Ratenpause und Zahlungsaussetzung– so vermeidet man Fehler

Kredite sind eine nützliche Angelegenheit. Sie erlauben auch dann Investitionen, wenn keine eigenen liquiden Mittel vorhanden sind.

Bei der Darlehensaufnahme sind die finanziellen Verhältnisse klar, Bank und Kreditnehmer sind sich über die Höhe der machbaren monatlichen Rate einig.

Alles läuft gut, bis … . Das „bis“ kann für die junge Familie die Vorweihnachtszeit sein, wenn den Kindern nicht alle Weihnachtswünsche abgeschlagen werden sollen. Das „bis“ kann die längere Krankheit sein, die nur noch das Krankentagegeld und kein Einkommen mehr bezahlt. Im unangenehmsten Fall kann der Kreditnehmer die Rate für die Finanzierung kurzfristig nicht mehr aufbringen. Über Sondertilgungen wird gerne gesprochen, aber was ist mit Ratenpausen?

Wir wollen in diesem Ratgeber das Thema Ratenpause von allen Seiten beleuchten. Welche Banken bieten eine Pause an, wie muss man vorgehen, welche Alternativen bieten sich?

Informieren Sie sich hier über alles, was Sie zum Thema Ratenpause bei einem Ratenkredit wissen müssen und wissen möchten.

Was ist eine Ratenpause?

Eine Ratenpause bezeichnet nicht einfach das Aussetzen der Ratenzahlung. Unter einer Ratenpause versteht man das ordnungsgemäße, vertraglich geregelte Pausieren bei der Rückzahlung eines Ratenkredites. Die vertragliche Regelung kann entweder bereits fester Bestandteil des Kreditvertrages sein. Ist dies nicht der Fall, kann sie fallweise mit der Bank verhandelt werden.

Einige Banken sehen pro Jahr sogar zwei Ratenpausen vor. Allerdings müssen zwischen den beiden Pausen mindestens drei Zahlungen erfolgen.

Was ist ein Ratenverzug

Der Ratenverzug stellt die vertraglich nicht festgehaltene ausgebliebene Zahlung einer Kreditrate dar. Der Darlehensnehmer verfügt eigenmächtig ohne Rücksprache mit der Bank, dass er eine Kreditrate nicht bezahlt.Alternativ kann es natürlich auch sein, dass auf dem Konto keine Deckung vorhanden ist, um die Lastschrift einzulösen. Was auch immer der Auslöser für den Ratenverzug war, er ist ein sicherer Weg in eine schwache Schufa.

Was sind die Folgen bei einem Ratenverzug?

Zunächst einmal mahnt die Bank die fällige Rate an. Bleibt die Zahlung für den gesetzten Zeitraum auch nach Mahnung aus, macht die Bank von den vereinbarten Sicherheiten Gebrauch. Im Rahmen des industrialisierten Kreditprozesses ist dies in der Regel die Gehaltsabtretung. Die Bank pfändet die pfändbaren Gehaltsanteile des Kreditnehmers.

Handelt es sich um einen Autokredit mit abgetretenem KFZ-Brief, kann sie das Auto weiterveräußern.Zunächst stellt sie jedoch den Kredit fällig. Den Kredit fällig stellen bedeutet, dass der Darlehensnehmer den Kredit innerhalb einer bestimmten Frist vollständig in einer Summe zurückzahlen muss.

In den meisten Fällen ist dies nicht möglich, es greift die Pfändung. Für das Schufa Scoring bedeutet der Ratenverzug eine Katastrophe. Wurde das Mahnverfahren eingeleitet und die Pfändung ausgesprochen, ist die Bonität für weitere künftige Kredite erst einmal ruiniert.

Ein finanzieller Engpass tritt in der Regel nicht über Nacht auf, es sei denn, das Auto gibt spontan seinen Geist auf. In den meisten Fällen zeichnet sich die Zahlungsproblematik durch ein Ansteigen des Dispokredites ab.

