seite zu haben, für den Fall, dass mal was Unvorhergesehenes passiert.

[brajkoX]

Liebe Community, ich möchte hier noch einen wichtigen Aspekt einbringen. Es geht um die Zinsbindungsdauer.

Wenn ihr euch für eine lange Zinsbindung entscheidet, dann sichert ihr euch den aktuellen Zinssatz für einen längeren Zeitraum. Das kann besonders in Zeiten niedriger Zinsen von Vorteil sein.

Andererseits seid ihr aber auch an diesen Zinssatz gebunden, selbst wenn die Zinsen fallen sollten. Bei einer kürzeren Zinsbindung habt ihr mehr Flexibilität, riskiert aber auch, dass die Zinsen steigen und ihr bei einer Anschlussfinanzierung mehr bezahlen müsst.

Deshalb ist es wichtig, die Zinsentwicklung im Auge zu behalten und die Zinsbindungsdauer sorgfältig zu wählen.

[sabbau]

Kurz gesagt, die Tilgungsrate bestimmt, wie schnell du schuldenfrei bist. Aber übernimm dich nicht, Sicherheit geht vor.

[Moderator]

Kredite für jeden Verwendungszweck

• Empfehlung 1: Ratenkredite
• Empfehlung 2: Kredit ohne Schufa
• Empfehlung 3: Kredit für Selbständige

[nhbrownsfan]

Ich habe mal eine sehr interessante Erfahrung gemacht, die ich hier teilen möchte. Als ich meinen ersten Kredit aufgenommen habe, war ich sehr darauf bedacht, eine möglichst niedrige Rate zu haben, um finanziell flexibel zu bleiben.

Was ich nicht bedacht hatte, war, dass sich dadurch die Laufzeit des Kredits erheblich verlängerte und ich insgesamt viel mehr Zinsen zahlte. Es hat mich letztendlich teurer zu stehen gekommen, als wenn ich mich für eine höhere Tilgungsrate entschieden hätte.

Man sollte also wirklich versuchen, eine gesunde Mitte zu finden zwischen einer Rate, die man sich leisten kann, ohne in finanzielle Schwierigkeiten zu geraten, und einer Rate, die es ermöglicht, den Kredit in einer vernünftigen Zeit abzubezahlen. Es lohnt sich auch, mit einem Finanzberater zu sprechen, der einem helfen kann, die verschiedenen Optionen zu verstehen und die richtige Entscheidung zu treffen.

[StefanLintl]

Um nochmal auf die Tilgungsrate zurückzukommen: Es ist auch wichtig zu verstehen, dass die Tilgungsrate im Verhältnis zum Zinssatz steht. Bei einem Annuitätendarlehen, das ist die häufigste Form eines Kredits, besteht die monatliche Rate aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil.

Zu Beginn der Laufzeit ist der Zinsanteil höher, weil die Restschuld noch groß ist. Mit der Zeit wird der Tilgungsanteil größer, weil die Restschuld kleiner wird.

Das bedeutet, dass die Höhe der Tilgungsrate auch davon abhängt, wie hoch der Zinssatz ist. Bei niedrigen Zinsen kann man sich eine höhere Tilgung leisten, weil der Zinsanteil geringer ist.

Das sollte man bei der Planung des Kredits berücksichtigen.

[kZe-nadine12]

Hey, ich hab mal ne Frage dazu: Wie siehts denn aus, wenn ich mir jetzt einen Kredit holen will, aber schon weiß, dass ich in ein paar Jahren mehr verdienen werde? Kann ich dann mit der Bank so einen Deal machen, dass ich jetzt weniger tilge und später mehr?

Ich hab gehört, dass es sowas wie Tilgungsanpassung gibt, aber bin mir nicht sicher, wie das funktioniert.

[Moderator]

Hallo,

ich habe dir hier nochmals unseren Kreditvergleichsrechner eingefügt. Viel Spaß beim Rumspielen.

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[ThomasMaierFor]

Ja, kZe-nadine12, das ist möglich. Viele Banken bieten die Möglichkeit einer Tilgungsanpassung an.

