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Vor - und Nachteile einer Schlussratenfinanzierung

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  • Vor - und Nachteile einer Schlussratenfinanzierung

    Antwort der Redaktion


    Empfehlung 1: Ratenkredit
    Empfehlung 2: Kredit ohne Schufa
    Empfehlung 3: Kurzzeitkredit
    Empfehlung 4: Kredit für Selbständige
    Empfehlung 5: Kreditchance verdoppeln
    Wer kennt die Vorteile und Nachteile einer Schlussratenfinanzierung? Bevor ich den Autokredit beantrage, würde ich das gerne wissen. Der Händler spricht natürlich nur sehr positiv davon, aber von den negativen Sachen hat er nichts berichtet. Es würde keine geben.

    Bei jedem Kredit gibt es Vorteile und auch Nachteile. Aber welche sind es bei der Schlussratenfinanzierung?

  • #2
    Eine Schlussratenfinanzierung ist eine besondere Form der Autofinanzierung, die sich durch niedrige Raten währen der Laufzeit und einer hohen Schlussrate auszeichnet. Der Vorteil der Schlussratenfinanzierung sind die geringen Raten währen der Laufzeit, sowie dass meist keine Anzahlung verlangt wird.

    Mit den Raten während der Laufzeit werden nur die Zinsen des Kredits und der Wertverlust des Fahrzeugs bezahlt. Der größte Nachteil ist die hohe Schlussrate, die in der Regel dem Zeitwert des Wagens entspricht.

    Wer das Geld nicht auftreiben kann, muss entweder eine Anschlussfinanzierung beantragen oder den Wagen zurückgeben. Eine Schlussratenfinanzierung hat mehr Nachteile als Vorteile.

    Sie eignet sich nur für Kunden, die bei Fälligkeit des Darlehens eine große Summe zur Verfügung haben, um die Schlussrate zu bezahlen. Das kann ein Bausparvertrag sein, eine Versicherungspolice oder eine Bonuszahlung.

    Durchschnittliche Verbraucher lassen besser die Finger von einer Schlussratenfinanzierung.
    Ich persönlich würde dir Smava (www.smava.de) empfehlen, selbst mit einem Schufaeintrag hast du dort gute Chancen.

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    • Folgende Banken wählten unsere Leser im letzten Monat
      Bank
      Unsere Leser wählten wie folgt:
      52.218 mal von Lesern ausgewählt (49.3 %)
      Kredit-Berater.info
      (zu www.kredit-berater.info )
      32.310 mal von Lesern ausgewählt (30.51 %)
      Sigma Kreditbank
      (zum Sigma Angebot )
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      Kredit-ohne-Schufa.de
      (zu Kredit-ohne-Schufa.de )
      3.437 mal von Lesern ausgewählt (3.25 %)
      2.806 mal von Lesern ausgewählt (2.65 %)
      1.832 mal von Lesern ausgewählt (1.73 %)
      Stand: 12.12.2018

      • #3
        Hallo,

        ja sicher wird der Händler nur gutes darüber berichten, er will ja schließlich das Auto verkaufen.

        Von dieser Kreditform würde ich dir unbedingt abraten, denn sie lockt zwar erstmal mit niedrigen Raten im Monat, bringt aber auch eine hohe Rate am Schluss mit sich. Diese muss dann entweder sofort ausgeglichen werden oder weiter finanziert werden anhand eines Ratenkredits.

        Anderes Wort für diese Finanzierung ist die Ballonfinanzierung. Ich finde es beschreibt die Situation sehr gut. Immer Luft drin bis zum Schluss und dann kommt der Hammer am Schluss und bringt den Ballon zum platzen.

        Lieber schaust du dich nach einem stinknormalen Ratenkredit um und hast deine vorab ausgerechneten und immer gleichbleibenden Raten und am Ende gehört das Auto einfach dir.

        Es lohnt sich außerdem einen Vergleich der verschiedenen Banken anzustellen, denn die Zinsen sind sehr unterschiedlich und liegen bei rund 3-11%.

        Versuch mal dein Glück bei Smava, dort erhälst du einen guten und vor allem kostenfreien Kreditvergleich.

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        • #4
          Der Vorteil einer Schlussratenfinanzierung sind die niedrigen monatlichen Raten. Für Leute mit geringerem Einkommen mag das von Vorteil teil, zunächst.

          Das dicke Ende kommt zum Schluss, wenn die Schlussrate fällig wird. Es kann sich dabei schon um einen Batzen Geld handeln.

          Was ist, wenn Sie das Geld dann aber nicht haben und auch keine Bank finden, die die Schlussrate finanziert?