In diesem Fall hilft es nicht, den Kopf in den Sand zu stecken und zu warten. Auch wenn es schwerfällt, es ist Handeln angesagt. Je früher der betroffene Kreditnehmer das Gespräch mit seiner Bank sucht, um so leichter lässt sich eine Lösung finden.

Wir können an dieser Stelle nur ausdrücklich davor warnen, eigenmächtig eine Rate unkommentiert nicht zu bezahlen. Welche Alternativen sich bieten, erläutern wir in diesem Ratgeber.

Wann bekomme ich eine Ratenpause genehmigt?

Die Nutzung und die Genehmigung einer Ratenpause hängt von mehreren Umständen ab. Ist die Ratenpause fester Vertragsbestandteil, genügt eine formlose Nachricht an die Bank. Es bedarf noch nicht einmal der Angabe von Gründen, lediglich des Hinweises, vom vertraglich vereinbarten Recht Gebrauch zu machen. Etwas anders verhält es sich, wenn die Ratenpause kein Bestandteil des Kreditvertrages ist.

Ratenpause ohne vertragliche Grundlage

In diesem Fall ist ein Gespräch und eine Beratung mit der kreditgebenden Bank notwendig. Eine kurze E-Mail mit dem Hinweis „ich bräuchte mal eine Ratenpause“ dürfte allerdings nicht von Erfolg gekrönt sein.

Banken werden bei der Bitte um Ratenpausen hellhörig. Vor diesem Hintergrund macht wirklich das persönliche Telefonat Sinn.

Erläutern Sie ihrem Gesprächspartner, weshalb Sie ausnahmsweise eine Ratenpause benötigen. Fragen Sie, ob eine Laufzeitverlängerung greift, oder ob die offene Rate gesondert als Einmalzahlung während der ursprünglichen Kreditlaufzeit nachentrichtet wird. Die Bank wird möglicherweise darum bitten, Einsicht in die Kontoführungsunterlagen nehmen zu können. Der Blick gilt dem Umstand, ob es in der jüngeren Vergangenheit zu häufigen Rücklastschriften kam.

Ein Grund für die Notwendigkeit einer Ratenpause kann auch Kurzarbeit mit geringerem Einkommen sein. Mitarbeiter der Automobilindustrie wissen ein Lied von der Problematik zu singen. Grundsätzlich sind die Banken nicht an Zwangsvollstreckungen oder Lohnpfändungen interessiert. Darlehensnehmer können davon ausgehen, dass die Institute im Gespräch immer eine Einzelfallentscheidung suchen, die eine Ratenpause ermöglicht.

Die Restschuldversicherung bei der Ratenpause

Es steht immer wieder die Frage im Raum, ob eine Restschuldversicherung alternativ für eine Ratenpause genutzt werden kann. Dies ist nur der Fall, wenn eines der versicherten Risiken

• Tod des Kreditnehmers
• Arbeitsunfähigkeit auf Grund von Krankheit
• Unverschuldete Arbeitslosigkeit

Ursache für die Notwendigkeit einer Ratenpause sind. Allerdings sind die Versicherungsbedingungen nicht ohne, wie das Beispiel der Santander Bank Restschuldversicherung zeigt:

„Bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit und/oder Arbeitslosigkeit zahlt der Versicherer eine monatliche Versicherungsleistung i.H.v. 5 % des Sollsaldos des letzten dem Eintritt des Versicherungsfalles unmittelbar vorangehenden Rechnungsabschlusses, monatlich max. 1.500 Euro; die Leistung ist zeitlich auf 12 Monate begrenzt.“

Angenommen, die monatliche Rate beträgt 500 Euro, der Sollsaldo noch 7.000 Euro. In diesem Fall würde der Versicherer nur 350 Euro, fünf Prozent, übernehmen. Die Differenz müsste der Darlehensnehmer anderweitig aufbringen und selbst zahlen.

Wann wird eine Ratenpause benötigt?