Das bedeutet, dass du zu Beginn eine niedrigere Tilgungsrate vereinbarst und diese später erhöhst. Das kann sinnvoll sein, wenn du zum Beispiel am Anfang deiner Karriere stehst und erwartest, dass dein Einkommen in den nächsten Jahren steigen wird.

Allerdings solltest du beachten, dass nicht alle Kreditverträge diese Option beinhalten und es oft auf die Konditionen der jeweiligen Bank ankommt. Es ist wichtig, dass du diese Details vor Abschluss des Kreditvertrags klärst und dir bewusst bist, dass eine niedrigere Tilgungsrate zu Beginn bedeutet, dass du insgesamt mehr Zinsen zahlst.

[Hiftfrorrowe]

Interessant, ThomasMaierFor, das wusste ich noch nicht. Aber was passiert, wenn man seine Tilgungsrate später nicht erhöhen kann, weil das erhoffte höhere Einkommen doch nicht eintritt?

Gibt es dann eine Art Sicherheitsnetz oder ist man dann in Schwierigkeiten mit der Bank?

[doublewhiteC]

Gute Frage, Hiftfrorrowe. In solchen Fällen ist es wichtig, dass man von Anfang an eine offene Kommunikation mit der Bank führt.

Viele Banken sind bereit, eine Lösung zu finden, wenn sich die finanzielle Situation des Kreditnehmers ändert. Das kann eine vorübergehende Senkung der Tilgungsrate sein oder eine Stundung der Zahlungen für einen gewissen Zeitraum.

Es gibt auch gesetzliche Regelungen, die dem Kreditnehmer unter bestimmten Umständen ein Recht auf Anpassung der Kreditbedingungen geben. Allerdings sollte man sich nicht darauf verlassen, dass die Bank immer entgegenkommend ist.

Es ist besser, von Anfang an realistisch zu planen und nicht von einem zu starken Einkommensanstieg auszugehen.

[Moderator]

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[dilf]

Das stimmt, doublewhiteC. Ich möchte noch hinzufügen, dass man auch auf die Möglichkeit einer Restschuldversicherung achten sollte.

Das ist eine Versicherung, die einspringt, wenn man aus bestimmten Gründen wie Arbeitslosigkeit oder Krankheit die Kreditraten nicht mehr zahlen kann. Natürlich kostet so eine Versicherung zusätzlich Geld, aber sie kann eine sinnvolle Absicherung sein, besonders wenn man weiß, dass das eigene Einkommen schwanken könnte.

[Naturwomen]

Nicht zu vergessen ist auch der Aspekt der vorzeitigen Rückzahlung. Wenn man unerwartet zu Geld kommt, kann man den Kredit schneller zurückzahlen und spart Zinsen.

[AdrothRian]

Genau, Naturwomen. Aber Vorsicht, bei vorzeitiger Rückzahlung kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen.

Das ist eine Gebühr, die einige Banken erheben, wenn man den Kredit vor Ende der Laufzeit zurückzahlt. Das sollte man vor Abschluss des Kreditvertrags klären und in seine Überlegungen einbeziehen.

[repictata]

Wichtig ist auch, dass man sich nicht von niedrigen Monatsraten blenden lässt. Die Gesamtkosten des Kredits sind entscheidend.

[mutyizottR]

Richtig, repictata. Man sollte immer den effektiven Jahreszins im Blick haben, der alle Kosten des Kredits beinhaltet.

So kann man verschiedene Angebote besser vergleichen und das günstigste finden.

[eternity]

Ich habe mal einen Artikel gelesen, in dem stand, dass man auch auf die Sondertilgungsrechte achten sollte. Das sind Rechte, die einem erlauben, zusätzlich zur regulären Tilgungsrate Zahlungen zu leisten, um den Kredit schneller zurückzuzahlen.

Manche Kreditverträge erlauben Sondertilgungen ohne zusätzliche Kosten, andere wiederum nicht. Wenn man also plant, den Kredit eventuell vorzeitig zurückzuzahlen, sollte man darauf achten, dass der Vertrag solche Sondertilgungsrechte beinhaltet.

[alberius]

Eine weitere Überlegung ist die Frage, ob man einen festen oder einen variablen Zinssatz wählt. Ein fester Zinssatz bleibt über die gesamte Laufzeit gleich, was Planungssicherheit bietet.