          Dann stehen Sie ohne Wagen da, denn der geht dann an den Händler zurück.

          Eine solche Finanzierung lohnt sich wirklich nur für den Personenkreis, die wissen, dass Geld zum Zeitpunkt der Schlussfinanzierung da ist.

          Zum Beispiel wenn jemand die Ausschüttung einer Lebensversicherung erwartet. Besser finde ich eine herkömmliche Ratenfinanzierung, wenn dann die monatliche Belastung auch höher ausfällt.

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          • #5
            Die Schlussratenfinanzierung hat natürlich einige Vorteile. So sind die Raten während der Laufzeit niedrig und können auch von Personen gezahlt werden, die nur wenig verdienen.

            Nachteilig wirkt sich jedoch aus, dass die Zinsen meistens höher sind als bei einer klassischen Autofinanzierung. Außerdem solltest Du Dir rechtzeitig Gedanken machen, wie Du die hohe Schlussrate finanzieren möchtest.

            Das sollte möglichst schon vor der Kreditaufnahme geschehen. Wenn Du in naher Zukunft eine größere Zahlung erwartest, kannst Du sie dafür einsetzen.

            Es ist aber nicht unbedingt nötig, dass die Schlussrate in einem Betrag gezahlt wird. Du kannst sie auch durch einen neuen Kredit finanzieren lassen.

            Diesen Kredit musst Du nicht im Autohaus aufnehmen. Es kann auch ein normaler Ratenkredit von der Bank sein.

            Kläre unbedingt mit Deinem Autohändler, ob Du das Auto am Ende der Laufzeit zurückgeben kannst. Dann könnte es der Händler in Zahlung nehmen, womit ebenfalls die Schlussrate finanziert wäre.

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            • Hallo elizaE,
              wir würden diesen Anbieter empfehlen: unsere Empfehlung (hier klicken). Sollte es irgendwelche Probleme beim Antrag oder der Bonität geben raten wir zu zu Kredit-Berater.info

              • #6
                Hallo,
                ich bin sicher, dass der Händler alle Vorteile sehr ausführlich dargestellt hat. Deshalb werde ich mich mal auf die Nachteile der Schlussratenfinanzierung beschränken.

                Im Prinzip existiert eigentlich nur ein echter Nachteil, an dem kann aber ein ganzer Rattenschwanz von unangenehmen Konsequenzen hängen. Du musst die Frage beantworten, was Du eigentlich machen möchtest, wenn die Zahlung der letzten Rate ansteht.

                Gängig gibt es drei Varianten, die aber eigentlich alle nicht gut sind. Erstens kannst Du die Rate zusätzlich zur Tilgung ansparen - dann brauchst Du allerdings keine Schlussratenfinanzierung, sondern kannst gleich regulär tilgen.

                Zweitens kannst Du das Auto oft zurückgeben oder verkaufen. Durch die geringeren Zeitwert ist dies für Dich allerdings ein Verlustgeschäft, ganz abgesehen davon, dass Du dann auch ein anderes Fahrzeug brauchen würdest.

                Drittens kannst Du Anschlussfinanzierung aufnehmen. Dies würde neue Schulden und höhere Zinskosten bedeuten.

                Wirklich gut ist eine Schlussratenfinanzierung deshalb eigentlich nur in einem einzigen Fall: Wenn Du weißt, dass Du zwischendurch "außerplanmäßig" an das Geld kommst - beispielsweise über einen Jahresbonus oder mittels Weihnachtsgeld.

                In einem solchen Fall ist diese Lösung sogar sehr gut, weil dann Deine monatliche Belastung tatsächlich vergleichbar gering bleibt und das Fahrzeug, das Du bekommst, dafür ausgezeichnet ist.

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                • #7
                  Es gibt sogar einen sehr großen Nachteil. Wenn Sie die Schlussrate nicht aus eigener Tasche zahlen können und auch keinen Kreditgeber finden, geht der Wagen an den Händler leider wieder zurück.

                  Der Vorteil dieser Finanzierung ist die monatliche niedrige Rate. Mir wäre das Risiko aber zu groß, dass ich später die Schlussrate nicht hätte.

                  Sie wissen nicht, was während der Laufzeit auf Sie zukommt. Irgendetwas kann dazu führen, dass Ihre Schufa dann nicht mehr gut ist.

                  Sollte das passieren, bekommen Sie keinen Kredit für die Schlussrate. Wählen Sie lieber eine normale Ratenzahlung oder finanzieren Sie den Wagen bei einer unabhängigen Bank. Vorteil: Sie können mit dem Händler über einen Rabatt verhandeln.