Diese Frage muss jeder Kreditnehmer für sich selbst entscheiden. Grundsätzlich sind Ratenpausen gefragt, wenn das Girokonto nicht mehr genug hergibt, um der monatlichen Verpflichtung nachzukommen.

Wir hatten eingangs erwähnt, dass die Vorweihnachtszeit für Familien mit Kindern durchaus zu einem finanziellen Stresstest werden kann. Selbst wenn das notwendige Geld für die Rate auf dem Konto steht, entspannt eine Ratenpause zugunsten anderer Ausgaben. Die Zeit, wenn die Urlaubsreise für die Sommerferien gebucht und bezahlt wurde, ist für den einen oder anderen finanziell ebenfalls anstrengend. Wer mit zwei Kindern im Sommer in den Urlaub fährt, weiß, dass er für den Gegenwert einen gut erhaltenen gebrauchten Kleinwagen bekäme.

Wer braucht eine Ratenpause?

Die Antwort auf diese Frage ergibt sich aus der Frage, wann eine Ratenpause benötigt wird. Es braucht derjenige eine Ratenpause, der die laufende Kreditrate nicht entrichten kann – ganz einfach.

Der Ablauf einer Ratenpause

Wenn etwas pausiert, passiert in der Regel nichts. Während der Ratenpause findet keine Abbuchung der monatlichen Kreditverpflichtung statt. Ist die Pause Bestandteil des Kreditvertrages, informiert der Kreditnehmer, dass er im Monat X mit der Zahlung pausieren möchte. Die Lastschrift setzt in diesem Fall aus. Kam die Ratenpause aufgrund eines persönlichen Gesprächs mit der Bank zustande, greifen die Rahmenbedingungen, welche im Gespräch vereinbart wurden.

Die Folgen einer Ratenpause

Zunächst sind die Folgen einer mit der Bank vereinbarten Ratenpause nicht weiter gravierend. Die Laufzeit des Kredites verlängert sich um die Anzahl Monate, in denen das Darlehen nicht laufend bedient wurde.

Es kann allerdings eine Veränderung beim Zinssatz eintreten. Einige Banken machen den Zinssatz auch von der Laufzeit des Kredites abhängig. Rutscht der Kreditnehmer durch die Ratenpause in eine Laufzeit mit anderem Zinssatz, wird dieser künftig zugrunde gelegt.

Alternativen zur Ratenpause

Wem es peinlich ist, mit seiner Bank über eine Ratenpause zu reden, muss sich nach Alternativen umschauen.

Eine Option stellt eine Umschuldung dar. Diese setzt allerdings voraus, dass die Konditionen für das neue Darlehen deutlich niedriger ausfallen, als für den bestehenden Kredit. Eine Umschuldung bedeutet nicht nur, von einer Bank zur nächsten zu wechseln, sondern auch, Kredite zu bündeln. Wir empfehlen für die Umschuldung oder Zusammenlegung von Krediten das Vergleichsportal Smava.

Smava hat sich seit einigen Jahren einen Namen damit gemacht, auch in schwierigen Fällen Lösungen zu finden. Ist der Dispo noch nicht angetastet, könnte die offene Rate durch eine Kontoüberziehung gezahlt werden. Die Erfahrung hat jedoch gezeigt, dass dieser Ausweg eben aufgrund eines ausgeschöpften Dispos meist verstellt ist.

Die Bank bekäme noch nicht einmal mit, dass es eng wird, die nächste Rate zu bezahlen. Eine Umschuldung wäre jedoch die bessere Lösung.

Es bleibt auch die Option, die Kreditraten durch eine Laufzeitverlängerung zu mindern. Je länger die Laufzeit bei einem Kredit, umso niedriger ist der Tilgungsanteil innerhalb der Rate. Dies lässt sich für einen Ratenkredit leicht berechnen.

Ein letzter Schritt, der in einigen Fällen aber auch eine Selbstüberwindung bedeutet, ist der Kontakt zur Familie oder zu Freunden. Nicht jedem fällt es leicht, einen anderen um Geld zu bitten. Eine andere Alternative ist, dass der Kreditnehmer für die Finanzierung zunächst nur die Zinsen bezahlt. Banken räumen die Option ein, dass der Kreditnehmer mit der Tilgung für einen bestimmten Zeitraum aussetzen kann.