Ein variabler Zinssatz kann sich dagegen ändern, je nachdem, wie sich der Marktzins entwickelt. Das kann sowohl ein Vorteil als auch ein Nachteil sein.

Wenn die Zinsen sinken, sinkt auch die Rate, aber wenn die Zinsen steigen, kann die Rate ebenfalls steigen.

[NubiaZeit]

Stimmt, alberius. Die Wahl zwischen festem und variablem Zinssatz sollte gut überlegt sein.

[realxangd]

Nicht zu vergessen, dass die Tilgungsrate auch von der Höhe des Darlehens abhängt. Bei einem höheren Darlehen wird die Tilgungsrate in der Regel höher sein, um den Kredit in einer angemessenen Zeit zurückzahlen zu können.

Man sollte also nicht nur die Rate im Auge behalten, sondern auch die Höhe des Darlehens und die damit verbundenen Zinsen.

[colectar7]

Interessanterweise gibt es auch die Möglichkeit eines tilgungsfreien Darlehens, bei dem man zu Beginn nur die Zinsen zahlt und die Tilgung erst später beginnt. Das kann nützlich sein, wenn man zu Beginn der Laufzeit weniger finanziellen Spielraum hat.

Allerdings sollte man sich bewusst sein, dass die Gesamtzinsen über die Laufzeit dadurch höher ausfallen können.

[Bolli]

Man sollte auch bedenken, dass es neben der Tilgungsrate noch andere Kosten geben kann, wie zum Beispiel Kontoführungsgebühren oder Bearbeitungsgebühren.

[seamaners]

Was auch eine Rolle spielen kann, ist die Art und Weise, wie die Tilgung strukturiert ist. Bei einem endfälligen Darlehen zum Beispiel zahlt man während der Laufzeit nur die Zinsen und am Ende der Laufzeit die gesamte Darlehenssumme auf einmal.

Das kann für manche Investitionsformen sinnvoll sein, birgt aber auch das Risiko, dass man am Ende der Laufzeit das nötige Kapital nicht aufbringen kann. Deshalb ist es wichtig, die verschiedenen Darlehensformen und ihre Eigenschaften zu verstehen, bevor man eine Entscheidung trifft.

[alexkeen]

Ich habe eine Zeit lang in der Finanzberatung gearbeitet und kann sagen, dass viele Menschen die Bedeutung der Tilgungsrate unterschätzen. Sie ist ein entscheidender Faktor für die Kosten des Kredits und sollte immer in Relation zum Einkommen und zu den anderen finanziellen Verpflichtungen gesehen werden.

Es ist besser, von Anfang an eine realistische Rate zu wählen, als später festzustellen, dass man sich übernommen hat.

[matriedel]

Absolut, alexkeen. Eine zu hohe Tilgungsrate kann schnell zu finanziellen Schwierigkeiten führen.

[pilartarifah]

Ein wichtiger Punkt ist auch, dass man bei der Planung seiner Tilgungsrate immer einen Notfallfonds einkalkulieren sollte, für unerwartete Ausgaben.

[MacStelzfuss]

Abschließend möchte ich noch sagen, dass die Wahl der Tilgungsrate eine sehr individuelle Entscheidung ist, die von vielen Faktoren abhängt. Man sollte sich Zeit nehmen, um seine finanzielle Situation genau zu analysieren und verschiedene Szenarien durchzuspielen.

Es kann auch hilfreich sein, mit einem unabhängigen Finanzberater zu sprechen, der einem helfen kann, die verschiedenen Optionen zu verstehen und die beste Entscheidung für die eigene Situation zu treffen.

[liftenb]

Ich stimme MacStelzfuss zu. Es ist auch wichtig, die Kreditangebote verschiedener Banken zu vergleichen, denn die Konditionen können sich erheblich unterscheiden.

Manche Banken bieten zum Beispiel kostenlose Sondertilgungen an, während andere dafür Gebühren verlangen. Man sollte also nicht das erstbeste Angebot annehmen, sondern sich die Zeit nehmen, um das beste Gesamtpaket zu finden.

[LaptopBattery]

Kurzum, es lohnt sich, vor der Kreditaufnahme genau zu planen und alle Optionen zu prüfen.