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                  • #8
                    Eine Schlussratenfinanzierung mag zunächst sehr vorteilhaft klingen, denn die monatlichen Raten sind niedrig gehalten.

                    Das Erwachen kommt aber bei vielen Autokäufern am Schluss. Bei einer sogenannten Ballonfinanzierung, wie dieser Kredit im Fachjargon heißt, fehlt am Ende bei vielen das Geld.

                    Gibt es niemanden, der die Schlussrate finanziert, müssen Sie den Wagen an den Händler zurückgeben. Ich würde lieber mehr Geld im Monat ausgeben und dafür auf die Schlussrate verzichten.

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                      • #9
                        Die Schlussratenfinanzierung ist für viele verlockend, da du nur sehr geringe Raten zahlen musst. Aber viele schaffen es nicht, in der Laufzeit das Geld anzusparen, um dann die Schlussrate auch zahlen zu können.

                        Der Nachteil dann liegt vor allem darin, dass du dann einen teuren Ratenkredit aufnehmen musst oder sogar das Auto wieder verlaufen musst, um diese hohe Schlussrate tilgen zu können.

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                        • #10
                          Die Schlussratenfinanzierung beim Neuwagen funktioniert von der Grundidee her ähnlich wie jeder "normale" Kredit: Am Anfang werden Kreditsumme bzw. Neufahrzeugpreis bereit gestellt.

                          Und dann wird dieser Betrag während der Laufzeit zurückbezahlt. Der wesentliche Unterschied besteht dann aber in demjenigen Wert, der zum Laufzeitende noch offen ist.

                          Würdest Du beispielsweise einen vier- oder fünfjährigen Kredit bei einer der günstigen Banken abschließen, die in einem der renommierten Kreditvergleiche (wie check24, finanzcheck) zu finden ist, dann passiert Folgendes:

                          Mit der abschließenden Kreditrate steht der Saldo tatsächlich bei Null. Dann kannst Du das Auto weiterfahren, weiterverkaufen oder der Verwandtschaft verschenken. Denn es gehört ja zu 100 % Dir!

                          Der Kredit mit Schlussrate zahlt nicht vollständig ab, d.h. nach vier oder fünf Jahren - oder welche Laufzeit auch immer Du wählst - bleibt noch ein Betrag offen.

                          Diesen dann noch offenen Betrag müsstest zu den dann geltenden Zinsen finanzieren. Das bedeutet aufgrund Deines Einkommens bzw. Deiner Bonität in einigen Jahren.

                          Damit ist auch schon der wesentliche Nachteil beschrieben: Die Finanzierung und die Kosten sind nur für den ersten Zeitabschnitt gesichert.

                          Persönlich würde ich einen Kredit bevorzugen, der vollständig abbezahlt. Also einen ganz normalen Autokredit bei einer Bank - möglichst digital aufnehmbar und schnell auszahlbar :-)

                          Dem wesentlichen Nachteil steht allerdings ein Vorteil gegenüber: Die Autofinanzierung mit Schlussrate wird vom Autohaus oft als eine Art Werbefinanzierung genutzt.

                          Anstatt mit dem Autopreis noch weiter herunterzugehen und dann nur schwer Preiserhöhungen durchsetzen zu können nutzt das Autohaus den Kredit als zusätzliches Rabattinstrument.

                          Oftmals wird der Kredit mit Schlussrate mit 0,00 Prozent finanziert und erhöht so den Anreiz gerade dieses Modell bei diesem Händler zu kaufen.
                          Denke doch mal an die Jubiläumsfinanzierung eines Autohauses oder die Einführung eines neuen Modells.

                          Damit wird vielleicht auch der zweite, wesentliche Nachteil deutlich: Wenn Du nur diejenigen Autos in Betracht ziehst, bei denen es eine Schlussratenfinanzierung gibt, dann vergleichst Du vielleicht nicht so gut.

                          Oder verzichtest auf ein Angebot eines Autohauses, welches keine Finanzierung bereitstellt. Wenn Du beispielsweise in Grenznähe wohnst und das Auto in einem Nachbarland kaufen könntest, bei dem die Autopreise wesentlich geringer sind.

                          Und dann sozusagen ein Reimportauto fährst. Damit wären die wesentlichen Vor- und Nachteile beschrieben.

                          Ich bin mir sicher: Wenn Du wirklich gut und gründlich vergleichst, dann wirst Du die passende Finanzierung finden. Sei es aus der "Schlussratenkreditwelt" oder bei der klassischen Kreditwelt.

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