Uns, vielmehr Sie, interessiert natürlich, welche Banken bereits vertraglich eine Ratenpause anbieten oder individuell vereinbaren.

Welche Banken sehen automatisch eine Ratenpause vor?

Die folgende Übersicht macht es Ihnen so einfach wie möglich:

Anbieter	Ratenpause möglich	Testbericht	Zum Anbieter
Smava	manche Angebote haben die Möglichkeit die Rate auszusetzen	Testbericht	zum Anbieter
Besserfinanz	keine Informationen gefunden. Vermutlich abhängig von der Partnerbank		zum Anbieter
Check24	manche Angebote haben die Möglichkeit die Rate auszusetzen	Testbericht	zum Anbieter
Verivox	manche Angebote haben die Möglichkeit die Rate auszusetzen	Testbericht	zum Anbieter
Finanzcheck	manche Angebote haben die Möglichkeit die Rate auszusetzen	Testbericht	zum Anbieter
Creditolo	keine Informationen gefunden. Vermutlich abhängig von der Parterbank	Testbericht	zum Anbieter
Barclaycard	keine Informationen über Ratenpause	Testbericht	zum Anbieter
SKG Bank	keine Informationen über Ratenpause gefunden	Testbericht	zum Anbieter
Giromatch	keine Informationen über Ratenpause gefunden	Testbericht	zum Anbieter
Sparkasse	Ratenpause ist kostenpflichtig	Testbericht	zum Anbieter
Easycredit	keine Informationen über Ratenpause gefunden		zum Anbieter
Postbank	Ratenpause kostenpflichtig möglich	Testbericht	zum Anbieter
Auxmoney	dazu haben wir keine Information gefunden	Testbericht	zum Anbieter
Degussa Bank	keine Informationen über Ratenpause gefunden		zum Anbieter
Credicom	keine Angaben über Ratenpause gefunden	Testbericht	zum Anbieter
Targobank	Auf Wunsch alle 12 Monate eine Ratenzahlung aussetzen.	Testbericht	zum Anbieter
ING	Ratenpause nach Prüfung durch die Bank möglich	Testbericht	zum Anbieter
Kredit2Day	keine Informationen über Ratenpause gefunden	Testbericht	zum Anbieter
Consorsbank	Ratenpause nur bei finanziellen Problemen		zum Anbieter
CreditSUN	keine Informationen über Ratenpause gefunden		zum Anbieter
Maxda	keine Informationen gefunden. Vermutlich abhängig von der Parterbank	Testbericht	zum Anbieter
Bon Kredit	keine Informationen gefunden. Vermutlich abhängig von der Partnerbank	Testbericht	zum Anbieter
Creditplus Bank	Ratenpause möglich. Kosten liegen laut Check24 bei 25 Euro	Testbericht	zum Anbieter
N26	keine Angaben zur Ratenpause		zum Anbieter
Couchkredit	keine Informationen über Ratenpausen gefunden		zum Anbieter
Kredite24 Sofort	Ratenpause möglich, aber kostenpflichtig. Höhe der Kosten sind nicht angegeben.	Testbericht	zum Anbieter
Maxxkredit	manche Angebote haben möglicherweise die Möglichkeit die Rate auszusetzen		zum Anbieter
DKB Bank	keine Informationen über Ratenpause gefunden		zum Anbieter
Commerzbank	keine Informationen über Ratenpause	Testbericht	zum Anbieter
SWK Bank	keine Informationen über Ratenpause		zum Anbieter
1822direkt Bank	3 Raten können auf Antrag ausgesetzt werden		zum Anbieter
HypoVereinsbank	keine Ratenpause möglich		zum Anbieter
Oyak Anker Bank	keine Angaben zur Ratenpause gefunden		zum Anbieter
Credimaxx	keine Angaben über Ratenaussetzung		zum Anbieter
Santander	Ratenpausen möglich		zum Anbieter
Deutsche Bank	keine Informationen über Ratenpause gefunden		zum Anbieter
Younited Credit	keine Angaben zur Ratenpause gefunden		zum Anbieter
Duratio	keine Informationen gefunden. Vermutlich abhängig von der Parterbank		zum Anbieter
Kredite24 Fix	Ratenpause möglich, aber kostenpflichtig. Höhe der Kosten sind nicht angegeben.	Testbericht	zum Anbieter
Volkswagen Bank	Ratenaussetzung nur bei finanziellen Engpässen in Einzelfall		zum Anbieter
Bank of Scotland	keine Informationen über Ratenpause gefunden	Testbericht	zum Anbieter
Dr. Klein	manche Angebote werden Ratenaussetzung haen		zum Anbieter
Norisbank	Ratenpause laut Verivox möglich		zum Anbieter
Heycash	Ratenpause möglich	Testbericht	zum Anbieter
Qlick	keine Informationen über Aussetzung der Rate gefunden		zum Anbieter
Allgemeine Beamten Bank	Ratenpausen kostenfrei möglich		zum Anbieter
Ofina	keine Angaben zur Ratenaussetzung auf der Webseite	Testbericht	zum Anbieter
Kredit1a	keine Angaben zur Ratenpause		zum Anbieter
Kredite24 Privat	keine Angaben zur Ratenpause gefunden	Testbericht	zum Anbieter
Noricus Finanz	keine Angaben, ob die Rate ausgesetzt werden kann	Testbericht	zum Anbieter
Ikano Bank	Kostenlos Kreditraten aussetzen bis zu 2-mal pro Jahr. Vorausgesetzt es liegen mindestens 3 reguläre Zahlungen dazwischen		zum Anbieter
Ferratum	keine Angaben über Ratenpause		zum Anbieter
PSD Bank	Ratenpause kostenpflichtig möglich		zum Anbieter
DSL Bank	Rate kann laut Verivox ausgesetzt werden.	Testbericht	zum Anbieter

Unsere Übersicht zeigt, dass die überwiegende Anzahl der Institute Ratenpausen anbietet. Dies schließt auch eine Pause nach einer individuellen Beratung mit ein.

Ratenaussetzungen – wie handhaben es die populärsten Banken?

Immer wieder taucht im Internet die Frage auf, wie eine spezielle Bank das Thema Ratenaussetzungen handhabt. Wir haben die am häufigsten genannten Banken aufgeführt, um diese Frage zu beantworten.

Targobank

Die erste Ratenpause ist nach elf gezahlten Raten möglich beim Targobank Kredit möglich. Der Kreditnehmer muss die Ratenpause mindestens fünf Tage vor Abbuchungstermin anzeigen.

Santander

Theoretisch ist eine Ratenstundung per Online-Formular möglich. Zum Zeitpunkt, als dieser Ratgeber erstellt wurde (29.1.2020), war ein Online-Zugriff aber nicht möglich. Als Nichtkunde konnten wir auch telefonisch keine Auskunft erhalten.

EasyCredit

Der Kreditnehmer kann die Ratenpause direkt online über das Kundenportal beantragen.

ING

Eine Ratenpause beim ING Kredit von bis zu drei Monaten kann kurzfristig beantragt werden.

Bank of Scotland

Die Bank of Scotland bietet individuelle Lösungen im persönlichen Gespräch.

Norisbank

Während der Darlehenslaufzeit sind insgesamt drei Ratenpausen möglich.

Postbank

Individuelle Lösungen werden in einem persönlichen Gespräch erarbeitet.

Bank11

Die Bank 11 ist auf einen Autokredit spezialisiert. Die Ratenstundung ist durch ein Formular im Downloadcenter möglich.

Barclaycard

Barclaycard sieht keine standardmäßige Ratenpause vor und klärt dies in einem persönlichen Gespräch.

Commerzbank

Fragen zur Ratenpause werden in einem persönlichen Gespräch geklärt.

SWK Bank

Eine Ratenpause kann im Formularcenter mittels Onlineformular beantragt werden.

Sparkasse

Die Sparkassen agieren autonom. Daher lassen sich keine pauschalen Aussagen treffen. Wie es beim Onlinekredit der Sparkassen aussieht, sehen Sie hier unter Kredit per Klick Kredit.

Sigma Kreditbank

Die Sigma Kreditbank sieht keine Ratenpause vor.

Welche Auswirkung hat eine Ratenpausen-Anfrage aus Sicht der Bank?

Banken wünschen sich Kreditnehmer, die nur Darlehen aufnehmen, um die prall gefüllten Depots nicht leeren zu müssen. Tritt ein Kunde mit dem Wunsch auf eine Ratenpause an sie heran, läuten die Alarmglocken.

Unter Umständen wird der Kreditnehmer, sofern die Ratenpause nicht vertraglich vereinbart wurde, einer vollständigen neuen Bonitätsprüfung unterzogen. Es hängt vom Ergebnis der Prüfung ab, wie das weitere Vorgehen aussieht. Stellt die Bank fest, dass eine Überschuldung vorliegt, kann sie das Darlehen fällig stellen. Mit diesem Schritt leitet sie die künftige Gehaltspfändung ein.

Sind die wirtschaftlichen Verhältnisse des Kunden nicht ganz so dramatisch, kann eine Laufzeitstreckung als Ausweg dienen. Bedarf es wirklich nur einer Pause von einem oder zwei Monaten, passiert nichts. Eine Ratenpause hat keine Konsequenzen für die Schufa. Sie verschlechtert eventuell die bankinterne Bonität des Kunden.

Ratenpause – das Für und Wider

Eine Ratenpause, wenn sie notwendig wird, bringt zunächst finanzielle Erleichterung. Sie birgt aber nicht nur Vorteile.

Ratenpause beantragen: Muster

Nicht alle Banken ermöglichen es, die Ratenpause mittels Onlineformular direkt vom PC aus zu beantragen. Deshalb sollten Sie einen Brief an Ihre Bank schicken.

Für diejenigen, die sich bezüglich der Formulierung nicht sicher sind, haben wir hier ein Musteranschreiben hinterlegt. (Word).

Zudem haben wir Ihnen das Musterschreiben als Google Doc hinterlegt.

Zusammenfassung

Es ist immer schön, wenn das Wichtigste noch einmal gebündelt, möglichst mit einer Handlungsempfehlung verbunden, zusammengefasst wird. Ratenpausen können eine echte finanzielle Entlastung bedeuten. Viele Banken sehen dies bereits vertraglich vor. Andere Unternehmen setzen nicht auf den Standard, sondern bei einer Problemlösung auf das persönliche Gespräch. Auch in diesem Fall steht für die Bank eine einvernehmliche Lösung an erster Stelle.

Pfändungen und die Verwertung von Sicherheiten sind aufwendig und seitens der Kreditinstitute nicht gewünscht. Sollte sich der Bedarf einer Ratenpause abzeichnen, muss der Kreditnehmer zeitnah Kontakt zu seiner Bank aufnehmen.

Der eigenmächtige und selbst zu verantwortende Verzug der Ratenzahlung kann extrem negative Folgen mit sich bringen. Bestehen mehrere Kredite parallel, hilft vielleicht eine Zusammenlegung durch Umschuldung, die Rate zu senken. Der Kreditvermittler Smava bietet in diesem Zusammenhang einen besonderen Service.

Er vergleicht selbst die Kundendaten und sucht nach weiteren Darlehensvorschlägen. Dieser Service ist nicht mit weiteren Kosten für den Kreditnehmer verbunden.

Häufige Fragen – FAQ

Aus der Erfahrung wissen wir, dass Kreditnehmer zu Ratenpausen meist identische Fragen haben. Wir haben diese immer wieder auftauchenden Fragen in diesem FAQ Abschnitt aufgegriffen.